2
МИНИСТЕРСТВО ОБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
САРАТОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
Заочное отделение
стр.
3
1.
2.
3.
Система кредитования базируется на трех «китах»: субъектах кре-дита, обеспечении кредита и объектах кредитования. Можно сколь-ко угодно маневрировать организационными основами, технологией кре-дитных операций, однако во всякой системе эти три базовых элемента сохраняют свое основополагающее значение, практически определяет «лицо» кредитной операции, ее эффективность.
Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
Совокупность трех фундаментальных элементов (субъекта, объекта и обеспечения кредита) действует только как система. Может показаться, однако, что одного из них будет вполне достаточно для решения вопроса о возможности кредитования.
Немаловажный элемент системы кредитования - это доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что с лат. «сгеiо» означает «верю». В кредите, как известно, две стороны - кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, ко-торый верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно исполь-зует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду. Кто-то по этому поводу пошутил, утверждая, что в кредитной сделке всегда два глупца - один ожидает, что банк обязательно поддержит его и предоставит необходимую сумму кредита, второй - верит, что этот кредит возвратится к нему вообще, да еще с выплатой процента. Кредит как экономическое отношение - это всегда риск и без доверия здесь не обойтись. Доверие, хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, однако бесспорно основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В конеч-ном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой - как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое ос-нование.
Основной формой современного кредита является банковский кредит. Именно о нем и пойдет речь.
Итак, кто же может быть субъектом (получателем) банковского кре-дита? Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и име-ющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.
Заемщиком при этом может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальны-ми и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.
Субъект получения ссуды может быть самого разного уровня, начи-ная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до госу-дарства. В на-стоящее время принята следующая классификация субъектов кредито-вания:
государственные предприятия и организации;
кооперативы;
граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельно-стью, арендаторы;
другие банки;
прочие хозяйства, включая органы власти, совместные предпри-ятия, международные объединения и организации.
В данной работе мы остановимся на рассмотрении сущности кредита, классификации банковского кредита по различным критериям, покажем эволюционное развитие банковского кредита и его отличия от коммерческого.
1. Понятие банковского кредита и его классификация
1.1. Необходимость и сущность кредита
В экономической литературе существует множество определений кредита. Дадим некоторые из них.
Кредит11 Кредит происходит от латинского "creditum"-1) ссуда, долг; 2) доверие; 3) он верит. - предоставление денег или товаров в долг, как пра-вило, с уплатой процентов.
Кредит - это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.
Кредит-это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде22 Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин.-Москва, 1995.-С. 215-217..
Возник-новение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собствен-ники, готовые вступить в экономические отношения.
Сущность кредита состоит в том, что один из партнеров (кредитор) предоставля-ет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность-принципиальные характеристики кредита.
Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человече-ства. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возмож-ность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела ли-бо приблизить достижение своих потребительских целей, ускорить процесс получения в свое распоряжение таких вещей, предметов, ценностей, которыми, не будь кредита, они могли владеть лишь в будущем.
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной эконо-мики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдель-ные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различ-ных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в про-цессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.
Кредит, таким образом, представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщи-ками. При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, гра-ждан и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за пла-ту передается во временное пользование. Необходимость и возможность кредита обу-словлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизвод-ства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые вы-ступают как источник кредита, на других возникает потребность в них.
В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений воз-растают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение цен-трализованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных ин-ститутов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе эко-номических отношений.
Какие задачи решаются с помощью кредита в рыночной экономике?
Прежде всего, в рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит преодолевает ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспре-деляется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обес-печивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общест-венный характер и активно используется государством в регулировании производствен-ных пропорций.
Кредит-основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресур-сы. Даже при самом высоком уровне самофинансирования, при высокорентабельном ведении хозяйствующим экономическим субъектам недостаточно собственных средств для осуществления инвестиций и текущей основной деятельности. Дополнительные денежные ресурсы нужны, когда предприятие находится "в прорыве", потому что со-рвалась по той или иной причине реализация готовой продукции, подвели поставщики, возникают трудности с выплатой зарплаты своим работникам и т.д. Но потребность в денежных ресурсах не уменьшается, а напротив, многократно возрастает и становится особенно актуальной в связи с глубоким техническим перевооружением, требующим крупных инвестиций. Кредит, таким образом, стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно-технического прогресса.
Кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов дейст-вующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров, что особенно важно на этапе становления рыночных отношений.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т.е. превращения прибыли в дополни-тельные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капи-тала для расширения производства.
Таким образом, переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса и во-зобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без ис-пользования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Каким образом и откуда появляются средства, которые можно использовать в каче-стве заемных ресурсов для удовлетворения потребностей товаропроизводителей и госу-дарства?
Страницы: 1, 2, 3, 4
