39
Содержание
Введение
История становления сберегательного дела в России
Проблемы, тенденции и перспективы развития взаимоотношений вкладчиков и банков в современной России
Заключение
Список литературы
Приложение
Недавно в СМИ появилось исследование Фонда «Общественное мнение» (ФОМ) о состоянии финансовой грамотности россиян. Опросив их, исследователи пришли к неутешительным выводам. Оказывается, жители нашей страны имеют самое смутное представление о том, во что можно с выгодой инвестировать накопления. Выяснилось, что половина населения ничего не знает о паевых инвестиционных фондах (ПИФах). Вложения в облигации - тёмный лес для семидесяти процентов россиян. А уж про существование общих фондов банковского управления (ОФБУ) догадывается только один из десяти жителей страны. Тем поразительнее следующий факт. Ровно половина россиян выразила желание вложить деньги в акции! Правда, желания, в данном случае, сильно расходятся с возможностями. По данным Министерства финансов в следующем году хоть какими-то акциями будет владеть только двадцать процентов населения страны. Впрочем, Минфин намерен приложить огромные усилия, чтобы исправить эту ситуацию. По данным газеты «Аргументы Недели» российские финансовые власти подготовили программу по повышению финансовой грамотности населения. На просвещение народа за пять лет планируется потратить два с половиной миллиарда рублей. Десятую часть этих денег даст Всемирный банк. Остальное выделят из бюджета. Осмелюсь предположить, что я так же вношу свой «вклад» в эту программу. Цель данной работы - исследование феномена сберегательного дела в России с позиции российского вкладчика, чтобы правильно распоряжаться деньгами и экономить без ущерба для качества жизни. Актуальность данной темы очевидна. Банковские вклады населения растут как никогда резво. За 2007 г. депозиты «потяжелели» на 1 трлн. рублей, а совокупные сбережения жителей России превысили 4,3 трлн. рублей. Финансисты потирают руки: который год подряд их розничный бизнес растёт практически по всем направлениям. В тоже время 33% россиян всё ещё не исключают возможности повторения кризиса 1998 года. Так что неудивительно, что 60% граждан предпочитают хранить сбережения дома, а не в банках. Какая из этих двух тенденций в настроениях и действиях вкладчиков возобладает? Часть населения России, похоже, забыла старые обиды, и с удвоенной силой понесло сбережения в банки. Надолго ли эта любовь? Те россияне, которые потеряли свои сбережения дважды» когда были заморожены вклады в сбербанки и во время дефолта 1998г., сегодня, несмотря на высокую инфляцию, по-прежнему предпочитают либо хранить деньги дома, либо сразу их тратить. Ответы на эти и другие вопросы мы попытаемся отыскать, обращаясь как к истории становления сберегательного дела в России, так и к динамике его современного развития, перспективах этого развития. При написании настоящей работы были использованы нормативно-правовые акты, регулирующие банковскую и страховую деятельность, денежное обращение и расчетные отношения; аналитические материалы, опубликованные в периодической печати, предоставленные «Агентством по страхованию вкладов», монографические работы.
Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода, примерно12-15го веков. Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. Первые сберегательные банки, которые поначалу называли сберегательными кассами, появились в России в середине 19-го века. (в декабре 1992г). (Сбербанк России торжественно отметил 150-летие сберегательного дела в стране). Основой для создания этих организаций стал указ Николая 1 от 30 октября 1841 г., в котором «по уважению пользы, какую могут приносить сберегательные кассы, как в хозяйственном, так и в нравственном отношении», предписывалось открыть сберегательные учреждения с целью «доставления недостаточным всякого званья людям средств к сбережению верным и выгодным способом малых остатков от их расходов в запас на будущие надобности». Витиеватые выражения императорского указа, отражали глубокое понимание сути сберегательного дела - сбор от массы мелких вкладчиков небольших сумм, которые иначе не удалось бы привлечь в банковский оборот. Но эти маленькие суммы, сливаясь в сейфах банков, превращаются в мощный резерв развития хозяйства страны. Россия шла здесь по проторенному пути: к тому времени в большинстве стран Европы уже успешно действовала разветвлённая сеть сберегательных учреждений. Поначалу операции российских сберкасс были очень скромными по своим масштабам. Работали они один раз в неделю, и максимальный разовый взнос составлял только 10р. (правда, в те годы это была не такая уж маленькая сумма). Более того, поначалу был ограничен даже предельный размер вклада на одно лицо - не более 300 р. Первые 40 лет сберегательное дело в России развивалось очень слабо: к 1881 г. в стране было всего-навсего 76 сберкасс. Лишь после 1884 г. Начался некоторый подъем: сберкассы стали открывать не только при учреждениях Госбанка, но и при отделениях связи, на заводах и вокзалах.
