Запуск продукту / послуги означає фактичну дату початку продажів продукту / послуги банком. До цього моменту мають бути виконані усі етапи технології. Запуск нового продукту / послуги супроводжується рішенням правління банку і внесенням змін у відповідні нормативні документи банку.
Підведемо підсумок реалізації запропонованої технології і перерахуємо 5 основних блоків, необхідних для запуску нового банківського продукту / послуги і які описуються в технології. Ці блоки перераховані в тій послідовності, в якій вони представлені в технології.
1. Фінансове забезпечення: тарифи, фінансова модель (розрахунок окупності, економічний прогноз і тому подібне).
2. Процесно-методичне забезпечення: моделі бізнес-процесів, регламенти, форми документів, методики, інструкції і правила для співробітників.
3. Системне забезпечення: програмне забезпечення (розроблене / налагоджене).
4. Маркетингове забезпечення: рекламні матеріали, рекламна компанія.
5. Організаційне забезпечення: учбові матеріали, навчений персонал, куплені матеріальні засоби.
Пропонована технологія може послужити хорошим допоміжним інструментом для вирішення практичних завдань розробки нових, або модифікації існуючих банківських продуктів / послуг. Важливо розуміти, що тільки системний підхід в застосуванні цієї технології, тобто без упущення якихось етапів і з урахуванням великої кількості чинників і особливостей конкретного банку, може дати реальний, відчутний результат банку.
Як приклад застосування фінансового інжинірингу у банках я хотів би навести витяг із фінансового звіту банку «Діамантбанку» за 2008 рік[12]
Бізнес-напрямок «фінансовий інжиніринг» передбачає поєднання стандартних фінансових інструментів, розроблення нових фінансових інструментів та на базі них створення операційних схем, придатних для здійснення фінансово-кредитних операцій з метою оптимізації грошових потоків клієнтів Банку.
ПРОДУКТИ ТА ПОСЛУГИ
Фінансовий інжиніринг включає наступні банківські продукти:
1. проектне фінансування;
2. фонди фінансування будівництва виду А;
3. структурне кредитування VIP-клієнтів Банку;
4. індивідуальні схемні рішення;
5. консорціумне кредитування.
Проектне фінансування в 2008 року включало інвестиційні проекти у сфері житлового та комерційного будівництва в місті Києві та місті Рівне. Основні інвестиційні проекти, що фінансувалися банком у 2008 році:
Ш буріння газоносних свердловин в Полтавській області;
Ш оновлення обладнання підприємства лісопереробної промисловості.
Ш завершено будівництво першої черги унікального торгово-розважального комплексу в місті Рівне, загальною площею 20'000 квадратних метрів;
Ш будівництво житлово-офісного комплексу в місті Києві Premium класу, загальною площею 80'000 кв.м.;
Ш будівництво житлового комплексу в місті Києві Premium класу, загальною площею 30'000 кв.м.;
Ш запуск та реконструкція бази відпочинку у Харківській області;
Ш завершено будівництво та запуск клініки клітинної терапії (м. Київ).
На початок 2008 року в Діамантбанку функціонувало чотири фонди фінансування будівництва виду А для трьох Забудовників (місто Київ). Житло за створеними ФФБ орієнтоване на клас DeLuxe та Premium клас. В рамках ФФБ розроблені індивідуальні програми кредитування довірителів ФФБ.
В вересні 2008 року “Діамантбанк” завершив фінансування будівництва елітного житлового будинку в місті Києві. Для даного об'єкту в рамках створеного фонду фінансування будівництва проведені кінцеві розрахунки з довірителями, оформлено право власності на житло.
Як додаткові банківські продукти в рамках співпраці з VIP-клієнтами банку активно розвивалось в 2008 році відкриття покритих на непокритих акредитивів та надання банківських та тендерних гарантій. Реалізовані схеми трансферабельних (перевідних) акредитивів. В цілому за 2008 рік обсяг відкритих акредитивів VIP-клієнтам склав близько 60 млн.грн., надано гарантій на суму понад 12 млн. гривень
КЛІЄНТИ
В 2008 році на обслуговування було залучено ряд великих компаній, які працюють в нафтоторгівлі, енергетиці, машинобудуванні, торгівлі автомобілями, для яких були розроблені індивідуальні схемні рішення.
У 2008 році в рамках фінансового інжинірингу, банк супроводжував операції нерезидентів-інвесторів стосовно інвестування та повернення інвестицій, консультував з питань інвестицій на території України.
