В любом обязательстве всегда имеется и управомоченная и обязанная сторона. Правам одной стороны всегда корреспондируются обязанности другой и наоборот Шиминова М.Л. Указ. соч. - С. 90.. В связи с этим В.Р. Идельсон также отмечал, что страхование есть двусторонняя сделка, так как предполагает права и обязанности у каждого из контрагентов Идельсон В.Р. Указ. соч. - С. 21..
Но помимо непосредственно страховщиков и их объединений, действующим законодательством также регламентируется осуществление страховщиками своей деятельности через страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров).
Сейчас в России развиваются возникшие в последние годы в ряде европейских стран и США нетрадиционные каналы сбыта, где в качестве продавцов страховых услуг выступают новые для страховой практики посредники - партнеры, к которым относятся, прежде всего, коммерческие банки, финансовые компании, почтовые отделения Аристова А.Е., Смирных А.Г. Правовое положение страховых посредников [Текст]// Журнал российского права. - 2005. - № 8. - С. 25., туристические, транспортные, торговые, медицинские организации.
Страхователями признаются как юридические лица, так и физические лица, заключившие со страховщиками договора страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Для заключения договора страхования необходимо, чтобы страхователь - физическое лицо обладало дееспособностью, под которой, в соответствии с действующим законодательством понимается способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их. Дееспособность физического лица возникает с восемнадцати лет. Что же касается несовершеннолетних и малолетних физических лиц, то договор страхования в их пользу может быть заключен страховщиком с их законным представителем. В случае если законом или Правилами страховщика не предусмотрено иное, также возможно заключение с законным представителем договора страхования в пользу недееспособного или ограниченного в дееспособности лица.
Необходимость требования заключения договора страхования только дееспособными гражданами в первую очередь обосновывается особенностью страхования, как юридического института, особенности которого в свою очередь определяет экономическая природа страхования. Обязанности страхователя не ограничиваются только внесением страхового взноса, и существуют в течение всего времени действия договора страхования. Эти обязанности можно разделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страховой охраны, исполнение которых требует осознания их значимости страхователем, а, следовательно, и определенной зрелости страхователя. Те же рассуждения справедливы и по отношению ко второй группе обязанностей страхователя, возникающих в связи со страховым случаем: необходимость принятия мер по уменьшению размера убытка, возникающего в связи со страховым случаем, необходимость сообщения страховщику о его наступлении, обращении страхователя компетентным органам государственного управления. Тем более обоснованным является требование закона к дееспособности страхователя при заключении страховых договоров со сберегательным элементом: договоры на дожитие, а также договоры страхования, связанные с периодическими выплатами, к числу которых относятся, в частности, договоры страхования пенсий Коммерческое право [Текст]: Учебник / Под ред. Попондопуло В.Ф., Яковлевой В.Ф. - М., Юристъ. 2004. - С. 377..
Помимо страховщика и страхователя при заключении договора страхования участвуют также другие лица, интересы которых гак или иначе, затрагиваются при исполнении договора страхования, но сторонами договора они при этом не являются. Законодатель различает понятия «лицо, в пользу которого заключен договор страхования» и «физические и юридические лица, назначенные страхователем для получения страховых выплат» по договорам страхования. Первые именуются в законе застрахованные лица, а вторые - выгодоприобретатели.
Выгодоприобретатель - физическое или юридическое, которое указано страхователем в договоре страхования как получатель страховой выплаты в случае смерти страхователя или лицо, у которого возникает самостоятельное право требования к страховщику о выплате страхового возмещения согласно договору страхования. Страхователь вправе при заключении договора страхования назначить физических или юридических лиц (выгодоприобретателей), а также заменить их по своему усмотрению до наступления страхового случая.
Следует отметить, что в страховое законодательство вернулся термин выгодоприобретатель целесообразность использования которого в советском праве отрицалась рядом ученых Ванеев А. О выгодоприобретателе и не только [Текст]// ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 28. - С. 6.. Выгодоприобретателем является:
1) по договору личного страхования - лицо, в пользу которого заключен договор страхования или прямо указанное в договоре.
