Пути повышения эффективности работы банка с физическими лицами на примере ОАО "Приорбанк" - рефераты, скачать рефераты, бесплатно рефераты

Рефераты. Пути повышения эффективности работы банка с физическими лицами на примере ОАО "Приорбанк"

аряду с ипотечным кризисом в начале 2008 г. в мировой экономике наблюдался ряд негативных тенденций:

- высокие цены на сырьевые товары (в том числе, нефть);

- перегрев фондового рынка;

- использование новых непроверенных финансовых методик и инструментов и иных дериватив.

Многие эксперты считают, что эти причины и обусловили начало мирового финансового кризиса. Это постепенно начал проявляться в повсеместном снижении спроса и цен на сырьё, снижении объемов производства, росте безработицы.

В свою очередь тенденции мировой экономики, а точнее промышленности напрямую влияют на уровень доходов населения. А значит, и на доходы банков от работы с физическими лицами. Следовательно, результатом спада в мировой экономике может явиться снижение этой статьи банковских доходов. Вот почему повышение эффективности работы банков с населением является актуальной проблематикой.

Рассмотрим актуальность этой проблемы для Беларуси.

Наша страна является участником международных отношений, осваивает современные направления развития. К таким направлениям относится и развитие банковской системы.

Этап формирования двухуровневой банковской системы в нашей стране пришелся на конец восьмидесятых и начало девяностых годов. Со второй половины девяностых годов банковская система вместе со всей страной вступила в этап постепенного преодоления кризисных явлений. Требовалось восстановить доверие населения к банкам, осуществить институциональное и финансовое укрепление банковской системы, обеспечить эффективное участие банков в решении социально-экономических задач. Значимым событием стало принятие в 2000 г. Банковского кодекса Беларуси, закрепившего новые правовые основы функционирования банковской системы. Существенным моментом явилось снижение инфляции и темпов её роста. А следственно и снижение номинального уровня процентных ставок. Всё это наряду с улучшением общей макроэкономической ситуации в стране, сыграло немаловажную роль в укреплении доверия населения к банкам. Достаточно сказать, что в начале 2001 г. на одного жителя республики приходилось депозитов в банках на сумму, эквивалентную 36 долл. США. На 1 октября 2006 г. этот показатель достиг 358 долл. США, увеличившись в 10 раз. Сегодня банковская система нашей страны включает 30 действующих банков, филиальная сеть которых насчитывает 430 учреждений по всей территории республики.

Для повышения эффективности развития банковской системы была принята Концепция развития банковской системы до 2010 года, результатом которой должно стать приближение банковской системы Беларуси по важнейшим характеристикам к банковским системам европейских государств. Банковская система должна быть нацелена на расширение состава, объема и улучшение качества услуг, дальнейшее повышение доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, населения республики, интеграцию банковского сектора Беларуси в региональные и мировую банковскую и финансовые системы.

При этом повышение конкуренции в банковском секторе должно привести к снижению стоимости банковских услуг, росту их предложения и повышению качества. Однако что касается стоимости, то с повышением конкуренции, как ни странно, она существенно не меняется. А вот прибыль банков возрастает. Возможно, это вызвано повышенным спросом на услуги и недостаточно большим ростом конкуренции.

На данном этапе наблюдается опережающий темп роста активов банковского сектора по отношению к темпам роста экономики. При этом наряду с наращиванием финансового потенциала банковского сектора пристальное внимание будет уделяется совершенствованию системы управления рисками, возникающими при осуществлении банками своей деятельности, и повышению эффективности системы внутреннего контроля в банках.

Для активизации работы банков с физическими лицами 29 июля 2004 г. была принята Концепция развития розничных банковских услуг. Где рассмотрены вопросы расширения спектра банковских услуг для населения, улучшения их качества.

Участниками рынка розничных банковских услуг в рамках имеющихся лицензионных полномочий являются 28 белорусских банков. Банки за последние пять лет значительно активизировали работу на рынке услуг для физических лиц, увеличили объемы их предоставления, расширили их спектр и улучшили качество. Создана соответствующая инфраструктура для осуществления банковской деятельности с использованием передовых информационных технологий, что позволило расширить географию предоставления банковских услуг. Банками республики оказываются практически те же виды услуг для населения, что и банками за рубежом. Условно по блокам их можно разделить на депозитные, кредитные, услуги по денежным переводам и расчетам, в том числе с использованием банковской пластиковой карточки, кассовые услуги, услуги по валютно-обменным операциям, по операциям с драгоценными металлами и драгоценными камнями, с ценными бумагами, консультационно-информационные услуги.

Очевидно депозитные и кредитные услуги являются приоритетными. Что касается депозитов, то можно отметить следующее. За последние четыре года, период реализации концепции, объем привлеченных в банковскую систему средств физических лиц увеличился в четыре раза. И на 01.07.2008 составил 12 830 млрд. р., в том числе 65% в белорусских рублях, в иностранной валюте --35%. За счет проводимой Национальным банком политики, направленной на поддержание процентных ставок по операциям в национальной валюте на уровне, способствующем привлекательности сбережений. Для поддержания ресурсной базы банки республики стали совершенствовать свою депозитную политику. Появились новые популярные виды вкладов -- на более короткие сроки, с более высоким уровнем доходности и «бонусными» условиями (возможность досрочного снятия без потери процентов, пополнение вклада, дополнительный доход по достижении оговоренного срока и т. п.).

