Необходимо подчеркнуть, что в неблагоприятных в целом для развития коммерче-ских банков условиях 1995-1997 гг. (спад производства в реальном секторе экономики, инфляция, рост убыточности предприятий, обвальное нарастание неплатежей, участив-шиеся факты невозврата кредитов и др.), что ставит всю деятельность банков на грань предельного риска, многие российские банки в поисках стабильности выработали оп-ределенные меры, реализуя которые они пытались минимизировать потери от инфля-ционного обесценения активов, обеспечить более устойчивое финансовое состояние. Назовем основные из них.
Прежде всего, это сотрудничество банков с крупными организационными структу-рами: концернами, ассоциациями, научно-производственными объединениями, крупны-ми промышленными акционерными обществами. Банки стремятся найти себе таких партнеров, которые обеспечивают гарантированные кредитные ресурсы и рынок креди-тов. Таким образом создаются финансово-промышленные группы. Элементом стратегии ряда коммерческих банков стало стремление войти не в одну, а в несколько организа-ционных структур, предпочитая те из них, которые располагают значительными объе-мами бюджетного финансирования, остродефицитной продукцией на рынке товаров народного потребления, экспортными ресурсами и валютной выручкой.
В практике деятельности банков все большее распространение получают различные варианты использования банка в крупной организационной структуре, когда он стано-вится кредитно-расчетным центром либо центром холдинговой структуры, держателем пакетов акций, необходимых для контроля за деятельностью входящих в него единиц. Банк берет на себя выполнение ряда внутренних управленческих функций объедине-ния, выступает центром ассоциации предприятии - крупнейших контрагентов объеди-нения и т.д.
Некоторые банки стремятся окружить себя дочерними предприятиями. Часто банк выступает соучредителем нескольких десятков юридических лиц, а также их ассоциа-ций. Учреждение предприятий многоотраслевого характера позволяет банкам обойти запрещения заниматься тем или иным видом деятельности, снимает их риски, связан-ные с небанковскими операциями. Создание таких предприятий способствует форми-рованию банками в своем штате многоотраслевых структурных подразделений и по мере наращивания их операций преобразованию в самостоятельные юридические лица (факторинговые, лизинговые предприятия, консультационные фирмы, брокерские фир-мы по операциям с ценными бумагами и т.п.). Кроме повышения прибыльности банка, снижения и диверсификации рисков, такие ассоциативные структуры вокруг банка создают дополнительные каналы привлечения кредитных ресурсов.
Получает распространение практика создания вокруг банка буферных финансовых институтов. Один из вариантов стратегии коммерческого банка - быстрое развитие филиальной сети в регионах, имеющих избыток или относительно дешевые кредитные ресурсы, а также создание системы участия (например, обмен между столичными и региональными банками паями, что создает при равенстве паев и неравенстве уставных фондов неравные возможности влияния). Некоторые банки стали объявлять себя "банковскими объединениями", "финансовыми группами", выбрав экспансионистскую политику поведения на рынке. Другим вариантом буферной стратегии является учреж-дение вокруг коммерческого банка различных целевых общественных и благотвори-тельных фондов, которые выполняют роль каналов привлечения дополнительных кре-дитных ресурсов. При этом инициаторами и одними из учредителей фондов выступают сами банки, стремясь стать основными держателями их средств и счетов. Новой эконо-мически выгодной политикой для коммерческих банков стало участие в учреждении различных сообществ совместного инвестирования (инвестиционных и финансовых компаний, инвестиционных фондов, пенсионных фондов и т.п.) и окружение ими бан-ков для создания дополнительных каналов привлечения кредитных ресурсов, снижения и диверсификации рисков.
Все шире входит в практику сотрудничество банков с органами власти и общест-венными организациями. Ресурсы правительств регионов, общественных организаций становятся одним из важнейших элементов уставной и депозитной базы коммерческих банков. В эти банки идет прилив капитала как непосредственно, напрямую, так и через счета третьих юридических лиц. В практике известны случаи заключения банками договоров о сотрудничестве с республиканскими и местными властями, обеспечиваю-щих им особые и льготные условия деятельности.
Ряд коммерческих банков выбрали для себя стратегию быстрой универсализации, хотя первоначально являлись узкоспециализированными. В рамках политики универса-лизации многие новые банки, для того чтобы выжить, осознанно проходили четыре этапа развития операций. Первый этап - начальный, "ростовщический", когда основная деятельность заключалась в привлечении депозитов и размещении их в ссуды. На вто-ром этапе депозитно-ссудные операции дополнялись расчетно-кассовыми. На третьем этапе в развитие всего спектра операций коммерческого рынка банк создавал разветв-ленную внутреннюю организационную структуру. Наконец, на четвертом этапе банк начинает проводить внешнеэкономические операции, осуществлять первые сделки с ценными бумагами, создавать филиальную сеть и выделять специализированные струк-турные подразделения в дочерние предприятия. В последующем, при благоприятном стечении обстоятельств, такое развитие может привести к созданию кредитного бан-ковского объединения.
