Договор-поручительство заключается при предоставлении кредита физическим лицам, крестьянским хозяйствам, фермерам, арендаторам. Согласно такому договору
поручитель, который может быть и физическим лицом, ручается за возврат кредита, в противном случае ответственность за возврат данного кредита перекладывается на него, то есть он должен будет сам вернуть кредит.
Договор-гарантия заключается при предоставлении кредита юридическим лицам. В качестве гаранта выступает юридическое лицо, являющееся вышестоящей организацией, учредителем, арендодателем, банком. Это лицо обязуется вернуть кредит, если его не вернул заемщик.
Договор залога предусматривает предоставление определенного товара, недвижимости (в случае твердого залога) или товарно-транспортных документов(в случае мягкого залога) банку, кредитору, собственность на которые будет передана банку в случае невозврата кредита.
Договор страхования предусматривает ответственность страховой компании за невозвращение кредита или процентов в срок.
Принцип целевого назначения реализуется в предоставлении и применении кредита на строго определенные цели. Банк, анализируя возможности выдачи кредита обязательно учитывает и рассчитывает «прибыльность» кредита для заемщика с целью установления риска возврата, нарушение этого принципа может изменить расчетную «прибыльность» данного кредита и увеличить риск невозврата.
И еще один принцип - дифференцированность, который означает неодинаковый подход к различным заемщикам. Реализация данного принципа основывается на индивидуальном подходе, расчете определенных коэффициентов, в соответствии с которыми заемщик относится к той или иной группе «риска», на основании чего банк решает вопрос о предоставлении или непредоставлении кредита и условиях кредитования.
В обиходном представлении советских людей банк выглядел отчужденным от них государственным денежным учреждением. Единственные близкие сердцу и карману человека банки назывались ранее сберегательными кассами и в сознании рядового человека не ассоциировались с понятием «банк».
В историческом плане банки возникли первоначально как частные, коммерческие образования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры, то есть внешнее обрамление рынка. Несомненно, что первые банкиры руководствовались соображениями не только способствовать движению денежных средств, предоставляя их взаймы, но и стать ростовщиками, иметь на этом, как говорится, навар.
Ведь ростовщичество - самый простой и надежный путь получения прибыли, что хорошо усвоили наши коммерческие банки, орошенные дождем рыночных нововведений в стране. Государственные банки возникли в мире позже частных и стали сосуществовать с ними таким образом, что каждый знал свою нишу в сфере экономических отношений или, как принято говорить сейчас, в экономическом пространстве.
Исторически банки возникли раньше своего названия. Слово «баню» произошло от немецкого слова «die Bank» - скамья, на которой проводились расчеты. Иногда встречается мнение, что слово «банк» произошло от итальянского слова «Banko», также означающего скамью.
Банки прошли в своем развитии несколько этапов. Первоначально они выступали в виде исключительно меняльных контор, производивших различные денежные операции. Но довольно скоро к меняльному делу присоединяется и кредитное дело, что привело к появлению ростовщичества. Первые банки начинают зарождаться у древних халдея н за 2300 лет до нашей эры в виде торговых товариществ[ Товарищество - общее название нескольких форм хозяйственных организаций, предполагающих объединение собственных средств нескольких участников ради ведения совместного дела.], занимающихся выдачей денежных ссуд и переводными операциями.
Но начало банковского развития принадлежит все же Вавилону, где банковское дело уже было развито.
Достаточно развитая банковская система существовала в Элладе, где в виде банков выступали храмы, прежде всего Эфесский, Делосский, Дельфийский. В IV столетии до нашей эры в Афинах конкурентами храмов стали трапезиты (менялы), название которых пошло от греческого слова «трапеза», означающего стол, на котором трапезиты проводили свои операции. Разнообразие банковских операций привело к специализации трапезитов. Появляются аргираймосы, занимающиеся меняльным делом, и довейстаи, выдававшие ссуды и принимавшие участие в промышленных предприятиях. Дальнейшее развитие банковского дела привело к появлению и распространению банков в Египте и Риме, основанных по образу и подобию греческих. Аргентарии или мензарии, про изводившие свои операции на форуме, появились в III веке до нашей эры. Все эти банки возникли как частные, коммерческие образования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры, образующие внешнее обрамление рынка.
Постепенное распространение банковского дела привело к появлению в Ганзейских городах общественных банков, основанных городскими управлениями совместно с торговыми классами и находящихся под управлением города. Примером тому служит Банк св. Георгия в Генуе, который пользовался крупными привилегиями, вплоть до права отлучения от церкви неисправимых должников.
Дальнейшее развитие банков происходило в основном в Англии. Английский банк, ставший впоследствии государственным центральным банком, был образован в 1694 году шотландцем Уильямом Петерсоном и был призван решить проблему государственного дефицита. В это же время начинают появляться специализированные банки, например Британский банк для торговли холстом, Прусский банк для морской торговли, Парижская учетная касса. Появились разнообразные кредитные учреждения: ипотечные банки, народные банки, ремесленные банки, ссудные кассы, ломбарды. В зависимости от проводимых операций начинают выделяться эмиссионные банки, занимающиеся выпуском денег, жиробанки, так называемые расчетные банки, основной операцией которых выступают пере водные (расчетные) операции, депозитные банки, занимающиеся приемом и выдачей вкладов, чековые банки, проводящие операции по текущему счету.
