Потребительское кредитование и перспективы его развития - рефераты, скачать рефераты, бесплатно рефераты

Рефераты. Потребительское кредитование и перспективы его развития

редмет договора (предоставление кредита или открытия кредитной линии);

сумму кредита (лимит кредитной линии);

срок пользования кредитом;

размер процентной ставки;

дата (число, месяц, год) возвращения кредита;

дать начисление и уплаты процентов;

права и обязанности сторон;

ссылка на договор обеспечения выполнения долгов по кредитному договору;

ответственность сторон;

штрафные санкции;

порядок рассмотрения споров;

срок действия договора;

юридические адреса и банковские реквизиты сторон;

подписи уполномоченных представителей сторон, которые заключают договор.

Решение относительно внесения любых изменений в условия кредитования (пролонгации кредита, изменения платы за пользование кредитом и тому подобное) оформляется путем заключения дополнительного соглашения к настоящему договору.

Для заключения дополнительного соглашения необходимо направить заемщику письменное предложение относительно изменения условий кредитного договора или получить такое предложение от заемщика. Заемщик рассматривает предложение и дает ответ в предопределенный предложением инициатора срок. Изменения и дополнение условий кредитного договора оформляются в том же порядке, в котором оформлен сам договор, то есть в письменном виде - дополнительным соглашением сторон.

Дополнительное соглашение к кредитному договору может заключаться в период его действия.

С целью безошибочного заключения дополнительной к кредитному договору необходимо точно указать реквизиты кредитного договора, условия которого изменяются (номер договора, название договора, дата заключения, стороны договора, сумма договора).

При оформлении договора залога необходимо:

обеспечить наличие в договоре залога детальной ссылки на кредитный договор, который обеспечивается залогом, то есть указать дату и номер кредитного договора, стороны кредитного договора, сумму кредита (лимит кредитной линии);

указать в договоре залога, что настоящим договором обеспечивается не только возвращение кредита, но и уплата процентов за пользование им, а также уплата штрафных санкций в размерах и случаях, предусмотренных кредитным договором и договором залога;

получить согласование (разрешение) соответствующих органов на заключение договора залога в случаях, предусмотренных ст.11 Закону Украины "О залоге".

Неотъемлемой частью договора залога должно быть описание имущества, которое передается в залог, который подписывается представителями сторон и скрепляется печатями банка и залогодателя.

В описании указывается: полное наименование имущества; количество единиц и их стоимость; характеристика предмета залога: марка, модель, заводской номер, государственный стандарт и технические условия (при их наличии), год выпуска, срок эксплуатации, процент износа, и тому подобное; балансовая и оценочная стоимость; место и условия хранения. Такое описание делается независимо от определения отмеченной информации в договоре залога. В договоре залога обязательно предусматривается возможность переоценки заставленного имущества в связи с изменениями конъюнктуры рынка.

При заключении договора залога имущественных прав по депозитному договору необходимо предусматривать следующее: залогодатель к моменту полного выполнения обязательств по кредитному договору не имеет права требовать досрочного возвращения депозита; право банка без отдельного разрешения залогодателя списывать средства из депозитного счета на погашение задолженности по кредитному договору.

При заключении договора поручительства или гарантии с целью обеспечения выполнения долгов заемщика по кредитному договору, нужно учитывать следующее:

договоры поручительства и гарантии заключаются в простой письменной форме;

в договорах делается детальная ссылка на кредитный договор, выполнение долгов по которому обеспечивается порукой или гарантией;

если законом или договором поручительства не установлено другое, заемщик и поручитель выступают как солидарные должники;

гарант несет субсидиарную ответственность и отвечает только в случае невозможности заемщика погасить кредит и оплатить проценты.

Все договоры регистрируются в единственной по учреждению банка книге регистрации договоров. Сведения, которые необходимо занести к книге регистрации, - номер договора, дата заключения, наименование заемщика, процентная ставка, дата погашения кредита, позже вносится номер заимообразного счета.

После регистрации договора кредитный работник:

проверяет оформленную заемщиком карту клиента;

вводит к базе данных информацию, необходимую для открытия заимообразного счета на основании данных анкеты контрагента;

оформляет по установленной форме типичные распоряжения бухгалтерии в двух экземплярах относительно предоставления кредита и относительно оприходования залога на внебалансовый счет;

передает первые экземпляры этих распоряжений главному бухгалтеру вместе с оригиналом кредитного соглашения и соглашения по обеспечению кредита, второй экземпляр распоряжений оставляет для кредитного дела.

Номер заимообразного счету заемщика вместе с регистрационным номером кредитного договора кредитный работник проставляет во всех необходимых документах, где эти реквизиты предусмотрены.

Кредитный работник заводит кредитное дело отдельно на каждого заемщика. Все документы в кредитном деле нумеруются по листам.

