Страховой рынок Австралии - рефераты, скачать рефераты, бесплатно рефераты

Рефераты. Страховой рынок Австралии

случае, если работник получил ме-дицинское страховое покрытие в составе группы у себя на работе, то в случае ухода с этой работы он одновременно теряет и медицинскую страховку. Однако недавно принятым в стране законом пре-дусмотрено, что страховое покрытие мо-жет остаться в силе на протяжении еще 18 месяцев после ухода с работы при ус-ловии, что работник будет сам уплачивать соответствующие страховые взносы по тому же тарифу, что и бывший работо-датель. По истечении этого периода стра-ховщик может предложить ему новое, индивидуальное покрытие, но уже по су-ществующей на данный момент рыноч-ной цене.

Аналогичная ситуация достаточно типична при перемене работы, особенно в случае с относительно немолодыми или больными людьми. Новый работодатель может отказаться включить работника в существующую в компании группу застрахованных на основании т.н. pre-existing conditions, т.е. существующих на момент заключения страхового соглаше-ния серьезных заболеваний, требующих дорогостоящего лечения, что непременно скажется на размере выплачиваемых им премий.

Те, кто имеет возможность застра-ховаться в частной компании, могут обратиться в Blue Cross and Blue Shield (Синий крест и Синий Щит), стоимость лечения в которых в соответствии с действующим законодательством ниже, чем в частных компаниях. По закону, принятому в штате Сидней, стоимость госпитализации работника для фонда Blue Cross ниже, чем для коммерческой страховой компании.

В обмен на эту льготу штат активно регулирует размер страховых платежей, взимаемых фондом со страхователей, и требует, чтобы фонд Blue Cross & Blue Shield предоставлял медицинское стра-хование всем соискателям, независимо от состояния их здоровья на момент подачи заявлений. Blue Cross & Blue Shield имеет свои отделения практически во всех австралийских штатах.

2. Частное пенсионное страхование в Австралии.

Австралия относится к странам, где ча-стное пенсионное обеспечение широко развито и тесно переплетается непосред-ственно со страхованием. Достаточно часто частное пенсионное страхование комбинируется со страхованием на случай потери трудоспособности и со страхованием на случай смерти застра-хованного (выплата пенсий близким). определенная доля взносов в фонд част-ного пенсионного страхования освобож-дается от подоходного налога (для лиц свободных профессий и предпринима-телей, для которых не существует обяза-тельного страхования жизни, эта доля велика).

Частное пенсионное страхование яв-ляется одновременно инструментом уп-рочения материального положения за-страхованных. По наступлении момента выплаты накопленного состояния застра-хованный может получить его целиком или ежемесячными выплатами до конца жизни, по своему желанию. Страховая компания регулярно извещает застрахо-ванного о том, какая сумма накопилась в его личном пенсионном фонде, а в слу-чае необходимости застрахованный мо-жет не дожидаясь установленного срока, распорядиться уже накопленным состо-янием.

По желанию занятого по найму его фирма может превратить часть причи-тающейся ему заработной платы во взносы в дополнительное пенсионное страхование. Налог от этой суммы сос-тавляет в настоящее время 15% ( подо-ходный налог в случае выплаты этой сум-мы как составной части заработной пла-ты составил бы не менее 25%, а зачастую и 35%). Иногда фирма берет на себя упла-ту этих 15% подоходного налога вместо застрахованного. При этом фирма эконо-мит на взносах в фонд социального стра-хования ( работодатель платит половину полного взноса в этот фонд, вторую поло-вину платит занятый по найму). С 1994 года действует закон, по которому в до-полнительное пенсионное страхование фирма может вкладывать не более 3000 австралийских долларов в год на работающего.

По статистическим данным, за 1999 год поступления в кассы страховых и пен-сионных компаний Австралии составили почти 30 миллиардов австралийских долларов. За это же время из них было выплачено воз-мещений на сумму свыше 18 миллиардов австралийских долларов, что равно приблизи-тельно 20% от общей суммы пенсий, вып-лаченных государственными страховыми компаниями Австралии за этот год. Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999..,С.133.

