При генезисе феодализма феодалы от этапа долговой зависимости (рядовичей, закупов) перешли к повсеместному закрепощению свободных ранее смердов - общинников. В широком смысле слова ростовщичество содействовало становлению феодализма. Кроме подобного обширного в рамках государства социально-экономического и социально-политического значения, ростовщики и позднее оставались социальной группой людей, осуществлявших операции с выдачей денег под проценты, в долг. Проживали они преимущественно в городах.
Ярким документом второго, татаро-монгольского, этапа, свидетельствующим о дальнейшем развитии денежно-кредитных отношений, является "Псковская Судная грамота" 1467 г. Документ этот представляет интерес с таких позиций: речь идет об экономических отношениях внутри Московской Руси незадолго до окончательного разрыва с ордынцами; Псков, как и Новгород, были основными торговыми городами на Руси в IX-XV вв.; близость к Северо-Западной Европе, торговля с городами Ганзы должны были отразиться и на законодательных актах Новгорода и Пскова того времени; XV век был важным этапом на пути формирования Русского централизованного государства; более 300 лет прошло после появления "Устава о резах" Владимира Мономаха.
Полный текст "Псковской Судной грамоты" не сохранился, но известные 120 статей позволили специалистам сделать заключение об общерусском, а не региональном значении ПСГ. Наибольший интерес представляют статьи, раскрывающие: правовое положение различных категорий населения, в том числе половников (ст. 42, 43, 63, 76, 84), их имущественные права; статьи по Гражданскому праву в части вещного права, как то: право на собственность, договоры о купле-продаже, займе, ссуде; статьи о наследовании собственности (ст. 14, 30, 45, 46, 47, 55, 88, 100, 114, 118 и др.).
По вещному праву вещи делились на недвижимые (отчина) и движимые (живот). Землевладение различалось на наследованное в виде вотчины и условное (кормля). Население приобретало право собственности по истечении срока давности владения, по договору, по наследству и в результате пожертвований.
Форма договоров о купле-продаже, займе, мене и проч. могли быть устными и письменными, оформление проводилось в присутствии священника или свидетелей. Если ссуды и займы выдавались на сумму свыше 1 рубля, то требовался заклад. Если на сумму менее 1 рубля, обходились поручительством какого-либо лица или "записью", т.е. письменным оформлением.
По сравнению с "Русской Правдой", в ПСГ впервые определялось наказание за нанесение ущерба государству, значительно усилилась роль суда, в том числе в вопросах займа и кредита.
Все эти вопросы получили дальнейшее развитие в "Судебниках" 1497 г. (Ивана III) и 1550 г. (Ивана IV). Первый из них - "княжеский" - стал основой для другого - "царского". Главной целью "Судебника" 1497 г. было распространение на всю территорию государства юрисдикции Великого князя и соответственно ликвидации правовых суверенитетов отдельных земель и уделов. В царском "Судебнике" 1550 г. расширяется круг регулируемых центральной властью вопросов.
В "Судебнике" 1497 г. впервые появился термин "поместье". Здесь еще сохраняется право родового выкупа имущества, утерянного в результате залога, мены, купли-продажи. Сделки по займу и др. оформляются преимущественно письменно, а не по свидетельским показаниям.
В обоих "Судебниках" - конца XV в. и середины XVI в. - рассматривается вопрос о залоге при взятии кредита, г также перевод в "кабалу" человека, не выполнившего i срок условий займа.
Таким образом, во всех трех Судебниках XV-XVI вв. наблюдается более цивилизованный подход к решению i судебных инстанциях вопросов о купле-продаже, займе ссудах, находит отражение усиливающийся процесс закрепощения крестьян.
Развиваются денежно-кредитные отношения больше в городе, а закрепощение крестьян в условиях общей феодализации происходит в сельской местности. Форма кабалы, ведущая к закрепощению, рассматривается как "служилая", а не "ростовая" (взять в займы под проценты) и не "закладная" - дать заклад при оформлении ссуды.
Судебником 1550 г. был определен максимум займа денег в 15 рублей. Все чаще в сети ростовщиков попадало посадское население, т.е. люди, занимающиеся ремеслом и мелкой торговлей.
