Депозитные аукционы проводятся ЦБ РФ как процентный: конкурс договоров с назначением ЦБ максимальной началь-ной процентной ставки по американскому или голландскому способу.

При проведении ЦБ депозитной операции по фиксирован-ной процентной ставке банки, имеющие намерение перечислить денежные средства в депозит, направляют заявку на размещение депозита.

Проведение ЦБ депозитных операций с использованием сис-темы «Рейтерс-дилинг» осуществляется на стандартных условиях.

Выпуск облигаций. В целях реализации денежно-кредитной политики ЦБ может от своего имени осуществлять эмиссию об-лигаций, размещаемых и обращаемых только среди кредитных организаций. Предельный размер общей номинальной стоимо-сти облигаций ЦБ всех выпусков, не погашенных на дату при-нятия Советом директоров решения об очередном выпуске об-лигаций ЦБ, устанавливается как разница между максимально возможной величиной обязательных резервов кредитных орга-низаций и суммой обязательных резервов кредитных организа-ций, определенной исходя из действующего норматива обяза-тельных резервов.

Облигации ЦБ -- это краткосрочные эмиссионные ценные бумаги. Доходом является разница между номинальной стоимостью и ценой покупки облигации.

Надзорные и контрольные функции ЦБ РФ. ЦБ РФ осуществля-ет государственную регистрацию кредитных организаций и вы-дает кредитным организациям лицензии на осуществление бан-ковских операций, устанавливает правила проведения банков-ских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

На получение банковской лицензии могут претендовать только структуры, сформировавшие уставный капитал в необходимом размере, определенном ЦБ РФ.

ЦБ РФ выдает коммерческим банкам сле-дующие виды лицензий:

1) банковскую лицензию, которая дает право на проведение основных банковских операций, кроме приема вкладов физиче-ских лиц, работы с валютой и драгоценными металлами;

2) лицензию на прием вкладов от населения. Для получения лицензии, дающей право на прием вкладов от населения, банкдолжен успешно проработать не менее двух лет;

3) валютную лицензию;

4) лицензию на проведение операций с драгоценными металлами.

При выдаче банковской лицензии ЦБ РФ осуществляет про-верку учредителей. Юридическое лицо -- учредитель должно иметь устойчивое финансовое положение, достаточно средств для внесения в уставный капитал кредитной организации, дей-ствовать в течение трех лет, выполнять обязательства перед все-ми уровнями бюджетов последние три года.

Для этого при подаче заявления с ходатайством о государст-венной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций обязательно представ-ляются аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности учредителей -- юридических лиц с приложением ба-лансов и отчетов о прибыли и убытках за три последних года деятельности, подтвержденное налоговыми органами РФ свиде-тельство об отсутствии задолженности перед бюджетами

Также представляются: бизнес-план кредитной организа-ции, который содержит информацию, отражающую способ-ность кредитной организации сохранять финансовую ста-бильность и выполнять требования, предписываемые ЦБ РФ, адекватность структуры управления кредитной организации принимаемым рискам: анкеты кандидатов на должности ру-ководителей исполнительных органов и главного бухгалтера и другие документы.

При наличии валютной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков.

Для получения дополнительных лицензий банк должен быть в течение последних шести месяцев финансово устойчивым: выполнять установленные ЦБ РФ требования к размеру капита-ла; выполнять обязательные резервные требования; не иметь за-долженности перед всеми уровнями бюджетов и государствен-ными внебюджетными фондами; иметь соответствующую орга-низационную структуру, включающую службу внутреннего контроля; выполнять квалификационные требования ЦБ РФ к сотрудникам организации; соблюдать технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуще-ствления банковских операций.

Банку, имеющему лицензии на осуществление всех бан-ковских операций со средствами в рублях и иностранной ва-люте, может быть выдана Генеральная лицензия. Банк, имею-щий Генеральную лицензию, имеет право в установленном порядке создавать филиалы за границей РФ и (или) приобре-тать доли (акции) в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов. При рассмотрении вопроса о выдаче банку Генеральной лицензии проводится комплексная инспекцион-ная проверка этого банка.

Для открытия расчетного (текущего счета) в банк предос-тавляется комплект документов, к которым, в частности, отно-сятся: заявление на открытие счета, свидетельство о государст-венной регистрации, копии учредительных документов, под-тверждающих статус юридического лица, свидетельство о поста-новке на учет в налогом органе и др.

Закрытие расчетного (текущего) счета осуществляется на ос-новании расторжения, договора банковского счета, которое - по заявлению клиента в любой момент.

