Если обратиться к статистике, то, по официальным данным банка России, объем просроченной задол-женности физических лиц только 30 крупнейшим рос-сийским банкам составляет в настоящее время почти 33 млрд. руб. Что же касается итогов минувшего года, то за 2006 г. объем выданных физическим лицам креди-тов увеличился в 1,8 раза, а объем просроченной за-долженности по ним - в 2,8 раза, превысив 54 млрд. руб. В основном увеличение доли таких просрочен-ных кредитов в общем кредитном портфеле банков произошло за счет кредитов, выдаваемых по кредит-ным картам, а также экспресс-кредитов./13/

Что касает-ся кредиторской задолженности физических лиц, то доля невозвратов по кредитам распределилась между банками следующим образом: Хоум Кредит - более 33 процентов невозвратов по кредитам ( причем эти невозвраты примерно поровну распределены между экспресс кредитами и кредитами по кредитным картам). Далее в порядке убывания по этому показателю идут: Джи И Мани - 11,6 процентов; Реннесанс Капитал - 11,5 процентов; Финансбанк - 11,3 процентов; около 10 процентов - банк Русский стандарт и т.д./14/

Значительные отличия по уровню просроченной задолженности у банков, работающих в схожих сегментах рынка, в первую очередь связаны с разными их подходами к отражению объемов просроченных долгов в своей финансовой отчетности. Многие банки про-сто отдают подобные долги коллекторским агент-ствам.

В чем причина сложившейся ситуации? Дело тут, видимо, не в том, что у банков существуют какие-то проблемы в оценке кредитоспособности своих заемщиков. Напротив банки могут позволить себе практически любые скоринговые методики. Однако при этом каждый банк работает так, как ему выгодно. Зачастую проводится минимальная оценка заемщика, а от потенциального риска не-возврата им кредита банк страхуется, предлагая по кредиту более высокую ставку. И такая полити-ка банками может проводиться и далее, пока пре-дельно допустимый уровень риска не будет дос-тигнут для каждого конкретного банка. Поэтому в ближайшее время ситуации с улучшением ка-чества заемщиков ждать не стоит. Но в целом ситуация, сложившаяся на рынке потребительского креди-тования России не является опасной для всей банковской системы т.к некоторых банков процент невозврата по кредитам может составлять несколь-ко десятков, но у других - всего несколько про-центов. Кроме того, есть достаточное количество банков, которые вообще не связаны с потреби-тельским кредитованием.

Проблема состоит совсем в другом, а именно в том, что некоторые банки фактически обманыва-ют клиентов, подталкивая их к подписанию дого-воров, в которых последние недостаточно хорошо разоб-рались. Да и сами договоры зачастую составлены так, что прописанные мелким шрифтом штрафные санкции на случай просрочки по кредитам просто теряются в общем объеме документа. В результате номинально определенная в таком договоре став-ка в 17--18 процентов может в конечном итоге, с учетом всех комиссий и платежей, перерасти практичес-ки в 80 процентов. При этом они не только бросают тень на добросовест-но работающие банки, но и мешают им работать, отвлекая на себя их потенциальных клиентов. Кро-ме того, подобные действия в случае судебного разбирательства провоцируют суды принимать ре-шение в пользу невозвратившего кредит заемщи-ка, а самих заемщиков -- не возвращать кредиты.

По закону никто не может обязать банки состав-лять договоры по определенной форме. Поэтому для того, чтобы повлиять на данную ситуацию Центробанк уже с 1 июля обяжет банки раскрывать эффективную ставку по кредитам. Это должно улучшить ситуацию с не-возвратами кредитов банкам. Однако, самим банкам необходимо помимо раскрытия процентной ставки более плотно работать с заемщиками, расписывая для них еже-месячные платежи и представляя графики выплат. Все это может облегчить потребителям понимание заключаемых кредитных соглашений.

Для того чтобы решить проблему на рынке потребительского кредитования необходимо провести ряд мероприятий, главное из которых - участие в законодательном процессе. В частности, для нормали-зации ситуации с увеличением просроченной за-долженности физических лиц перед банками не-обходимо вносить изменения в законодательство, касающееся потребительского кредитования, к которому есть некоторые претензии. Конечно, самым простым решением вопроса, возможно, выглядело бы рас-пространение на банковскую деятельность Зако-на о защите прав потребителей, но делать этого нельзя, поскольку на кредитные договоры пра-вила публичного договора распространены быть не могут.

Кроме законотворческой работы непосредствен-но в области потребительского кредитования необходимо ве-сти работу с коллекторскими агентствами, закона о деятельности которых до сих пор не существу-ет. Разрабатываются и поправки, касающиеся за-конодательства о банкротстве физических лиц. Наконец, еще одной важной задачей является повышение финансовой и юри-дической грамотности населения. Но возможен ли кризис банковской системы страны в результате ситуации с проблемными кредитами? Попытаемся ответить на него. Во-первых, что увеличение объема просро-ченной задолженности физических лиц в России надо рассматривать как фактор риска в данном сегменте рынка, но не как фактор кризиса для бан-ковской системы в целом. О сис-темном кризисе на рынке говорить нецелесооб-разно, так как в статистику невозвратов попада-ют банки, которые работают с потребительским кредитованием, а у них есть свои инструменты для хеджирования рисков. Во - вторых, факторы, вли-яющие на повышение доли просроченных кре-дитов, можно разделить на две группы: возни-кающие с точки зрения права и психолого-юри-дические риски. И сама просрочка платежа по кредиту определяется не качеством продукта, а качеством заемщика. Поэтому банкам необхо-димо более качественно проверять заемщика, так как, уменьшая риски, сами банки будут стремиться к понижение ставки. В - третьих, соглашаясь с невысокой общей гра-мотностью заемщиков следует отметить следую-щее: проблема все-таки не в составлении дого-воров займа для физических лиц таким образом, что они трудны для понимания и позволяют банкам брать за пользование кредитами лишние про-центы. Дело в том, что заемщик зачастую просто не желает до конца и внимательно изучить пред-лагаемый ему на подпись документ.

