Выгодоприобретатель в такафуле имеет право на получение дохода по полису - в соответствии с правилами наследования по договорам мирас и васийа.

В 1973г. Национальный комитет по религиозным мусульманским делам издал фатву, касающуюся правопреемства и завещания, где сказано, что в договоре страхования жизни назначенный выгодоприобретатель - не более, чем доверительный собственник, чья обязанность состоит в получении прибыли по полису и распределении ее среди бенефициариев в соответствии с принципами наследования в исламе.

Бенефициарии обязательно должны иметь интерес в предмете договора. Страховой интерес в полисе по мусульманскому праву основан на принципах мирас, васийа и мулкийа. Поскольку владелец полиса платит регулярные премии за предоставление финансовой безопасности собственным рискам, право получать прибыль принадлежит ему.

Передать право бенефициария при жизни страхователя можно в двух случаях:

когда владелец полиса превращает свои активы в вакф, который становится собственностью Аллаха. Вакиф, не имеет права получать доход по предоставленным средствам с момента их передачи;

если прибыль по полису-предмет уплаты участника.

Брокер и агент. Закон о такафуле 1984г. предусматривает использование агентов и брокеров.

Агент. В исламе агент известен как вакил. В свое время Пророк назначил Хакима бин Хирама своим агентом по покупке верблюда для жертвоприношения. В другом случае Пророк попросил Амира бин Аума быть его вакилем при заключении брака между его матерью и Посланником Аллаха.

В исламском страховании агент назначается оператором. Деятельность вакила может осуществляться как на основе частичной занятности, так и полной.

Обязанности агента включают продвижение страховых услуг и привлечение новых клиентов. В задачи агента также входит объяснение будущим страхователям условий и сущности полиса прежде, чем он будет подписан.

Агенты рассматриваются в качестве сотрудников компании. Поэтому они имеют право учувствовать в разделении ее прибылей наряду с другими сторонами сделки.

Брокеры - это другая категория агентов. Брокер отличается от ввакиля тем, что он должен быть зарегистрирован в установленном законом порядке и осуществлять посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика. Он несет две ответственности одновременно - работает на участника и обеспечивает ему необходимые консультации и на компанию, продвигая ее продукты за счет привлечения большего числа клиентов.

В задачи брокера входит получение полиса от имени страхователя и заполнение его заявления правильной информацией, нахождение для своего клиента компаний с наиболее выгодными условиями уплаты взносов, консультация участника по поводу всего, что относится к заключаемому контракту и др. Обязательства брокера по отношению с оператору: рекламирование фирмы за счет предоставления необходимых сведений о ее услугах, вручение оператору премий, поиск выгодных клиентов и раскрытие существенных материальных фактов, связанных с будущими участниками.

Доход брокера в исламской страховой практике может быть больше, чем у обычного агента, работающего на компанию. Прибыль брокера основывается на двух системах: вакала и мудараба.

3)Сига (иджаб и кабул). Юридическое значение для возникновения взаимных прав и обязанностей по договору имеет не намерение участников, а его внешнее выражение - в виде волеизъявления. Действия, которые говорят о намерении поступить в договор, а также о согласии с его условиями, называются конклюдентными. Поэтому при заключении контракта существенную роль играют иджаб и кабул.

В договоре такафул владелец интереса, который ему необходимо застраховать, делает предложение страховщику заключить договор. Предложение должно содержать необходимую информацию о существенных свойствах предмета договора. В иджабе не должно быть ложных сведений.

После того, как в иджаб внесена соответствующая информация, страхователь направляет его страховщику. Внесший предложение может отозвать его до тех пор, пока оно не будет получено оператором.

С того момента, как страховщик принимает предложение страхователя, условия договора становятся обязательными для обеих сторон. В договоре такафул кабул делает, как правило, оператор. Однако в случае, если оператор в чем-то не согласен со сделанным ему первоначальным предложением и добавляет к нему собственные условия и оговорки, такой документ будет рассматриваться, как встречное предложение лицу, намеревающемуся стать владельцем полиса.

В исламском страховании акцент со стороны страховщика может быть выражен посредством:

выпуска сертификата;

предоставления участнику таамин муваккат, где проводится перечень рисков, охватываемых страховым полисом;

выдачи квитанции о получении первого платежа;

любого вида документального согласия, направленного по факсу, телексу, электронной почте или по другим средствам современной связи.

В последнем случае, акцепт становится действительным либо с момента его отправления, либо по его получении другой стороной.

Полученный другой стороной акцепт не может быть отозван, поскольку с этого момента договор страхования считается заключенным. Кабул может быть аннулирован, если оператору удастся доказать нарушение доброго доверия со стороны участника. Тогда страховщик может либо добиться признания сертификата недействительным, либо удержать его и получить разумное возмещение от виновной стороны.

Выпуск таамина муваккат, как видно из его названия не означает, что он будет иметь постоянное действие. Временное свидетельство о страховании обычно выдается до получения полисов по общему такафулу.