На протязі 2008 Банк активно надавав послуги для VIP-клієнтів щодо супроводу та обслуговування позик від іноземних інвесторів. За підтримки бізнесу «Фінансовий інжиніринг» надано позик українським підприємствам близько 250 млн. грн. в еквіваленті.
Станом на 31.12.2008 року кількість клієнтів бізнесу «Фінансовий інжиніринг» склала 137 клієнтів.
3. Проблеми та перспективи розвитку фінансового інжинірингу у банківський системі України
Як уже зазначалось фінансовий інжиніринг як процес створення нових фінансових інструментів можна умовно розбити на 2 групи:
група 1 -- ф'ючерси, опціони і свопи, а також продукти, в основі яких лежать похідні цінні папери;
група 2 -- банківські акцепти, комерційні папери, єврооблігації, депозитарні розписки.
Розвиток цих груп був призупинений світовою фінансовою нестабільністю, а на інструменти 1 групи наклались також низка факторів, що гальмують їх розвиток в Україні та імплементацію у діяльність українських банків, а саме:
Ш Відсутність поглибленого комплексного вивчення сучасних теорій і практики їх функціонування ринку деривативів за кордоном
Ш Активній роботі на ринку термінових контрактів перешкоджає відсутність обґрунтованої законодавчої бази, яка відповідала б реальній економічній ситуації в Україні та загальноприйнятим у світовій практиці поняттям і регулятивним механізмам, що діють на ринку деривативів, починаючи від самого тлумачення ф'ючерсного контракту до вирішення проблем мита й оподаткування (нині прибуток, який оподатковується, не зменшується на суму від'ємної варіаційної маржі) [13].
Ш Недостатність фінансових ресурсів та невміння працювати із форвардними та ф'ючерсними контрактами.
Ш Курсові індекси можуть бути базисним активом опціонів і ф'ючерсів у випадку присвоєння цим індексам офіційного статусу відповідно до нормативних вимог
Ш Досі не вирішено питання бухгалтерського обліку операцій із ф'ючерсними контрактами та іншими похідними фінансовими інструментами [13].
Ш Відсутність розрахункових центрів для розрахунків за біржовими контрактами
Підґрунтям процесу формування в Україні ринку похідних фінансових інструментів є прийняття відповідних указів Президентом України та концепцій розвитку товарних біржових ринків. Проте успішна реалізація цього завдання неможлива без впровадження у біржову практику на міжбанківському валютному ринку власних фінансових інструментів, ф'ючерсів і валюти, державних цінних паперів; безпосередньої участі українських інвесторів у міжнародних ф'ючерсних ринках через укладення угод на провідних ф'ючерсних біржах світу.
Отже, обґрунтовуючи вищезазначений матеріал, можна стверджувати, що стан розвитку ринку фінансових ф'ючерсів та опціонів України є задовільним і вимагає суттєвих коректив та розробки нових підходів щодо шляхів його становлення.
Першочерговим завданням Національного банку України, Міністерства фінансів, Державної комісії з цінних паперів та фондового ринку, для забезпечення нормального функціонування ф'ючерсного ринку України, є не лише внесення змін у біржове та банківське законодавство, а й вироблення положення про розрахунково-клірингові установи всіх бірж і доручення їм виняткової діяльності щодо біржових розрахунків.
Що ж до 2 групи в умовах світової фінансової кризи зменшення попиту на банківські продукти та зниження доходів банків, на мою думку, необхідні зміни й у політиці продажу банківських продуктів. Так, для підвищення продажу продуктів банку необхідно зменшити роль традиційних каналів продажу, зокрема відділень, точок продажу та фінансових посередників у той час, як привабливість наступних нетрадиційних каналів, внаслідок відносно невеликих витрат на їх обслуговування та розширення кількості потенційних клієнтів, буде тільки зростати: інтернет-портали, фінансові інформаційні портали та сall-center. Так, зокрема, у січні-лютому 2009 р. провідний банк України УкрСиббанк припинив діяльність 100 відділень, причому деякі з них були адаптовані до центрів самообслуговування [14].
В умовах світової фінансової кризи виживають та досягають успіху ті банківські установи, що займаються бізнесом найефективнішим способом, досягаючи зниження витрат при збереженні високої якості продуктів. Однією з найсучасніших та найефективніших бізнес-моделей, що дають змогу банківській установі досягти реальних конкурентних переваг, є аутсорсінг. Він активно використовується у багатьох сферах діяльності, але особливе значення має в непромислових сферах, так обсяг ринку аутсорсінгу в США у 2005 році досягнув 25,7 млрд. дол. США” [15, c. 154].
