Рефераты. Организация кредитной работы в банках

Организация кредитной работы в банках

Содержание

Введение

Глава 1. Роль банковского кредита в рыночной экономике РФ

1.1 Особенности современной системы кредитования

1.2 Роль, сущность и виды кредита

1.3 Кредитные риски

Глава 2. Анализ организации кредитной работы в Липецком ОСБ № 8593

2.1 Организационно-экономическая характеристика Липецкого отделения

2.2 Анализ кредитной работы Липецкого ОСБ № 8593

2.3 Организация процесса кредитования ссудозаемщика

2.4 Анализ платежеспособности и процесс выдачи и сопровождения кредита

Глава 3. Проблемы, пути их решение и перспективы развития банковского кредитования в РФ

3.1 Банковское кредитование - проблемы, пути их решения и перспективы развития

3.2 Зарубежная практика предоставления банковских кредитов

3.3 Совершенствование маркетинговой политики банка, поиск резервов для привлекательности условий кредитования

Заключение

Список использованных источников

Приложения

Введение

Коммерческие банки - это социально-экономическая отрасль, которая наиболее гибко реагирует на любые изменения, как в экономической, так и в политической жизни общества и выполняет следующие социальные функции: обеспечение через налоговые платежи социальных бюджетных программ, создание рабочих мест, сохранение и приумножение накоплений населения, создание добавленной стоимости для вкладчиков. По причине вовлеченности в банковскую систему большого количества субъектов и денежных средств, происходящие в ней процессы носят глобальный в масштабах страны характер и сопоставимы по степени воздействия на общество с влиянием государства.

Таким образом, операции коммерческого банка и, соответственно, их качество имеют важное значение. Составляя наибольшую долю в структуре банковских активов, кредитные же операции являются самыми основными. А сам банковский кредит является основной формой современного кредита. От того, насколько эффективно будет управление кредитной деятельностью банка, зависит решение основной цели при размещении кредитных ресурсов - это получение прибыли. Ключевыми элементами эффективного управления являются: хорошо развитые кредитная политика и процедуры; хорошее управление портфелем; эффективный контроль за кредитами; и, что наиболее важно, хорошо подготовленный для работы в этой системе персонал.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Тема дипломной работы актуальна и сопряжена с выполнением ряда важных вопросов. Чтобы эффективно управлять кредитной деятельностью коммерческого банка, необходимо в соответствии с их спецификой разрабатывать общие принципы кредитной политики. Кредитная политика является важной составной частью общей банковской политики. Предложения по ее направлениям вырабатывает управляющая система банка и его структурные подразделения, связанные с кредитными операциями. Прежде всего, кредитная политика касается области предоставления ссуд. На объем и структуру кредитной деятельности банка влияют как объективные, так и субъективные факторы. Таким образом, объективные и субъективные факторы должны уравновешиваться так, чтобы результат от кредитной деятельности, в конечном счете, был положительным, решались насущные задачи клиентуры и обеспечивались основные цели банка [22, с.31].

Кредит стал основой банковского дела и базисом, по которому судили о качестве и о работе банка. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Кредитные операции связаны со значительными рисками. Управление кредитным риском необходимо, чтобы своевременно его предвидеть, определить его вероятные размеры, последствия, проанализировать и оценить риск, разработать и реализовать мероприятия по предотвращению или минимизации связанных с ним потерь.

Целью данной работы является исследование организации кредитной работы в коммерческом банке, его особенностей в нашей стране и за рубежом.

Объектом исследования выступает Липецкое отделение №8593 Центрально-Черноземного банка Сберегательного банка РФ.

Предмет исследования - кредитная деятельность организации.

Для достижения поставленной цели следует решить следующие задачи:

рассмотреть особенности современной системы кредитования;

изложить сущность, роль и виды кредитов;

рассмотреть состав кредитных рисков и путей их снижения;

провести анализ организации кредитной работы Липецкого ОСБ №8593;

изложить организационно-экономическую характеристику объекта исследования;

изложить практику процесса кредитования ссудозаемщика;

показать технологию анализа платежеспособности юридических и физических лиц;

провести оценку кредитной работы за период исследования;

определить перспективы развития деятельности банков в сфере кредитования;

изложить особенности зарубежной практики предоставления кредит.

Практическая значимость дипломной работы заключается в том, что содержащиеся в ней положения, выводы и практические рекомендации представляют научный и практический интерес для процесса анализа кредитной работы в отделениях Сберегательного банка РФ.

При написании дипломной работы широко использовалась учебная литература и труды Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, Л.И. Абалкина и др., периодические издания “Банковское дело”, “Деньги и кредит”, инструкции СБ РФ и практические материалы Липецкого ОСБ №8593.