Перечень документов, которые должны находиться в кредитном деле заемщика:

Документы, которые предоставляются клиентом для получения кредита;

Схема движения кредитных средств;

Копии кредитного договора и дополнительных соглашений к нему;

Копии договоров относительно обеспечения кредита (залоги, гарантии, страхование, и тому подобное) и другие документы в зависимости от вида обеспечения;

Вывод представителя службы безопасности банка, работников кредитного подраздела и юридической службы;

Оценка финансового состоянию заемщика согласно с "Методикой оценки финансового состояния и определения класса заемщика" при предоставлении кредита и ежеквартально;

Разрешения о предоставлении (пролонгацию) ссуды (копии решения кредитного комитета филиала, сообщение о решении Главного кредитного комитета или Правления банка);

Акты проверки наличия имущества, предоставленного в залог (на момент выдачи кредита и ежемесячно);

Акты проверки целевого использования кредита;

Акты оценки стоимости заставленного имущества (с учетом изменений конъюнктуры рынка);

Копии платежных документов, которые подтверждают факт предоставления и целевого использования кредитных средств, начисление и уплату процентов, погашение кредита, выписки из заемного счета, распоряжения, и тому подобное;

Копии корреспонденции между банком и заемщиком;

Письменная документация по каждой встрече между любым представителем банка и заемщика.

Кредитное дело хранится в металлическом шкафу в кредитном подразделении банка. Оригиналы кредитного договора, дополнительные соглашения, договоров про обеспечение кредита учитываются на внебалансовых счетах и хранятся в архиве банка.

2. Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования (на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя)
2.1 Характеристика Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя
Проминвестбанк - универсальный коммерческий банк, который обслуживает свыше 130 тысяч юридический и 2 млн. физических лиц. Занимает лидирующие позиции в украинской банковской системе и входит в число ведущих банков мира.

Ильичевское главное отделение Проминвестбанка в г. Мариуполе умело и оперативно адаптируется в стремительно развивающемся экономическом поле и всегда находит пути решения растущих потребностей клиентов, многие из которых составляют золотой фонд украинской промышленности: ОАО "ММК им. Ильича", комбинаты "Азовсталь" и "Маркохим" и другие.

Приоритетным направлением вложения привлеченных средств традиционно является кредитование. Активно поддерживая процессы оздоровления экономики и способствуя созданию благоприятного климата для развития промышленного производства в городе, Ильичевское главное отделение ПИБ в г. Мариуполе ежегодно расширяет масштабы кредитных операций. Кредиты отделения позволяют ритмично работать предприятиям, способствуют наращиванию экспортного потенциала и укреплению национальной валюты.

Безупречная репутация, профессионализм специалистов, надежность и качество обслуживания, постоянное совершенствование кредитно-депозитной политики, внедрение современных банковских технологий стали фундаментом плодотворного сотрудничества с клиентами.

Взаимоотношения с клиентами не ограничиваются сферой кредитования, а проецируются на деятельность предприятий, на проникновение в финансовые и производственные технологии, участие в реализации продукции, разработку и внедрение различных хозяйственных схем.

Эффективному сотрудничеству с клиентами способствует и полный комплекс банковских услуг, принятых в международной практике. Это позволяет физическим и юридическим лицам наилучшим образом воспользоваться технологическими, коммерческими и финансовыми преимуществами банка с пользой для себя и своего бизнеса. Особое внимание уделяется развитию новых электронных услуг.

Ильичевское главное отделение ПИБ в г. Мариуполе предоставляет следующие услуги физическим лицам:

- Прием вкладов в различных видах валют: срочные и до востребования.

- Выплата заработной платы, пенсий и денежной помощи, других поступлений через текущие счета вкладчиков. Выплата наличных денег по этим счетам.

- Перечисление средств со счетов физических лиц на счета юридических лиц.

- Безналичные расчеты за товары и услуги.

- Принятие коммунальных и других платежей.

- Перечисления средств, в т. ч. за границу.

- Срочные денежные перечисления в системе Проминвестбанка.

- Операции с банковскими металлами.

- Скупка драгоценных металлов и драгоценных камней.

- Продажа дорожных чеков и операции с ними.

- Продажа сберегательных сертификатов.

- Выдача и обслуживание пластиковых платежных карточек.

- Кредиты физическим лицам на потребительские цели.

- Кредитование держателей международных пластиковых карточек.

- Валютные операции.

- и другие услуги.

Ильичевское главное отделение ПИБ в г. Мариуполе открывает счета в национальной и иностранной валюте физическим лицам - гражданам Украины, иностранным гражданам и лицам без гражданства.

Для открытия текущего и депозитного счетов резидентам Украины необходимы следующие документы: паспорт физического лица, справка о присвоении идентификационного номера. Открытие счетов по вкладам осуществляется на основании заявления физического лица на открытие счета путем заключения договора между банком и владельцем денежных средств. Вкладчик имеет право оформить в учреждении банка доверенность на право распоряжения средствами другому лицу и завещательное распоряжение. Отделение банка гарантирует тайну сведений о вкладчиках, операций, которые ими осуществляются, и состояние счетов.

Ильичевское главное отделение Проминвестбанка предлагает частным лицам открытие и ведение текущих счетов в национальной и иностранной валюте, по которым принимает и выдает наличные деньги, осуществляет безналичные расчеты за товары и услуги, коммунальные и другие платежи, осуществляет перевод средств.

На текущие счета частных лиц Проминвестбанком зачисляются:

- оплата труда, пенсии, помощи, авторские гонорары за литературные работы, музыкальные сочинения, творения изобразительного искусства за артистическую деятельность, научные работы и изобретения;

- выплаты страховых и выкупных сумм, страховое возмещение по имущественному страхованию;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11