- прием поручительства и выдача гарантий для третьих лиц;

- хранение, перевозка ценностей;

- проведение бесплатных семинаров для клиентов банка;

- коммунальные платежи;

- страхование жизни и здоровья вкладчиков на сумму депозита;

- бесплатный консалтинг по экономическим и юридическим вопросам и другие дополнительные услуги.

Остановимся на некоторых внедряемых банками новых банковских услугах:

1) Совместное инвестирование. Услуга состоит в том, что банк осуществляет частичное финансирование какого-либо проекта совместно с клиентом в определенной пропорции. Такая схема более удобна клиенту, так как упрощает получение необходимых ресурсов по сравнению с получением кредита. Банк выделяет ресурсы, руководствуясь не столько «кредитной историей» заемщика, сколько Эффективностью и надежностью проекта. И так как клиент вкладывает и свои ресурсы, причем их доля может быть весьма существенна (от 10 до 50%), уровень риска и сама система его оценки будут отличаться от риска при простом кредитовании.

2) Хранение ценностей. Банки стремятся предлагать разнообразные формы этой услуги, в том числе отчасти сейфы совместного использования, предназначенные для облегчения расчетов в наличной форме между физическими лицами. Данная услуга используется при необходимости передачи ценностей или документов от клиента его партнеру (доверенному лицу) через сейф при выполнении оговоренных условий.

3) Консультационные операции. В последнее время консультационные услуги становятся очень востребованы. К основным типам таких услуг можно отнести: налоговое консультирование (от оптимизации налоговых платежей для корпоративных клиентов до помощи в составлении налоговых деклараций для физических лиц), консультирование по международной деятельности, оффшорным операциям, по размещению свободных ресурсов.

4) Обеспечение сделок с недвижимостью. Банки предлагают широкий спектр услуг помимо традиционного ипотечного кредитования. Это правовое обеспечение сделки, ее юридическая проверка, предоставление гарантий, обеспечение расчетов, организация взаимодействия с риэлтерами.

5) Операции с производными ценными бумагами. Такие новейшие финансовые как опционы, фьючерсы, свопы, дают возможность банкам предлагать клиентам инструменты страхования рисков цен основных групп товаров, процентных ставок, курсов валют и ценных бумаг, а также практически неограниченный спектр спекулятивных операций.

6) Лизинговые операции на небольшие суммы. Лизинг в российских условиях воспринимается в основном как операция в особо крупных размерах, тем не менее он еще более востребован в небольших размерах. В случаях покупки торгового оборудования для небольшого магазина или автомобиля для малого предприятия.

7) Доставка наличных средств клиентам. Помимо инкассации торговой выручки бывает востребована услуга, состоящая в срочной или плановой доставке денежных средств в офис клиенту.

8) Интерактивное обслуживание. Клиентам многих банков нет необходимости в его посещении со своими документами, их можно отправить с помощью системы Клиент-Банк по электронным каналам связи, в том числе и по Интернету. Это повышает удобство общения с банком.

Хотелось бы отметить один из стратегических аспектов развития услуг в современных условиях. При работе по развитию услуг следует учитывать, что текущие условия рынка диктуют не только необходимость построения грамотной всесторонней работы по качественному оказанию и продвижению традиционных и новейших услуг, но и заставляет максимально концентрироваться и постоянно совершенствовать технологию оказания услуг с целью достижения максимального удобства для клиента. Этому способствует как технические, так и технологические нововведения в процесс осуществления услуги.

Критический анализ исследований отечественных и зарубежных ученых по проблеме теории банковской услуги показал, что современные тенденции развития мирового хозяйства, основной из которых является глобализация, оказывают большое влияние на банковские услуги. Под воздействием глобализации активизировался процесс интеграции банков в МФС в целях предоставления банковских услуг клиентам. Таким образом, банковская услуга интегрирующегося в МФС банка представляет собой результат интеграции, достигнутый благодаря проведению банковских операций, предполагающих вступление банка в экономические отношения с участниками МФС по поручению клиента, в пользу последнего, за определенную плату.