По требованию банка договор, может быть, расторгнут судом в следующих случаях: когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, преду-смотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупре-ждения, банка об этом; или при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Кассовое обслуживание предполагает, что банк выдает и при-нимает от клиента Наличные деньги. Порядок и сроки сдачи на-личных денег устанавливаются банком каждому предприятию по согласованию с его руководителем, исходя из необходимости ускорения оборачиваемости денег и своевременного поступле-ния их в кассы банка.

В кассах предприятия наличные деньги могут храниться в пределах лимитов, устанавливаемых банками по согласованию с руководителями предприятий ежегодно. Предприятия обязаны сдавать в банк все наличные деньги сверх установленных лими-тов. Исключения сделаны только для выдачи заработной платы, выплат социального характера и стипендий, которые могут на-ходиться в кассах предприятий не свыше трех рабочих дней (для Крайнего Севера -- 5), включая день получения денег в банке.

Банки не реже одного раза в два года проверяют соблюдение порядка ведения кассовых операций своими клиентами*. Круг предприятий, подлежащих проверке, определяется руководите-лем банка в зависимости от объема налично-денежного оборота и имеющейся в банке информации о соблюдении предприятием порядка работы с денежной наличностью.

В ходе проверки рассматриваются:

1) полнота оприходования денежной наличности, получен-ной в банке;

2) полнота сдачи денег в кассу банка;

3) соблюдение согласованных с банком условий расходова-ния поступивших в кассу наличных денег;

4) соблюдение установленных предельных сумм расчетов на-личными деньгами между юридическими лицами. ЦБ РФ огра-ничивает расчеты наличными между юридическими лицами. В настоящее время предельный размер расчетов наличными между юридическими лицами установлен в сумме 10 тыс. руб.

5) соблюдение лимита кассы.

Привлечение средств коммерческими банками (пассивы).

Наибольший удельный вес в структуре пассивов российских коммерческих банков занимают депозиты , на втором месте находят-ся средства на расчетных, текущих и прочих счетах на третьем -- фонды и прибыль банков ,на четвертом - межбанковские кредиты и депозиты и на пятом -- выпу-щенные долговые обязательства

На первый взгляд остатки на расчетных (текущих) счетах клиентов являются самым дешевым источником ресурсов для коммерческих банков, поскольку проценты по ним или со-всем не начисляются, или начисляются по низким ставкам. Однако ведение расчетных счетов предполагает расчетно-кассовое обслуживание клиентов, которое в свою очередь со-пряжено со значительными накладными расходами по содер-жанию штата операционистов, кассиров, охранников, поме-щения, оборудования.

Остатки на расчетных счетах резко колеблются независимо от воли и желания самого банка и по этой причине могут инве-стироваться только в высоколиквидные и краткосрочные акти-вы. Достаточно стабильные ресурсы обеспечиваются путем при-влечения депозитов, реализации собственных долговых обяза-тельств, получения межбанковских кредитов, как на внутреннем рынке, так и за рубежом.

Депозиты. Под депозитами в отечественной практике понимается размещение средств на специальных счетах, подчиняю-щихся определенным правилам. Размещение депозита как физическим, так и юридическим лицом предполагает заключение им договора банковского вклада (депозита). По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить процен-та нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором. Необходимо учитывать следующие особенности:

1) физическое лицо может внести денежные средства на де-позитный счет, как в безналичном, так и наличном порядке. Юридическое лицо может перечислить денежные средства только в безналичном порядке со своего расчетного счета. Соответ-ственно и выдача внесенных средств при закрытии - счета для физического лица может осуществляться как наличными, так и безналичными перечислениями, для юридического лица средства перечисляются только на расчетный счет;

2) для открытия депозитного счета юридическое лицо долж-но представить справки о постановке на учет в налоговых орга-нах и четырех социальных внебюджетных фондах. Подобное требование к физическим лицам не предъявляется;

3) договор банковского вклада, в котором вкладчиком явля-ется гражданин, признается публичным договором. Что касается юридических лиц, то их договорные отношения могут строиться индивидуально;

4) для приема вклада физического лица банк должен иметь специальную лицензию, для работы со средствами юридических лиц достаточно обыкновенной банковской лицензии;

5) по договору банковского вклада любого вида, заключен-ному с физическим лицом, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Право юриди-ческого лица на досрочное получение депозита регулируется договором, заключенным с банком;

6) определенный договором банковского вклада размер про-центов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выда-чи по истечении определенного срока либо по наступлении пре-дусмотренных договором обстоятельств, не может быть односто-ронне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10