Проблемы реформирования и стабилизации банковской системы России - рефераты, скачать рефераты, бесплатно рефераты

Рефераты. Проблемы реформирования и стабилизации банковской системы России

ассмотрим еще один элемент банковской системы - банки с иностранными инвестициями. В соответствии с Положением Банка России от 23.04.1997 № 437 под кредитными организациями с иностранными инвестициями понимаются кредитные организации - резиденты, уставный капитал которых сформирован с участием средств нерезидентов независимо от их доли в уставном капитале.

В Законе о банках предусмотрена возможность квотирования участия нерезидентов в банковской системе России. Размер (квота) такого участия может устанавливаться федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России (ст. 18 Закона о банках).

Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

Банк России прекращает выдачу лицензий на осуществление банковских операций банкам с иностранными инвестициями, филиалам иностранных банков при достижении установленной квоты.

На законодательном уровне в настоящее время такой квоты не установлено. Тем не менее кредитная организация обязана получить предварительное разрешение Банка России на увеличение своего уставного капитала за счет средств нерезидентов. на отчуждение (в том числе продажу) своих акций (долей) в пользу нерезидентов, а участники кредитной организации - резиденты - на отчуждение принадлежащих им акций (долей) кредитной организации в пользу нерезидентов.

Кроме того, Банк России вправе по согласованию с Правительством Российской Федерации устанавливать для кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций, если в соответствующих иностранных государствах в отношении банков с российскими инвестициями и филиалов российских банков применяются ограничения в их создании и деятельности.

Положение Банка России от 23.04.1997 № 437 устанавливает ряд особенностей регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями.

Основным учредителем дочерней кредитной организации с иностранными инвестициями признается иностранный банк, который в силу преобладающего участия в уставном капитале. либо в соответствии с заключенным договором. либо иным образом имеет возможность определять решения, принимаемые своей дочерней кредитной организацией.

Если лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа кредитной организации, является иностранным гражданином или лицом без гражданства, коллегиальный исполнительный орган кредитной организации не менее чем на 50% должен быть сформирован из граждан Российской Федерации.

Комитету банковского надзора Банка России предоставляется право принимать решение об ином соотношении иностранных граждан, лиц без гражданства и граждан Российской Федерации в коллегиальном исполнительном органе.

Количество работников - граждан Российской Федерации - должно составлять не менее 75% общего количества работников кредитной организации с иностранными инвестициями.

Дочерняя кредитная организация иностранного банка (резидент) вправе открывать на территории Российской Федерации филиалы в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России после получения предварительного разрешения. Филиалы кредитной организации с иностранными инвестициями на территории Российской Федерации регистрируются Банком России в установленном им порядке. Порядок открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций регулируется Приказом Банка России от 07.10.1997 № 02-437.

2) Современные тенденции

Перемены, происходящие в банковском деле последние десять лет, настолько кардинальны, что все чаще можно слышать, как их называют «банковской революцией». Возможно, именно эта революция сделает банки следующего поколения совершенно непохожими на сегодняшние.

Российская банковская система со всеми ее специфическими особенностями и типично российскими чертами не существует изолированно. Она входит в мировую банковскую систему, является ее необходимой составляющей. Вследствие этого все изменения, которые претерпевает мировая банковская система, все новейшие тенденции, проявляющиеся в ходе ее эволюции, не могут не отражаться на состоянии российской банковской системы. Учитывая данный факт, остановимся подробнее на основных тенденциях развития банковской системы в мире.

Они носят глобальный характер и являются следствием глубинных макроэкономических процессов в мировой экономике (интеграция, либерализация, резкий научно-технический подъем) и затрагивают практически все банки без исключения в разных странах мира независимо от уровня их развития и существующей в той или иной стране организационной структуры банковской системы. В современном мире наблюдаются следующие глобальные тенденции развития мировой банковской системы:

* Увеличение и усложнение услуг. Банки постепенно расширяют спектр предоставляемых клиентам услуг. В последние годы новые услуги особенно активно развиваются под воздействием увеличивающейся конкуренции, технологических перемен, возрастающего уровня финансовой грамотности и информированности клиентов. В рамках этой тенденции можно отметить и появление принципиально новых форм осуществления услуг (Интернет).

* Рост конкуренции. Это явление продиктовано макроэкономическими процессами либерализации и распространения рыночных методов ведении хозяйства. Оно является также следствием упрощения: за последнее время технологий общения и взаимодействия в результате огромных достижений в телекоммуникационной области. В настоящее время практически не существует географического барьера для экономических отношений.

*Дерегулирование. Тотальное дерегулирование в банковской сфере началось в 1980-х гг. в США, Тогда был принят целый ряд законодательных актов, ослабивших влияние государства на банковскую систему. Начало процесса тотального дерегулирования имело широкий резонанс в других странах, вынужденных принимать аналогичные законы для поддержания конкурентоспособности своих банков на мировом рынке. Сегодня банки по всему миру имеют все меньше и меньше регулирующих их деятельность ограничений. Они в большей степени руководствуются рыночными механизмами.