Проблема собственно мошенничества стоит ос-трее в крупных банках с разветвленной филиаль-ной системой. Таким банкам надо проводить се-рьезную работу по пресечению возможного ис-пользования инсайдерской информации. По-скольку чем далее от руководства, тем больше возможностей у нечестных работников банка со-вершить манипуляции с выдаваемыми в качестве кредитов деньгами. Проблема же ритейловых банков в неправильной оценке клиента, который не хочет сознательно обманывать банк, а в ко-нечном итоге, просрочив выплату по кредиту, не хочет отдавать деньги.

С точки зрения законодательства имеет смысл скорректировать Уголовный кодекс РФ в отношении неплательщиков -- физи-ческих лиц, так как сейчас карательная часть УКРФ распространяется в основном на юридических лиц. Кроме того, профилактической мерой для пре-дотвращения возможных негативных последствий возрастания просроченной кредитной задолжен-ности может стать создание системы резервиро-вания на потери по кредитам.

Рассматривая рынок потребительского кредитования нельзя не сказать об ипотечном кредитовании на современном этапе. Выделим основные проблемы, возникшие в этой области. Нехватка доступных ресурсов - одна из болезненных проблем российской бан-ковской системы в целом и ипотечной в частности. Обеспечивать ипотечные кре-диты за счет вкладов очень опасно из-за разрыва в сроках (срок ипотечного кре-дита - 10-20 лет, а вклада - не больше года). Для рефинансирования ипотечных кредитов необходим рынок ипотечных ценных бумаг, иначе ипотека не получит масштабного развития.

Некоторые банки стали предлагать соб-ственные схемы рефинансирования: за-емщик, оформивший ипотеку несколько лет назад, может получить новый ипотеч-ный кредит под более низкие проценты в другом банке, погасить прежнюю задол-женность и наложить обременение на квартиру в пользу нового кредитора. На-пример, с мая 2006 г. программу рефинансирования ипотечных кредитов запустил Международный Московский Банк. По ее условиям минимальная процента ставка находится на уровне 9,9 процентов (в долларах) и 14 процентов (в рублях), а максимальный срок кредитования составляет 20 лет. Раз мер кредита может быть не более 80 процентов от оценочной стоимости квартиры. Минимальная сумма кредита _ 10 тыс. долларов (250тыс руб.), а максимальная - 500тыс долл. (12 500 тыс. руб.). Комиссия за организацию кредита составляет 2 процента от его суммы, причем новая ставка начинает действовать не после полного переофор-мления залога, а уже с момента подписания договора. Программа такого рефинансирования позволяет завершить погашение ипотечного креди-та, полученного ранее в другом банке, по гораздо более высокой процентной ставке. Еще один плюс -клиенты могут включить в сумму кредита не только средства, необходимые для погашения остатка суще-ствующего кредита, но и средства на ремонт и благо-устройство квартиры.

Следует отметить, что в некоторых странах (США, Великобритания, Швейцария и Германия) уже давно существуют механизмы рефинансирования, позволяющие заемщику увеличивать свою кредитную линию по мере увеличения стоимости его жилья и таким об-разом использовать полученные средства для приоб-ретения «сопутствующих товаров», например элект-робытовых приборов, автомобиля и т.п.

Несмотря на сильную социальную составляющую ипотеки, все больше кредитов предоставляется на приобретение индивидуальных жилых домов, земли, а также даются нецелевые кредиты под залог недви-жимости. В ближайшей перспективе наиболее инте-ресным представляется кредитование на этапе строи-тельства жилья. Для подобного рода кредитов основ-ной риск для банка и заемщика - возможная неза-вершенность строительства, в остальном же подобные кредиты намного надежнее классического кредитова-ния на покупку вторичного жилья, поскольку обеспе-чением является залог прав требования и в случае не-платежей отсутствует дилемма выселения или приня-тия убытков. Менее рискованно расширять линейку, кредитуя покупку земли и коттеджей. Конечно, и здесь появляется ряд специфических вопросов по поводу категорий и целевого назначения земель, особенно учитывая принцип приоритета охраны земель над ис-пользованием ее в виде недвижимого имущества.

Сейчас ни один банк не решается значительно от-клониться от общепринятых стандартов кредитования именно из-за риска неудачного рефинансирования.

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод том, что кризиса банковской системы в результате возрастания количества проблемных кредитов не будет. Но поле деятельности по нормализации ситуации в данном вопросе достаточно велико, и участникам этого процесса необходимо прилагать все возможные усилия для того, чтобы как можно быстрее и рациональнее решить стоящие перед ними задачи. Что касается ипотечного кредитования, то ипотека реализуется медленно и нерав-номерно в основном из-за неравномерно-го распределения банковских ресурсов по стране. Полноценное развитие ипотеки невозможно без становления рынка ипотечных ценных бумаг. Необходим качественно новый механизм государственной поддержки развития ипотечного кредитования, в том числе через особый механизм налогообложения банковских доходов, получаемых от жилищного кредитования, через совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7