При решении поставленных задач применялись методы: сравнительного анализа, монографический, абстрактно-логический, графический, экономико-статистический и другие методы социально-экономических исследований.

Структура дипломной работы включает введение, 3 главы, 10 пунктов, заключение, список использованных источников.

Глава 1. Роль банковского кредита в рыночной экономике РФ

1.1 Особенности современной системы кредитования

Коммерческий банк является активным элементом рыночной экономики. Главное назначение банка состоит в том, чтобы аккумулировать денежные средства и предоставлять их в кредит. Таким образом, основной функцией коммерческого банка является посредничество между кредиторами и заемщиками, причем банки, в отличие от других финансовых небанковских структур, обеспечивают основную часть всех средств денежного обращения экономики конкретной страны. Хотя впрямую они денежные потоки не создают, а их обслуживают, функции коммерческого банка также выражаются в том, что они являются средством продвижения в систему рыночной экономики и мирохозяйственных связей других участников рынка - промышленности, торговли, небанковского финансового сектора, государства и населения - через их денежные потоки. В связи с этим понятие банковского кредита в категории кредита вообще принимает важное и весомое значение. Экономическая роль банковского кредита проявляется в самом определении этой категории. Банковский кредит представляет собой экономические отношения, в процессе которых банки предоставляют заемщикам денежные средства с условием возврата и оплаты [26,с.32].

Эти отношения предполагают движение стоимости (ссудного капитала) от банка (кредитора) к ссудозаемщику (дебитору) и обратно. Возврат полученной стоимости (погашение долга банку) в масштабах как одного предприятия или физического лица, так и всей экономики в целом должен быть результатом воспроизводства в возвращаемых размерах. Это определяет экономическую роль кредита и служит одним из важных условий получения банком прибыли от кредитных операций.

В экономическом смысле банковский кредит обладает двойной сущностью. С одной стороны, он может быть причиной уменьшения накоплений и сокращения потребления по сравнению с прошлыми периодами. Но, с другой стороны, кредитование обеспечивает рост потребления, стимулирует повышение спроса на товары и услуги, улучшение финансового состояния отдельных отраслей. Таким образом, банковский кредит непосредственно влияет на рост валового внутреннего продукта, на экономию общественных издержек обращения, а также на устойчивость всей денежной системы [26,с.34].

В работе каждого коммерческого банка кредитованию отводится значительное место. Привлеченные средства населения и предприятий во вклады и депозиты образуют кредитную базу, которая играет важную роль в обеспечении кредитными ресурсами других банков, предприятий, организаций и населения. Таким образом, банк выступает в качестве финансового посредника, осуществляющего перераспределение денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота ресурсов предприятий и денежных доходов частных лиц. Посредством этой функции, в конечном счете, осуществляется обеспечение денежными средствами всей экономики [21,с.27].

Темпы роста самого доходного вида банковских активов - кредитование нефинансового сектора - продолжают расти. За 2006 год прирост кредитов в реальном выражении составил 39,7%, в 2005 год -34,5%. Доля кредитов нефинансовому сектору в активах банковской системы в конце года превысила 42%, что является самым высоким показателем с 2001 года.

Банковское кредитование является основной формой современного кредитования. К нему предъявляются особые условия, которые представляют собой требования к базовым элементам кредитования - субъекту, объекту, обеспечению. Это значит, что банк не может кредитовать любого желающего этого клиента. Кроме того, можно выделить следующие обязательные условия кредитования:

1) совпадение интересов обеих сторон сделки: кредитные операции должны выражать интересы обеих сторон кредитной сделки;

2) наличие возможностей у банка и заемщика выполнять свои обязательства;

3) соблюдение прав кредитования;

4) возможность реализации залога и наличие гарантий;

5) обеспечение коммерческих интересов банка: ссуды всегда носят платный характер, т.е. банки торгуют своими ресурсами, размещая их в кредитные операции, и получают определенный процент за позволение -использовать свои ресурсы;

6) планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки: кредитование обязывает, с одной стороны, заемщика так регулировать производственные и финансовые отношения, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита. С другой стороны, банк планирует сумму, размеры, доходы и расходы по кредитным операциям [21,с.31].

Размер кредитного продукта зависит не только от возможностей заемщика, но и от объема собственных средств банков и от привлеченных ресурсов. Также он зависит и от норм, которые устанавливает Банк России для коммерческих банков, регламентируя норму обязательных отчислений в центральные резервы.

Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита [20,с.39].

Страницы: 1, 2, 3, 4