Иногда бывает, что страховой случай происходит до выпуска полиса, но после получения акцепта участником. В такой ситуации страховщик может отказаться удовлетворить иск страхователя о выплате компенсации по причине отсутствия у того каких-либо документов. Именно поэтому и выдается таамин муваккат, действующий до того времени, когда участником будет получен полис. Обладая данным документом, страхователь имеет право на компенсации при наступлении для него страхового случая прежде, чем он успел стать владельцем полиса.

Срок действия временного свидетельства о страховании определяется оператором, указывается на самом документе и в определенных случаях может быть продлен по его истечении. Однако как только страхователь получает полис, таамин муваккат автоматически теряет силу.

Перспективы исламского страхования в России

Несмотря на то, что основные источники шариата сформировались еще в раннем средневековье, мусульманское право продолжает в той или иной форме оказывать влияние на действующие в различных странах правовые системы. Это объясняется, во-первых, общим характером сформулированных в Коране и сунне положений, позволяющим максимально широко трактовать многие институты современности с точки зрения их соответствия нормам ислама, и, во-вторых, тем богатым набором рационалистических приемом, которыми обладает мусульманско-правовая доктрина для решения вновь возникающих юридических проблем, не регулированных напрямую нормами, содержащимися в Священной Книге и хадисах. Таким образом, благодаря скрытым в источниках фикха возможностям, мусульманские ученые могут самостоятельно решить проблему соответствия коммерческого страхования нормам мусульманского права, не прибегая к помощи других правовых систем,- вне зависимости от той роли, которую играет шариат в различных странах.

Договор коммерческого страхования вызывает возражения ряда авторитетных правоведов по причине его несоответствия ряду положений шариата. Имеющиеся недостатки могут быть преодолены за счет исключения тех элементов, которые противоречат нормам мусульманского права. Однако это не дает полной гарантии, что при осуществлении страхового бизнеса по «западному» образцу будут соблюдены все требования ислама.

Более приемлемым способом решения существующей проблемы является учреждение такафул-компании, чья деятельность будет целиком базироваться на нормах и принципах шариата.

Такафул, представляет собой не специальный страховой продукт, предназначенный для мусульман, а систему, альтернативную системе традиционного заключается в том, что часть взносов предоставляется страхователем страховщику на безвозмездной основе в виде дара, - в то время как по другой их части страхователь может претендовать на фиксированный доход. Кроме того, уплаченные взносы не могут использоваться в деятельности, запрещенной шариатом. Благодаря этому в договоре такафул элемент неопределенности играет незначительную роль, а элемент риба отсутствует полностью.

Существующие проблемы можно условно разделить на две категории: проблемы, связанные с экономической эффективностью такафул-бизнеса, и проблемы, касающиеся соответствия исламского страхового бизнеса нормам и принципам шариата. И если первые носят сугубо практический характер, то вторые относятся к сфере идеологических вопросов, имеющих тем не менее большое значение, поскольку от них напрямую зависит вопрос о целесообразности функционирования системы такафула.

В настоящее время перед исламскими страховщиками и экономистами стоит задача придание исламскому страховому бизнесу большей эффективности, а перед мусульманскими правоведами - задача приведения такафул - бизнеса в большее соответствие с положениями ислама.

В последние годы Россия активно налаживает отношения со многими государствами Востока. Этому способствует как изменение приоритетов в российской внешней политике, так и объективная экономическая потребность во взаимовыгодном экономическом сотрудничестве с потенциальными партнерами в странах третьего мира.

Больше внимания стало уделяться научно-техническому, финансовому взаимодействию. Некоторые крупные банки стремятся привлечь специалистов по мусульманским финансам, что свидетельствует о серьезности их намерений в деле развития дальнейших партнерских отношений с исламскими банками-корреспондентами за рубежом.

Появление первого в России исламского банка - «Бадр-Банка»-подтверждает эту тенденцию. К сожалению, объем деятельности банка недостаточно велик. Это вызвано, прежде всего, неподготовленностью российского рынка к возможности функционирования подобных учреждений. Однако факт создания в России первого исламского банка по достоинству оценен специалистами за рубежом. Относительно возможности создания исламской страховой компании в России ситуация еще сложнее. С одной стороны , появление в нашей стране такафул-оператора кажется проблематичным из-за неподготовленности рынка, недостатка опыта подобной деятельности в отечественном страховом бизнесе, нестабильной экономической ситуации и целого ряда других негативных факторов.

В России процесс развития исламского страхования займет гораздо больше времени и будет сопряжен с теми трудностями, с которыми сталкивается все новое и неопробованное.

Учреждение такафул-компании в России необходимо по следующим причинам:

1. Исламское страхование, в отличие от традиционного, полностью соответствует положениям ислама. Потенциальными клиентами такафул-компании в России могут быть до 20 миллионов мусульман, проживающих на территории нашей страны. Один из принципов шариата, вошедший в «Маджаллу», учит, что нужно выбирать наименьшее из двух зол.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5