Анализ международных банковских услуг российских банков показал, что они не предоставляют всего перечня международных банковских услуг своим клиентам, и, соответственно, экономические отношения с участниками МФС не развиты в полной мере. По классификации уровней интеграции банка в МФС российские банки относятся к первым двум уровням интеграции, которые предполагают предоставление несложных международных банковских услуг. В рамках этих уровней российские банки вступают в экономические отношения с иностранными банковскими структурами, с экспортным агентствами, иностранными партнерами клиентов и другими участниками МФС. Международные банковские услуги, характерные для более высоких уровней интеграции в МФС (организация выпуска акций, облигаций и других ценных бумаг и их размещение на международных финансовых рынках, секьюритизация клиентских активов, организация еврооблигационных займов и синдицированных кредитов для своих клиентов в качестве лид-менеджеров), российские банки не предоставляют. Отсутствие данных услуг в ассортименте российских банков и большая их значимость для отечественного банковского дела определяет перспективы развития международных банковских услуг отечественных банков: использование опыта ведущих иностранных банков по организации международных корреспондентских отношений; предоставление международных банковских услуг по развитию международных торговых операций клиентов; развитие международных инвестиционных банковских услуг; внедрение услуг по секьюритизации внешних валютных поступлений крупных экспортно-ориентированных компаний нефтяной, газовой, металлургической, лесоперерабатывающей отраслей; использование мирового опыта по размещению облигаций и акций клиентов российских банков на мировых финансовых рынках. В этой связи необходимо выделение в организационной структуре российского банка подразделения, ответственного за развитие международных банковских услуг. Задачами, которого являются координация деятельности на мировых рынках, развитие международных банковских услуг, повышение эффективности международных денежных потоков, развитие отношений с рейтинговыми агентствами, приведение финансовой отчетности банка в соответствие с международными стандартами, развитие отношений с иностранными банками. Выделение данного подразделения позволит укрепить существующие экономические отношения, установить новые с участниками МФС и таким образом ускорить интеграцию отечественных банков в МФС.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог данной работы, хотелось бы ещё раз отметить, что банковская услуга - это имеющийся у банка комплекс услуг, которые он оказывает с целью удовлетворения потребностей клиентов В настоящее время в российской практике банки могут предоставить лишь 100 услуг, американские банки для примера предлагают своим клиентам порядка 300 услуг. Большинство российских услуг не являются для банка рентабельными. Но их присутствие в корзине банковских услуг необходимо, прежде всего, для того чтобы, привлечь новых клиентов и удержать старых. Немаловажно иметь ввиду, что не все операции, оказываемые различными коммерческими банками, присутствуют и используются конкретным банковским учреждением. Однако, имеется определенный базовый набор услуг, без которых банк не может существовать и нормально функционировать таких как: прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов. И это является неотъемлемой составляющей коммерческих банков всех развитых стран. Наблюдается определенная направленность на более доходные операции.

В России, как и во многих странах с рыночной экономики коммерческие банки особое значение уделяют депозитным и кредитным операциям. Это объясняется тем, что депозиты формируют основные ресурсы банков, которые за тем распределяются в другие сегменты рынка, тем самым, образуя новые банковские услуги. Кредитные операции, как и депозитные, в деятельности коммерческих банков присутствовали всегда с момента зарождения первого банка. А с переходом на рыночные отношения кредиты стали играть первоочередную роль в деятельности коммерческого банка, так как этот вид услуг приносит наибольшую доходность (около 60%) по сравнению с другими видами услуг.

В настоящее время имеют наибольшую ценность услуги по своевременному проведению расчетных операций между покупателем и продавцом, а также услуги, которые способствую ускоренному проведению расчетов, за счет отказа от использования наличных денег, такие как использование чеков, векселей, кредитных и зарплатных карт.

Повышение доходности работы банков на современном этапе развития могут дать услуги, которые обеспечивают улучшение комплексного расчетно-кассового обслуживания клиентов, проведение операций с ценными бумагами, развития операций с наличной иностранной валютой, страховые, лизинговые услуги. Важным резервом в экономии затрат банка является осуществление мероприятий по компьютеризации банковских операций.

Особое значение для банка имеет правильное определение стоимости банковских услуг. Оптимальным ориентиром при установлении комиссионных платежей должны быть затраты на банковские операции и цены, сложившиеся на рынке данного вида услуг. В настоящее время размер платы может устанавливаться по абонентному принципу за комплекс услуг, оказываемых в определенном договорном порядке.

Таким образом, сила банка в обдуманной стратегии: он должен быть не большим, универсальным, надежным, и самое главное - рентабельным.

Для этого необходимо диверсифицировать услуги, предлагаемые банком, искать своего клиента и тщательно изучать его потребности - ведь зачастую секрет успеха кроется как раз в нетрадиционной подаче самых обычных услуг: в культуре общения, заботе о клиенте, предоставлении ему необходимых и своевременных консультаций, рекомендаций.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативно-правовые акты

Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание Законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 6. - ст. 492

Научная и учебная литература

Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учёт. - М.: Консалт-банкир, 2000. - 318 с.

Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М: Юристъ, 2002. - 450 с.

Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 635с.

Банковские операции: Учётно-ссудные операции и агентские услуги банков / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Инфра-М, 2000. - 640 с.

Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 610 с.

Бондарева Ю.Л. Конкуренция на рынке банковских услуг // Банковское дело. - 2009. - № 1. - С. 9 - 14.

Викулин А.Ю. Определение себестоимости и установление тарифов на банковские услуги // Банковские технологий. - 2010. - № 4. - С. 56 - 57.

Виноградова Т.Н. Банковские операций. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2001. - 379 с.

10. Галактионов B.C. Перспективы развития Интернет-банкинга в России // Финансист. - 2000. - № 7. - С. 74 - 75.

