96
Оглавление
Введение
1. Значение обслуживания физических лиц для
коммерческих банков
1.1.Сущность банка и выполняемые им операции
1.2. Направления обслуживания клиентов - физических лиц
1.3. Значение обслуживания клиентов - физических лиц в
деятельности кредитных организаций
2. Организация банковского обслуживания физических лиц в филиале КБ Далькомбанк г. Биробиджан
2.1. Характеристика банка
2.2. Организация обслуживания физических лиц
3. Направления совершенствования банковского обслуживания клиентов - физических лиц
3.1. Российский передовой опыт совершенствования банковского обслуживания клиентов - физических лиц
3.2. Зарубежный опыт совершенствования банковского обслуживания клиентов - физических лиц
Список литературы
Приложения
Банковская система в России регулируется следующими нормативными актами: Федеральными законами -- «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» от 2-декабря 1990 года с изменениями и дополнениями, внесенными законами РСФСР.
Эти документы содержат нормы, которые позволяют организациям и банкам рационально организовывать кредитные, расчетные отношения, защищать свои права и интересы, предусматривать взаимные обязательства и ответственность.
Под банковской системой понимают совокупность кредитных институтов внутри страны с внутренними взаимосвязями между ними. Банковское дело: Учебник под ред. д.э.н. профессора Г.Г. Коробовой. М: Экономист, 2003г. с.29
Двумя основными типами банковских институтов являются центральные банки и коммерческие банки. При этом сущность их различна: центральный банк правомерно рассматривать как учреждение, а коммерческий - как предприятие.
В дореволюционной России существовала разветвленная банковская система, в которую входили: Государственный банк («банк банков»), акционерные коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, банки ипотечного кредита и другие кредитные учреждения (в том числе кредитная организация: ссудно-сберегательные кассы и кредитные товарищества). Налицо были регулируемые кредитные отношения. В тоже время кредитное дело не было монополией государства, и негосударственные кредитные учреждения, входя в сферу государственного регулирования, обладали значительной самостоятельностью. Сохранялось и коммерческое кредитование (непосредственные отношения кредитора и заемщика). Таким образом, существовали кредитные отношения третьего типа - диалектический синтез регулируемых кредитных отношений с элементами предшествующих форм.
Одним из первых шагов Советской власти была национализация акционерных коммерческих банков. 27 декабря 1917 г. Был издан декрет о национализации банков, банковское дело стало государственной монополией. Тем самым были практически ликвидированы элементы кредитных отношений второго типа. Но если в тот период сверхцентрализация в кредитных отношениях была вызвана чрезвычайными обстоятельствами переходного периода от капитализма к социализму, то в дальнейшем она не только не была ослаблена, а даже и усилилась.
В период кредитной реформы 1930-1932 гг. был упразднен коммерческий кредит и осуществлен повсеместный переход к прямому банковскому кредитованию. Так были ликвидированы элементы кредитных отношений первого типа. Таким образом, кредитный механизм в нашей стране оказался сведен к одному элементу вместо трех - к механизму централизованного регулирования кредитных отношений. Именно это и явилось одной из важнейших причин нарушения принципов кредитования, неэффективного функционирования кредитного механизма, постепенного падения активной роли кредита в экономике.
Конкуренция в этих условиях отсутствовала, присутствовало же «банковское крепостное право», при котором каждое предприятие законодательно прикреплялось к конкретному банку.
С 1988 г. началось создание коммерческих банков (первый коммерческий банк был зарегистрирован Госбанком СССР в августе 1988 г.), и на сегодняшний день в России уже сформирована двухуровневая банковская система, постепенно наполняется рынок финансовых услуг, начинают развиваться элементы конкуренции между финансово-кредитными институтами.
В процессе становления двухуровневой банковской системы в России происходит преодоление деформации кредитных отношений, характерной для командно-административной системы управления экономикой, и формирование регулируемых кредитных отношений.