Государственные банки возникли в мире позже частных. Начиная с XIX века появляются Государственный банк Франции (образован Наполеоном I в 1800 году), Австрийский (1816), Бельгийский национальный банк (1825), Русский государственный банк (1860), Итальянский национальный банк. Государственные банки стали сосуществовать с частными таким образом, что каждый нашел и знал свою нишу в сфере экономических отношений.
Социализм в Советском Союзе по-своему перекроил банковскую систему, установив полную государственную монополию на банковские денежные операции, отодвинув частный финансово - коммерческий бизнес в теневую область, сделав его запретным.
Труднодоступность государственных банков как кредитных учреждений для населения приводила в Советском Союзе к возникновению на предприятиях, в коллективах своего рода мини-банков в виде касс взаимопомощи и «черных» касс. Люди, обладающие свободными денежными средствами и сердобольно относящиеся к нехватке денежных средств у ближних, становились индивидуальными кредобанками, предоставляя деньги взаймы, в долг. Характерно, что до сих пор отдельные российские граждане, беря деньги взаймы у знакомых, даже не задумываются над тем, что надо платить кредитный, ссудный процент заимодавцу. В условиях высокого уровня инфляции беспроцентное предоставление денег в долг на длительный срок равнозначно их безвозмездному дарению.
Достигнутый в советской системе хозяйствования высший уровень монополизма государственного банка привел к тому, что республиканские и местные банки фактически представляли собой отделения Центрального государственного банка страны. Более того, так как Государственный банк СССР был непосредственно подчинен правительству и Министерству финансов[ Финансы - управление денежными поступлениями и платежами семьи, фирмы, населенного пункта или страны вцелом.], то возникла бесконтрольная государственная финансово-банковская олигархия, державшая за семью печатями тайны золотого запаса, выпуска денег в обращение, распределения и использования денежных средств, государственного долга.
Хотя банковская система присуща любой экономике, только в условиях рыночной экономики она приобретает роль центрального звена финансового контура управления. Господствующая роль товарно-денежных отношений в экономике рыночного типа выдвигает на первый план проблему регулирования денежного обращения, а посредством него - всей хозяйственной деятельности.
Поэтому банки как центры управления финансово-кредитными процессами во всем многообразии их проявлений имеют непреходящее значение в рыночной экономике, представляют центральное звено всей финансовой системы, служат главным регулятором денежного обращения, обеспечивают его устойчивость.
В период господства командно-административной системы в нашей стране роль банков была предельно сужена. Их функции сводились к про ведению безналичных расчетов между предприятиями, кассовому обслуживанию, а также финансированию капитального строительства за счет средств госбюджета и специальных целевых фондах. Будучи составной частью государственного аппарата, банки при централизованном общегосударственном планировании осуществляли кредитные операции в рамках строго регламентируемых направлений использования денежных средств и лимитируемых фондов кредитования. Внеплановые операции допускались только по решениям партийно-правительственных органов. Для руководителей предприятий имя самих банковских работников фактически не было существенной разницы межбюджетным и кредитным финансированием, кредитование проводилось из того же бюджета по исключительно низким, фактически условным процентам.
Государственный банк постоянно занимался воспроизведением через кредит финансового образа директивного государственного народно-хозяйственного плана и дополняющих его правительственных программ и постановлений. По сути дела Госбанк являлся кассой правительства, осуществляя денежную и кредитную эмиссии для финансирования во многом дефицитных, расточительных, да и просто ненужных правительственных программ, воплощающих высокомерные амбиции и узкогрупповые интересы. В 1987 году в дополнение к государственному была создана сеть специализированных банков, таких, как жилищно-социальный банк, занимавшийся обслуживанием и кредитованием жилищного и социально-бытового сектора экономики; Агропромышленный банк, деятельность которого была направлена на обслуживание операций агропромышленного комплекса; Промышленно-строительный банк, выросший на основе Стройбанка и занимавшийся расчетным и кредитным обслуживанием промышленности, строительства, транспорта; Сберегательный банк, заменивший сберегательные кассы; Внешнеэкономический банк - для обслуживания внешнеэкономических операций. Однако это нововведение не меняло организации банковского дела по существу, так как специализированные банки стали разделенным централизованным банком, в котором прибавилось число вертикальных структур. Подобная банковская система могла лишь тормозить развитие товарно-денежных отношений.
Лишь на новом витке экономических преобразований в России появилась и стала действовать совершенная двухуровневая банковская система, в которой Центральный государственный банк взаимодействует с обширной совокупностью банков второго уровня - коммерческими банками.
Произошло значительное увеличение количества коммерческих банков, которые приняли на себя груз проведения банковских операций с юридическими и физическими лицами; резко расширился круг этих операций, банки стали активными участниками рынка ценных бумаг, вексельного обращения. Вместе с тем Центральный банк России сосредоточил свои усилия на организации банковского дела в стране в целом и регулировании деятельности коммерческих банков. Но становление современной банковской системы в России продолжается.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
