Особую роль в банковской системе страны играет Банк Японии, который является центральным банковским учреждением страны. Банк Японии правит всей банковской империей страны, включая и государственные банки. В Японии их насчитывается 11, точнее - 2 банка и 9 банковских корпораций.
Японское банковское законодательство определяет четыре главные функции Банка Японии:
1) функция денежной эмиссии;
2) функция банка банков;
3) функция осуществления связей между правительством и частным сектором;
4) функция разработки и проведения денежно-кредитной политики, в том числе посредством осуществления трех вышеперечисленных функций. [14]
В прямом подчинении Банка Японии - и частные банковские компании. Наряду с Министерством финансов Центральный банк страны имеет право в любое время проводить ревизию фондов любых частных банков. Результаты этих проверок регулярно представляются в Министерство финансов, и на их основе финансовое ведомство может подвергать наказаниям частные банки за допущенные ими нарушения законодательства, вплоть до лишения их государственной лицензии на право ведения банковских операций. [13]
Банковская картина Японии будет неполной, если не упомянуть о почтово-сберегательных кассах, которые призваны аккумулировать мелкие сбережения населения. В принципе, тем же самым занимаются и гигантские «городские банки», местные и другие банки, но японские сберкассы при почтовых отделениях, как ни парадоксально, предоставляют физическим лицам гораздо больший набор услуг, чем частные банки, позволяют на более выгодных условиях человеку среднего достатка получать кредиты и хранить сбережения. Благодаря этому государственные почтово-сберегательные кассы, административно подчиняющиеся, кстати, не Министерству финансов, а почтовому ведомству, смогли аккумулировать большие объемы финансовых средств.
Еще больший набор услуг предлагают «профессиональные банки». В них и деньги хранить, и кредиты получать гораздо выгоднее, чем в обычных частных банках, для «своих» действуют весьма ощутимые льготы. «Сельхозбанки» и «раббанки» представляют собой фактически отделения соответствующих профессиональных кооперативов, которые призваны облегчить жизнь людям определенной профессиональной принадлежности. Но в последние годы значение кооперативных банков явно стало снижаться. Сейчас они превратились в инструмент кредитования мелкого и среднего бизнеса. Но в этом с ними успешно конкурируют другие специализированные банковские компании, кредитные кооперативы. Строго говоря, различия между всеми видами банков уже стерлись. Данные статистики свидетельствуют о том, что кредитование мелких и средних компаний является сегодня одним из центральных направлений работы не только специально созданных для этого банков, но практически всех частных банковских компаний страны, и удельный вес таких кредитов неуклонно возрастает. [13]
Внимание, с которым банки относятся к выдаче кредитов своим клиентам, объясняется в первую очередь тем, что проценты по кредитам являются одним из главных источников доходов банковских компаний, составляя 47,2% прибылей частных банков.
Япония обладает одной из самых развитых в мире систем «электронных банков» - в стране насчитывается более 100 тыс. электронных банковских аппаратов. Объясняется это не только выдающимися успехами страны в использовании достижений научно-технической революции, но и такой отличительной финансовой особенностью Японии, как очень высокая интенсивность использования жителями страны банковских счетов.
За последние годы наблюдается процесс слияния банков в Японии, которыйбудет иметь далеко идущие последствия как для финансовых рынков, так и для корпоративной Японии в широком плане. Банковские группы будут универсальными финансовыми посредниками. Они будут предлагать все виды услуг - от выпуска и торговли корпоративными ценными бумагами до жилищного кредита. У них будут огромные филиальные сети. Большинство банков, управляющих корпоративными пенсионными фондами, вошли в состав главных банковских групп. Объединяются дочерние брокерские и страховые компании. [14]
Очень важно, что банки объединяются, невзирая на принадлежность к исторически различным финансовым группировкам. Грядет соединение банковских кредитных портфелей. В результате, например, холдинг «Мидзухо» оказался головным банком для примерно 30% компаний, котирующихся на биржах, а всего у него было около 170 тыс. корпоративных клиентов. Но холдинг попросту не сможет быть головным для всех и обслуживать всех одинаково эффективно. Несомненно, заявки многих корпоративных клиентов будут отвергаться. Кроме того, объединившимся банкам придется «сбрасывать» акции из своих портфелей, так как разрешенный Антимонопольным законом лимит в 5% акций любой компании может быть превышен.
Торговые и промышленные компании, впервые допущенные к банковскому делу, создают новое поколение розничных банков. Эти новые игроки вводят новые непривычные правила работы.
Обратимся к странам с переходной экономикой (бывшим социалистическим странам). За последнее десятилетие развитие банковского сектора в этих странах происходило в необычайно сложных условиях. Проблемы, обусловленные собственно переходом экономики и ее банковского сектора от распределительных отношений и административных методов управления к рыночным моделям хозяйствования при существенной регулирующей роли государства, осложнялись негативными внешними воздействиями, связанными с финансовой глобализацией. Децентрализация и приватизация в экономике, в том числе в банковском секторе, не во всех странах сопровождались адекватным и своевременным созданием необходимой правовой базы и соответствующих институтов. Нередко коммерческие банки начинали свою деятельность за несколько лет до принятия основополагающих законов, например, о банках и банковской деятельности или о центральном банке.