И всё же расцвела эта сфера банковской деятельности в России лишь после 1895 г., когда её вплотную занялся один из выдающихся русских государственных деятелей - граф Сергей Юльевич Витте, бывший в то время министром финансов. Именно он добился того, что сберкассы стали официально именоваться государственными, и государство взяло на себя ответственность за сохранность вложенных в них денег. Да и само сберегательное дело стало более цивилизованным: отменён был предел разового взноса, сберкнижки стали открывать и несовершеннолетним, а сделать взнос по своей книжке можно было в любой кассе империи. Начиная с 1906г. государственные сберкассы Российской Империи начали заниматься операциями, которые и сегодня ещё Сбербанк России освоить не может, а именно страхованием капиталов, доходов и даже жизни своих вкладчиков. Неудивительно поэтому, что к 1913г. в России действовало уже 8004 сберкасс и собранные ими средства оказывали заметное влияние на развитие страны. Официально было признанно, что сбережения граждан оказали «существенную помощь государственному и народному хозяйству в таких важных его отраслях, как регулирование фондового рынка, железнодорожное строительство и воспособление землевладению и землепользования». Уже непосредственно в 20-м веке, точнее в 1914-1917гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды. В 1917г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые перешли в государственную собственность, и образовалось государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, попали под запрет операции с ценными бумагами. Кредитная кооперация не была национализирована, исключение составил обслуживающий её Московский народный (Кооперативный) банк, который национализировали, а его правление переизбрали в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР. В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству), слиянии всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборота строки.
До Октябрьской революции кредитная система России состояла из 4-х уровней
- Центральный банк;
- Система коммерческих и земельных банков;
- Страховые компании;
- ряд специализированных институтов.
В период нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение, разрушенной в годы революции и гражданской войны, кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями:
- Госбанком, в качестве центрального банка
- довольно разветвлённой сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.
В 30-е годы прошлого века произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали её чрезмерное укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система «подгонялась» под политические амбициозные установки, лишённые в ряде случаев, экономической основы. Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание понятий кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и сущность кредита. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего у министра финансов. Вместо разветвлённой кредитной системы остались 3 банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений, в широком смысле слова, и переход на административную систему управления. Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987г., были существенные на тот момент факторы: отсутствие вексельного обращения, выполнение банками по существу роли второго госбюджета, списание долгов предприятий (особенно в сельском хозяйстве) и т.д. Особую проблему представляли вопросы операций по перекредитованию всех сфер хозяйства, потери банковской специализации и, естественно, низкого уровня процентных ставок.
Реорганизация банковской системы в 1987г. носила прежний административный характер. Монополию трёх банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные были лишь реорганизованы и переименованы.
Реорганизация 1987г. спровоцировала много негативных моментов. Во-первых, банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности - государственной. Многие банковские организации сохраняли свой монополизм. Необходимо отметить, что реформа проводилась в отсутствие новых экономических инструментов, что в принципе недопустимо для такого уровня реформ. Как показала практика, не были воссозданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами, что привело к увеличению издержек на содержание банковского аппарата. Единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности. Реорганизация 1987г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений. Сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и её приближение к структуре западных стран. На сегодняшний день банк-это независимое коммерческое предприятие. И это главное в понимании его сущности. Конечно, банковская организация не является фабричным предприятием, однако у него как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платёжных средств (самой денежной массы), а так же разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций управления имуществом. Деятельность банка сегодня носит производительный характер. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему предназначению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих ключевых элементов экономического регулирования. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес. К 2000 г. более 2400 банков были готовы предложить гражданам и юридическим лицам свои услуги в финансовой сфере. Правовая природа договора банковского вклада до сих пор вызывает много дискуссий среди правоведов. Одни юристы полагают, что этот договор следует считать разновидностью договора займа, в котором заимодавец играет роль вкладчика, а заёмщиком является банк. Точка зрения очень интересная и, казалось бы, имеет право на существование. Однако это лишь на первый взгляд. По идее, следуя этой позиции, имеется в виду тот факт, что деньги передаются иному субъекту - участнику правоотношения, который в дальнейшем обязуется возвратить их по истечении определённого периода времени. Но существует существенная разница в другом аспекте. По договору займа одна сторона передаёт другой стороне деньги в собственность, т.е. субъект, которому были переданы денежные средства, может распоряжаться ими совершенно свободно и беспрепятственно после такой передачи. При договоре банковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой полномочия распоряжения, т.е. решения юридической судьбы денежных средств. Для банка эти деньги находятся в режиме привлечённых средств, которые он обязан по первому требованию вернуть клиенту. Поэтому договор банковского вклада является самостоятельным видом договоров. Собственно говоря, поэтому ему и посвящена отдельная глава в Гражданском кодексе.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
