Кредитование физических лиц - рефераты, скачать рефераты, бесплатно рефераты

Рефераты. Кредитование физических лиц

p align="left">Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками.

1.2 Законодательные основы
Анализ российского законодательства показывает, что общественные отношения в сфере банковской деятельности регулируются нормами различных отраслей права. При этом наибольшее значение имеют нормы конституционного, административного, финансового, гражданского права. Отдельные вопросы банковской деятельности регулируются нормами международного, уголовного и трудового права. Вышесказанное указывает на комплексный характер банковского законодательства, включающего нормы различных отраслей права.

Важнейшим источником регулирования банковской деятельности являются нормы конституционного права, представляющие собой конституционные основы банковской деятельности кредитных организаций и деятельности Банка России, ибо Конституции РФ принадлежит ведущее место в правовом регулировании банковской деятельности. Конституция определяет основы экономической системы, системы органов государственной власти в Российской Федерации, разграничения предметов ведения и полномочий между ними. Так, ст. 71 Конституции РФ определяет, что в ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки; а также официальный статистический и бухгалтерский учет Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова - СПб: Питер, 2000. - С. 9..

Ст.75 Конституции РФ в качестве основной функции Банка России определяет защиту и обеспечение устойчивости рубля, закрепляет принцип независимости Банка России от других органов государственной власти, устанавливает право Банка России на монопольное осуществления денежной эмиссии. Статьи 83 (п.»г») и 103 (ч.1,п.»в») определяют порядок назначения и освобождения от должности Председателя Банка России. Кроме того, для регулирования банковской деятельности имеют значение и другие нормы Конституции РФ, закрепленные в ст.8, 34; ст. 71 (п.п. «ж», «з»); ст. 74, 75; ст.83 (п. «г»); ст. 103 (ч.1,п. «в»); ст.104 (ч.3); ст.106 (п. «в»); ст.114 (ч.1,п. «б») и др. Эти нормы составляют основу нового научного направления, получившего название «конституционная экономика». Причем под этой совокупностью конституционных норм понимаются не только конкретные нормы, но и принципы, составляющие основы конституционного строя, а также нормы, определяющие права человека.

Нормы административного права определяют функции Банка России по регулированию банковской системы и управлению территориальными учреждениями Банка России, а также его полномочия по осуществлению контроля и надзора за деятельностью субъектов банковской деятельности, принятию решения о регистрации и осуществлению лицензирования кредитных организаций. Административно-правовое регулирование банковской деятельности проявляется также в установлении порядка применения санкций к кредитным организациям за нарушения федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России.

Финансово-правовое регулирование охватывает как правоотношения, складывающиеся в процессе финансовой деятельности государства, так и организационно-финансовую деятельность по аккумуляции, распределению и использованию государством денежных средств. Нормами финансового права определяются также основы денежного обращения в России, основы валютного регулирования, расчетные правоотношения, финансовый (включая банковский и валютный) контроль. Нормы финансового права регулируют деятельность банков, включенных в процесс обслуживания бюджета, порядок выпуска и регистрации ценных бумаг, а также ряд отношений, связанных с ценными бумагами, в которых участвуют банки. К финансовому праву относится также налоговое право, которое, в частности, регулирует отношения с участием банков как налогоплательщиков, налоговых агентов, и как организаций, исполняющих поручения налогоплательщиков о перечислении налоговых и иных обязательных платежей в бюджеты. Кроме того, банки осуществляют отдельные агентские полномочия по контролю за соблюдением их клиентами налогового законодательства. Нормы гражданского права определяют правовое положение участников гражданского оборота, в том числе субъектов банковской деятельности. Кроме того, этими нормами регулируются правила совершения гражданско-правовых сделок, в том числе банковских.

В гражданском законодательстве содержатся общие положения об обязательствах и договорах, применяемых в банковской деятельности, а также предусмотрены специальные виды участия банков и иных кредитных организаций в гражданских правоотношениях. К ним относятся: банковская гарантия, договор финансовой аренды (лизинг), кредитный договор, договор банковского вклада, договор банковского счета, безналичные расчеты, хранение ценностей в банке либо в индивидуальном банковском сейфе и т.п. Следовательно, банковское законодательство базируется на гражданском законодательстве, многие нормы которого либо применяются в банковской деятельности, либо прямо регулируют ее и непосредственно относятся к ней.

Нормы трудового права регулируют взаимоотношения банков и иных кредитных организаций со своими сотрудниками. Это, в частности, вопросы заключения и прекращения трудового договора, регулирования рабочего времени и времени отдыха, оплаты труда, охраны труда, социального страхования и обеспечения, соблюдения правил внутреннего распорядка, дисциплины труда, дисциплинарной и материальной ответственности, вопросы о гарантиях и компенсациях и др.

