Потребительское кредитование и перспективы его развития - рефераты, скачать рефераты, бесплатно рефераты

Рефераты. Потребительское кредитование и перспективы его развития

p align="left">Можно сделать вывод, что банк в 2008г. более эффективно использует все активы, которые находятся в его распоряжении, т.к. в 2007г. коэффициент доходности деятельности банка составлял 0,04.

Коэффициент надежности банка kн свидетельствует о степени покрытия активов банка капиталом. Характеризует уровень активности банка в укреплении своей ресурсной базы через привлечение временно свободных средств субъектов предпринимательской деятельности, других банков и населения и кредитно-инвестиционной деятельности. Рассчитывается этот коэффициент по формуле:

(2.10)

где К - капитал с учетом субординированного долга.

Так как К = 313300 тыс. грн., то коэффициент надежности банка будет равен:

В 2007г. коэффициент надежности банка был равен 0,2.

Коэффициент рентабельности банка kр определяется соотношением коэффициента доходности банка и коэффициента надежности банка:

(2.11)

Подставим значения и рассчитаем коэффициент рентабельности банка:

Коэффициент рентабельности в 2007г. составлял 0,2 и остался неизменным в 2008г.

Составим сравнительную таблицу основных показателей и коэффициентов кредитной деятельности банка за 2007-2008гг.

Таблица 2.4 - Сравнительная характеристика основных показателей и коэффициентов кредитной деятельности банка за 2007-2008гг.

Основные показатели и коэффициенты кредитной деятельности банка	Года
	2007	2008
Коэффициент кредитной деятельности, k1	1,2	1,3
Коэффициент межбанковского кредитования, k2	0,085	0,08
Коэффициент кредитования экономики страны, k3	0,7	0,9
Коэффициент доходности деятельности, kд	0,04	0,03
Коэффициент надежности, kн	0,2	0,15
Коэффициент рентабельности, kр	0,2	0,2

Составим сравнительную диаграмму показателей кредитной деятельности банка за 2007-2008гг., которая отображена в приложении Г.

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Украине
3.1 Оценка современного состояния потребительского кредитования в Украине
Оценивая теперешнее состояние потребительского кредитования в нашей стране следует его сравнивать не только с состоянием потребительского кредитования в высоко развитых западных странах и перечислять то чего у нас не имеет, но и нужно указать то, что появилось в Украине за последние годы в сфере потребительского кредитования. Так на данное время мы имеем возможность приобрести современные автомобили нескольких ведущих компаний мира. Такую возможность предоставляют специализированные лизинговые компании, которые занимаются продажей автомобилей в рассрочку, с отсрочкой передачи права собственности, которые работают преимущественно с автотранспортом, одной из таких есть лизинговая компания "Хамса - лизинг", автосалон компании "DAEWO MOTOR" и другие компании, которые дают возможность гражданам приобрести автомобиль, не имея сразу всей суммы необходимой для купли того или другого автомобиля, а оплатив только часть стоимости автомобиля, гражданин может получить в свое пользование автомобиль уже сейчас.

Начинает развиваться также жилищное кредитование, так недавно на государственном уровне была принята программа, направленная в поддержку молодых семей. Только в г. Киеве было прокредитировано больше 120 молодых семей на общую сумму больше 5 млн. грн. под 12% годовых сроком на 10 лет. Выполнение этой программы проходило через коммерческий банк "Аркада", то есть "Аркада" исполнял роль посредника и на себя почти никакого риска не принимал. Кредитование происходило по следующей схеме: сначала этот банк кредитовал на срок до 1 года застройщика, потом эти квартиры распределялись среди физических лиц заемщиков, причем обязательным условием было то, что заемщик должен сразу был оплатить не меньше 50% от стоимости квартиры, что уже само по себе отбрасывало много заемщиков от возможности приобрести в кредит квартиру. Относительно всех других банков, то почти никто из них не практикует жилищное кредитование на данный момент, потому что во-первых, даже такая небольшая процентная ставка, как 50% годовых являются достаточно высокими для населения, и сроки жилищного кредитования достигать не меньше десяти лет. А чтобы банк мог выдать средства на такой большой срок, еще и под невысокую процентную ставку, ему нужно привлечь к себе средства на длинный срок, еще и под невысокие процентные ставки. Но население в данный момент не с большим поощрением вкладывает средства в банк на длительный срок. То есть в данный момент ситуация с жилищным кредитованием в Украине не из лучших.

Кредитованием населения на безотлагательные потребности занимается почти каждый банк, который работает с физическими лицами. Но не все банки предоставляют условия, которые бы устраивали среднего гражданина. Причинами этого есть то, что в большинстве банков проценты достигают размера 20 - 60% годовых, а срок от нескольких месяцев до полгода, максимум год.

Невзирая на все проблемы, достигнутый очень заметный прогресс в развитии жилищного кредитования. Интерес банков к началу этих операций объясняется, во-первых, существующим уже сегодня реальным платежеспособным спросом на жилищные займы и, во-вторых, предвидением в будущем огромного рынка для ипотечных кредитов и осознанием того, что именно сегодня можно занять на нем хорошую позицию.

