Зачастую дисконтные и банковские пластиковые карты существуют совместно в виде единого пакета услуг и продвигаются на рынок банком. В российской практике наиболее яркими образцами таких карточек являются VISA-Альфамобиль и VISA Electron "Седьмой континент-МДМ-банк" . VISA-Альфамобиль работает, как обычная Classic или Gold, но ее владелец может получить скидки при автозаправке на станциях Тюменской Нефтяной Компании, в автосервисах, автосалонах и магазинах автозапчастей, при оформлении полиса страхования автогражданской ответственности и страховании от ущерба при угоне автомобиля. VISA Electron "Седьмой континент-МДМ-банк" позволяет с 5-процентной скидкой покупать товары в магазинах "Седьмого континента", а также в ряде других торгово-сервисных предприятий (всего около 50 точек). Кстати, у "Седьмого континента" есть и собственная 10-процентная дисконтная карта.Присутствуют дисконтные карты и на телекоммуникационном рынке. Владельцы персональных карт INTERCALL, предназначенных для IP-телефонии и доступа в интернет, участвуют в дисконтной программе двух уровней, по условиям которой, держатели карт получают скидки в торговых и сервисных точках Москвы, где вывешена соответствующая наклейка. Для партнеров программа интересна тем, что в ее рамках привлекается не более одной торговой или сервисной точки определенной сферы деятельности в одном условно выбранном районе Москвы. Держатели персональных карт INTERCALL, востребовавшие услуги по карте на 100 у.е. имеют возможность получить персональную карту с логотипом Countdown, которая является международной дисконтной картой.
2.2. VISA
VISA - В пёстрой колоде пластиковых карт, которых с каждым днём в России появляется всё больше, VISA остаётся самой козырной картой. Ещё недавно ею действительно козыряли избранные, стремясь подчеркнуть достаток, успех и благополучие. Однако и сегодня, становясь массовой, общедоступной, VISA не теряет своей ценности и значимости.
И это вполне объяснимо, так как карта VISA имеет международный статус и несёт в себе гораздо больше возможностей, чем российские карточки, предназначенные исключительно для внутреннего потребления. С другой стороны, даже в компании крупных международных кредитных систем, VISA International занимает лидирующее положение как в мире, так и в России. Как платёжная система, VISA была образованна целым рядом банков, отделившихся от проекта Bank of America. На мировом рынке кредитных карт доля VISA составляет больше 50%, тогда как на основных её конкурентов, AE и Europay приходится по 20 и 30 процентов соответственно. На сегодня в мире выпущено более 572 млн. карт VISA[6;27].
Как только Российские банки получили разрешение на эмиссию карт VISA в нашей стране, они практически мгновенно стали наиболее популярными и в России. В прочем, это закономерно, поскольку, в отличие от AE (системы "верхушки" общества), VISA - платёжная система для всех, хотя и у неё есть свои эксклюзивные продукты. К концу прошлого года число различных видов карт VISA, выпущенных в России, приближалось к 400 тыс., а количество держателей измеряется несколькими миллионами. О масштабе распространённости говорит также и сумма денег, потраченных по этим картам ( свыше 600 млн. $). В последнее время карты VISA, выпускаемые российскими банками, используются даже больше здесь, нежели за рубежом. По некоторым данным, на территории России осуществляется более 70% всех операций.
Преимущества VISA перед наличными деньгами - это общие преимущества пластиковых денег. Вместо оттопыривающих карманы пачек - компактный кусочек пластика, которым практически никто кроме вас не сможет воспользоваться; экономия на курсе при обналичивании; возможность оплачивать свои покупки в магазинах по всему миру. Удобство еще и в том, что деньги, хранящиеся на ней, не нужно декларировать на таможне и не надо тратить время на подготовку справок и разрешений на вывоз. Купив VISA в России и поместив средства на счет в российском банке, их можно тратить где угодно.
Организацию платежной системы VISA можно выразить при помощи упрощенной схемы. Банки-участники заключают договор с платежной системой и подключаются к единому центру. Для работы с центром и между собой банки имеют так называемые I- модули, специальные коммуникационные средства. Каждый банк получает в обслуживание определенное количество магазинов, ресторанов, гостиниц и т. п.
Информация о покупке или услуге передается продавцом магазина в обслуживающий его банк. Затем из этого банка в банк-эмитент, где хранятся данные о держателе карты, направляется авторизационный запрос. Кроме того, этот запрос дублируется и посылается в единый центр. Делается это на тот случай, если банк-эмитент по каким-то техническим причинам временно недоступен. Если средств на счете клиента достаточно, чтобы оплатить данную покупку, то банк-эмитент посылает назад положительный ответ. Если нет, то отрицательный. При этом совершенно неважно в каких странах расположены банки: специальная программа в считанные мгновения произведёт конвертацию валюты. На все эти операции уходит минимум времени, а для владельцев VISA они и вовсе незаметны. Важно и то, что система полностью застрахована от сбоев и потерь информации, а потому покупки будут обязательно оплачены. Достаточно сильно система защищена и от недобросовестных клиентов.
Недавно VISA International представила новую версию программы по борьбе с карточным мошенничеством[6;29-30]. Программа, в частности, позволяет определить транзакции, которые могут быть мошенническими, в течении 10 минут после авторизации. Как только в компьютер попадает информация о потенциально мошеннической транзакции, он отправляет данные банку - эмитенту, и тот может дополнительно связаться с клиентом для подтверждения операции.