Отже, у керівництва банку є широкий вибір механізмів фінансового інжинірингу для підвищення ефективності управління банківськими продуктами на кожній стадії управління продуктами банку: розробка та впровадження банківських продуктів (розробка універсальних депозитних продуктів, короткострокових депозитів, спеціальних програм із зовнішніми контрагентами, реструктуризація проблемної кредитної заборгованості, акційних пропозицій та програм лояльності). Що ж до банківської системи загалом, то в неї є значний потенціал для розвитку фінансово інжинірингу як національному так і на міжнародному фінансових ринках.
Висновок
Фінансовий інжиніринг -- це цілеспрямоване розроблення та реалізація нових фінансових інструментів та/або нових фінансових технологій, а також творчий пошук нових підходів до вирішення фінансових проблем за допомогою уже відомих фінансових інструментів та технологій. Можна сказати, що фінансовий інжиніринг допомагає банкам та іншим фінансовим посередникам оперативніше та ефективніше реагувати на зміни, що відбуваються у світі, в законодавстві та економіці конкретної країни, всередині конкретного суб'єкта господарювання.
Одержані в результаті пошуку нові дані, ідеї, проекти схем та інструменти банку необхідно оцінити, зокрема, з погляду:
1. Відповідності стратегії та тактиці банку;
2. Впливу ідеї на потенційну конкурентоспроможність банку і його клієнта;
3. Впливу, який може справити реалізація схеми фінансового інжинірингу, на активи та пасиви банку, його ліквідність та платоспроможність;
4. Економічної ефективності схеми фінансового інжинірингу як для банку, так і для інших учасників схеми;
5. Перспективності використання схеми фінансового інжинірингу у майбутньому для інших клієнтів;
6. Доцільності взяття банком на себе відповідних видів ризику, способам їх зменшення.
Розвиток фінансового інжинірингу зумовлений низкою факторів, які умовно можна поділити на дві групи: екзогенні, що діють ззовні відносно фірми, та ендогенні, що є внутрішніми відносно неї і які вона одночасно може контролювати.
Підсумовуючи вище сказане для банківської системи України є актуальним питання фінансового інжинірингу як можливості гнучкого оперування наявними ресурсами та розробку нових джерел їх надходження. Фінансовий інжиніринг може стати інструментом, який дозволить одержати банкам конкурентні переваги та вийти на якісно новий етап їх функціонування як у національній так і у міжнародній економіках.
Список використаної літератури
1) Гудфренд М., Партемос Ж. и Сандерс Б. Современные финансовые инновации. - 1986, перевод с английского, - М.: Инкомбанк, 1997.
2) D. Germany, J. Norton. Financial Innovation and Deregulation in Foreign Industrial Countries.-Washington: Federal Reserve Bulletin. 1985.
3) V. Silber. The Process of Financial Innovation. -Washington: American association economic review. 1983
4) Джон Ф. Маршалл, Викул К. Бансал. Финансовая инженерия. - М.:Инфра-М, 1998.
5) Recent Innovation in International Banking. -Basle: Bank for International Settlements. 1986
6) Капелинский Ю.И. «Финансовый инжиниринг с использованием ценных бумаг» Москва 1989 г.
7) Une publication financiere// du journal de Geneve et Gazette de Lausanne - Septembre.- 1995-1997
8) Рубцов Б.Б. Банковские услуги. -1997, номер 5, стр12. и материалы Московского агенства ценных бумаг "Порядок работы при организации эмиссии долговых обязательств на внешних рынках"
9) Комплексная типовая бизнес-модель коммерческого банка: http://betec.ru/index.php?id=47&sid=02
10) Исаев Р.А. Бизнес-инжиниринг и управление в коммерческом банке - М.: ГОЛОС-ПРЕСС, 2009. - 318 с. Ил.
11) Исаев Роман, “Методика разработки новых банковских продуктов услуг” www.bankclub.ru/files/ray-banking.doc
12) http://2008.diamantbank.ua/?p=243 “Фінансовий інженіринг”, витяг із звіту «Діамантбанк», 2008 р.
13) Васильєва В. В., Васильченко О. Р. Фінансовий ринок: Навч. посіб.- К.: Центр учбової л-ри, 2008.368 с
14) www.ukrsibbank.com
15) Савельєв, Є. В. Новітній маркетинг [Текст]: навч. посібник / Є. В. Савельєв, С. І. Чоботар, Д. А. Штефанич. - К.: Знання, 2008. - 420 с.
Страницы: 1, 2, 3, 4