На первоначальном этапе в странах с переходной экономикой наблюдался серьезный макроэкономический дисбаланс, вызванный кризисом государственных финансов, неэффективностью доминировавшего государственного сектора экономики (в том числе и государственных банков), нестабильностью торгового и платежного балансов, а, следовательно, и курса национальных валют. Капитал новых коммерческих банков быстро обесценивался в результате инфляционных процессов в экономике. На начальном этапе становления двухуровневых банковских систем отсутствовали жесткие требования к величине и качеству капитала кредитных организаций. Управление рисками банковской деятельности было неэффективным. Ощущался острый дефицит профессиональных кадров, отработанных технологий совершенствования банковских операций и управления рисками, необходимых информационных систем. Серьезной проблемой были доступность и качество информации о макроэкономической ситуации, состоянии банковского сектора. В бывших социалистических странах не была сформулирована комплексная система защиты интересов кредиторов и вкладчиков. Вклады в банках не подлежали страхованию, и вкладчики в любой момент могли потерять свои сбережения. Однако незащищенность прав кредиторов была губительна и для самих банков, поскольку недобросовестность заемщиков получила широкое распространение.
В ходе реформ бывшие социалистические страны сделали чрезмерную ставку на открытость своих экономик для иностранных инвесторов. Это не привело к существенному росту капиталовложений в модернизацию национальных экономик, но зато повысило привлекательность их финансовых и валютных рынков для спекулятивного капитала. [5, с. 135-137]
Рассмотрим подробнее ситуацию в некоторых бывших социалистических странах.
Так, по сравнению с аналогичными странами состояние и динамика развития польской банковской системы не так уж плохи. Законом о реструктуризации кооперативных банков была введена трехступенчатая структура кредитной кооперации (кооперативные банки, региональные банки, Банк продовольственного хозяйства) предусмотрены меры по поддержанию ликвидности и платежеспособности кооперативных банков (предполагается солидарная ответственность всех кооперативных банков, объединенных в региональный банк), определены источники финансирования убытков кооперативного банковского сектора.
Другая важная особенность посткризисной банковской системы Польши - значительное присутствие иностранного капитала. В стране функционируют 15 банков со 100-процентным иностранным участием, 3 отделения и 37 представительств иностранных банков. [4, с. 215-228]
Вызывает уважение последовательная позиция польских властей по вопросу приватизации банков, который осуществлялся в очередности от менее привлекательных для инвесторов финансовых учреждений к более сильным. Реструктуризация польских банков осуществлялась при участии международных финансовых организаций, что обеспечило внешний надзор над этим важным процессом.
Развитию польских банков в период рыночных преобразований среди прочих способствовали следующие факторы:
· в Польше не был окончательно истреблен частнопредпринимательский дух у населения;
· еще до реформы разрешался мелкий частный бизнес;
· значительное количество этнических поляков проживает за пределами страны.
Национальный банк Польши сузил свои функции до входящих в исключительную компетенцию эмиссионного банка, сохранив при этом за собой функции банковского надзора. Однако, удачное положение Польши на перекрестке торговых путей между Западом и Востоком, быстрое расширение иностранного присутствия в экономике страны резко превысило уровень преступности, прежде всего в экономической сфере. [3]
Большой интерес представляет сравнение банковских систем Чехии и Словакии. Чехия, имея более выгодные стартовые позиции, не испытывала в первой половине 90-х годов инфляционных потрясений, процесс приватизации банков шел планомерно и продуманно. Однако чешские банки управлялись старыми кадрами, не достаточно адаптированными для работы в новых условиях. В результате постепенно в чешских банках стали преобладать негативные тенденции, связанные с превышением допустимых норм кредитования и низким качеством кредитного портфеля, что привело к серьезному банковскому кризису. Вместе с тем в 1990-е годы доля плохих кредитов в совокупном кредитном портфеле чешских банков находилась на достаточно высоком уровне (в 1994-1995 гг. - 38%, в 1996 г. - 35%, к концу 1990-х годов - 30%). В 1996-1997 гг. банковская система Чехии пережила системный банковский кризис. ЦБ и правительство Чехии в целях недопущения дальнейшей дестабилизации ситуации были вынуждены реализовать дорогостоящую (12% ВВП) программу реструктуризации проблемных банков.
В настоящее время в банковской системе Чехии очень сильны позиции иностранного капитала, прежде всего немецкого, австрийского и французского. Банковская система Чехии, как и Польши, активно интегрирует в банковскую систему Европейского союза. [5, с. 137-138]
В отличие от Чехии Словакия, оставшись практически без кадрового потенциала, менее промышленно развитая, изначально столкнулась с серьезными экономическими трудностями и была вынуждена реализовать жесткую денежно-кредитную политику. Для этого НБ Словакии был наделен высокой степенью самостоятельности. Большое влияние на положительные результаты деятельности словацких банков оказало привлечение иностранных специалистов, обеспечивших создание современного механизма управления отдельными банками и банковской системой в целом. Но, Словакия пошла по пути сокращения рамок самостоятельности НБ. Наиболее опасным представляется увеличение обязательств банка по финансированию дефицита государственного бюджета. Тем самым, словацкое правительство не смогло удержаться от опасного соблазна - использовать ЦБ как источник недостающих ему средств.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
