14
Содержание
1. Общие основы, принципы, критерии классификации страхования
2. Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования
3. Особенности и принципы обязательного и добровольного страхования
Список использованных источников
Различные природные катаклизмы и противоборство антагонистических общественных сил в любом государстве создают объективные условия для возникновения риска, то есть проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Такими обстоятельствами являются как непредсказуемые природные явления (гроза, мороз, наводнения, землетрясения и т.п.), так и другие общественные отношения (войны, несчастные случаи на производстве и в быту, преступные деяния и др.). Такие явления нарушают нормальную производственную деятельность, причиняют населению материальный и моральный ущерб.
Для устранения всех негативных последствий и служит страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и самого государства.
Юридическое определение понятия «страхование» дано в ст. 3 Закона Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. «О страховании».
Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных имущественных отношений физических лиц, путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.
Аналогичное определение страхования дано в Положении о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденном Декретом Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20.
На территории Республики Беларусь государственный сектор представлен акционерным обществом «Белгосстрах» (Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие), коммерческий - страховщиками различного организационного статуса, который они получают в процессе лицензирования и регистрации страховой деятельности.
В экономическом смысле страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.
С материальной точки зрения страхование - это образование денежных и материальных фондов, которые используются для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.
Основа организации и правового регулирования страховой деятельностью и страховыми отношениями регламентирована Законом Республики Беларусь от 13 июня 1993 г. «О страховании» и Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь.
Из анализа этих нормативных правовых актов можно выделить следующие черты страхования:
1. Не постоянный, а вероятный характер отношений.
2. Возвратность средств. Страховые платежи подлежат выплате самими страхователями, за вычетом расходов за услуги страховой компании.
3. Перераспределительный характер отношений, который заключается в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению, при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений.
4. Целевое использование создаваемого фонда.
Страхование обеспечивает и гарантирует восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений и оказывает, таким образом, положительное влияние на укрепление финансовой системы государства.
Многообразие подлежащих страхованию объектов, страховых организаций и сфер их деятельности, различие категорий страхователей, объемов страховой ответственности и форм проведения страхования обусловили необходимость классификации страхования, то есть создания систематизированной группировки взаимосвязанных звеньев страховых отношений. В ее основу положены различные критерии, однако до сих пор не выработана однозначная трактовка классификации страхования. В мировой страховой практике существует несколько основных группировок страхования (таблица 1).
Таблица 1. Классификация страхования
№
Критерии
Вид реализации критерия
1.
Организационная сфера деятельности страховых организаций
Внутренний, внешний и смешанный страховые рынки, где по форме организации страхование бывает государственное, акционерное, взаимное, кооперативное, кэптивное. Особой организационной формой выступает медицинское страхование.
2.
Объекты страхования
Отрасли, подотрасли, виды.
3.
Объем страховой ответственности в соответствии с однородностью рисков и родом опасности
Исходя из этого критерия существует 7 видов:
1) огневое;
2) от несчастных случаев, кредитов, залоговых обязательств;
3) транспортное;
4) гражданской ответственности;
5) инженерное;
6) морское и авиационное;
7) жизни и пенсий.
4.
Классификация стран Европейского экономического сообщества
Долгосрочная группа:
1) страхование жизни и аннуитетов;
2) страхование к бракосочетанию и рождению ребенка;
3) связанное долгосрочное страхование;
4) непрерывное страхование здоровья;
5) тонтины;
6) страхование возмещения капитала;
7) страхование пенсий.
Генеральная группа:
1) страхование от несчастных случаев;
2) страхование на случай болезни;
3) страхование автомобилей;
4) страхование железнодорожного подвижного состава;
5) страхование воздушных судов;
6) страхование морских судов;
7) страхование грузов в пути;
8) страхование от огня и стихийных бедствий;
9) страхование от ущерба имуществу;
10) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
11) страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов;
12) страхование гражданской ответственности судовладельцев;
13) страхование общей ответственности;
14) страхование кредитов;
15) страхование финансовых потерь работодателей, связанных со злоупотреблениями лиц, работающих по найму;
16) страхование от прочих финансовых потерь;
17) страхование судебных издержек.
5.
Форма организации
Групповые и индивидуальные виды страхования
6.
Типы страхового покрытия
Услуги в натуральной форме и особенно вспомогательная помощь и опека. Услуги в виде выплат. Денежное возмещение потерь. Возмещение потери дохода.
7.
Ориентация страховых интересов
Виды страхования, ориентированные на:
1) социальные и имущественные интересы семьи и отдельного человека;
2) имущественные интересы предпринимательских структур.
Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы Республики Беларусь.
Оно выступает в двух обособленных формах:
- социальное страхование;
- собственное страхование, которое связано с непредвиденными чрезвычайными обстоятельствами (событиями).
Социальное страхование в основном связано с трудовой деятельностью граждан и обеспечивает покрытие расходов в виде пенсий, различного рода пособий, стипендий и т.п.
Вторая форма страхования представляет собой страхование жизни, здоровья только граждан и имущественного ущерба граждан и организаций (юридических лиц).
Объектом (видом) страхования признаются жизнь, здоровье, имущество, риск и другие объекты, с которыми связаны страховые интересы: личные неимущественные интересы физических лиц, имущественные интересы юридических и физических лиц. Гражданское законодательство Республики Беларусь к объекту (виду) страхования относит страхование ответственности (ст. 5 Закона «О страховании»).
Эти три вида страхования подразделяются на более конкретные подвиды страхования:
- страхование жизни и здоровья;
- страхование здоровья при поездке за границу;
- страхование пенсий;
- страхование детей от несчастных случаев;
- страхование от несчастных случаев профессиональных групп;
- медицинское страхование;
- страхование различного рода имущества;
- страхование гражданской ответственности.
Личное страхование может быть индивидуальным и групповым (например, пассажиров). По договору личного страховании страховщик обязан за соответствующую плату выплатить единовременно или периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, или достижения им определенного возраста, или предусмотренного договором события.
Имущественное страхование защищает интересы страхователя (юридического и физического лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и иными товарно-материальными ценностями.
Наиболее распространены на территории Республики Беларусь следующие виды имущественного страхования:
- сельскохозяйственное;
- страхование транспортных средств;
- страхование имущества физических лиц;
- страхование имущества организаций различных форм собственности;
- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Размеры страховых взносов (плата за страхование) при добровольном страховании определяются соглашением сторон, а по обязательным видам страхования - законодательством.
Размер страхового взноса определяется через тариф - страховой взнос с единицы страховой суммы за определенное время страхования. При этом размер тарифа при добровольном страховании определяется страховой организацией, при обязательном - законодательством.
Кроме страхования в Республике Беларусь получило распространение перестрахование, при котором страховщиком передается на определенных условиях часть своей ответственности перед страхователем другому страховщику (перестраховщику). Перестрахование может происходить, когда страховая организация не способна покрыть принятые по договорам страхования обязательства за счет собственных средств и резервов. В таком случае страховая компания обязана обеспечить исполнение обязательств путем их перестрахования. При этом страховщик, передавший риск в перестрахование, остается ответственным перед страхователем в полном объеме. Отношения между страховщиком и перестраховщиком регулируются договором.
Страницы: 1, 2
