Дипломная работа
Инфраструктура кредитования в России:
возможности повышения эффективности кредитного процесса
Содержание
Рост активов банковского сектора по итогам 11 мес. 2006 года составил 35,9%, объем активов на конец ноября 2006 года - 13,254 трлн. руб. В 2007 году темп роста несколько замедлился, но все еще был существенным, чему способствовали рост кредитования физических лиц и активная экспансия в регионы. Дальнейшая сегментация банков и предложение новых продуктов также могут послужить стимулирующими факторами. Что же касается структуры активов, то, она не претерпит существенных изменений.
На конец 2006 года, по данным Центрального банка РФ, насчитывалось 1143 банка, имеющих право на осуществление банковских операций, а в конце 2002 года их было 1282. Для регулятора это в первую очередь создает проблемы практического характера с точки зрения осуществления его надзорной функции, а также делает систему менее устойчивой. Это связано с тем, что большинство банков достаточно мелкие, с низким уровнем капитализации, ограниченным присутствием и набором оказываемых услуг. Как следствие, операционные и кредитные риски у них, как правило, выше, а возможности поддержки со стороны акционеров, в случае возникновения у них финансовых проблем, весьма ограничены, что в свою очередь делает их менее устойчивыми. Не удивительно также и то, что в основном лицензии отзываются именно у мелких, непрозрачных банков.
Нужно сказать, что число банков, сокращается, и этот процесс будет продолжаться, но его темпы несколько более медленные, чем хотелось бы. Практически процесс сокращения вызван деятельностью Центрального банка, который отзывает лицензии у банков, нарушающих законодательство. Ну и, конечно, консолидационные процессы, инициированные как крупными российскими, так и иностранными банками, также ведут к уменьшению количества существующих банков. При этом поглощение мелких банков больше свойственно российским участникам рынка, они более склонны принимать на себя риски мелких банков, решать "доставшиеся в наследство" от предыдущих акционеров вопросы корпоративного управления, а также возможные конфликты с миноритариями.
Ускорению процесса сокращения числа кредитных организаций могли бы способствовать законодательные меры, направленные, например, на увеличение минимального размера акционерного капитала, планка которого для вновь открывающихся банков сегодня составляет 5 млн. евро. Вместе с тем нужно понимать, что любые инициативы такого рода должны быть очень осмотрительными, чтобы не вызвать дестабилизации рынка. В России работает около 500 банков с капиталом менее 5 млн. евро, что составляет приблизительно 40% от общего их количества, но на них приходится всего 2% капитала системы и, скорее всего, не намного более высокая доля депозитов. Таким образом, с учетом действующей системы страхования вкладов снижаются социальные последствия и риски для всей системы в случае постепенного закрытия мелких банков Данилов А. Российский банковский сектор: текущее состояние и перспективы//Рынок Ценных Бумаг. - 2007. - №4, С.12.
В условиях растущих масштабов банковской деятельности кредитные организации сталкиваются с ограничением капитальной базы. Рост активов банковского сектора не подкрепляется адекватным увеличением собственных средств банков, что приводит к снижению устойчивости кредитных организаций к рискам активных операций. По данным Банка России на фоне роста абсолютного значения капитала, отношение собственных средств к активам, за 2006 год снизилось с 12,7% до 12,1%. Тем не менее, достаточность капитала банковского сектора далека от минимально допустимого уровня. Банки получили возможность использовать субординированные кредиты для увеличения капитала, что расширит их возможности выдавать займы. Ожидаемый выход банков на фондовый рынок с IPO и новый приток средств стратегических иностранных инвесторов позволяют прогнозировать ускорение темпов роста собственных средств в будущем.
В течение последних 3 лет активы банков росли опережающими темпами по сравнению с капиталом, что привело к снижению коэффициентов достаточности капитала. Также в ряде случаев такие факторы, как высокая концентрация в портфелях кредитов, кредитование связанных сторон и высокий объем вложений в основные средства, негативно влияют на оценку капитализации. Реальность такова, что большинство российских банков не в состоянии обеспечивать доходность, необходимую для поддержания капитализации на нужном уровне, ввиду продолжающегося бурного роста активов, что требует от них поиска внешних источников вливаний в капитал. В 2005-2006 гг. некоторые крупные банки привлекали капитал второго уровня в виде субординированных облигаций и кредитов. Сбербанк и ВТБ намереваются решить вопрос пополнения капитала путем выхода на рынок IPO, и этому примеру могут последовать некоторые крупные частные банки. Вместе с тем для большинства более мелких банков, у которых возможностей по наращиванию капитала не так много, проблема капитализации может стоять более остро, что зачастую связано с нежеланием акционеров размывать свою долю.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11