-контрольные функции банков;
-порядок обмена информацией по совершаемым операциям и другие вопросы.
В банковской практике различаются корреспондентские счета ЛОРО, и НОСТРО. Счёт ЛОРО (их счёт у меня) предназначается для учёта банком операций, осуществляемых им по поручению своего корреспондента. Счёт НОСТРО (наш счёт у него), предназначен для учёта операций, осуществляемых банком корреспондентом по поручению банка. Условия расчётов с корреспондентских счетов, открываемых коммерческими банками в центральном банке, определяются специальными банковскими правилами, в частности Положением о порядке проведения операций по оплате расчётных документов с корреспондентских счетов коммерческих банков. По корреспондентским счетам в банках Банки России не допускается образование дебетового сальдо, все операции производятся только при наличии средств на счёте.
Проблемы, тенденции и перспективы развития взаимоотношений вкладчиков и банков в современной России
За два последних года объем банковских вкладов населения вырос на 2 трлн. р. (на 87%). И превысил 4,3 трлн. р., тогда как в 2004 г. составлял всего 1,8 трлн. Такой скачок произошёл не только потому, что у людей стали появляться «лишние» деньги, но и благодаря введению системы страхования вкладов. Напомним, что сейчас в случае банкротства банка государство гарантирует, что вкладчик получит свои деньги обратно, правда в пределах 400 тыс. р. Это повысило доверие людей к банковской системе, и они начали «опустошать свои матрасные копилки». Но если взять данные Агентства страхования вкладов, то в 2006 г. число вкладчиков всё-таки увеличилось незначительно - на 1%. То, что была создана система страхования вкладов, безусловно, положительный момент. Но, во-первых, страхуется пока достаточно небольшая сумма. Во-вторых, система настроена на то чтобы застраховать убытки одного, или нескольких банков. А если произойдёт системный кризис, то она с ним не справится. Это издерживает активность населения. Конечно, вложение денег в банки более спокойный вариант, чем например, в паевые инвестиционные формы (ПИФы). Но определённый риск всё-таки есть. Однако и его можно свести к минимуму. В связи с этим приведём список наиболее устойчивых во всех отношениях банков
Крупнейшие банки Российской Федерации:
Сбербанк
Внешторгбанк
Банк России
Газпромбанк
Альфа-банк
Росбанк
Раффайзенбанк - Австрия
Промышленно-строительный банк
Уралсиб
Возрождение
Петрокоммерц
Ипекс-банк
Автобанк-Никоил
Международный Московский банк
В эти банки, по мнению аналитиков, вкладывать денежные средства не только безопасно, но и выгодно и целесообразно. Обратимся ко второму субъекту финансовых взаимоотношений - российскому вкладчику. По данным представленных «Агентством по страхованию вкладов» можно составить портрет среднестатистического обладателя банковского вклада.
1. Откладывает он немного. Пока Россияне относят в банк небольшую часть своей зарплаты - в среднем, 8% дохода. В основном заработок тратится на еду и одежду, на них уходят 70% зарплаты. Зато под Новый Год россияне получают щедрые премии, и в декабре банковские счета существенно подрастают.
Большинство вкладов в стране небольшие. Накопления 80% россиян не превышают 400 тыс. р. Крупных депозитов могло бы быть и больше, но многие вкладчики дробят свои сбережения на части. К такой хитрости приходится прибегать, чтобы вписаться в установленный страховой лимит, и вклады были защищены государством.
2. Типичный вкладчик всё больше доверяет перспективам российской экономики в целом и банковской системы в частности. На долгосрочные депозиты уже приходится 63% всех накоплений населения. Из всех валют наши вкладчики отдают безусловное предпочтение рублю. Если 2 г. назад на депозиты в долларах и евро приходилось четверть вкладов, то сейчас их доля снизилась до 14%.
