Состояние и перспективы развития в России имущественного страхования - рефераты, скачать рефераты, бесплатно рефераты

Рефераты. Состояние и перспективы развития в России имущественного страхования

правление страховыми рисками в имущественном страховании можно представить как процесс оценки, контроля и финансирования рис-ка. Оценка стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме. Стоимость риска оценива-ется на основе актуарных вычислений, путем изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения событий и размер при-чиненного ими убытка.

Контроль риска включает мероприятия, направленные на снижение вероятности возможного риска, а также уменьшение реального ущерба в случае его возникновения. Финансирование риска предполагает исполь-зование финансовых ресурсов для осуществления превентивных меро-приятий и предотвращения убытков при наступлении неблагоприятных событий. Источниками финансирования могут быть страховые фонды, собственные средства, фонды самострахования, внешние источники и др. Так, например, управление экологическим риском ставит своей целью защиту предприятий, организаций и, несомненно, населения от последст-вий техногенных аварий и катастроф. Контроль или снижение экологического риска обеспечивается превентивными мероприятиями, направлен-ными на уменьшение вероятности возможной аварии и ущерба в случае ее наступления. Финансирование риска в данном случае состоит в рас-пределении финансового покрытия ущерба во времени для смягчения финансового давления.

В мировой практике экологическое страхование является наиболее распространенным способом перераспределения экологического риска и резервирования средств для компенсации ущерба. Отсутствие достаточ-ного опыта проведения экологического страхования в России, недоста-точное развитие правовой и нормативно-методической базы для количе-ственной оценки экологического риска и связанного с ним ущерба пре-пятствуют развитию страхования экологических рисков.

В соответствии со ст. 945 Гражданского кодекса Российской Феде-рации страховщик имеет право на оценку страхового риска. Риски могут носить объективный и субъективный характер.

К объективным рискам относятся риски, причины которых не под-властны человеческому контролю: землетрясения, наводнения, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы. Субъективные риски основаны на отрицании объективного подхода к действительности: кражи, пожары, аварии и др. Следует отметить, что не-которые риски субъективного характера могут возникать по объективным причинам.

Следует рассмотреть более детально виды страхования имущества.

Страхование средств наземного транспорта.

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности от 19.05.1994 г. № 02-02/08, страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматриваю-щих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба вследствие повреждения или унич-тожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.

Объектами страхования являются транспортные средства, подле-жащие регистрации органами ГИБДД Российской Федерации в установ-ленном порядке: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), железнодо-рожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мо-тонарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы: водитель и пассажиры; дополнительное обору-дование и принадлежности к транспортному средству; багаж, перевози-мый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.

При страховании багажа страховое обеспечение не распространя-ется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоцен-ных металлов и т.д.

Страхование средств транспорта, при котором страховщик возме-щает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, исключая багаж и перевозимое имущество, называется каско-страхованием. Томилин В.Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии. М.- 2000, с.37

Если осуществляется страхование не только транспортного средст-ва, но и багажа, а также ответственности автовладельца, то это страхова-ние называется комбинированным.

Особенностью страхования автотранспортных средств является то, что страховщик, как правило, не возмещает потерпевшему стоимость по-врежденных или погибших частей и деталей автомобиля, а оплачивает восстановительный ремонт поврежденного автомобиля, расходы и затра-ты по спасению, охране и доставке поврежденного средства к месту ре-монта. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 30

Страхование средств водного транспорта.

Морское страхование получило развитие на базе морского торгово-го судоходства Виды и условия морского страхования совершенствова-лись вместе с развитием морской торговли Законодательная база морско-го страхования носит самостоятельный характер Взаимоотношение сто-рон между страхователем и страховщиком регулируются нормами, уста-новленными Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации, частью 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно ст. 249 главе 15 Кодекса торгового мореплавания "объектом морского страхования может быть всякий имущественный ин-терес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование суд-ном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, гру-зом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся ка-питану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расхо-ды на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование)". Гинзбург А.И. Страхование. СПб.-2002, с. 43

По договору морского страхования страховая организация (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных в договоре опасностей или случайностей, которым подвергается судно или груз (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, поне-сенный ущерб.

Объектом страхова-ния являются имущественные интересы лица, о страховании которого за-ключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю от-делку и др.

Договор страхования заключается на определенный срок или на рейс. Если застрахованное на срок судно в момент истечения срока нахо-дится в плавании или терпит бедствие, находится в порту убежища или захода, договор страхования считается продленным до прибытия в порт назначения. В этом случае страховщик имеет право на получение премии, пропорциональной сроку продления договора. При страховании на рейс ответственность страховщика (если в договоре страхования не обусловле-но иного) начинается с момента отдачи швартовых, снятия с якоря в порту отправления и оканчивается в момент пришвартовывания, постановки на якорь в порту назначения.

Страхование средств воздушного транспорта.

Объектом страхования средств воздушного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен дого-вор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средст-ва воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отдел-ку, оборудование и т.д.

Зарубежная практика относит к сфере авиационного страхования такие виды страхования, как страхование авиазапчастей и двигателей, пассажиров от несчастных случаев, членов экипажей, авиадиспетчеров от риска утраты возможности заниматься их профессиональной деятельно-стью, ответственности производителей летательных аппаратов и другой продукции авиационно-промышленного комплекса и связанных с авиаци-ей отраслей.

Страхователями воздушных судов являются коммерческие авиапе-ревозчики, промышленные и коммерческие компании, имеющие собст-венные авиатранспортные службы для перевозки персонала и грузов или выполняющие такие виды воздушных работ, как сельскохозяйственные, патрульные, аэрофотосъемочные и т.п.

Страхователями воздушных судов выступают также операторы воз-душных такси, аэроклубы, авиазаводы, различные организации, фирмы, занимающиеся продажей и перепродажей авиатехники, частные владель-цы воздушных судов и т.д. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 47

Страховщик имеет право на страхование средств воздушного транспорта при наличии лицензии Федеральной службы России по надзо-ру за страховой деятельностью.

В мировой практике наиболее распространены комбинированные полисы по страхованию как воздушных судов (так называемое "авиакаско"), так и различных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией. Такие полисы содержат условия, общие для всех разделов договора страхования, и частные условия, относящиеся к каждому разде-лу.

Страхование грузов.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки.

Сущность страхования грузов в том, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, которые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий - страховых случаев, возникающих в результате реального проявления риска. Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая.

Риск, который несет страховщик при страховании транспортируемых грузов, чрезвычайно разнообразен. Риск зависит от вида транспорта (морской, водный, авиационный, железнодорожный, автомобильный), от показателей, характеризующих с технической стороны транспортное средство, таких, как: год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспеченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в которых он эксплуатируется, времени года и т.д.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6