3. Новые продукты на страховом рынке Австралии.

Настоящий параграф курсовой работы дает общее представление о трех новых продуктах {видах страхования), которые компания взаимного страхования «Avstral-Principal» начала применять 3--4 года тому назад. Это долгосрочное страхование по медицинскому уходу (LTC -- long-term care), выборочное универсальное страхование жизни (SUL -- select universal life) и групповое универсальное страхование жизни (GUL -- general universal life).

LTC обеспечивает страховую защиту базового уровня долгосрочного медицинского ухода и предлагает клиентам:

неограниченное страховое покрытие на протяже -- пни всей жизни;

покрытие- расходов по домашнему медицинскому уходу; инфляционную защиту.

Данная программа рассчитана в основном на лиц пожилого возраста и предоставляет помощь страхова-телям, страдающим хроническими заболеваниями или имеющим ограниченную трудоспособность на протя-жении длительного периода времени в том случае, если страхователь не способен самостоятельнее финансировать медицинский уход. Помимо оплаты ухода в специ -- альных учреждениях и на дому страховое возмещение может покрывать домашний уход (помощь в ведении домашнего хозяйства, прогулки и т.п.). Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999..,С.136.

Согласно статистическим оценкам, к 2001 г. более 0.8 млн.австралийцев в возрасте свыше 65 лет будут нуж-даться в той или иной форме долгосрочного ухода. Причем 2/5 числа лиц данной категории, как правило, нуждаются в стационарном медицинском уходе. В Австралии медицинские услуги довольно дороги ( у нас складыва-ется аналогичная ситуация). Так, среднегодовая стои-мость пребывания в больнице обходится в 15000 долл., домашний уход с посещением нуждающегося в уходе три раза в неделю -- 5300 долл. в год. Таким образом, страховое поле для развития данного вида стра-хования представляется достаточно большим.

При заключении договора страхования страхователь имеет право выбирать для себя ряд следующих позиций.

Максимальный размер ежед-невного страхового покрытия (от 40 до 200 долл.).

Продолжительность периода ожидания выплаты страхо-вого возмещения» iwaiting period; -- период с начала оказания ме-дицинской помощи, т.е. с полу-чения права на страховое возмещение, до его фактической выплаты (20, 60, 100 или 365 дней). Таким образом, при 100--дневном периоде ожидания страховое возмещение начнет выплачиваться через 100 дней с начала медицинского уходе.. Естественно, боль-шему периоду ожиданий соответствует меньшая тарифная ставка.

Страховая сумма, определяемая как 1000-кратный размер дневного покрытия, 2000-крат-ный, или неограниченная.

Максимальная сумма стра-хового возмещения, выплачивае-мого по домашнему уходу 75% или 50% от максимального ежед-невного покрытия).

Инфляционная защита, предоставляемая опцией увели-чения страхового покрытия (ВIO-- benefit increase option) ежегодно на 5% без увеличения премии. Это увеличение продолжается либо до достижения страхователем 80 --летнего возраста, либо до 2-- или 3--крат-ного увеличения максимального ежедневного покрытия (по выбору страхователя).

Опция стоимости медицинского ухода (СОС -- cost. of care) в том случае, если страхователь считает недостаточным ВI0. Страховая компания предлагает опцию СОС каждые 3 года. Если страхователь однажды отказался от СОС. она больше не предлага-ется вновь Выбор СОС соответственно увеличивает премию.

Опция «возврата премии», которая га-рантирует выплату лицом, указанным стра-хователем, суммы премии, уплаченной за весь период страхования за вычетом уплаченного страхового возмещения за тот же период.

Опция отказа выплаты премии (waiver рeriodj; в соответствии с которой страхова-тель не платит премию после трех месяцев с начала получения права на выплату страхового возмещения (benefit period) и вплоть до окончания этого периода.

