Правила противодействия кредиторам и коллекторам - рефераты, скачать рефераты, бесплатно рефераты

Рефераты. Правила противодействия кредиторам и коллекторам

ранспортное средство необходимое для гражданина-должника инвалида;

призы, государственные награды, почетные и памятные знаки которыми награжден должник.

Как видно из закона - основного лишить человека, как бы не угрожали коллекторы, нельзя.

Теперь часто употребляемые термины, употребляемые уполномоченными лицами кредитора, для придания себе статуса человека знающего больше Вас.

Аутсорсинг - передача функции по взысканию долга коллектору.

Должник - гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель, или юридическое лицо оказавшиеся неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.

Денежное обязательство - обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-прававой сделке.

Обязательные платежи - налоги, сборы уплачеваемыеми в бюджет РФ. Кредит к ним не относится.

Руководитель должника - единоличный исполнительный орган юридического лица или руководитель коллегиального исполнительного органа.

Кредиторы - лица имеющие к должнику права требования по денежным обязательствам.

Конкурсные кредиторы - кредиторы по денежным обязательствам (за исключением уполномоченных органов).

Уполномоченные органы - федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный правительством РФ на представление интересов РФ об уплате обязательных платежей в деле о банкростве.

Органы по контролю (надзору) - федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный правительством РФ на осуществление функций по контролю (надзору) за деятельностью арбитражных управляющих.

Регулирующий орган - федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный правительством РФ на осуществление функций государственной политики и нормативно-правовому регулированию.

Санация - меры, принимаемые кредитором в целях обеспечения сохранности имущества должника и восстановлению его платежеспособности и недопущения процесса банкротства.

Наблюдение - процедура применяемая в деле о банкротстве к должнику в целях обеспечения сохранности имущества и анализ финансового состояния составления реестра требований к должнику.

Финансовое оздоровление - процедура, применяемаемая в деле о банкротсве к должнику, в целях восстановления его финансовой состоятельности.

Внешнее управление - процедура, применяемая в деле о банкротстве к должнику, в целях восстановления его платежеспособности.

Конкурсное производство - процедура применяемая к банкротам, в целях справедливого удовлетворения кредиторов.

Мировое соглашение - процедура применяемая на любой стадии отношений сторон, в целях прекращения процесса к взаиму удовлетворению.

Мораторий (каникулы) - приостановление исполнения должником денежных обязательств и уплаты обязательных платежей.

Неплатежеспособность - прекращение исполнения должником части обязательств или обязанностей, вызванное недостаточностью денежных средств. При этом недостаточность денежных средств предполагается, если не доказано иное.

Есть другие специфические термины и мы их рассмотрим в контексте представленных материалов.

Исходя из Методических рекомендаций по организации деятельности должностных лиц Росрегистрации по осуществлению полномочий предоставленных кодексом РФ, об административных правонарушениях по процедурам банкротства и финансового оздоровления, утвержденного приказом федеральной регистрационной службы от 28 мая 2007 г. № 102.

Последствия признания гражданина банкротом:

сроки исполнения обязательств считаются наступившими;

прекращается начисления неустоек (штрафов и пени);

прекращение взыскания гражданина по всем исполнительным документам (за исключением о возмещения вреда причиненного жизни и здоровью).

По завершению расчетов гражданин признанный банкротом освобождается от дальнейших требований кредиторов ФЗ от 26.10.02. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» С изменениями от 19.07.09..

Важно помнить, что в течении 5 лет банки больше не будут предоставлять кредитов это по закону, но скорее всего в бюро кредитных историй Вы будете отмечены и кредиты Вам больше уже не дадут, возможно это и к лучшему.

Согласно статье 303 ГК РФ общая исковая давность - 3 года, но существуют различные отсрочки, например если должник скрывается, поэтому будьте внимательны и недопускайте действий препятствующих правосудию.

Интересна статья 333 ГК РФ - если подлежащая оплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд в праве уменьшить неустойку.

К примеру 1000 рублей в день за просрочку долга - несоразмерно последствиям нарушения обязательств, даже если это указано в договоре.

Необходимо проанализировать все наложенные штрафы и пени, сформулировать возражения по каждому из них.

Следующее пугало от коллекторов - бюро кредитных историй Федеративный закон № 218-ФЗ от 30.12.09. с изменениями и дополнениями от 24.06.2007 г.. Бюро кредитных историй обязано предоставить субъекту кредитной истории материалы по его запросу. (ст.6 федерального закона № 218-ФЗ).

Важно! Дополнительная часть кредитной истории может предоставляться только субъекту, судье, прокурору по их запросу в течении 10 дней со дня поступления такого запроса.

Запрос письменный, в произвольной форме, с указанием ФИО, даты и места рождения, паспортных данных.

Бюро кредитных историй предоставляет разного рода отчеты о кредитных организациях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике.

Самый простой отчет содержит информацию о прошлых невозвратах и проссрочках ссуд - так называемые "черные" ("black") или "негативные" ("negative") - данные.

Самые детальные отчеты - "белые" ("white") или "позитивные" ("positive") содержат весь комплекс информации об активных и пассивных судополучателях, структуре задолженности по срокам погашения, его занятости, профессии, о его семье. От степени детализации отчета зависит его цена.