Основной объем депозитов населения сконцентрирован в Минске и Минской области -- 49,5% от общего объема; на долю Витебской области приходится 10,6%; Гомельской -- 11,9%; Брестской -- 10,7%, Гродненской 9%; Могилевской области -- 8,3% [10].

Повышение заработной платы, стабильное экономическое развитие, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков обусловили активизацию процесса кредитования. Увеличились объемы потребительского кредитования населения, и расширился спектр банковских кредитных продуктов, что позволило более полно удовлетворить потребности населения в товарах, разнообразных услугах, а также в решении жилищных проблем.

Основными направлениями кредитования населения являются финансирование недвижимости и на потребительские цели. На 01.07.2008 задолженность по кредитам на строительство и приобретение жилья составила 5 406,3 млрд. р., или 54,4% от общей задолженности населения. Задолженность по потребительским кредитам сложилась на уровне 4 526,3 млрд. р., или 45,6%. Наиболее быстрыми темпами росло потребительское кредитование, объемы которого за последние пять лет увеличились почти в семь раз.

Банки активизировали консультационно-информационную работу, проводят мероприятия по внутренней стандартизации, применяя процессный подход, основанный на спецификациях каждой конкретной услуги. Внедрение такого подхода при разработке и предоставлении услуг позволяет сократить время обслуживания, оперативно реагировать на негативные факторы, сопутствующие оказанию этих услуг, снижать риски и унифицировать процессы обслуживания вне зависимости от места предоставления услуги, автоматизировать банковские процессы. Совершенствуется обслуживание: сократились сроки анализа заявки и выдачи кредита. Национальный банк ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Кроме того, банки обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.

Дальнейшее продвижение продаж банковских услуг и продуктов связано с развитием информационных технологий. Особого внимания заслуживает вопрос качества оказываемых банковских услуг.

В ближайшее время в сфере розничного банковского бизнеса банки должны обратить особое внимание на:

- расширение перечня услуг, оказываемых банками при осуществлении безналичных расчетов посредством современных банковских инструментов и технологий, развития систем дистанционного обслуживания клиентов;

- активное участие в развитии системы ЕРИП для обеспечения более высокого уровня качества обслуживания населения при расчетах за услуги;

- улучшение качества предоставления банковских услуг населению путем повышения культуры его обслуживания, оптимизации графиков работы подведомственных учреждений, внедрения внутренних систем оценки качества;

- активизацию деятельности, направленной на оказание информационных и консультационных услуг;

- повышение квалификации и проведение тренингов специалистов банков по вопросам культуры делового общения, корпоративной культуры банка, техники продаж розничных банковских услуг.

Действенными мерами государства по развитию розничного банковского сектора и повышению его привлекательности в 2008 году явились подписание Декрета Президента от 4.11.2008 № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» и закона «О кредитных историях».

В соответствие с Декретом Президента государство гарантирует полную сохранность вкладов физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных в любых белорусских банках. Возмещению подлежит 100% суммы этих средств в валюте вклада, если Нацбанк отзовет у банка лицензию, в т.ч. на право привлечения денег граждан. Для этого также создается Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц, с капиталом в 275 млрд. р., который в дальнейшем будет увеличен до размера не менее 5% всех вкладов населения. В течение ближайших двух лет капитал Агентства возрастёт до 700 млрд. р., чтобы полностью соответствовал международным стандартам.

Столь масштабные обязательства, принимаемые государством, требуют наличия соответствующих источников. Ими, среди прочего, станут согласно обязательные взносы, перечисляемые банками в резерв Агентства. На эти цели с 2010 г. будет направляться и 80% прибыли Нацбанка.

Предусматривается, что денежные средства, размещенные физическими лицами в белорусских банках, их выдача и перевод из-за рубежа не подлежат декларированию. Такие меры будут способствовать привлечению вкладов и иностранных граждан.

Если Декрет Президента направлен на снижение рисков физических лиц, то появление бюро кредитных историй снизит риски банков. Аналогичные бюро уже давно существуют в развитых странах и значительно упрощают работу банков. А также дисциплинируют клиентов.

Банки смогут сократить сроки выдачи кредитов, и возможно процентные ставки для отдельных клиентов. Кроме того, сегодня важно получить информацию о заемщике быстро (о взятых им кредитах, своевременности выплаты процентов по ним и др.). Этого требует набирающее оборот распространение банковских программ быстрого кредитования, когда на оформление бумаг предполагается потратить не более часа.

Следует отметить, что фактически в Беларуси такое бюро уже есть. Его актив -- 169 тыс. кредитных историй. Оно создано при Нацбанке и содержит сведения о выданных кредитах на сумму свыше 10 тыс. долл. США. Эту планку планируется убрать: туда будут поступать данные обо всех выданных банками кредитах.

Согласно законопроекту необходимые данные в электронном виде будут поступать в главный банк республики из одного источника: коммерческих банков. Затем они же по своему запросу смогут получать необходимые данные уже за плату. Эффективное использование банками такого инструмента в целом ведет к повышению добропорядочности участников рынка, а для отдельных заемщиков -- обладателей безупречной истории, возможно, к понижению процентной ставки по кредиту.

Страницы: 1, 2, 3, 4