Кредитование физических лиц - рефераты, скачать рефераты, бесплатно рефераты

Рефераты. Кредитование физических лиц

ностранная валюта в качестве средства платежа используется при осуществлении безналичных расчетов за товары и услуги лишь в случаях, установленных федеральными законами.

Структура и принципы организации Банка России закрепляются в нормах главы XIII Закона о Банке России. Территориальные учреждения Банка России не имеют статуса юридического лица. Как указано в статье 84 Закона о Банке России, их задачи и функции определяются Положением о территориальных учреждениях Банка России, утверждаемых Советом директоров Банка России.

Правовое положение и функции коммерческих банков и других кредитных организаций предусмотрены Законом о банках. Этот Закон определяет понятие и виды кредитных организаций, закрепляет структуру банковской системы и определяет перечень нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, а также предусматривает ряд других вопросов.

Среди подзаконных нормативных правовых актов, к которым традиционно относят указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, акты федеральных министерств и ведомств, следует указать на многочисленные нормативные акты Банка России как особый источник правового регулирования банковской деятельности.

Как указывалось выше, в соответствии со ст.6 Закона о Банке России, по вопросам, отнесенным к его компетенции, Банк России издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Эти акты не могут противоречить федеральным законам. Они не имеют обратной силы.

В целях упорядочения своей нормотворческой деятельности Банк России принял Положение о Банке России от 15 сентября 1997 года № 519 «О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России», который в настоящее время действует в редакции Указания Банка России от 24 июня 1998 года № 262-У.

В соответствии с п.1.2. указанного Положения нормативными актами Банка России являются «акты Банка России, направленные на установление, изменение или отмену норм права как постоянных или временных предписаний, обязательных для круга лиц, определенных Законом о Банке России и настоящим Положением, рассчитанных на неоднократное применение на территории РФ». Банк России принимает нормативные акты по вопросам, отнесенным к его компетенции Законом о Банке России и другими федеральными законами.

В Положении говорится, что если акт Банка России содержит одну и более норм права, то он относится к нормативным актам Банка России и подлежит принятию в соответствии с настоящим Положением и иными нормативными актами Банка России, регулирующими порядок подготовки и введения в действие нормативных актов Банка России.

При этом ни Закон о Банке России, ни вышеуказанное Положение №519 не предусматривают порядок и форму толкования нормативных актов. Эту функцию выполняют различные письма и телеграммы Банка России. Они разъясняют смысл правовых норм, содержащихся в нормативных актах Банка России.

Не являются нормативными актами следующие акты Банка России: распорядительные акты; акты толкования нормативных актов Банка России и (или) иных нормативных правовых актов РФ в сфере компетенции Банка России, если он непосредственно уполномочен давать толкование указанным нормативно-правовым актам; акты, содержащие исключительно технические форматы и иные технические требования; иные акты, не отвечающие признакам нормативного акта Банка России, указанным в п. 1.2 Положения.

Положение дает классификацию нормативных актов Банка России (указания, положения, инструкции), а также устанавливает порядок их разработки, принятия, регистрации и опубликования. В соответствии с ним нормативные акты Банка России могут издаваться в форме:

· указания, если его содержанием является установление отдельных правил по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России;

· положения, если его основным содержанием является установление системно связанных между собой правил по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России;

· инструкции, если ее основным содержанием является определение порядка применения положений федеральных законов, иных нормативных правовых актов по вопросам компетенции Банка России (в том числе изданных им в форме его указаний и положений).

Нормативные акты Банка России вступают в силу со дня их опубликования в официальном издании Банка России - »Вестнике Банка России». Только в отношении нормативных актов Банка России, непосредственно затрагивающих права, свободы или обязанности граждан, действует правило о регистрации их в Министерстве юстиции РФ в порядке, установленном для регистрации актов федеральных министерств и ведомств. Число актов Банка России, регулирующих банковскую деятельность, в настоящее время приближается к 4 000. Количество действующих актов составляет 2 478, в том числе Положений Банка России - 152, Указаний Банка России - 369, и Инструкций Банка России - 39.

По вопросам контрольной и надзорной деятельности Банком России принято всего 1 552 нормативных акта, из них продолжают действовать 792, в том числе Положений Банка России - 109, Указаний Банка России - 33 и Инструкций Банка России - 125. Перечень основных нормативных актов Банка России регулирующих осуществление им контрольных и надзорных полномочий, приведен в библиографии, прилагаемой к настоящей работе. Наиболее важные акты указаны в главах 2 и 3 публикации.

Решения Конституционного Суда РФ (КС РФ) также являются источником регулирования банковской деятельности. Они издаются в письменной форме, имеют нормативное значение, рассчитаны на неоднократное применение. Постановление КС РФ по конкретному делу распространяется не только на участников конституционного спора, в связи с которым оно было принято, но и на неограниченный круг лиц.