Наиболее развитые кредитные бюро составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их кредитной истории, а так же используют данные для составления статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов. В нашей стране помимо собственно информационного обеспечения каждого конкретного банка существует три основных центра кредитных историй, но не все банки подписали с ними соглашения о предоставлении информации.

3.2 Структура коллекторского агентства Д. Сомовидис, управляющий партнер коллекторского агентства Morgan & Stout, «Финансовая газета. Региональный выпуск» № 24, июнь 2009 г. С некоторыми дополнениями и комментариями автора.
За несколько лет расцвета потребительского кредитования задолженность росиян возросла в десятки раз. Появилась необходимость создания отдельных частных фирм, так как банки сами не справляются (!) с таким количеством должников. Разберем, что же представляют из себя коллекторы.

Структура коллекторских агенств включает в себя следующие подразделения:

soft-collection, это call-центр, сотрудники которого, имеют, а иногда и не имеют психологическое образование, ведут телефонные разговоры с должниками.

По оценкам самих коллекторов работа таких центров прежде всего эффективна в потребительском кредитовании. Все телефонные разговоры записываются и Вам советую записывать - обыкновенным пленочным, (не цифровым!) диктофоном.

Сотрудники hard-collection ведут прямые переговоры с должниками выезжая на дом, либо место работы должника, они так же проводят запись бесед и их деятельность контролируются специальными агентами, для пресечения нарушения закона - Ваш долг не стоит потери лицензии.

3.3 Формы сотрудничества банков и коллекторов С.Иванов первый вице-премьер ОАО «Собибанк», «БДМ. Банки и деловой мир», № 10 октябрь 2008г. С добавлениями и комментариями автора.
В настоящее время существуют две формы договоров, которые определяют порядок работы банка и внешнего коллектора. Стандартная цена услуг 20-35 % при передачи дела коллекторскому агентству от фактической суммы затрат.

Одна регламентирует работу агентства по поручительству банка, другая уступку долгов. На практике наиболее распространенной является агентский договор. При заключении такого договора коллектор, считает, что он выступает в качестве банковского агента и действует от лица банка по поручению кредитора.

Как правило в таком договоре указывается объем работы агентства, сумма долгов их количество, сроки основных этапов работ (досудебные процедуры, суд, исполнительное производство). Сроки звонков должнику, объем передачи информации по должнику.

В рамках взаимодействия с коллекторами кредитор назначает ответственного сотрудника, как правило юриста банка, на плечи которого ложится контроль и координация работы с агентством.

Вторая правовая форма взаимодействия банка и коллектора договор цессии.

Такой документ предполагает уступку права требования долга коллекторскому агентству и не требует согласия третьих лиц.

Хотя это все же спорный момент, а как же банковская тайна? Кто разрешил банку передавать сведения о заемщике и его банковских счетах и долгах, без согласия самого заемщика?

3.4 Уголовный кодекс, для чего он коллекторам? Д. Жданухин директор по развитию коллекторского агентства «ЦентрЮСБ» г.Москва, руководитель юридической экспертной сети, к.ю.н. «эж-Юрист, № 41, октябрь 2006 г. С добавлениями и комментариями автора.
Среди иных правовых методов стимулирования должника к исполнению обязательств возможность уголовной ответственности является одним из наиболее эффективных методов.

Какие же возможности предоставляет УК (уголовный кодекс) РФ в ситуации невозврата кредитов? Применительно к взысканию задолженности с физических лиц наиболее часто вспоминаемая коллекторами ст.159 "Мошеничесчтво", ст.177 "Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности", ст.312 "Незаконные действия в отношении имущества, подвергнутого описи либо конфискации".

Перед тем как описывать правоприменительную практику важно сказать, решение о применении данных статей принимает исключительно суд, и бодрые заявления от коллекторов, что будет возбуждено уголовное дело несколько преждевременно, прокурор скорее всего откажет в возбуждении из-за отсутствия состава преступления, т.к. УК РФ строго описывает что является преступлением и круг этот жестко ограничен и расширению не подлежит.

Мошенничество.

Из вышеперечисленных статей наиболее популярна и общеизвестна ст.159 УК РФ "Мошенничество" устанавливающая уголовную ответственность за хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребление доверием.

Основная сложность, связанная с привлечением по данной статье - выявления злого умысла преступника, который возник до получения имущества.

Заключение соглашения, становятся обманом, только если у лица заранее не было умысла и неоплата произошла по каким либо непредвиденным обстоятельствам или умысел на неоплату возник после получения товара, действия под уголовную ответственность по ст.159 УК РФ не подлежит.

Умысел на обман можно доказать если использовались подложные документы: договоры, подтверждающие получение продукции, справки и т.д.

Возможно установление и другими способами: признание самого мошенника, показание свидетелей, аудио и видеозаписи (включая обнаружения в рамках оперативно-розыскных мероприятий (ОРМ)).

Именно этих способов недостает в гражданском процессе, что зачастую делает уголовно-правовой способ единственно возможным.

Отдельно стоит остановиться на случаях совершения мошенничества группой лиц по предварительному сговору.

Было вынесено несколько обвинительных приговоров, в ситуации когда группа лиц за плату организовывала получение кредита людьми, которые отдавать им полученные от банка деньги и в принципе кредит не возвращали и возвращать не собирались, да и не могли. Обычно в таких сделках используются лица без постоянного места жительства, злоупотребляющие алкоголем, наркоманы. В таких случаях сложно доказать наличие сговора между организаторами и фактическими исполнителями мошенничества.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6