В случае принятия решение об отказе в выплате страховщик обязан направить лицу, имеющему право на получения страховой выплаты письменное уведомление об отказе в выплате, с указанием причин отказа.

Страховщик обязан помимо возмещения ущерба, причиненного страховым случаем, возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу.

Как отмечалось ранее, расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Если страхователь провел мероприятия, которые позволили снизить степень риска наступления страхового случая или уменьшить размер возможного ущерба, либо если действительная стоимость имущества увеличилась в течение срока действия договора страхования, страховщик обязан перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств.

В случае увеличения страхового риска в период действия договора страхования страховщик вправе потребовать изменения условий договора, а в случае неисполнения страхователем обязанности по уведомлению о таком изменении - расторжения договора страхования.

Страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В ГК говорится: «Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц». За разглашение тайны страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ.

2.4 Прекращение обязательства страхования

Особенность прекращения обязательств страхования в связи с рисковым характером договора страхования в случае исполнения обязательства по договору в том, что они могут быть исполнены двумя способами: несением страховщиком риска в течение всего срока действия договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях обязательства страхования прекращаются исполнением. Однако не всякая страховая выплата способна прекратить обязательства страхования. Так в течение действия договора страхования может быть произведено несколько выплат и обязательства страхования прекратятся исполнением, только том случае, если суммарная величина таких выплат, превысит страховую сумму, установленную по договору. Однако договором может быть также установлены иные условия, определяющие порядок выплаты, которые влекут прекращение обязательств страховщика. Так условие «до первого страхового случая», когда обязанность страховщика по выплате страхового возмещения предусматривается только при первом страховом случае, о котором заявлено страховщику, прекращает обязательства страховщика по выплате страхового возмещения с момента осуществления первой выплаты по договору.

Обязательства страхования также прекращаются по истечении срока исполнения обязательств, установленных по договору. Условиями договора страхования может быть предусмотрена оговорка, согласно которой обязательства страховщика по выплате страхового возмещения (обеспечения) распространяются на случаи, произошедшие в течении срока действия договора, выплата по которым должна быть произведена после истечения такого срока. В этом случае прекращение обязательства исполнением соответственно переносится на указанный срок, это сложившаяся практика. Однако страховщиком может быть также предусмотрено условие, при котором, истечение срока действия договора страхования прекращает и обязательства страховщика по выплате, независимо от того, в течении какого срока произошел страховой случай.

Обязательства сторон по договору могут быть исполнены досрочно, либо между сторонами может быть заключено соглашение о досрочном прекращении обязательств по договору.

Прямо не регламентирован специальным законодательством о страховании порядок прекращения обязательств при ликвидации юридического лица или смерти физического лица, являющегося стороной по договору. ГК РФ содержит только косвенные нормы. Так гл. 48 Кодекса содержит нормы о переходе прав и обязанностей по договору страхования в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу. Принимая во внимание нормы, регламентирующие право застрахованных предъявлять требования страховщику о выплате страхового возмещения, в частности п. 4 ст. 931, п. 1 ст. 934 ГК РФ, а также положение ГК о том, что страховщик вправе потребовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей страхователя, не выполненных им при предъявлении выгодоприобретателем требований (п.2 ст. 939), позволили на практике по связанные с его здоровьем, включать положение: «если застрахованный и страхователь по договору - разные лица, договор страхования в случае смерти страхователя может быть заключен с застрахованным». В остальных случаях стороны руководствуются общими нормами ГК РФ, в частности ст.ст. 418, 419. В связи с этим страховщикам целесообразно предусмотреть указанные основания при заключении договоров страхования. Условия прекращения обязательств страхования при ликвидация юридического лица или смерти физического лица могут быть предусмотрены и в Правилах страхования.