Внедрение этой программы в нашей стране особо актуально, если учесть, что уровень мошенничества в России в несколько раз превышает среднемировой.
Как и все пластиковые карты VISA делится на две большие группы: собственно кредитные и дебетовые.
Дебетовые карты - это пластиковое воплощение обычного текущего банковского счёта. С него можно снять не больше, чем положено. Точнее, при покупке в магазинах Вы можете залезть в долг и потратиться на большую сумму, но это считается нарушением (называется овердрафтом) и за него придётся платить штрафные проценты.
Иначе обстоит дело с кредитовыми картами. Их владельцы могут тратить сумму, превышающую остаток средств на счёте. Разумеется, в рамках установленного лимита, который определяет тип карточки. К сожалению, в нашей стране хождение кредитных карт ограничивается, кроме чисто экономических, политических и финансовых (требованиям крупных депозитов) причин законом "О подоходном налоге", который обязывает банк информировать налоговые органы о всех предоставленных клиенту кредитах. Понятно, что связываться с налоговой полицией лишний раз у большинства клиентов нет ни малейшего желания.
К основным продуктам VISA относятся, VISA Classic, VISA Business (предназначена только для корпоративных клиентов, т. е. Юридических лиц) и VISA Gold (для солидных и давних клиентов). К эксклюзивному продукту - VISA Premier. Кроме того, VISA предлагает своим клиентам и электронный продукт - VISA Electron[10;18]. Эта карта работает только через электронные средства авторизации. Расплачиваться ею в магазинах, не имеющих таких средств, попросту невозможно. Цифры на карте VE в отличие от обыкновенных VISA не выпуклые и с них нельзя сделать отпечаток (слип). У VE есть важное преимущество: риск махинации по этой карте сведён к минимуму. Это выгодно и клиенту, и банку. Обычно эту карту банки распространяют в рамках "зарплатного проекта". По нему банк заключает с предприятием договор и выдаёт электронные "визы" всем работникам этого предприятия. Таким образом, банк получает в своё распоряжение весьма приличные суммы. Фактически VE используется как обычная сберкнижка. Суть электронных карт и состоит в том, что они привязаны к текущему счёту клиента и работают в режиме on-line. Клиент может по нему не только обналичивать деньги, но и оплачивать коммунальные платежи.
А вот классические карты не привязываются к текущему счёту, а работают с так называемым СКС ( специальным карточным счётом.).
VISA внедрила ещё и чиповые карты - VISA Copac, предназначенные преимущественно для стран с низким уровнем развития телекоммуникаций[10;19-20]. В России её аналог называется VISA Roskard. Чиповая карта позволяет совершать транзакции в режиме off-line, не требующем мгновенной авторизации. Деньги клиента находятся непосредственно на чипе карточки, и при расчётах необходимая сумма просто перекачивается с карты клиента на карту магазина.
Ещё одна разновидности чиповых карт - VISA Cash, благодаря которой расширяются сферы применения электронных денег, поскольку её можно использовать и для крупных покупок.
Внешне чиповая карта (или микропроцессорная, или smart-card) отличается тем, что вместо магнитной полосы у неё на лицевой стороне находится небольшой квадратик, это - микропроцессор, который и содержит информацию о банковском счёте клиента. Вообще то тотальный переход на чиповые карты неизбежен. Это лишь вопрос времени.
2.3. American Express.
Компания American Express одна из крупнейших в мире платёжных систем. В США и других странах мира действуют десятки миллионов компаний - эмитентов карточек AE. В России American Express работает с конца прошлого века. С начала AE специализировалась на организации туризма, осуществление денежных переводов и почтовых услуг, затем стала предлагать клиентам дорожные чеки и пластиковые карты American Express.
В России эти карты до недавнего времени были известны только благодаря зарубежным фильмам. Этот престиж до сих пор окружает ореол таинственности и недосягаемости. Причина в том, что American Express - действительно особенная карта. Начнём с того, что она работает по кредитной платёжной схеме, что в отличии от расчётной и дебетовой, даёт возможность своему держателю приобретать товары и услуги в кредит. Кроме того, кредитная карта AE имеет несколько иные условия использования, чем карты VISA и Eurocard - MasterCard, в частности по картам AE процент за предоставленный кредит не начисляется.
Разумеется, пользоваться подобными условиями кредитования клиент может только при условии абсолютного доверия со стороны банка, а такое доверие оказывается лишь очень состоятельным клиентам. Именно платёжной схемой и объясняется малодоступность AE[15;27-28].
Программа средств безналичного платежа AE несколько отличается от аналогичных программ других платёжных систем. Так, компания American Express сохраняет за собой эксклюзивное право на эмиссию кредитных карт AE. Функции расчётного банка и взаиморасчёты между участниками платёжной системы осуществляет Aexpressbank (США). Другие финансовые структуры выступают только в качестве гарантов своих клиентов перед компанией.
В России компания работает с частными клиентами не напрямую, а через уполномоченные российские банки. Связано это с тем, что на западе для получения карт AE клиенту необходимо представить компании гарантии своей кредитоспособности. В России ответственность перед компанией AE несёт банк, выдавший карточку. Он выдаёт её под собственную гарантию, в качестве которой выступает специальный страховой депозит, размещаемый клиентом в уполномоченном банке. Размер депозита зависит от вида карты и статуса банка, выдавшего эту карту, и составляет от 5 до 25 тыс. $ . В пределах этой суммы держатель может совершать покупки и оплачивать услуги с помощью этой карты.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7