3. Больше половины всех частных средств аккумулировал Сбербанк. В стране работает 916 банков, но большинство Россиян по-прежнему не видит альтернативы этой крупнейшей в стране финансовой организации. Его доля составляет 53% от общего объёма вкладов.
Позиции Сбербанка не смог поколебать даже массовый выход на наш рынок банков со 100% участием иностранного капитала. Хотя в России работают 44 такие организации, население относится к ним прохладно. Иностранцы аккумулировали всего 4% денег российских вкладчиков. С одной стороны, темпы роста у них в 2,5 раза выше, чем в среднем по банковской системе. Но успех обеспечен не бурным притоком частных вкладчиков, а покупками российских банков вместе с клиентской базой.
4. Среднестатистический вкладчик хорошо информирован и следит за финансовыми новостями. Об этом свидетельствует такой факт. Стоило лишь 26-го марта этого года правительству повысить максимальный размер страхового возмещения по вкладам со 190 до 400 тыс. р., как размеры 40% банковских депозитов тотчас подскочили до новой верхней планки. Но вкладывать средства в акции россияне в массе своей не спешат. «Народные» IPO, ВТБ и Сбербанка не привели к оттоку средств населения из вкладов в их акции. Народ счёл, что «старые добрые» депозиты надёжнее.
5. Часть денег наш вкладчик, скорее всего, держит на пластиковой карте. За первый квартал количество карт в России выросло на 9%, превысив 80 млн. штук. Правда 90% таких карт используется только для снятия наличных. Хозяева ещё не привыкли расплачиваться пластиком за покупки и пользоваться карточными кредитами. Почему же в России не доверяют пластиковым картам? Во-первых, держать на карточке крупные суммы невыгодно. Они не приносят дохода. Почти все банки устанавливают для пластиковых вкладов мизерные ставки (обычно 0,1% годовых). Значит, сбережения будут обесцениваться из-за инфляции. Для сравнения: западные банки начисляют на банковские карты доход, совместимый с тем, что дают по депозитам. Проценты набегают ежемесячно - обычно их насчитывают на размер остатка. Во-вторых, при снятии денег с карты её владельца ждёт неприятный сюрприз. Банки всеми силами «стимулируют» клиентов хранить сбережения в безналичной форме. Поэтому даже в собственных банкоматах они берут комиссию за снятие средств. Стандартная ставка - 0,5% от суммы. Но порой не стесняются сдирать и по 2-4%, В «чужих» банкоматах комиссия выше, она доходит до 7%. Невнимательные клиенты могут попасть в ловушку. Попытавшись забрать вклад, часть его они будут вынуждены подарить банку. Так что при открытии «карточного» счёта первым делом интересуйтесь, во что обойдётся снятие денег. Третья ловушка - плата за обслуживание карты. Трудно понять, чем руководствуются банкиры, когда требуют за это деньги. По логике, они сами должны доплачивать человеку, который позволил им пользоваться своими сбережениями, тем не менее, обслуживание даже самых дешёвых карточек обходится в 500-1000 р. в год.
