2.3. Анализ практики применения федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”. Актуальные проблемы федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”
Множество проблем обозначилось и в ходе практической реализации обязательной «автогражданки». И это закономерно, так как данный процесс еще не окончательно устоялся и находится, по сути, в «переходной» стадии. В любом, особенно в новом законе, всегда найдется много недостатков. Ни одна система, прежде всего в таком сложном деле, как страхование гражданской ответственности, ни в одной стране мира не вводилась под гром аплодисментов со стороны тех лиц, которым надо платить деньги. Обязательное автострахование везде с большим трудом пробивало себе дорогу. Подобные законы практически повсеместно сталкивались с неприятием очень многих автовладельцев.
«Против»: отсутствие единообразия среди СК в исполнении закона, возросшая нагрузка на ГИБДД и пробки на дорогах, не проработанность ряда положений закона, отсутствие единой базы данных и инфраструктуры для исполнения закона. И в итоге, быть виноватым при ОСАГО выгоднее, а вся тяжесть проблем лежит на пострадавших… Но, есть и «За». Если ты виноват и на «Жигулях», а пострадавший на иномарке, то преимущество очевидно. ОСАГО теперь всех уравняло в правах, вытеснив криминальный разбор.
Закон об "автогражданке" требует немедленных коррективов. Выяснилось, что страховые тарифы были взяты "с потолка", понятийная база не проработана, а выплаты компенсаций обставлены таким количеством условий, что их получение превращается для потерпевших в настоящую пытку. Заместитель главного управления ГИБДД Александр Якимов пожаловался, что Россию захлестнула волна мелких аварий, участники которых до введения "автогражданки" разбирались сами, а теперь в обязательном порядке ждут приезда работников ГИБДД. Автовладельцы сетуют на длительность процедуры получения страховых выплат. Страховщики же часто пользуются несовершенством закона для затягивания и уменьшения размеров выплат.
Ситуация с возмещением вреда, причиненного здоровью и жизни потерпевших, выглядит вообще абсурдной. По закону лимит страховой ответственности - 240 тыс. рублей "по жизни и здоровью" и 160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу. И это на всех пострадавших. Однако на деле получить возмещение пострадавшему в случае ранения в ДТП крайне трудно. Ведь страховая компания оплатит ему лечение лишь в том случае, если пострадавший докажет, что он не смог получить бесплатную помощь. В случае же гибели человека в ДТП, то есть причинения максимально возможного вреда его здоровью, его семья может рассчитывать вместо максимального возмещения всего на 10-12 тыс. рублей - оплату ритуальных услуг. Выплачивать родственникам каждого погибшего в ДТП по 240 тыс. рублей страховщики явно не готовы - ведь это нововведение обойдется им минимум в 10 млрд. рублей в год. А уж тогда никаких прибылей от ОСАГО ждать не придется. Только выплата страховых убытков полностью и без задержек дополнительно увеличит расходы страховщиков на 15%. А увеличение выплат на каждого погибшего до максимального значения и при ныне действующих тарифах поставит большинство игроков рынка ОСАГО на грань убыточности. Так что автовладельцам не стоит сегодня рассчитывать на снижение "завышенных", по мнению многих, страховых тарифов.ОСАГО, невольно обнажило целый комплекс проблем. В их числе: межведомственные барьеры, не укомплектованность ГИБДД транспортом и личным составом, неподготовленность страховых агентов, отсутствие информационного обеспечения дорог, (оперативной возможности сообщать о ДТП), особенно на трассах (а это до 30 % всех ДТП)… ОСАГО за наш счет заставило всех осознать подлинный масштаб бедствий на дорогах. Необходимо отметить частые случаи мошенничества в области ОСАГО. Это оформление полиса задним числом, услуга "полис напрокат", оформление и продажа списанных, похищенных и поддельных бланков, фальсификация обстоятельств ДТП и результатов экспертизы - технической и медицинской.
Российским страховщикам обязательной автогражданки есть чему поучиться у своих западных коллег.
1. В России тарифы на ОСАГО устанавливаются правительством. Базовый тариф -- 1980 руб. (около $70). Окончательная стоимость полиса зависит от территории использования автомобиля, его мощности, стажа и возраста владельца и может колебаться от $14 до $268 в год.
В Европе стоимость страховки зависит от аналогичных параметров, но в большинстве стран страховые тарифы не регулируются государством. Европейским автовладельцам ” полис ОСАГО обходится намного дороже, чем россиянам. Fiat Punto 2000 г. Выпуска обходится 558 евро в год и это еще недорого.
Несмотря на то что стоимость ОСАГО в столицах европейских стран на порядок выше, уровень жизни позволяет автомобилистам платить за нее без особого ущерба семейному бюджету.