Хотя данный вид страхования предназначен, как уже упоминалось ранее, для лиц пожилого возраста, тарифные ставки рас-считаны таким образом, чтобы стимулировать страхователей заключать договоры в более раннем возрасте с целью защиты сбережений от растущей стоимости медицин-ского обслуживания. После 80 лет договор не может быть заключен. По заключенным до -- говорам страховое покрытие длится вплоть до смерти застрахованного.

Наши страхователи сейчас безусловно нуждаются в предоставлении подобного вида страхового покрытия. Эта потребность возникла в связи с легализацией медицин-ского ухода (раньше выплата возмещения, а значит и само существование данного вида страхования было невозможным в условиях «официальной бесплатности» медицинского обслуживания) и в дальнейшем будет безусловно расти из-за общего роста стоимости жизни, в том числе и инфляции. Организация страхового дела. Уч. пос. Крутик А. Бизнес-пресса. 1999 г..,С217..

SUL -- это вид индивидуального страхования жизни, основным достоинством которого является удачное сочетание сберега-тельной и восстановительной функций. Страховое возмещение выплачивается только в случае смерти застрахованного. Хотя опция «на дожитие» отсутствует, это компенсиру-ется удачно разработанной сберегательной частью.

Тарифная ставка разбивается на 2 части -- покрывающую расходы страховой компании [deductions) и наличную сумму (cash value), которая откладывается на специаль-ный счет. Страхователь вправе производить займы с этой суммы под 8% (процент, начисляемый на casn value, -- 6%: таким образом, фактическая стоимость займа равна 2 %) и безвозвратные удержания, чтo соответственно уменьшает страховую сумму). Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. Юлдашев Р.Т. АНКИЛ. 1999 г..,С.69.

В соответствии с условиями договора SUL страхователь может:

застраховать не только свою жизнь, но также жизнь супруга (и) и ребенка,

выбрать страховую сумму от 5 тыс. до 1 млн.долл., причем в дальнейшем ее можно менять,

выбрать опции отказа выплаты премии и периода ожидания выплаты страхового возмещения (эти опции дают возможность страхователям уменьшить стоимость страхования);

выбрать размер премии.

В зависимости от соотношения выбранной страховой суммы и премии договор может считаться договором «преимущественно страхования жизни) -, договором «преимущественно сберегательным или договором «преимущественно разным»).

Как видно из названий; целью страхо-вания в первом случае является страхование жизни, во втором -- использование сбере-гательных возможностей SUL. Третий вариант занимает промежуточное положение между страхованием и сбережениями. Таким образом, при одной и той же страховой сумме премия, уплачиваемая по договору, «пре-имущественно страхования жизни)., значи-тельно ниже, чем по «преимущественно сберегательному» договору.

SUL предусматривает два варианта оп-ределения страхового возмещения, выплачиваемого в случае смерти застрахованного (DBO -- death benefit option). В любой момент страхователь может расторгнуть договор и получить выкупную сумму. Окончание действия договора наступает также в случае смерти застрахованного или при достижении им 95-летнего возраста.

GUL - групповой вид страхования, заключаемый между страховой компанией и работодателем от имени работников. В слу-чае перемены места работы договор, по желанию работника, может сохранить силу. Условия GUL аналогичны условиям SUL. Отличия в том, что при GUL, во-первых, за-ключается только один договор (между стрfховой компанией, обеспечивающей страховое покрытие группы работников, и работодателем), что уменьшает административно-управленческие расходы, а также упрощен порядок его заключения; во-вторых, ого-варивается срок страхования: в -- третьих, для различных групп страхователей применя-ются различные тарифные ставки. Послед-нее обусловлено двумя факторами: размером группы застрахованных (чем больше группа, тем меньше ставка) и соотношением между числом женщин и мужчин среди застрахованных. При SUL исходят из постулата, что 80°о страхователей -- мужчины, и выводят так называемую универсальную ставку (uni -- sex); при GUL ставка варьируется в зависи-мости от указанного соотношения в каждой группе страхователей. В целом страхование по GUL дешевле, чем по SUL.

Страницы: 1, 2, 3, 4