МІІНСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ
Львівський державний інститут новітніх технологій та управління
ім. В.Чорновола
кафедра фінансів
НАУКОВА РОБОТА
із дисципліни «Страхування» на тему:
«Стан і перспективи розвитку страхового ринку України у регіональному аспекті. Страховий ринок у Львівській області»
Підготували студенти групи ФК - 41
Гузій О.В., Міщук О.О., Сріщак Г.С
Талайло С.І
ЛЬВІВ - 2008
ЗМІСТ
Вступ
1. Проблеми розвитку страхового ринку в Україні
2. Оцінка діяльності страхових компаній Львівщини
3. Перспективи розвитку ринку страхових послуг у Львівській області
Висновок
Список використаних джерел
ВСТУП
Досвід показує, що розвиток вітчизняного страхового ринку перебуває під дедалі наростаючим тиском процесів глобалізації та міжнародної інтеграції. За оцінками фахівців уже у теперішній час не існує у чистому вигляді національних страхових ринків, усі вони через експансію іноземного капіталу, через систему перестрахування ризиків на зарубіжних страхових ринках, створення спільних страхових компаній злилися в єдиний страховий простір та зазнали суттєвих змін. При цьому загострилися проблеми, пов'язані із забезпеченням економічної конкурентоспроможності в новому економічному середовищі. Розв'язання таких проблем в Україні, а особливо в областях (у Львівській області) потребує поглиблених досліджень у напрямках визначення позитивних і негативних факторів, які приносять в український страховий ринок зарубіжні страхові компанії, а також причин, що гальмують розвиток вітчизняного страхового ринку.
Одним із основних показників розвитку страхового ринку будь-якої країни є зібрані страхові премії з розрахунку на одного громадянина. Цей показник дає можливість побачити, яке місце займає страхування в економіці країни.
Дослідження показали [3], що лідером за цим показником є Швейцарія(5484,7 дол. США). Це свідчить про високий рівень розвитку ринку страхування в цій країні, що не дивно, адже Швейцарія є однією з найбільш стабільних країн світу. Далі ідуть Великобританія(4967,5 дол. США), США(3864,7 дол. США) і Японія(3734,5 дол. США) - ці країни мають дуже високий показник страхових премій на одного громадянина. Середньосвітовий рівень цього показника становить лише 615 дол.
Якщо взяти країни Центральної та Східної Європи, де цей показник на порядок менший, то і серед цих країн Україна посідає одне з останніх місць: обсяг страхових премій на одного громадянина в ній становить лише 55 дол. США. Це свідчить про наявність проблем, пов'язаних із забезпеченням ефективного розвитку вітчизняного страхового ринку, та актуальність дослідження питань, спрямованих на їх розв'язання.
Проблеми становлення і розвитку страхового ринку в Україні досліджують провідні вчені С.С.Осадець, Т.А.Ротова, В.Д.Базилевич, К.С.Базилевич, О.М.Зальотов, Н.І.Машина та ін.
Тим не менш саме проблемні питання розвитку страхового ринку України, а також причини, що гальмують його розвиток, ще вивчені недостатньо і потребують поглибленого дослідження та аналізу.
Мета даної роботи полягає в систематизації проблемних питань, що гальмують розвиток вітчизняного страхового ринку, та обґрунтуванні напрямів їх розв'язання.
Дослідження показали, що одним із негативних явищ, принесених у практику страхування процесами глобалізації, є наростання різних видів шахрайств та тіньових економічних операцій, кримінальних протиправних дій. Ці негативні процеси набули у теперішній ситуації світового масштабу. Однак форми і методи їх прояву є різними в розвинених державах світу і в країнах, які лише розбудовують ринкову систему господарювання, до яких належить Україна.
За оцінками спеціалістів на страховому ринку України лише фальшивих «зелених карт» продається від 10 до 30%. У результаті тільки від цього страхові компанії зазнають збитків на 2 млн. грн. у рік[9].
Крім негативів пов'язаних із шахрайством, в Україні існує ціла низка інших причин, які гальмують розвиток страхової діяльності та знижують її ефективність. В цілому і причини можна класифікувати наступним чином(табл.1).
Таблиця 1
Класифікація причин, які гальмують розвиток страхової справи в Україні
1. Проблеми, які лежать у площині тіньової економіки
1.1. Шахрайства страхувальників.
1.2. «Схемне страхування».
1.3. Фіктивне перестрахування.
1.4. Легалізація доходів отриманих злочинним шляхом.
2. Недоліки законодавчої бази
2.1. Недоліки податкового законодавства.
2.2. Слабість і недосконалість державного нагляду за страховою діяльністю
2.3. Відсутність дієвих гарантій для страхувальників у разі банкрутства
страхових компаній.
2.4. Недосконалість захисту прав споживачів страхових послуг.
2.5. Монополізація окремих секторів страхового ринку.
2.6. Недостатнє регулювання страхового посередництва.
3. Недорозвиненість економіки в цілому
3.1. Низький рівень платоспроможності населення.
3.2. Збитковість більшості підприємств.
3.3. Високий рівень інфляції.
3.4. Відсутність привабливих для страховиків інвестиційних інструментів.
3.5. Експансія «зайвого» іноземного капіталу в страховий сектор.
4. Проблеми власне страхового ринку
4.1. Недостатня капіталізація страхових компаній.