* Рост стоимости ресурсов. Дерегулирование в сочетании с возрастающей конкуренцией обусловливает рост издержек по пассивным операциям (привлечению средств). Это приводит к тому, что снижение операционных издержек становится для многих банков основным способом поддержания конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг.

* Технологическая революция. Существенный рывок в развитии науки и техники, особенно в области компьютерных и телекоммуникационных средств, обеспечил возможность применения разнообразных банковских технологий, недоступных ранее.

* Консолидация « географическая экспансия. Максимальный эффект от использования средств автоматизации и других технологических нововведений достигается в крупных транснациональных финансовых структурах. Поэтому в последнее время резко активизируется деятельность банков по созданию филиалов, отделений и холдинговых компаний. Наблюдаются такие явления, как взаимное слияние банков и поглощение одного банка другим. Усиливается борьба за привлечение новых клиентов и как следствие проникновение в новые, менее насыщенные банковскими услугами регионы.

* Глобализация банковского дела. Географическая экспансия и консолидация приводят к выходу некоторых банковских структур за рамки отдельной страны и даже континента. Образуются огромные транснациональные банки с многотысячными коллективами работников и много-миллиардными активами (в США в 1991 г. насчитывалось 49 банков с активами более 10 млрд. долл.).

* Общее повышение уровня банковских рисков. Нестабильность экономических процессов, а также ослабление государственного регулирования и рост конкуренции приводят к увеличению доли более рискованных операций в банковском бизнесе.

Эти тенденции приводят к появлению ряда новых проблем в мировой банковской системе, таких, как: углубляющийся раскол между крупными транснациональными и небольшими банками, постепенное срастание банковских и страховых операций, управление рисками информационных систем в условиях полной автоматизации, необходимость повышения скорости и качества расчетов и многие другие. Неудивительно, что и для российской банковской системы как части банковской системы мира ряд перечисленных проблем является достаточно актуальным.

Необходимо отметить, что во всем мире финансовые организации стремятся решать возникающие проблемы, прежде всего концентрируя внимание на двух областях: менеджменте и банковских технологиях. Сегодня все основные тенденции развития банковской системы относятся именно к этим областям. Рассмотрим. как отразились мировые тенденции развития на российской банковской системе.

Соответствие банковского сектора реалиям и требованиям экономики страны достигается четким определением правовых и экономических основ деятельности кредитных организаций. Задача реформирования банковской системы. определенная принятой Правительством России и Банком России стратегией развития банковского сектора. требует приближения основных правовых норм функционирования банков к международным стандартам. Изменения, в частности, должны затронуть сферу защиты прав вкладчиков и других кредиторов, банковский надзор, обеспечение конкуренции на рынке банковских услуг, валютное регулирование и контроль, стандарты учета и отчетности, качество корпоративного управления в банках.

По статистике российская банковская система выздоравливает. «В среднем» это действительно так. Однако при этом в банковском секаторе происходят достаточно серьезные изменения. которые можно охарактеризовать как «эволюционная реструктуризация».

После кризиса заметно увеличилась концентрация активов и капитала в достаточно небольшой группе кредитных организаций. Половина ресурсной базы банковской системы сегодня контролируется восемью банками. Половина совокупного капитала сосредоточена в 13 банках.

Ресурсная база банковской системы увеличивается с каждым годом. Однако основной прирост привлеченных средств происходит за счет крупных банков. В сфере капитализации банковской системы складывается похожая картина. Концентрация активов и капитала у группы общенациональных банков соответствует мировой практике. Все это естественно и нормально, если происходит в здоровой конкурентной среде.

В то же время общая обстановка в банковской системе выглядит несколько тревожной. Если во внимание принять фактор инфляции, то во многих банках происходит обесценивание капитала. Так, с учетом инфляции у многих финансово устойчивых банков собственные средства сокращаются.

Структурная динамика банковской системы и экономические факторы дают основания для прогноза о продолжении сокращения числа действующих кредитных организаций.

В результате макроэкономической стабилизации только за последний год рентабельность кредитных операций, по расчетам экспертов, снизилась в 1,5 раза. Нас ждет дальнейшее снижение инфляции. При дальнейшем снижении ставки рефинансирования средняя банковская маржа (доходность операций) у многих банков при существующих расходах и высокой доле неработающих активов может приблизиться к нулевой отметке.

К счастью, наблюдающийся экономический рост должен сделать процесс сокращения числа банков достаточно плавным и растянутым во времени. Вероятно, он активизируется в конце текущего года и будет продолжаться в течение 2005-2006 гг. За этот период банковская система может потерять до 25% банков, преимущественно мелких. При этом следует понимать. что такой естественный ход событий не будет даже ассоциироваться с кризисными явлениями. Совокупная доля на рынке «уходящих» кредитных организаций, видимо, будет составлять не более 5%.

Компенсацией низкой банковской маржи, как правило, может служить либо резкое сокращение расходов (что не всегда возможно), либо «эффект масштаба». увеличение объема операций. Однако при развитии по второму сценарию традиционно больше конкурентных преимуществ имеют крупные организации. Таким образом, в ближайшие годы следует ожидать ужесточения конкурентной борьбы и продолжения концентрации активов и капитала в банковской системе.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6