? разработка целевого состояния региональной банковской системы (например, степень участия в региональных экономических процессах и т.д.);

? формирование перечня конкретных мероприятий, обеспечивающих приведение региональной банковской системы к целевому состоянию;

? определение ожидаемых результатов реализации программы.

Особое значение имеет вопрос снижения затрат банков и упрощение процедуры, связанной с открытием филиалов и внутренних структурных подразделений кредитных организаций.

Важно также создать механизм стимулирования кредитных организаций, открывающих и имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселённых пунктах.

Для обеспечения формирования развитой банковской системы регионов в рамках Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года и Программы «Национальная банковская система России 2010 - 2020 г.г.» необходимо реализовать следующие мероприятия:

? расширить доступ региональных банков к инструментам рефинансирования через территориальные управления Банка России;

? выделять банкам на конкурсной основе централизованные ресурсы для финансирования экономического роста в регионе;

? предоставлять гарантии со стороны органов власти регионов, а также компенсировать часть банковских процентов по кредитам для хозяйствующих субъектов, реализующих проекты, имеющие важное значение для развития региона;

? банковским ассоциациям реализовать комплекс мер по формированию коалиций из региональных банков для дальнейшего размещения их синдицированного кредитного портфеля;

? обеспечить компенсацию со стороны государства расходов банков по выполнению ими социальных и других безвозмездных функций (выплата пенсий, пособий, компенсаций, прием платежей в бюджет и другое), существенно влияющих на эффективность работы банковских подразделений, особенно в сельской местности.

Необходимо усилить участие региональных банков в процессе обслуживания органов местного самоуправления, некоммерческих и социальных организаций местного уровня. Роль банков состоит в том, чтобы максимальный объем средств, в том числе и бюджетных, направлялся в проекты на кредитной (возвратной) основе. Это позволит повысить эффективность использования ресурсов и заинтересованность всех звеньев в достижении поставленных задач.

Банки регионов находятся в непосредственной близости к региональному сектору экономики и способны наиболее компетентно и оперативно решать проблемы на местном уровне. Местные банки более сфокусированы на банкинге «взаимоотношений», основываясь при принятии решений на личном знании кредитоспособности клиента и глубинном понимании возможных трудностей региона.

Посредниками при реализации мероприятий по развитию региональной банковской системы могут являться созданные банковским сообществом такие организации, как Российская ассоциация промышленно-строительных банков, Ассоциация российских банков. В случае если этим организациям будет уделено достаточно внимания законодательными органами, то положительные результаты развития банков в регионах приведут к повышению эффективности функционирования банковской системы страны.

1.2. Операции, функции и роль региональных банков

Банковская деятельность - банковские операции, а также другие сделки, разрешенные действующим законодательством, для проведения кредитными организациями помимо банковских операций [6].

Банковские операции - сделки, являющиеся в соответствии с законодательством исключительным предметом деятельности кредитной организации на основании выданной им лицензии, к ним относятся:

- Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.

- Размещение этих привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

- Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.

- Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

- Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

- Купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

- Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

- Выдача банковских гарантий.

- Осуществление переводов иностранной валюты по поручению физических лиц без открытия счета.

Помимо перечисленных, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

- Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.

- Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.

- Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

- Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или нахождение в них сейфов для хранения документов и ценностей.

- Лизинговые операции.

- Оказание консультационных и информационных услуг и т.д.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой (кроме рисков) деятельностью.

Для реализации своих функций банк:

- осуществляет разнообразные операции и сделки, разрешенные банковским законодательством;

- использует различные финансовые инструменты, отличающиеся друг от друга условиями, формой, сферой применения и т.д.

Все многообразие банковских операций и сделок можно разделить на следующие основные группы в зависимости от их содержания и ресурсов, задействованных при их осуществлении:

?Пассивные операции - операции, посредством которых банки формируют и аккумулируют собственные и привлеченные финансовые ресурсы.

