4. Страхуемый интерес в традиционном страховании жизни принадлежит самому страхователю и заключается в его дожитии до окончания действия полиса. После смерти участника страхуемый интерес переходит к его супругу, родителям, детям, партнерам и др.

В настоящее время существует три вида мударабы в отношениях между страховой компанией и участниками по договору такафул.

Первая модель - так называемая «чистая» мудараба, где компания и участник делят только доходы по прямым инвестициям, и участник имеет право на 100% излишков. При этом никаких вычетов на производственные затраты не производится до того момента, как будет распределен доход по инвестициям. Таким образом, фонд собранных взносов и доход по ним принадлежит исключительно участникам.

Вторая модель - модифицированная мудараба, где доход по инвестициям сначала возвращается в такафул-фонд, а уже оттуда страховщик производит распределение излишков между участниками.

Компаниям предоставлена возможность выбора - вычитать производственные и другие затраты до или после распределения излишков.

Третья модель - также модифицированная мудараба. Компания и участники делят доход по инвестициям и излишки. Вычет производственных затрат производится до распределения излишков.

Любая из этих моделей может использоваться в зависимости от вида и формы страховой деятельности. Для общего такафул- бизнеса, где практикуются недолгосрочные полисы, рекомендуется вторая модель страхование вычетом затрат до распределения излишков.

Первая модель, приемлемая в основном для взаимного страхования, не вполне конкурентоспособна, и компании придется значительно увеличить ставку премии, чтобы покрыть текущие расходы. Даже если затраты будут покрываться за счет иных источников дохода, ставка премии все равно будет оставаться на высоком уровне. Поэтому для семейног такафул - бизнеса предпочтительнее вторая или третья модель страхование вычетом издержек до распределения излишков.

В некоторых компаниях участники имеют право на получение излишков, но при условии, что они не предъявляли требований по выплатам и не получали до этого любую прибыль от иных такафул - операторов, а также отказались от дальнейшего участия в договоре до истечения срока его действия.

Другие же страховщики оставляются за участником право на часть излишков, если требование по выплате было меньше суммы, уплаченных им взносов. На практике такафул - операторы в АСЕАН используют оба вышеуказанных подхода.

Основные элементы договора исламского страхования

Основные элементы договора исламского страхования:

1. ма'акуд'алайх (предмет договора);

2. мута'акидан (обе стороны договора);

3. сига (включающая иджаб (оферту) и кабул (акцепт)).

Остановимся подробно на каждом из них.

1. Ма'куд'алйх. Такафулу, как и любому другому контракту, признаваемму шариатом, необходимо соответствовать ряду требований. В договоре исламского страхования должен быть точно установлен страхуемый интерес, в отношении которого обе стороны подписывают соглашение. Страховой интерес опредеояетвсе важнейшие элементы страхового правоотношения: его субъектный состав, исполнение или ненадлежащие исполнение. В качестве объекта страхового правоотношения выступает не конкретное имущество, а отношение к нему его обладателя, выраженное страховым интересом.

Что касается страхового риска, то при рассмотрении многочисленных определений данного понятия важно помнить об основном его отличии от страхового случая. Последний представляет собой событие уже совершившееся, в то время как страховой риск - это только вероятность наступления определенного события. Наступление страхового случая носит случайный характер, но само наличие риска - непременное условие признания договора такафул действительным.

Выплата, производимая страховщиком, состоит из трех этапов:

· Установления факта страхового случая;

· Определения размера страховщика;

· Осуществления страховой выплаты.

Кроме предоставления своевременной выплаты, оператор обязан возместить расходы, произведенные участником в целях предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу. Однако если участник не в состоянии в нужное время выплатить требуемую сумму, необходимо дать ему отсрочку, чтобы в течение разумного срока он погасил свой долг.

Если же в течение разумного срока выплата требуемой суммы так и не была произведена, контракт, может быть, расторгнут, и несостоятельному должнику будут возвращены выплаченные им до этого взносы, а также издержек и расходов, понесенных им по вине данного участника.

Страхователь обязан проинформировать страховщика обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска, и всех заключенных или заключаемых им договорах в отношении данного объекта страхования.

2. Мута'акидайн. В договоре такафул три основных стороны: оператор, участник, бенефицарий.

Такафул-оператор(дамин).

Согласно условиям, содержащимся в Законе о такафуле 1984г., такафул-бизнес в Малайзии может осуществляться следующими операторами: а) компанией, соответствующей требованиям Закона о компаниях 1965г., или б) обществом, зарегестрированным в соответствии с Законом о кооперативных обществах.