2) по договору имущественного страхования -- лицо, названное в договоре и имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества;
3) по договору страхования риска ответственности - лицо, которому может быть причинен вред или ущерб даже, если такое лицо и не названо в договоре или договор заключен в пользу страхователя;
4) по договору предпринимательского риска -- выгодоприобретателем может быть только сам страхователь.
Застрахованный - это лицо, чьи жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы, имущество или имущественные права кем-либо застрахованы.
Договор о страховании интересов другого лица (застрахованного) может быть заключен по личному страхованию, а в случае заключения договора страхования о страховании жизни или здоровья самого страхователя, последний является одновременно и страхователем и застрахованным по такому договору.
Участниками страховых правоотношений при заключении некоторых договоров страхования могут быть "третьи лица ".
Под третьими лицами понимается две разновидности субъектов страховых правоотношений. Во-первых, таким лицом считается физическое или юридическое лицо, имуществу, имущественным интересам, жизни или здоровью которого нанесен ущерб или вред - пострадавший. Во-вторых, третьим лицом может быть лицо, виновное в нанесении ущерба или вреда страхователю или застрахованному. В указанном случае, третье лицо становится субъектом правоотношений, вытекающих из страховых, в силу перехода к страховщику прав страхователя к ответственному за ущерб лицу в порядке суброгации Гомелля В.Б. Основы страхового дела [Текст]. - М., Юнити. 2007. - С. 67..
Стороной в страховом обязательстве и участником страхового правоотношения может являться как одно лицо, так и разные лица. Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, заключая договор на случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственной жизнью, здоровьем или имуществом. Еще раз отметим, что в этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают, то есть страхователь одновременно является и застрахованным лицом. Вместе с тем гражданин вправе заключать договор в пользу другого лица, и тогда страхователь и застрахованный -- это разные лица.
Таким образом, все договоры личного страхования, заключенные в пользу третьего лица, в первую очередь следует разделить на две большие категории: договоры заключаемые на случай смерти застрахованного лица и все иные договоры. И даже в том случае, когда имеет место совмещение этих договоров (в частности страхование от несчастного случая, который может повредить здоровье застрахованного, либо привести к смерти), такое разграничение должно иметь место. В этом случае имеют место две очереди выгодоприобретателей. И законодатель это отмечает, указывая в ГК, что если не назван иной Выгодоприобретатель, им становятся наследники Застрахованного лица.
1.4 Виды страхования
В настоящее время страхование развилось в мощную часть инфраструктуры общественного производства. Классификация этой специфической деятельности актуальна. В России сложился свой подход к решению проблемы, который имеет общие критерии с другими странами и свою специфику. В основу классификации страхования положены два критерия:
1) различия в объектах страхования;
2) различия в объеме страховой ответственности.
Первый критерий является общим, второй охватывает только имущественное страхование. Согласно первому критерию страхование подразделяется по отраслям, подотраслям и видам (иногда и подвидам, которые являются составными звеньями классификации). В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности. Все звенья классификации охватывают с юридической точки зрения, две формы, при помощи которых реализуется содержание страховой деятельности, - обязательная и добровольная.
Классификация страхования по его формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки. Этот юридический критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства.
На основе критерия волеизъявления сторон страховых отношений все страхование подразделяется на две формы.
Первая форма - обязательное страхование.
Вторая форма - добровольное страхование.
Обязательное страхование возникает тогда, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
Обязательную форму страхования вызывает к жизни волеизъявление государства через специальные законы. Государство является инициатором обязательного страхования. В форме закона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.
Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. В пункте 2 ст. 927, открывающей гл. 48 ГК РФ, предусмотрено, что при обязательном страховании, как и при добровольном, отношения сторон также должны быть основаны на договоре. В данном случае обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключить в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
В пункте 3 ст. 927 ГК РФ выделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, которые предоставляются из бюджета. Именуемый обязательным государственным страхованием, этот вид страхования может также быть основан на договоре страхования. В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 4 ст. 3) зафиксировано, что виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.
Добровольную форму страхования создает волеизъявление страхователей через заявление на страхование. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие объекты, физические и юридические лица. Исходя из установленных правовых норм при добровольном страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества. Договорные отношения устанавливают сами участники гражданского оборота своей волей и в своем интересе. Несмотря на это, существуют интересы, страхование которых невозможно. В частности, не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающих страхование подобных интересов, ничтожны.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