? Активные операции - операции банка по размещению от своего имени за свой счет привлеченных и собственных средств с целью получения дохода.

? Комиссионно-посреднические операции - операции, выполняемые банками по поручению клиентов, за их счет и за определенную плату (комиссионные), т.е. операции, дающие возможность банку получать доход без использования собственных и привлеченных ресурсов.

Пассивные операции являются исходными в деятельности коммерческого банка, поскольку банк сначала формирует свои ресурсы, а затем размещает их среди заемщиков на различных условиях. Это:

- формирование и увеличение собственного капитала банка

- акционерный капитал - уставный фонд;

- резервный капитал - служит для покрытия возможных убытков и не предусмотренных в планах банков расходов;

- фонд накопления - используется для дальнейшего развития банка;

- специальные фонды и резервы;

- депозитные операции

- депозиты до востребования - денежные средства, вносимые в кредитные организации без указания срока хранения, которые в любое время могут быть востребованы полностью или частично;

- срочные вклады - денежные средства, хранящиеся на счетах в течение определенного срока (до 3-х месяцев, от 3-х до 6-ти месяцев, от 6-ти до 9-ти месяцев, более года).

Существуют следующие разновидности депозитов:

- сберегательные вклады - служат для накопления или вложения денежных средств. Используют различные формы вкладов:

- выигрышные;

- срочные;

- на предъявителя;

- рождественские;

- до востребования и т.д.

- сертификат - письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему;

- межбанковские депозиты - срочные вклады и вклады до востребования, которые банки держат друг у друга, как правило короткое время для:

- осуществления своих расчетов;

- регулирования уровня ликвидности банка;

- получения дополнительных ресурсов;

- средства, зарезервированные на счетах для их расчетов, такие как:

аккредитивы;

- лимитированные чековые книжки;

- пластиковые карточки и т.д.;

- открытие расчетных, текущих и иных счетов юридическим и физическим лицам;

- межбанковские кредиты (ссуды, получаемые у других банков);

Основные группы активных операций:

- кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса, за счет которой формируется основная часть прибыли банка. Кредитные операции можно классифицировать следующим образом:

- по срокам (онкольные - до востребования; срочные - до 1 года, от 1 до 3 лет, свыше 3 лет);

- по характеру обеспечения (необеспеченные - бланковые или персональные; обеспеченные - выдающиеся под залог либо имеющие гарантию оплаты);

- по размерам ссуды (мелкий кредит, средний, крупный);

- по категориям заемщиков и кредитов:

- межбанковский кредит - предоставляется одним банком другому;

- банковский кредит - ссуды торгово-промышленным предприятиям;

- потребительский кредит - ссуда частным лицам;

- муниципальный кредит - предоставленный органам местного самоуправления;

- государственный кредит - финансирование за счет федерального бюджета;

- международный кредит - предоставляется субъектом-резидентом одного государства другому, являющемуся нерезидентом (фирменный, банковский, государственный);

- в зависимости от целей кредитования:

- ссуды на капитальные вложения - производственные основные фонды;

- ссуды на временное пополнение недостатка средств - оборотные средства;

- ссуды на потребительские цели;

- ссуды на фондовые операции - для участников бирж с ценными бумагами;

- по способу взимания процентов:

- проценты удерживаются в момент предоставления ссуды;

- проценты удерживаются в момент погашения кредита;

- проценты выплачиваются равномерными взносами на протяжении всего срока кредита;

- плавающая процентная ставка (ролловерный кредит);

- прогрессивная ставка;

- регрессивная ставка;

Структура банковских операций

На развитие банковского сектора Нижегородской области в 2009 году повлияла экономическая ситуация в области, включающая негативный спад хозяйственной активности в реальном секторе экономики и сокращение реальных доходов населения, обусловивших замедление роста средств, вовлекаемых в банковский оборот [2].

Страницы: 1, 2, 3, 4