Началось быстрое развитие нетрадиционных операций, направленных на всемерную диверсификацию услуг, предоставляемых банками клиентам. Это прежде всего опера-ции с ценными бумагами, управление имуществом по поручению, выполнение по пору-чению операций, относящихся к внутренней компетенции клиента, - ведение бухгал-терского учета, кассового и финансового хозяйства, осуществление планово-финансо-вых и других управленческих функций. Одновременно более активными стали специа-лизированные банки, создание которых связано с появлением новых видов рынков в России и инициативой коммерческих структур, действующих на этих рынках. Речь идет о биржевых, ипотечных, страховых, муниципальных и других банках, осуществ-ляющих кредитно-расчетное и иное обслуживание соответствующих операций и пред-приятий.
Все более расширяющейся практикой становятся переключение части денежных ак-тивов банка на вложения в реальное имущество, увеличение доли в активах банков вложений в недвижимость, интеллектуальную собственность, права пользования, пред-меты искусства и т.д. Неприбыльность таких вложений преодолевается передачей объ-ектов собственности в аренду, рекламными результатами этих акций либо последую-щей перепродажей по ценам, превышающим стоимость покупки, что предохраняет активы от инфляционного обесценения. Тем же задачам служат расширение валютных оборотов в коммерческих банках и увеличение доли активов в иностранной валюте, трансформация их в валютную форму из рублевой.
Все более интенсивное развитие получает фондовое направление банковской дея-тельности. Банки стали увеличивать долю своих активов, вложенных в предприятия и организации, которые обеспечивают сохранность банковского капитала в условиях инфляции, а также дают возможность доступа к дополнительным материальным ресур-сам, имуществу, правам пользования. В частности, речь идет о таких ценных бумагах, как акции крупных приватизируемых предприятий, имеющих известное имя и продук-цию, обеспеченную спросом.
Коммерческие банки находили и другие возможности активизации своей деятельно-сти с целью достижения более устойчивого финансового состояния.
3. Проблемы функционирования банковской системы России
1998 г. стал наиболее драматичным для российской банковской системы. Финансо-вый кризис нанес серьезный удар по устойчивости банков. Значительные потери прослеживаются по всем основным параметрам их деятельности. За август - декабрь 1998 г. капиталы банков сократились на 31 млрд. руб., или на 30%. От девальвации рубля пострадали буквально все банки, от переноса сроков платежей по ГКО - больше половины (62 млрд. руб.). Вследствие этого, а также в связи с ошибками руководите-лей и менеджеров многих банков у 1/3 из них, в том числе крупных, образовался зна-чительный дефицит капитала. Прекратила свою деятельность группа крупных банков, на которые приходилась половина всех расчетных и кредитных операций страны.
В результате кризиса существенно сократились масштабы банковской деятельности. Суммарные активы банков в реальной оценке с учетом изменения курса рубля снизи-лись в период с 1 августа до конца 1998 г. на 123 млрд. руб., или на 16,3%. Сужение ресурсной базы кредитных организаций и увеличение всего спектра рисков привели, по существу, к замораживанию кредитования реального сектора экономики. Кредиты, предоставленные банками предприятиям и организациям, в рублях сократились на 13,6 млрд. руб., или на 12%, в валюте - на 4,3 млрд. долл., или на 31,4% Геращенко В. Пути развития и реструктуризации российской банковской системы // Ана-литический банковский журнал. 1999. № 4-5. С. 4..
Наибольший удар кризис нанес крупнейшим многопрофильным банкам в силу спе-цифики структуры их операций (значительные вложения на рынках ГКО, большой объем срочных сделок на валютном рынке, привлечение заемных средств в иностран-ной валюте, активная работа со вкладами населения). По имеющимся данным, из 18 российских банков, относимых к числу крупнейших, лишь 3 имели по состоянию на 1 октября 1998 г. положительный капитал, в то время как по состоянию на 1 января 1998 г. капитал был положительным у всех 18 банков.
Кризис серьезно обострился также вследствие оттока вкладов населения и усиления недоверия к банкам. За август - декабрь 1998 г. рублевые вклады населения сократи-лись на 25 млрд. руб., или на 17%, валютные - на 3,5 млрд. руб., или на 55%. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40% Егоров С.Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления // Деньги и кредит. 1999. № 4. С. 6.
. В целом убытки банков-ской системы, без учета Сбербанка РФ, на 1 января 1999 г. составили 33,2 млрд. руб. по сравнению с 13 млрд. руб. прибыли на 1 января 1998 г. по итогам работы 1997 г. Удельный вес убыточных в общем количестве действующих банков вырос на 1 января
1999 г. с 16 до 24%. Доля активов, приходящихся на группу банков, находящихся в критическом финансовом положении, составляет 26,5% совокупности активов банков-ской системы. По ряду важных показателей банковская система оказалась отброшен-ной на несколько лет назад.
Можно назвать две группы факторов, обусловивших кризис российской банковской системы в августе 1998 г.
Первая - это общее кризисное состояние экономики, недостаточное внимание к кредитованию ее реального сектора, ошибочная экономическая и денежно-кредитная политика правительства и Банка России, которая не была ориентирована на подъем и повышение эффективности реальной экономики, колебалась от жесткого монетаризма до искусственно поддерживаемой финансовой стабилизации. Вместе с тем материаль-ное производство - основа любой экономики - с каждым годом сокращалось. И бан-ковская система оказалась заложницей такой политики. Значительная часть ее капита-лов использовалась для финансирования большого дефицита государственного бюджета с использованием пирамиды ГКО.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