Необходимо отметить продвижение в развитии системы жилищного финансирования по таким направлениям:

- долгосрочное жилищное кредитование населения на приобретение жилья;

- привлечение внебюджетных средств в жилищное строительство через выпуск специальных облигационных ссуд (жилищных сертификатов);

- опробование схем семейных жилищных накопительных счетов.

Банки пытаются найти пути решения двух самих серьезных проблем - кредитного риска и риска процентной ставки. Допустимый уровень кредитного риска достигается или через получение гарантии от работодателя заемщика, или на основе использования договора об аренде жилья с правом его следующего выкупа. Понятно, что такой договор преследует интересы банка, а подписанные контракты содержат жесткие условия в случае невыполнения заемщиком обязательств и его выселения, например, не возвращения первого начального взноса, сделанного заемщиком за счет собственных средств. Однако, заемщики принимают эти условия.

Что касается риска процентной ставки, то здесь банки пытаются снизить этот риск через использование переменных ставок или индексированных кредитных инструментов. В частности, используются кредиты с привязкой к курсу доллара, кредиты с двойной процентной ставкой и отсрочкой платежей, которые построены на использовании в качестве индекса ставки по межбанковским кредитам (ИРОП - инструмент с регулируемой отсрочкой платежа), а также кредиты с фиксированной ставкой процента с индексированием суммы задолженности, которая осталась, в соответствии с изменением минимальным, зарплатой.

Практика выпуска жилищных облигационных ссуд может быть, по-видимому, одной из первых чисто рыночных попыток привлечения частных инвестиций в жилищное строительство. До данного времени этот механизм прошел несколько этапов своего развития и, невзирая на явные изъяны, как например, недоверие населения к предоставленным гарантиям по данным видам ценных бумаг, а также их территориальная ограниченность позволила за счет средств, полученных от продажи таких ценных бумаг, построить и заселить ряд жилых домов.

Банки также пытаются привлечь средства населения в жилищную сферу через предложение многообразных схем жилищных накопительных счетов. Это форма целевого накопления, связанного со следующим предоставлением кредита.

3.2 Основные направления развития потребительского кредитования в Украине
Проанализировав современное состояние развития потребительского кредитования на рынке Украины можно выделить основные направления развития потребительского кредитования населения Украины. Так развивать нужно в первую очередь краткосрочное кредитование населения под куплю товаров народного потребления долгосрочного пользования. Связано это с тем, что при данном виде кредитования банк несет меньший риск, потому что сроки кредитования небольшие (до года), а суммы сравнительно незначительные. Такое потребительское кредитование будет ориентировано в основном на среднюю прослойку населения.

Вторым направлением является развитие долгосрочного кредитования населения, а именно жилищного кредитования физических лиц, поскольку развитие именно такого кредитования является перспективным для банков, потому что данный рынок на сегодня только начинает развиваться и имеет большие перспективы развития для банков, как нового банковского продукта. Кроме этого для банков это еще один случай для расширения круга своих клиентов. Потому именно на втором направлению развитии потребительского кредитования следует остановиться более подробно.

С целью обеспечения доступности жилья для всех категорий граждан необходимо создание такого финансово-кредитного механизма:

- предоставление банками среднесрочных кредитов (в 1 - 1,5 году) на строительство жилья застройщикам (в первую очередь, строительным организациям, возможно индивидуальным застройщикам) с выплатой в период строительства лишь процентов по кредиту и возвращениям суммы основного долга по окончанию строительства (в случае, когда заемщиком является строительная организация) или переоформлениям в долгосрочный (10-25 лет) ипотечный кредит (в случае, когда заемщиком является индивидуальный застройщик);

- для привлечения в строительство частных инвестиций и для облегчения накопления гражданами собственных средств на приобретение жилья использовать выпуск муниципальных и частных ссуд на жилищное строительство (жилищных сертификатов). Соединить возможность приобретения жилищных сертификатов на часть стоимости жилья и получения кредита на отсутствующую часть;

- предоставление банками долгосрочных кредитов (10-25 лет) на приобретение индивидуальных домов физическими лицами под залог этих домов и прилегающих земельных участков. Размер предоставленного кредита не более 70 процентов рыночной стоимости дома, который получается. Используется кредитный инструмент - кредит с отсрочкой платежа: платежная ставка 10-20 процентов, контрактная ставка изменяется в соответствии с рыночной процентной ставкой, разница ставится на увеличение основной суммы долга по кредиту. Размер получаемого кредита зависит от уровня прибыли заемщика таким образом, что ежемесячные платежи по кредиту составляют 25-30 процентов от уровня ежемесячного прибыли заемщика (членов его семьи);

- поощрение предприятий и организаций в предоставлении кредиторам гарантий по возвращению кредитов, предоставленных их рабочим. Гарантии могут предусматривать возвращение остатка кредита самим предприятием в качестве поручителя по кредитному обязательству или обеспечение им страхования жизни заемщика;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11