До осуществления операций исламский страховщик должен сделать вклад, а потом зарегестрироваться. В Законе о такафуле говорится, что оператор, будучи зарегестрирован в отношении любого вида такафул-бизнес, должен постоянно располагать суммой, чьи размеры не меньше суммы, установленной министром финансов. Данное положение предусмотрено в целях недопущения обмана, введения в заблуждение со стороны оператора, также для обеспечения эффективного механизма привлечения страховщика к ответственности.Законом предусмотреноа ответственность для операторов, осуществляющих свою деятельность без регистрации. Согласно ст. 5 Закона о такафуле оператор, действующий без регитрации, считается совершившим правонарушение. На него налагается штраф в размере 20000 ринггитов, и заключение на срок 12 месяцев, или ежедневный штраф, не превыщающий 4000 ринггитов.

Генеральный директор в силу ст.8 Закона о такафуле имеет право отказать лицу, намеревающемуся осуществлять такафул-бизнес, в регистрации, если « после надлежащего расследования он буден убежден, что имя заявителя своим сходством с именем другого юридического лица подобно введению в заблукждение». Генеральный директор может также отказывать в регистрации заявителю, пока он не будет убежден в том, что:

Цели и операции в такафул-бизнесе, которые планируется осуществить, не включают любой элемент, который не одобряется шариатом;

В уставе такафул-оператора содержатся положения, касающеся учреждения шариатского наблюдательного совета, призванного давать оператору рекомендации в отношении осуществляемых им такафул-оперций в целях обеспечения гарантии, что они не включают элемент, который не одобряется шариатом.

Чтобы получить регистрацию, надо доказать свою способность обладать соответствующими активами для осуществления такафул-бизнеса. Согласно Закону о такафуле 984г. оператор должен всегда иметь возможность поддерживатьпревышение активов над пассивами не менее чем на сумму, которая может быть периодически предписана министром финансов в зависимости от экономических условий в стране.

Кроме того, физическое лицо, компания или общество,получют право осуществлять такафул-операции, если будут соответствовать следующим условиям:

Физическое лицо, компания или общество, намеревающиеся вести такафул-бизнес, должны иметь договорную правоспособность в соответсвии с требованиями, предъявляемыми шариатом:

Оператор обязательно должен быть мусульманином, поскольку весь такафул бизнес осуществляется на основе исламских норм и принципов. Что касается немусульман, то они не имеютправа осуществлять такафул-практику в качествеиндивидуального пердпринимателя или партнера и на посту руководящих работников компании или общества.

Немусульманин вполне может стать владельцем полиса в компании, управляемой мусульманином. Исламом не возбраняется получение немусульманами помощи от мусульман. Для приведения деятельности исламских страховщиков в соответствие с нормами и принципами шариата в странах АСЕАН был составлен Кодекс этики для такафул-операторов. Авторы Кодекса сформулировали четыре основные цели:

Установленгие минимального стандарта практики для такафул операторов в интересах обеспечения соответствия их деятельности требованиям ислама;

развитие здорового делового поведения среди исламских страховщиков;

повышение стандарта корпоративного управления и поведения в компаниях;

создание условий для развития сотрудничества между такафул-операторами и повышения эффективности их бизнеса.

Такафул-участник (муамман*алайх). Теоретически любой человек вне зависимости от возраста, положения в обществе, правового статуса, пола и других факторов может иметь право приобрести полис: «Скажи: Кто запретил украшения Аллаха, которые он низвел для Своих рабов, и прелести из удела?» Скажи: « Это - только для тех, которые уверовали в ближайшей жизни в день суда...»(7:32)

Основные факторы, препятствующие участию физического лица в качестве стороны в договоре такафул: недостижение им определенного возраста, неполная право- или дееспособность, банкротство предполагаемого участника, отсутствие у него страхового интереса.

Возраст. Согласно условиям, предъявляемым в мусульманском праве к сторонам договора, несовершеннолетний не может быть стороной в соглашении. Ему нельзя доверять участия в различного рода договорах до тех пор, пока он не достигнет так называемого возраста рушд: «... а когда они дойдут до брачного возраста, то если заметите в них зрелость разума, отдавайте им их имущество...»(4:6).

Слово «рушд» из данного айата трактуется как возраст совершенолетение или достижения половой зрелости.

Медицинская непригодность. В ряде случаев участник может быть признан неспособным заключать договор страхования, если он страдает болезнями, которые не позволят ему полноценно осуществлять функции стороны в соглашении (например, прикованный к постели или психически больной человек). От имени такого больного полис приобретает лицо, выполняющие функции опекуна.

Банкротство (ифлас) является основанием для запрещения лицу заключать или продлевать договор исламского страхования. Банкроту в ряде случаев может быть оказана помощь из фонда табарру, но не имеет права быть стороной в договоре такафул, пока не урегулирует свои долговые обязательства.

Неполная правоспособность. Заключенный или любое другое лицо, чья свобода ограничена, может быть стороной во многих контрактах, признаваемых исламом, но не имеет права заключать договор такафул. Поскольку сущность исламского страхования состоит во взаимной кооперации, человек, ограниченный в своих действиях, не в состоянии быть полноценным участником. Если же индивид совершил какое-либо преступление, но свобода его действий и передвижения не ограничена, он вполне может быть стороной в договоре такафул.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5