4.2. Низький рівень національного перестрахового ринку і залежність від світових лідерів перестрахування.
4.3. Вузька клієнтська база страховиків, зосередження страхового ринку в основному на майновому страхуванні.
4.4. Нерозвиненість довгострокового страхування, недержавного пенсійного забезпечення та неадекватна конкуренція в цьому сегменті ринку.
4.5. Некваліфіковані актуарні розрахунки або неправильні статистичні дані.
4.6. Недосконалість правил страхування.
4.7. Значна інформаційна закритість страхового ринку.
4.8. Недостатній рівень кадрового і наукового забезпечення.
І це далеко не повний перелік причин та проблем, які гальмують розвиток страхової справи в Україні.
Однією з вагомих проблем є низький рівень страхової культури більшості населення, котрий, своєю чергою, зумовлений його незнанням страхування взагалі і зокрема про діяльність вітчизняних страхових компаній. За інформацією GPK Ukraine (8) в першому півріччі 2007 року послугами страхових компаній скористувались лише 12% українців, причому 51% наших громадян не знають жодної страхової послуги, а 15% не можуть назвати жодної страхової компанії. Страховий ринок усе ще лишається закритим сегментом фінансового ринку України. Оприлюднення інформації відстає в часі, використовуються недосконалі форми обліку, досі ще не існує загальноприйнятої методики аналізу страхової діяльності. За такої ситуації досить складно визначити споживачам, за якими фінансовими показниками слід вибирати страхову компанію.
Гальмуючим фактором розвитку страхового ринку в Україні є те, що капіталізація і стан фінансових ресурсів переважної більшості страхових компаній є незадовільними і не забезпечує їх конкурентоспроможність навіть на внутрішньому ринку. Обмежені обсяги та недосконала структура фінансових накопичень більшості страховиків заважають перетворенню їх на дієвий інститут соціального захисту населення та інвестування української економіки.
Найбільшу частку у структурі активів, якими можуть бути представлені страхові резерви вітчизняних страховиків, за станом на 1 січня 2008 року становлять банківські вклади(депозити) - 46,0%, цінні папери - 20,13%, права вимоги до перестрахувальників - 19, 2%, грошові кошти на поточних рахунках та в касі - 7,9%, а інвестиції в економіку України за напрямами Кабінету Міністрів України - всього 0,1%.
Перехід економіки на ринкові відносини, розвиток підприємницької діяльності, розширення кола товарних і обмінних операцій, взаємних договірних зобов'язань між суб`єктами господарювання об'єктивно вимагає надійної системи гарантій, тобто страхування ризиків.
Страхова діяльність - один з найприбутковіших видів бізнесу. У розвинутих країнах вона займає один з важливих секторів національної економіки і забезпечує 8-12 процентів ВВП. Акумульовані через страхування кошти є джерелом інвестицій в національну економіку цих країн, причому в багатьох із них відповідними законами закріплені принципи використання страхових ресурсів переважно для інвестування економіки.
Український ринок страхування ще тільки набирає силу. В той же час, це чи не єдина галузь нашої економіки, в якій вже кілька років є стабільний ріст основних показників.
Якщо говорити про страховий ринок Львівської області, то він, в основному, є конкурентним і характеризується великою кількістю учасників. На регіональному рівні працює близько 50-ти страхових компаній (враховуючи філії).
Основними елементами страхового ринку є страхування життя, інші види особистого страхування (медичне, від нещасних випадків), майнове страхування (наземного транспорту, вантажів та багажу, майна), страхування відповідальності (цивільної - власників наземного транспорту, відповідальності перед третіми особами тощо).
На сьогодні, пройшовши період бурхливого стрибкоподібного розвитку, досяг фази зрілості ринок добровільного медичного страхування. Цей сегмент ще не можна назвати повністю сформованим - він, як і раніше, демонструє стабільно високе зростання. За оцінками експертів, обсяг платежів з добровільного медичного страхування зростає щороку у 1,5 - 1,6 разу.
Дедалі більший інтерес до добровільного медичного страхування починають виявляти вітчизняні підприємства. Це пояснюється тим, що при страхуванні колективів підприємств часто застосовуються схеми, за яких частина страхової суми сплачується шляхом щомісячних відрахувань із заробітної плати працівників, що укладають договори зі страховиком, а решту - вносить підприємство. Саме тому основною категорією страхувальників тут залишаються юридичні особи.
Реальна частка фізичних осіб у цьому сегменті страхування ще дуже невелика. Крім того, розвитку ринку добровільного медичного страхування перешкоджає і дуже висока ціна поліса, а також обмеження, передбачені компаніями для фізичних осіб. Наприклад, у разі страхування окремих громадян страховик має право зажадати результатів медичного огляду, які свідчили б, що потенційний клієнт на момент укладення договору здоровий або майже здоровий. Таким чином страховики захищають себе від можливої ситуації, коли до страхової компанії приходять хворі люди, метою яких є отримання якісного лікування за рахунок страхової компанії. Необхідно підкреслити, що останнім часом вартість медичного страхування поступово зменшується. Це, практично, основний інструмент у руках страховиків у боротьбі за клієнта. Мабуть, саме з цієї ж причини і компанії часто укладають договори з недорогими медичними закладами, навіть незважаючи на те, що їхній рівень послуг не найкращий. Проте ціна поліса на медичне страхування залишається ще досить високою.
Страницы: 1, 2, 3, 4