2.В России лимит ответственности по ОСАГО составляет около $14 000, из которых по ущербу имуществу может быть выплачено максимум $5714, а по ущербу здоровью -- $8571.
Европейские страховщики о таком низком лимите ответственности могут только мечтать. В Германии лимит выплат по ОСАГО при ущербе здоровью составляет 7,67 млн евро на один страховой случай или 2,55 млн евро на человека. Лимит по ущербу имуществу -- 511 292 евро, а по возможным финансовым убыткам -- 51 129 евро.
3. Качество сервиса западных страховщиков тоже куда выше российского. В нашей стране при любой аварии необходимо вызывать инспектора ГАИ, несколько раз съездить в страховую компанию, пройти группу разбора, собрать несколько справок. Сами страховщики признают, что возмещение выплачивается гражданам в среднем через 1,5-2 месяца после аварии.
Во Франции полицию необходимо вызывать лишь в том случае, если в дорожно-транспортном происшествии (ДТП) пострадали люди. При небольшой аварии водители заполняют извещение для страховщика, где указываются данные водителя, автомобиля и зарисовывается схема ДТП. Эти документы отправляются в страховую компанию. Виновность в ДТП определяется страховщиками по специальным таблицам, в которых представлены различные варианты аварий, и компании сами разбираются друг с другом. Если нет споров о виновности, то все укладывается в 3-4 недели. Им выгоднее выплатить быстрее. .
Платят западные страховщики тоже щедрее российских. По российскому закону об ОСАГО выплата пострадавшему производится с учетом амортизации -- если автомобиль подержанный, то выплаты за разбитую фару не хватает на покупку и установку новой. Выплачиваемые автовладельцам страховыми компаниями возмещения ущерба на 30-50% ниже реальной стоимости ремонта автомашин. В Европе амортизация не учитывается.
Размер средних страховых выплат по России составляет $750, а по Москве - $920.
Система аварийности не выдержала введения закона об ОСАГО. С начала 2004 года количество неурегулированных ДТП в стране увеличилось почти в 2,5 раза. Резко возросла нагрузка на инспекторов ГИБДД: им приходится чаще выезжать на места аварий, составлять протоколы, описывать ДТП. И хотя службы стараются работать быстрее, очереди из автомобилистов, желающих получить на руки все необходимые для компенсации документы, стремительно растут.
Не помогает и увеличение штата ГИБДД. Правительство даже готово отказаться от выезда инспекторов на мелкие происшествия - эта тема часто обсуждается на разных уровнях в последнее время. В результате автолюбители вынуждены сами составлять протокол и оформлять все необходимые бумаги. Однако, по словам исполнительного директора Всероссийского союза аварийных комиссаров (ВСА) Юрия Легина, это не самая простая задача для человека, попавшего в экстремальную ситуацию. По статистике ВСА, порядка 80% опрошенных теряются и не могут составить даже элементарную схему ДТП. Обыватели все больше нуждаются в работе специалиста, который сможет не только разобраться в произошедшем, но и оказать как психологическую, так и первую медицинскую помощь, а в некоторых случаях и обеспечить физическую защиту. Таким специалистом сегодня является аварийный комиссар.
Под термином - "аварийный комиссар" (в практике применяется также - "страховой комиссар", "дорожный комиссар") подразумевается специалист - уполномоченный представитель страховщика, оперативно выезжающий на место происшествия, чтобы объективно оценить обстановку для дальнейшего выяснения причин произошедшего, а также оказать консультационную и техническую помощь. Подобное содействие способно значительно уменьшить возможные убытки, обеспечить безопасность дорожного движения и улучшить качество сервисного обслуживания страхователя.
Находясь на месте происшествия, страховой комиссар уполномочен оказывать доврачебную помощь, участвовать в тушении пожара до приезда экстренных служб, а также поддерживать безопасность людей и сохранность транспортных средств. В его прямые обязанности входит фиксация обстановки на месте ДТП, грамотное и полное оформление документации в процессе разбора происшествия и упрощение процесса получения страховой выплаты, как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика. Для фиксации всех полученных в происшествии повреждений используются всевозможные технические средства: начиная от фото- и видеоаппаратуры и заканчивая специальными датчиками.
В зависимости от того, какие обязанности прописаны в контракте, заключенном со страховщиком, аварийный комиссар может продолжить свою работу уже в страховой компании. Зачастую более подробный анализ данных, полученных на месте аварии, не только избавляет пострадавших от многих недоразумений, но и служит страховщикам своего рода щитом от мошенников. Все возникающие при оформлении документов вопросы ложатся на плечи комиссара. В результате неудачливые автолюбители могут довериться умелому руководству специалиста, а страховые компании - не опасаться подделки бумаг или подтасовки данных.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