Тем, кто хочет, чтобы его кредитку украшала надпись «золотая» или «платиновая», придётся раскошелиться на 1,5-5 тыс.р. в год. Стоит ли оно того? «Продвинутые» карточки отличаются от стандартных в основном лишь размером лимита на снятие наличных в сторонних банкоматах. Если вам не хватает 15000 р. в день (предел стандартной карты), придётся доплатить за «платину». Есть и другие дополнительные расходы. Многие владельцы карточек подписываются на информационные услуги. Например, при любом движении денег на счёте банк тут же отправляет короткое сообщение на сотовый телефон «sms». Это удобно: предположим, вы расплатились карточкой в магазине. И сразу узнали, не списали ли чего лишнего с вашего счёта. Банку это ничего не стоит - «sms»Ки отсылает программа, но с клиентов за эту услугу не преминут взять по 100-300 р. в месяц. Далеко не бесплатно и управление счётом через Интернет. За удовольствие следить за состоянием вклада с компьютера придётся выложить 100-500 р. в месяц. Есть и гораздо более изощрённые способы нажиться на «карточных» вкладчиках. Опаснее всего - карты с так называемым овердрафтом (другое их название - «револьверные»). Это настоящие кредитки, с которых можно снять больше денег, чем на них лежит. Тут перед банкирами открываются широчайшие просторы для заработка. Обычно клиентов ловят на крючок, обещая «бесплатный» период кредитования. Это правда, но лишь в идеальном случае. Дело в том, что «льготный период» стартует вовсе не с того дня, когда вы «залезли банку в карман». Он отсчитывается от конкретного числа каждого месяца, чаще всего - 25-го. Поэтому рекламный срок «беспроцентного» погашения почти всегда будет меньше того, что обещает реклама. Многие клиенты об этом не знают. Они возвращают кредит ровно через те рекламные 30-50 дней и …попадают на огромные проценты. К счастью нравы финансистов постепенно меняются к лучшему. В России уже появились банки, начисляющие на пластиковые вклады по 5-7% годовых. При желании можно найти и предложения с беспроцентным снятием наличных. Правда, подвижки к лучшему произошли в основном в банках второго-третьего эшелона. Некоторые из них, мягко выражаясь, не относятся к разряду особо надёжных. Иными словами, время «пластиковой» революции в Россию пока не пришло. Но производителям бумажников уже стоит задуматься, чем они займутся через 5-10 лет. Так как же российскому вкладчику научиться правильно распоряжаться деньгами и экономить без ущерба для качества жизни? По статистике 8 из 10 удачливых биржевых игроков не получали никакого специального образования. Недавно мир облетела потрясающая история фрау Ингебор Моц. Небогатая домохозяйка из маленького германского городка получила наследство 7000 евро. С этими деньгами она вышла на биржу. За три года 85 летняя пенсионерка заработала на ценных бумагах 1 млн. евро. При этом высшего образования у неё нет, Она даже не умеет работать с компьютером.
Как ей удалось разбогатеть? Система фрау Моц предельно проста, но очень эффективна. Бабушка руководствовалась здравым смыслом. Она сообразила, что в её ситуации нужно играть только с бумагами наиболее солидных компаний. Кроме того, важно изучить финансовую историю фирмы. Идея в том, что у любых, даже самых крепких компаний порой случаются неудачные финансовые кварталы. Как правило, доход компании в этот период ниже ожидаемого и акции «проседают». Именно такие моменты и ловит фрау Моц. Когда она видит, что солидный банк, крупный холдинг или энергетический гигант «подешевел» из-за плохой финансовой отчётности, он немедленно покупает его бумаги. Бабушка знает, что бизнес солидных компаний обязательно пойдёт в гору и акции подрастут. Она терпеливо дожидается подорожания и продаёт бумаги с немалой прибылью. Правда, способность «делать деньги из ничего» есть далеко не у всех. Многие живут от зарплаты до зарплаты и просто тратят заработанное с той или иной степенью эффективности. Хуже всего, что большинство из нас вкладывает деньги, руководствуясь простым правилом «делай как все». В итоге мы часто выбираем далеко не лучший способ распорядиться сбережениями.
Чтобы разорвать этот порочный круг нужны финансовые знания. Например, закон сложных процентов. Что это за закон? Вот впечатляющий пример. Предположим два друга решили откладывать по 25 тыс. р. в год. Это по карману любому. Достаточно вносить в банк чуть более 2 тыс. р. в месяц.
Итак, и у того и у другого деньги лежат под 10% годовых. Но один приятель начал делать сбережения в 20 лет и прекратил класть средства на счёт в 30 лет. Таким образом, он доверил банку 250 тыс.р. Второй друг откладывал с 30 до 60 лет. За это время он положил на счёт 750 тыс. р.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