Среди актов КС РФ, содержащих нормы, регулирующие банковскую деятельность, в качестве примера можно привести постановление КС РФ от 23 декабря 1997 года «По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 855 ГК РФ и части 6 статьи 15 Закона РФ «Об основах налоговой системы в Российской Федерации» в связи с запросом Президиума Верховного Суда РФ; а также Определение КС РФ от 14 декабря 2000 года по запросу Верховного Суда РФ о проверке конституционности части 3 статьи 75 Закона о Банке России.

В заключение следует отметить, что среди иных источников, регулирующих банковскую деятельность, следует также назвать правовые обычаи (банковскую практику), нормативные договоры (например, межгосударственные и межбанковские), а также локальные акты, принимаемые органами управления кредитных организаций по вопросам регулирования внутренних отношений в банках, порядка учета, хранения и использования ценностей, регистрации счетов, осуществления делопроизводства и т.п.

2. Кредитование физических лиц

2.1 Порядок разработки кредита и его реализация

Многообразие клиентской базы предопределяет сложную структуру кредитного портфеля Банка и оказывает влияние, прежде всего, на продуктовый ряд. Нацеленность на комплексность обслуживания влечет за собой создание самого широкого спектра услуг, банковских продуктов и инструментов для всех целевых групп потребителей. Банк проводит процентную политику, основанную на экономической эффективности кредитных операций и поддержании необходимого уровня процентной маржи, учете рыночной конъюнктуры.

За счет повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента планируется повысить конкурентоспособность кредитных продуктов банка. Будет обеспечена доступность кредитов для максимального числа платежеспособных заемщиков при эффективной рекламной поддержке. При предоставлении кредита особое внимание будет уделяться консультированию и оказанию дополнительных услуг клиентам Банка.

По мере стабилизации экономической ситуации в стране и роста платежеспособного спроса населения планируется увеличить долю кредитов физическим лицам в кредитном портфеле банка за счет наращивания объемов предоставляемых кредитов и услуг, позволяющих удовлетворить возрастающие потребности населения. Банк предполагает повысить свою долю на рынке кредитования населения до 30%. Рост кредитного портфеля будет происходить за счет увеличения объемов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья. Получит дальнейшее развитие овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов.

Продвижение новых продуктов и банковских услуг осуществляется с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения в кредитах: на образовательные цели; на потребительские цели для молодых семей; на покупку потребительских товаров и неотложные нужды под заклад золотых слитков и монет из драгоценных металлов; на покупку жилья на финансируемых банком объектах жилищного строительства; на различные цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии. В рамках реализации федеральных программ, а также региональных программ Томской области банк будет сотрудничать с местными органами власти по расширению ипотечного кредитования населения. Учитывая повышение деловой активности населения в сфере малого бизнеса, особое внимание уделено операциям кредитования частных предпринимателей.

Лимит самостоятельного кредитования на одного ссудозаемщика определяется сектором рисков банка на основании предложений Управления кредитования, исходя из следующих показателей деятельности отделения:

- использование лимитов, установленных на предыдущий квартал;

- динамики показателей кредитования (объемов выдачи, уровней срочной, просроченной задолженности);

- выполнение показателей бизнес-плана;

- оценки профессиональных качеств кредитных работников;

- результатов проверок кредитной работы в Отделении;

- исполнение Отделением инструктивных материалов ЦБ РФ, СБ РФ.

Кредиты в пределах установленного лимита самостоятельного кредитования рассматриваются и выдаются Отделением самостоятельно после утверждения на Комитете Отделения. Кредиты, превышающие установленный лимит, после утверждения на Комитете Отделения, предоставляются на рассмотрение в Управление кредитования Банка.

Решением Комитета Банка возможны 3 варианта взаимодействия Банка с заемщиком:

- разрешается заключение кредитного договора с клиентом;

- на определенный срок для значимых клиентов Отделения устанавливается самостоятельный лимит индивидуального кредитования. В пределах этого срока и лимита Отделение вправе заключать кредитные договора самостоятельно;

- не разрешается заключать кредитные договора с клиентом.

Самостоятельный лимит индивидуального кредитования устанавливается только для клиентов Отделения, удовлетворяющих одновременно следующим условиям:

· наличие положительной кредитной истории в банке;

· среднемесячный кредитовый оборот по расчетному счету в банке (без учета предоставленных кредитных ресурсов) за последние 6 месяцев и планируемый среднемесячный кредитовый оборот по расчетному счету в банке в течении срока действия кредитного договора сопоставим с суммой полученных заемщиком кредитных ресурсов;

· использование заемщиком других продуктов и услуг, предлагаемых банком (приобретение векселей банка, инкассация).

Ограничения, устанавливаемые на кредитный портфель. Оптимальное соотношение остатка ссудной задолженности к работающим активам банка устанавливается в размере не выше 50 % и определяется исходя из утвержденного годового Бизнес-плана банка. Это соотношение может пересматриваться только при изменении Бизнес-плана. При превышении данного соотношения на 10 % Управление кредитования Банка извещает Отделение о достижении предельной границы соотношения, после чего все лимиты самостоятельного кредитования, установленные для их прекращают свое действие.

Страницы: 1, 2, 3, 4