Крупными кредиторами в XV-XVI вв. выступали: монастыри; церковь; феодалы; купцы-оптовики на внутреннем рынке и "гости" - работающие на внешний рынок. Именно в руках этих людей находилась недвижимая собственность. Итак, к началу XVII в. в Русском государстве еще не появилась сеть специальных организаций, занимающихся денежно-кредитными операциями, что свидетельствует о незрелости общества с точки зрения развития рыночных отношений.
Во времена Ивана IV (середина XVI в.) проходили серьезные споры на общегосударственном уровне между "не стяжателями" и "иосифлянами" о возможности выступать в роли ростовщиков-кредиторов монастырям и церквям.
Действительно, по примеру древнегреческих храмов такие монастыри, как Кирилловский и Волоколамский, выступали в роли банков. Но со времени действия Дельфийского храма - банка в Древней Греции - прошло 2000 лет! Настало время перейти к новым формам организации кредитных учреждений.
Наиболее прогрессивно мыслящие люди России в XVII в. попытались решить проблему создания банков. Ордин Нащекин в "Новгородском уставе" 1667 г. предложил использовать "Земские избы" в качестве учреждений с кредитными функциями. Для этого в крупных городах купцам нужно было передать административную и судебную власть. Если в городах не существовало "Земских изб", то предполагалось создать их в составе 12 человек. Такая организация могла бы выдавать кредиты "маломощному" населению. Уйдя в отставку, Ордин Нащекин не довел до конца задуманное дело. В XVIII в. в поддержку создания банков выступили И. Посошков и В. Татищев. В 1733 г. появился указ Анны Иоанновны "О правилах займа денег из Монетной конторы". В соответствии с ним ссуды разрешалось выдавать из 8% годовых. При выдаче ссуд запрещалось брать под заклад деревни, дворы, крестьян, алмазы и т.д. Но этими ссудами сумели воспользоваться лишь придворные в целях личного обогащения, а не для подъема экономики России. Монетная контора возникла еще в 1729 г. при Монетном дворе и явилась прообразом государственных кредитных учреждений. Тогда разрешалось осуществлять с частными лицами операции на короткие сроки, под залог золотых и серебряных изделий.
Вскоре после названного указа Анны Иоанновны Монетная контора была преобразована в Монетную канцелярию, что не превратило ее в подлинное кредитное учреждение. Первые попытки организации кредитного дела инициировало государство, в отличие от западных стран, где развивались частные банки. Такой ситуация оставалась до 1864 г., времени появления частных банков в стране.
Знаменательным для российской кредитной системы стал 1754 г., когда по указу императрицы Елизаветы Петровны в государстве были учреждены Дворянский и Купеческий банки. Первый был открыт при Сенате, второй при Коммерц-коллегии. Уставный капитал для Дворянского банка был определен в 750 тыс. рублей, которые получили от сбора косвенного налога в стране. Купеческий банк организовался с уставным капиталом в 500 тыс. рублей - из государственных средств монетных дворов.
Дворянский банк выдавал ссуды в одни руки от 500 до 10 тыс. рублей. В залог принимались: золото, серебро, алмазы, села и деревни, каменные строения. Купеческий банк выдавал ссуды на срок до одного года под залог товарами, в 1746 г. ссуды разрешили выдавать под поручительство ратуш и магистратов, созданных еще при Петре I. Но услугами этого банка пользовались в основном купцы Санкт-Петербургского порта, так как наличности в банке обычно не хватало. Оба банка просуществовали до 1786 г.
Почти одновременно с этими банками, в 1758 г. возник Медный банк. Его создание было связано с указом Елизаветы Петровны "О мерах вексельного производства" 1757 г. Необходимо было создать условия для обращения медных денег. Движение вексельных ассигнаций заменяло пересылку медных денег из города в город. Операции с векселями проходили через Соляную контору в Санкт-Петербурге и городские магистраты в пятидесяти городах. Через год с этой целью и создали Медный банк. Он выдавал ссуды купцам, промышленникам, помещикам. Если кто-то сдавал на хранение медные деньги, то переводили от их лица векселя.
Медных денег не хватало, в 1760 г. в помощь Медному банку создается Банк артиллерийского и инженерного корпусов. Капитал их образовался из денег, полученных от переплавки медных пушек. Но в 1763 г. банк был закрыт. Вексельное обращение в те годы не оправдало себя, так как использовалось лишь для казенных платежей в двух столичных городах.
При Екатерине II с февраля 1769 г. началась история обращения ассигнаций - бумажных денег в России. В Москве и Петербурге работали два депозитных банка, в них банкноты разменивались на металлические деньги.