11. Грачёва Н.А. Электронные банковские услуги: особенностями управление рисками // МЭиМО. - 2002. - № 11. - С. 39 - 47.

12. Гойденко Ю.Н. Стратегия ценообразования в коммерческом банке // Деньги и кредит. - 2009. - № 6. - С. 14 - 17.

Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 440 с.

Емельянов И.К. Новые технологии розничного рынка банковских услуг // Аналитический банковский журнал. - 2009. - № 2. - С. 63 - 66.

Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: Банки и биржи, 2001. - 480 с.

Зеленский Ю.Б. К вопросу сущности банковской услуги // Банковские услуги. - 2009. - № 8. - С. 2 - 8.

Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 520 с.

Королёв О.П. Анализ процентной прибыли коммерческого банка // Деньги и кредит. - 2009. - № 6. - С. 44 - 50.

Калинина Е.В. Услуги российских коммерческих банков на
современном этапе // Банковские услуги. - 2009. - № 9. - С. 35 - 39.

Комаров Е.А. Банковский маркетинг // Управление персоналом. - 2009. - № 10. - С. 21 - 22.

Кнорринг В.И. Искусство управления. - М.: БЕК, 2000. - 290 с.

Куршакова Н.Б. Маркетинговые исследования регионального рынка банковских услуг // Маркетинг и маркетинговые исследования в России. - 2009. - № 6. - С. 19 - 25.

Миркин Я.М. Банковские операции. - М.: Инфра-М, 2000. - 320 с.

Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: реинжиниринг процессов обслуживание клиентов // Бизнес и банки. - 2009. - № 6. - С. 6 - 8.

Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 458 с.

Мирецкий А.П. О сущности банковских услуг и банковских продуктов // Вестник СГСЭУ. - 2010. - № 4. - С. 64 - 66.

Макарова Г.Л. Система банковского маркетинга. - М.: Финстотинформ, 1999. - 110 с.

Маркова, В.Д. Маркетинг услуг. - М: Финансы и статистика, 2009. - 223 с.

Максутов Ю.Г. Ценообразование на кредитные продукты - составляющая кредитной политики коммерческого банка // Финансы. - 2010. - № 3. - С. 24 - 27.

Мехряков В.Д. О развитие российского рынка банковских услуг // Финансы. - 2010. - № 6. - С. 65 - 67.

Маркетинг услуг / Под ред. Марковой В.Д. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 127 с.

Менеджмент и маркетинг в банках. / Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. - 191 с.

Нестерова Т.Н. Банковские операции. - М.: Инфра-М, 2001. - 480 с.

Полушкин В.Ю. Анализ доходности коммерческого банка // Бухгалтерия и банки. - 1998. - № 3. - С. 7 - 19.

Росс А.Н. Розничные банковские услуги // Аналитический банковский журнал. - 2009. - № 6. - С. 70 - 75.

Ребельский Н.М. Конкуренция на рынке банковских услуг // Бизнес и банки. - 2001. - № 2. - С. 1 - 3.

Рудакова О.С. Банковские электронные услуги // Банки и биржи. - М.: ЮНИТИ, 2002. - 450 с.

Современный маркетинг / Под ред. В.Е. Хруцкого. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 290 с.

Степанов С.А. Банковские услуги по Интернету: граница применения новых возможностей // Финансист. - 2003. - № 2. - С. 6 - 79.

Слепнёва Т.А. Цены и ценообразования: Учебное пособие. - М.: Инфра-М, 2001. - 240 с.

Смородинов О.В. Маркетинг банковских услуг для частных клиентов // Банковские технологии. - 2010. - № 2. - С. 26 - 28.

Ситнин А.В. Управление банком. - М.: АО «Менатеп-Информ», 2001. - 536 с.

Тамбовцев В. Л. Инновационная активность российских банков // Экономический альманах. - 2010. - № 2. - С. 15 - 19.

Тютюнник А.К. Управление качеством // Банковские технологии. - 2009. - № 1. - С. 12 - 19.

Управление деятельностью коммерческого банка / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Юристъ, 2005. - 688 с.

Усоскин В.М. Современные коммерческие банки. Управление и операции. - М.: Банки, 2001. - 450 с.

Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Инновационный менеджмент. - М.: АКАЛИС, 2002. - 540 с.

Халуев К.Л. Маркетинг банковских услуг через Интернет // Маркетинг. - 2010. - № 1. - С. 48 - 51.

Черкасов В.Е. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчёты. - М.: Метаинформ, 2001. - 720 с.

Шкаровский, С.И. Маркетинговые стратегии управления филиалом коммерческого банка // Маркетинг в России и за рубежом. - 2009. - № 6. - С. 46 - 49.

Шапоренко О. А. Учёт и налогообложение банковских услуг // Бухгалтерская газета. - 2000. - № 48. - С. 2 - 6.

Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 480 с.

53. Шулькова Н.Н. Повышение качества банковских услуг, предоставляемых корпоративным клиентам // Банковские услуги. - 2010. - № 7. - С. 15 - 19.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9