В связи с рассмотрением вопроса о прекращении обязательств страхования отметим, что законодательством также установлены основания досрочного прекращения договора страхования:

1) в связи с прекращением возможности наступления страхового случая, после вступления в силу договора страхования, по основаниям иным, чем наступление страхового случая; к таким основаниям в частности относятся гибель застрахованного имущества, прекращение предпринимательской деятельности лица, риск которой застрахован, смерть застрахованного лица. В этом случае обязательства страховщика по выплате страхового возмещения прекращают свое действие с даты возникновения таких обстоятельств, и страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за не истекший срок действия страхования за вычетом расходов на ведение дел и сумм выплаченного страхового возмещения;

2) в связи с отказом страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования; отказ страхователя от договора страхования возможен в любое время, таким образом, законодательством не определен срок отказа. В этом случае целесообразно предусмотреть в договоре условие об обязанности страхователя направить страховщику письменное уведомление. Такое уведомление должно содержать дату, с которой договор считается прекращенным, в противном случае договор страхования прекращает действовать с даты направления такого уведомления страховщику. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. Однако договором может быть установлено иное, например возврат части внесенной премии.

В теории права термин прекращение используется для обязательств, если же говорить о договоре, то он может быть изменен либо расторгнут Гражданское право [Текст]. Учебник. Часть I. / Под ред. Сергеена А.П., Толстого Ю.К. - М., Проспект. 2006. - С.500.. В данном случае, на наш взгляд, ошибочно используется термин прекращение договора. Таким образом, существует необходимость приведения терминов используемых для регулирования страхования в соответствии с общими положениями гражданского права. В указанном же случае целесообразно использовать оборот «досрочное расторжение договора страхования».

Обязательства страхования могут быть прекращены в связи с расторжением договора страхования также по следующим основаниям:

1) по соглашению сторон;

При этом договор и правила страхования должны содержать положения, регулирующие порядок расторжения договора и расчетов сторон. В частности может быть предусмотрена обязанность сторон уведомить друг друга о предстоящем расторжении в течении определенного срока, а также установить необходимый для завершения расчетов срок и порядок их осуществления. Договором также может быть предусмотрено условие о приостановлении или прекращении ответственности страховщика с момента осуществления процедуры по расторжению договора, а также недопустимость изменения договора в одностороннем порядке Дедиков С. Договор без срока, что машина без колес [Текст]// Бизнес-адвокат. - 2007. - № 12. - С. 11.;

2) расторжение договора страхования в одностороннем порядке в связи с существенным изменением условий страхования;

При этом под существенными условиями страхования понимаются, в частности, обстоятельства изменяющие вероятность наступления страхового случая и размер возможного убытка. Договором страхования может быть предусмотрено условие, при котором страховщик, уведомленный о таких обстоятельствах, вправе требовать изменения условий договора, либо расторжения договора страхования. А в случае неисполнения страхователем обязательства об уведомлении, также требовать возмещения причиненного расторжением договора убытка;

3) неисполнение обязанности страхователя по уплате страховой премии или очередного страхового взноса;

последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов в установленные сроки определяются в договоре. В случае расторжения договора страхования в связи с неисполнением страхователем обязанности по уплате страховой премии, в зависимости от воли сторон, может быть предусмотрено прекращение обязательств, если их наступление не было связано с уплатой премии, или приостановление действия договора до исполнения страхователем указанных обязательств. В противном случае, между сторонами в связи с прекращением обязательств могут возникнуть споры. Так Президиумом ВАС РФ было отменено решение нижестоящей инстанции о взыскании задолженности по уплате взносов, основанием для отмены послужило прекращение договора страхования Постановление Президиума ВАС РФ от 6 августа 2006 г. № 5255/06 [Текст]// Вестник ВАС РФ. - 2006. - № 12. - С.33..

4) расторжение договора страхования в связи с неисполнением сторонами обязательств по договору;

указанное условие также определяется сторонами при заключении договора страхования и может предусматривать возможность одностороннего расторжения договора как по инициативе страховщика, так и по инициативе страхователя, в частности, в связи с неисполнением страховщиком обязательств по осуществлению страховой выплаты, или в связи с невыполнения страхователем обязательств при наступлении страхового случая.

Гражданский кодекс по-иному, чем Закон, отрегулировал размер подлежащей возврату при досрочном расторжении договора суммы, страховщики используют для ее определения по договорам личного страхования термин выкупная сумма, хотя официального определения нигде нет. Раньше он зависел от того, по требованию какой из сторон прекращается договор, имело ли место нарушение условий договора противоположной стороной, и от размера понесенных страховщиком затрат. Теперь выкупная сумма определяется по соглашению сторон.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14