Основными особенностями банковской системы России являются: достаточно большое число кредитных институтов, концентрация активов у крупнейших банков, неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка, внедрение на банковский рынок небанков и локальный характер банковских рынков.
Объектом исследования является - обслуживание физических лиц в коммерческих банках.
Предмет - организация банковского обслуживания физических лиц.
Цель работы - рассмотреть спектр услуг, предоставляемых коммерческими банками клиентам - физическим лицам, определить перспективные направления совершенствования банковского обслуживания физических лиц в России.
Перед нами поставлены следующие задачи:
ь Рассмотрение различных направлений работы банка по обслуживанию физических лиц;
ь Исследование организации обслуживания физических лиц в филиале ОАО «Далькомбанк» г. Биробиджан;
ь Определение перспективных направлений в развитии банковского обслуживания физических лиц.
Дипломная работа состоит из введения, 3-х глав и заключения.
Во “Введении” определены цель и задачи исследования, его предмет и объект, определены основные направления работы.
В 1-й главе “Значение обслуживания физических лиц для коммерческих банков” рассмотрены сущность банка и выполняемые им операции, направления обслуживания клиентов - физических лиц.
Во второй главе мы провели анализ услуг по обслуживанию физических лиц, предоставляемых коммерческим банком на примере ОАО «Далькомбанк» г. Биробиджан.
В третьей главе “Направления совершенствования банковского обслуживания клиентов - физических лиц” рассмотрены перспективы развития банковского обслуживания клиентов - физических лиц в Российской федерации.
На основании научно-теоретического материала, нормативных документов, мы попытаемся как можно глубже раскрыть тему “Банковское обслуживание физических лиц”.
1. Значение обслуживания физических лиц для коммерческих банков
1.1 Сущность банка и выполняемые им операции
Коммерческие банки выполняют функции, необходимые для обеспечения деятельности хозяйствующих субъектов. В России в настоящее время существует двухуровневая структура банка. К первому уровню относится Центральный банк с региональными управлениями соответствующих субъектов Федерации. Ко второму уровню относятся коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Переход России к рыночной экономике изменяет и банковскую систему расчетов. В настоящее время возникла конкурсная среда в сфере банковских услуг и коммерческий банк должен предложить своему клиенту комплекс банковских услуг, при этом получить доход, позволяющий обеспечивать последние технологии и технические средства для оказания банковских услуг. Банковские операции: Учебное пособие. Ростов н/Д: Феникс, 2001 с.5
Банк - это коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.)
Перечислим основные банковские услуги. Банки и банковское дело. Учебник для вузов под ред. Д. э н. профессора И. Т. Балабанова. СПб: Питер 2001.с.16
Валютный обмен. История свидетельствует, что одной из первых услуг, предложенных банками, стали валютнообменные операции. В современной банковской деятельности эти операции имеют огромное значение, поскольку экономические связи субъектов хозяйствования постоянно расширяются.
Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям. Уже в древние времена банкиры начали учитывать коммерческие векселя. Этим они предоставляли займы местным торговцам, которые продавали банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации средств. От учета коммерческих векселей лежал недолгий путь к прямому кредитованию деловых предприятий.
Посредничество в кредите стало одной из важных функций коммерческого банка. Это посредничество осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц. Главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.
Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей -- от кредитора к заемщику.
Плата за отданные и полученные средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.
Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них.
Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду в соответствии с потребностями заемщиков, и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.
Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк.
Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе, аккумулируя свободные денежные средства и превращая их в мощный инвестиционный ресурс.
Сберегательные вклады. Предоставление займов оказалось настолько выгодным делом, что банки принялись изыскивать способы мобилизации (привлечения) дополнительных средств. Одним из первых таких способов стали сберегательные вклады, которые банки принимают под процент. Этим банк выполняет и общественно важную функцию -- стимулирует посредничество в кредит, которое он осуществляет путем перераспределения денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц.
Страницы: 1, 2, 3, 4
