Но дело не только в этом. Оттенок традиционности данные опе-рации приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприя-тия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физически-ми лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, ко-торые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, напри-мер, что кредиты могут предоставляться также торговыми организа-циями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохра-няют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению клиента, но не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.

Данные операции в своей совокупности образуют то, что назы-вается банком. Юридически банк - это такое предприятие, которое осуществляет все три рассмотренные операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться бан-ком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О банках и банковской деятельности" они получили название "дру-гих кредитных учреждений").

К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включе-ны в состав базовых операций, из которых складывается банк, одна-ко по своему назначению они отражают суть банковской деятельнос-ти. Трудно себе представить, что банк занимаясь депозитами, осу-ществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав вхо-дят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:

посреднические услуги,

услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услу-ги и т. п.),

предоставление гарантий и поручительств,

доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента),

бухгалтерская помощь предприятиям,

представление клиентских интересов в судебных органах,

услуги по предоставлению сейфов,

туристские услуги и др.

Банкам запрещено заниматься производственной и торговой дея-тельностью, а также страхованием.

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (напри-мер, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, получен-ных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, бан-ки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

Платные и бесплатные услуги

В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это однако не оз-начает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновид-ность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображе-ний отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозит-ных могут осуществляться бесплатно.

По отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка могут быть применены и другие, более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большин-ство активных операций позволяет банку получить доход, в то вре-мя как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например, обработ-ка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.

Банковские услуги и движение материального продукта

В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

1) услуги связанные с его движением,

2) чистые услуги.

Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя прод-вижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услу-ги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую допол-нительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также от-дельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода ус-луги. В отличие, к примеру, от продукта промышленного предприя-тия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто мате-риальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в отли-чие от отраслей материального производства, где продукт приобре-тает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя склади-ровать, производить про запас. Бабичева Ю.А. Банковское дело: Учебник. М, 1999 г. с.312-313

Свойства услуг коммерческих банков

Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей Форме, как прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым пред-приятиям и организациям на развитие своей производственной и фи-нансовой деятельности. Так или иначе банковские операции обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий - это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

Возьмем, к примеру, такую традиционную банковскую операцию, как кредитование. Известно, что кредит, предоставленный предприятию-заемщику, должен быть возвращен в банк в определенные сроки, и не просто возвращен, а возвращен вместе с уплатой процентов за его использование. Это означает, что получатель кредита должен его использовать так, чтобы вовремя возвратить его в полной сум-ме и получить при этом прибыль, которая как минимум была бы достаточна для уплаты ссудного процента. Заемщик в силу характера кредитной сделки обязан применить полученные в банке денежные средства не для "проедания" (на потребительские цели), а как ка-питал. Когда на базе кредита возникает ссудный процент, то это означает, что ссужаемые банком деньги должны использоваться как капитал, заемщик обязан получить дополнительный доход.

Свойство банковских услуг состоит и в том, что они охваты-вают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и "осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депо-зитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существен-ные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

Операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только бан-ка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгал-терскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, бу-дучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанков-ские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

Такое положение связано с тем, что на рынке банковских ус-луг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкурен-ция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торго-вые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наи-более прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источни-ки доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы ста-ли развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. И это по-нятно, так как банки работали в условиям централизованной распре-делительной системы, когда ряд услуг был просто не нужен. Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденны-ми осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги не могут. Прош-ло не так мало времени, банки еще не накопили достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильной инфляции недоста-точности современных средств связи. Нельзя не учитывать и того, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услу-гах, им еще предстоит обучить свой персонал технике их предостав-ления.

Страницы: 1, 2, 3