Интернет-банкинг - система получения банковских услуг через выход в Интернет. В отличие от системы «Клиент-банк», система Интернет-банкинг не привязана к конкретному компьютеру с установленным программным обеспечением. Клиент может активизировать систему Интернет-банкинг с любого компьютера при помощи электронного ключа (обычно это дискета). Таким образом, клиент может получить банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере. По оценкам специалистов, в 2003 г. около 25 % всех банковских услуг в Европе предоставляются через Интернет.

Мобильный банкинг - получение банковских услуг непосредственно с помощью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа. Такая технология позволяет передавать информацию интернет-сайтов на мобильные телефоны с функцией выхода в Интернет. Эта система предоставляет еще большую свободу доступа. Среди потребителей банковских услуг при помощи мобильного телефона первое место занимают Скандинавские страны, и, по оценкам экспертов, в ближайшем будущем более 40 % клиентов перейдут на мобильное обслуживание своих счетов.

Наибольший интерес в условиях современной МФС представляет интернет-банкинг. Интернет дает банкам возможность постепенно перейти к таким формам взаимоотношений с клиентами, при которых эффективность современной коммуникационной техники гармонично сочетается с привлекательностью персональных (индивидуальных) консультаций. Возможно, в будущем возникнут синтетические, оснащенные компьютерами банковские филиалы, в которых клиенты смогут действовать в привычном реальном мире и в то же время обслуживаться виртуальным банковским сотрудником.

Повышается необходимость текущего пересмотра каналов реализации банковских услуг в целом, а не только системы филиалов. Такие факторы, влияющие на эффективность обслуживающей сети, как развитие информационных технологий, стандартизация банковских услуг и улучшение их качества, усиление интеграционных процессов в финансовой сфере, ведут к новым принципам сегментирования клиентов и появлению новых форм обслуживания. Как отмечает Ханс-Ульрих Дерих, видный деятель в банковском мире Швейцарии, пути и характер обслуживания клиентов в современном банке находятся в противоречии между стандартизированными банковскими услугами и индивидуализированными услугами с интенсивными консультациями и микросегментированием [2].

В последние годы четко обозначилась тенденция к увеличению банковских услуг на рынке ссудных капиталов, где банк выступает посредником между заемщиком и кредитором, причем эти услуги относятся к разряду внебалансовых банковских услуг. К таким услугам относятся гарантийные кредитные письма и другие финансовые гарантии, секьюритизация, продажа займов.

Общее увеличение посреднических банковских услуг на рынке ссудных капиталов вызвано тем, что корпорации в целях экономии на банковском проценте напрямую осуществляют заимствования на международных рынках капитала посредством облигационных займов и других инструментов финансового рынка. Данный факт существенно повлиял на перераспределение банковских услуг в сторону увеличения посреднических услуг на рынке ссудных капиталов и снижения классических кредитных банковских услуг.

Совокупность вышеперечисленных тенденций развития банковских услуг совместно с увеличением объемов мировой торговли, активизацией процессов слияния и поглощения в промышленности и финансовой сфере, либерализацией капитальных потоков и транснационализацией обусловили рост международных банковских услуг. К международным банковским услугам относятся услуги, связанные с банковским обслуживанием внешнеэкономической деятельности клиента.

За последние годы значительно увеличился масштаб мировой торговли. Так, мировой товарный экспорт в период с 1990 по 2000 г. увеличился на 59 % с 5985 млрд. долл. США до 9040 млрд. долл. США [4] . Доля мирового товарного экспорта в мировом ВВП за этот же период увеличилась с 16,5 % до 19 %. Рост мировой торговли обусловил увеличение международных банковских услуг по международным расчетам. Современные международные банковские услуги по международным расчетам развиваются в направлении минимизации рисков, благодаря использованию различных новых финансовых инструментов, и предоставляются совместно с пакетами других услуг - по кредитованию, поручительству, консультированию. Базовые услуги носят унифицированный характер.

Процесс слияний и поглощений, который проходил при непосредственном участии банков, способствовал увеличению международных консультационных и инвестиционных банковских услуг. Начинают реализовываться интернет-проекты по предоставлению консультационных услуг по принципу «самоконсультирования», когда на базе структурированного алгоритма «вопрос/ответ» пользователь автоматически получает рекомендации, касающиеся структуры инвестиций.

Транснационализация промышленного производства явилась главной причиной транснационализации банковской деятельности. Появление иностранных филиалов, представительств в немалой степени способствовало увеличению всего спектра международных банковских услуг.

Либерализация капитальных потоков, активные шаги к которой мировое сообщество начало предпринимать в конце 70-х гг., стала возможной, в том числе благодаря разветвленным международным банковским сетям, при помощи которых банки стали предоставлять международные банковские услуги по движению капиталов и сопровождению инвестиционной деятельности своих клиентов [6].

Тенденции развития всей МФС, такие как глобализация, интернационализация, институционализация, дизинтермидация, рост международной конкуренции, интеграция, конвергенция, информатизация и компьютеризация, концентрация мировых рынков и другие тенденции, в свою очередь тоже способствовали увеличению международных банковских услуг [11].