Нормы уголовного права защищают банковскую деятельность от общественно-опасных деяний, называемых преступлениями. Некоторые из них прямо относятся к сфере банковской деятельности (незаконная банковская деятельность; незаконное получение кредита; незаконное получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну и т.п.), а другие возможны в деятельности кредитных организаций.

Интеграционные процессы, затронувшие отношения российских банков и иных кредитных организаций с иностранными партнерами, в частности, многочисленные контакты между ними, корреспондентские отношения, присоединение к мировым платежным системам, эмиссия международных пластиковых карточек и дорожных чеков, работа с иностранными ценными бумагами и выход российских банков на мировые фондовые рынки со своими акциями, а также разработка коллективных инвестиционных схем, проектов развития финансовых и банковских услуг, предложений, направленных на расширение сотрудничества между банками и иными кредитными организациями - все это приводит и интенсивному международному сотрудничеству, базой для которого является международное право. В частности, международные договоры широко используются для оформления займов, получаемых российской стороной от Международного валютного фонда (МВФ), Международного банка реконструкции и развития (МБРР), Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). Россия заключила соглашения с большим числом государств об устранении двойного налогообложения. Важным событием явилось присоединение России к пункту 8 Устава МВФ, согласно которому рубль обрел правовую основу превращения его в конвертируемую валюту. На банковскую деятельность оказывают значительное влияние другие многочисленные соглашения России с иностранными государствами, которые служат международно-правовой базой интеграции российских банков в мировую банковскую систему.

Вышесказанное дает основания утверждать, что банковское законодательство - это специфическое структурное образование в системе российского законодательства, в которое входят нормы различных отраслей права, регулирующих разнообразные аспекты деятельности кредитно-банковской системы. Такое структурное образование одни авторы называют комплексной отраслью законодательства (Е.П. Андреев), другие - комплексной отраслью права (Г.А. Тосунян). По мнению автора, бесспорным является признание банковского законодательства в качестве комплексной отрасли законодательства Анализ экономики. Страна, рынок, фирма / Под ред. проф. В.Е. Рыбалкина.- М.: Междунар. отношения, 2001. - С. 9..

Комплексный характер банковского законодательства позволяет относить к нему наряду со специальными банковскими законами и другие федеральные законы, которые содержат нормы, в той или иной мере затрагивающие банковскую деятельность. К ним, в частности, относятся нормы, содержащиеся в ГК РФ, УК РФ, ТК РФ, Законе о валютном контроле и некоторых других.

Специальное банковское законодательство включает в себя Закон о Банке России, Закон о банках, Закон о банкротстве банков, Закон о реструктуризации банков и некоторые другие. Они занимают ведущее место среди источников правового регулирования банковской деятельности, а центральное место среди них занимают Закон о Банке России и Закон о банках.

Закон о Банке России определяет основные цели, функции и полномочия, а также принципы организации и деятельности Банка России. Гражданско-правовой статус Банка России закреплен в ст.2 данного закона. Согласно этой статье Банк России является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и своим наименованием. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. В соответствии с целями и в порядке, установленными федеральным законом, Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускается. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России не отвечает по обязательствам государства, за исключением случаев, когда они приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

Полномочия и функции органов управления Банком России определены в главе III Закона о Банке России.

Закон о Банке России предусматривает порядок участия Банка России как юридического лица в капиталах кредитных, международных и иных организаций (статьи 7, 8), а также перечень операций, которые может осуществлять Банк России (глава XIII).

В главе IX содержатся нормы, которые регулируют внешнеэкономическую деятельность Банка России.

Главной целью банковского регулирования и надзора, как указано в статье 55 Закона о Банке России, являются поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций. Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций в порядке, установленном главой Х Закона о Банке России. При этом установлено, что Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Банк Россия имеет полномочия по установлению обязательных для кредитных организаций правил проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, экономических нормативов. При этом, как указано в ст.57 Закона о Банке России, ему запрещается требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций.

В целях осуществления банковского регулирования Банку России предоставлено право применять меры воздействия к кредитным организациям, предусмотренные в статье 75 Закона о Банке России. К ним, в частности, относятся запрет на осуществление отдельных банковских операций, взыскание штрафов, отзыв лицензии на осуществление банковских операций и некоторые другие меры воздействия. Возникающие при этом споры подлежат рассмотрению в арбитражных судах.

Банк России организовывает безналичные расчеты. В статье 80 Закона о Банке России предусмотрено, что Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в РФ. Банк России уполномочен устанавливать правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. При этом общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта РФ и пяти операционных дней в пределах РФ.

Страницы: 1, 2, 3, 4