Ассигнации принимались в оплату податей, не менее 1/20 платежей вносилось ассигнациями. Размен их на медные деньги, кроме двух столиц, производился еще в-22 городах. С 1769 по 1843 г. первые бумажные денежные знаки просуществовали как ассигнации. Первый их выпуск пришелся на 1769-1786 гг. Обменный курс был очень высоким: за рубль ассигнациями (на Санкт-Петербургской бирже) давали 98-100 коп. серебром. Таким образом, кроме банков, в XVIII в. в стране действовали биржи как составная часть рыночной инфраструктуры.
Первые ассигнации были лишь крупных номиналов, не доступные широким массам населения: 100, 50, 25 руб. Поэтому в 1786 г. состоялся второй выпуск ассигнаций с более мелким номиналом в 5 и 10 руб. Они по-прежнему были привязаны к медной монете.
Из-за войны с Францией в начале XIX в. курс бумажного рубля упал в 1815 г. до 20 коп. М. Сперанский в эти годы выступал за прекращение выпуска ассигнаций в России.
Второй выпуск в 1786 г. произошел не только из-за отсутствия купюр более мелкого достоинства, ценность ассигнаций начала падать уже к 1771 г., поэтому было решено ограничить их количество выпуском в сумме на 20 млн. руб. И все равно эта цифра была очень высокой, так как сумма государственных доходов составляла всего 29,5 млн. руб. (1773 г.). К 1786 г. количество ассигнаций оценивалось в 100 млн. руб. Поэтому 28 июня 1786 г. и вышел высочайший "Манифест" о замене старых ассигнаций новыми и был учрежден единый Ассигнационный банк. Сохранилось действие кредитных учреждений в виде сохранных и ссудных касс. Они принимали казенные и частные вклады под проценты и выдавали ссуды под залог недвижимого имущества.
23 декабря 1786 г. утвердили "Устав Заемного банка", ему были переданы капиталы упраздненных Дворянского и Купеческого банков. Ссуды дворянству под залог их имений предоставлялись по 40 руб. за ревизскую (крестьянскую) душу, сроком на 20 лет с уплатой ежегодно 5% роста и 3% погашения. Заемный банк имел право принимать вклады от частных лиц.
Чтобы помочь дворянству выкупить свои родовые имения из залога, в 1779 г. был создан Вспомогательный для дворянства банк. Он субсидировал долгосрочные ипотечные суммы не деньгами, а особыми банковскими билетами. Они являлись обязательными к приему как частными лицами, так и казной по нарицательной стоимости. В 1802 г. Вспомогательный банк присоединили к Заемному, так как он не выполнил своей задачи помощи дворянству в закреплении за ними родовых имений. Из выпущенных на 50 млн. руб. банковских билетов почти все поступили в казенные учреждения.
Последняя треть XVIII в. ознаменовалась появлением разнообразных кредитных учреждений, фактически "скороспелок", не только при банках, но и при приказах общественного призрения и т.д. Правительство России находилось в поиске более эффективных форм кредитных организаций, но все организации по-прежнему оставались государственными.
Частные предприниматели не готовы были еще поддержать систему внутренних займов, участвовать в ней с пользой для экономики страны. А система государственного кредита вплоть до начала XIX в. оставалась несовершенной.
Приостановить экономически необоснованный выпуск е огромных количествах ассигнаций удалось к 1817 г., когда была проведена новая финансовая реформа: был прекращен выпуск ассигнаций, они использовались лишь для замены вышедших из обращения; образовали Государственный коммерческий банк краткосрочного кредита; создали Комиссию погашения государственных долгов, позднее она стала называться Совет государственных кредитных установлений. Под его патронажем находились: Ассигнационный (эмиссионный), Заемный (ипотечный) и Коммерческий (краткосрочного кредита) банки; всем кредитным учреждениям была предоставлена большая самостоятельность и независимость от Министерства финансов.
Ассигнационный банк упразднили в 1848 г., а Заемный и Коммерческий банки просуществовали до конца 1850-х годов. Несомненно, опыт деятельности всех банков XVIII - начала XIX в. был учтен при создании Государственного банка России в 1860 г. После 1861 г. в стране прошла радикальная реорганизация всех кредитных учреждений.
Страницы: 1, 2, 3