В условиях МФС первостепенное значение имеет организация расчетов. Для организации международных расчетов разработаны различные платежные системы, начиная от глобальных, таких как СВИФ, и заканчивая системами, основанными на корреспондентской сети отдельных банков. Та или иная платежная система имеет свои особенности, которые непосредственным образом оказывают влияние на конкурентоспособность международных расчетно-платежных банковских услуг, что является очень важным в процессе интеграции банка в МФС [16].

Наряду с системой СВИФТ существуют другие системы. Международные расчеты в ЕС осуществляются посредством одной из следующих платежных систем: трансевропейской автоматизированной экспресс-системы валовых расчетов в режиме реального времени ТАРГЕТ, Европейской клиринговой системы (ЕКС) при Европейской банковской ассоциации (ЕБА), национальных платежных систем, межбанковских платежей через систему корреспондентских отношений и клиринга, организуемого крупными европейскими банками [16].

Итак, можно сделать вывод, что тенденции развития мировой экономики и МФС свидетельствуют о том, что современная жизнь приобретает выраженный международный характер. Это нашло свое отражение в активизации международных экономических и торговых отношений, как на уровне индивидуума, так и на государственном уровне, которые стали технически возможными благодаря деятельности банков и предоставляемым ими международным банковским услугам. Таким образом, одной из основных тенденций развития банковского бизнеса становится увеличение роли международных банковских услуг.

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

2.1 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

Эволюционные преобразования в банковской сфере в последней четверти прошлого века ознаменовались созданием в Беларуси принципиально новых ее формирований. Разные мотивы и подходы к исследованию этих событий породили неадекватные трактовки исторического прошлого и даже попытки представить предшествующие события в новом свете, искажающем банковскую действительность. [24]

Устойчивая банковская система является одной из основных предпосылок успешного экономического развития страны. Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2005, 2006--2010 годы определено расширение спектра и качества банковских услуг и приближение их к уровню европейских банков путем создания институциональных и функциональных банковских структур. [20]

Рынок банковских услуг Беларуси находится на начальном этапе своего развития. Достаточно велика конкуренция между белорусскими и иностранными банками на рынке электронных банковских услуг (официально она не контролируется). Большое количество белорусских клиентов являются держателями международных карточек, эмитированных иностранными банками. В Республике Беларусь действуют ограничения на открытие счетов в иностранных банках для резидентов республики, что сдерживает конкуренцию иностранных банковских услуг, однако избежать ее невозможно в силу отсутствия действительного контроля. [13]

На макроэкономическом уровне основным показателем, характеризующим текущее состояние банковского сектора Беларуси, является соотношение активов и капитала банков с ВВП, отношение выданных кредитов и привлеченных вкладов к ВВП. В нашей стране отношение активов и капитала банков к ВВП гораздо ниже, чем в развитых странах (рисунок 1).

РИСУНОК 1. ОТНОШЕНИЕ АКТИВОВ И КАПИТАЛА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ К ВВП. ИСТОЧНИК: [20]

Это может свидетельствовать о том, что масштабы банковской системы Республики Беларусь меньше, чем в развитых странах. Данная ситуация оказывает определенное влияние на экономическое и социальное развитие страны, вследствие чего отдельные отрасли вынуждены прибегать к использованию иностранного капитала при принятии инвестиционных решений.

Общепризнано, что одной из основных функций банковской системы является кредитование национальной экономики. Реализацию данной функции можно оценить на основании показателя уровня финансового посредничества, который может быть определен как отношение кредитов секторам экономики к ВВП в процентах (рисунок 2).

РИСУНОК 2. УРОВЕНЬ ФИНАНСОВОГО ПОСРЕДНИЧЕСТВА НА КОНЕЦ 2004 г. ИСТОЧНИК: [20]

В ситуации, когда конкуренция усиливается, а клиенты придают все большее значение качеству обслуживания и надежности, структура банковской отрасли изменяется: в ней возрастает роль крупнейших банков. Благодаря своей репутации и преимуществам в области привлечения средств они уверенно укрепляют рыночные позиции, оттесняя на задний план менее крупных участников рынка. Им принадлежит ведущая роль в развитии банковского обслуживания корпоративных, частных клиентов, мелких и средних компаний, внедрении новых продуктов и услуг, в расширении банковской сети, а также стандартизации -- превращении в массовый, общедоступный товар -- банковских депозитов и кредитов. [20]

Хотя большинство белорусских банков продолжает специализироваться на услугах в сфере корпоративного финансирования, многие кредитные организации, стремящиеся диверсифицировать и расширить свои кредитные операции и ресурсную базу, а также повысить рентабельность основной банковской деятельности в условиях снижения процентной маржи, начинают уделять первостепенное внимание развитию розничного направления бизнеса.

Однако розница сопряжена с дополнительными операционными и кредитными рисками, высокими расходами на инфраструктуру, требует выработки долгосрочной концепции и готовности работать над ее реализацией, а также продуманного распределения инвестиций. Успех розничных проектов отдельных банков будет зависеть среди прочего от способности этих банков контролировать риски и издержки. [20]

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9