Страховой рынок Австралии - рефераты, скачать рефераты, бесплатно рефераты

Рефераты. Страховой рынок Австралии

отличие от австралийской практики страхование жизни в нашей стране не было особенно популярным среди населения. Это объяснялось достаточно высоким уровнем социального обеспечения, с одной стороны, и вялостью рекламной деятельности и негибкостью бывшего Госстраха -- с другой. Сейчас, однако, появились условия для развития этой линии в страховом деле: потребность со стороны населения ввиду в значительной мере сниженных социальных гарантий и готов-ность новых страховых организаций строить свою деятельность в соответствии с этими потребностями. С точки зрения страховщика, задача состоит в том, чтобы наполнить страховой рынок конкурентоспособными продуктами и преодолеть инерцию страхователей в отношении к личным видам страхования.

4. Анализ материковых особенностей страхового рынка Австралии.

Для страховых фирм Австралии крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут по-крыть самостоятельно, поскольку компенса-ции в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. Эти риски одновременно противопоставля-ются массовым рискам (например, покры-тие множественных рисков), обязательства по которым остаются ограниченными и кото-рые страховщик может полностью принять на себя благодаря существованию широкой системы взаимного страхования, а также рискам, связанным со стихийными бедстви-ями (например, землетрясение), которые, возможно, характеризуются небольшим ущербом, но зато отличаются множествен-ностью случаев проявления и географичес-кой сконцентрированностью.

Особые континентальные рис-ки в Австралии, по которым устанавливаются сублимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную катего-рию (например, риски войны).

По мнению австралийских страховых обозревателей, крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и осо-бые риски образуют три категории, к стра-хованию которых перестраховщики применя-ют специфический подход.

Единичные, индивидуализируемые есте-ственным образом, относительно малочис-ленные крупные риски легко распознаваемы.

В транспортной сфере, в частности, при морских и авиационных перевозках, где дол-жен быть предусмотрен риск полной гибели, единичная стоимость судна или самолета может достигать 1 млрд. австр. долларов., в то время как ущерб при аварии платформы для бурения может превзойти 10 млрд.долларов., а запуск спутника, в стоимость которого входит сто-имость ракеты и стоимость одного или не-скольких выводимых ею на орбиту спутников, содержит в себе риск, возможный ущерб от реализации которого может превысить 1 млрд. долларов

При оценке австралийских промышленных рисков единич-ная стоимость иногда оказывается меньше и, кроме того, вероятность полного убытка менее очевидна. Но риски могут относиться к различным видам страхования и при этом накапливаться: в частности, причинение ущер-ба в результате эксплуатации нефтеперера-батывающего завода, которое может рас-сматриваться в рамках имущественного стра-хования и страхования гражданской ответ-ственности.

Аналогичными промышленным являются крупные риски в сельском хозяй-стве и строительстве Австралии. Технологический и промышленный прогресс периодически по-рождает новые риски в этой стране. Не изменяя своей природы, риски вместе с тем перемещаются по шкале оценок с объемами ущерба, несо-поставимыми с теми, которые эти риски вызывали в еще недавнем прошлом. Риски загрязнения окружающей среды, атомные риски хорошо отражают такую эволюцию.

В отношении этих крупных рисков, некото-рые из которых возникли в Австралии сравнительно не-давно (например, космические) и не могут быть исследованы на основе статистического материала, страховщик или перестраховщик не способны оценить возможный ущерб и установить такую же объективную и отрабо-танную тарификацию, как в случае массовых рисков.

Такие риски в особенности требуют моби-лизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя кото-рые не в состоянии ни отдельный страхов-щик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. В этом случае возникает насущная необходимость выхода на уровень мирового рынка.

Техника страхования таких рисков предус-матривает, что работа по их оценке и тарифи-кации возлагается на головную страховую компанию-лидера, которая может взять на себя объем обязательств, ограниченный не-сколькими сотыми от суммы возможного ущерба.

Эта трудность привела целые региональные австралийские рынки к необходимости объединения усилий с целью увеличения емкостей для покрытия потенциальных рисков. Наиболее распрост-раненными являются следующие варианты решения проблемы:

1. Пул с одновременным страхованием в нескольких страховых компаниях -- один из наиболее простых методов, который уже дав-но используется. На австралийском рынке эта система применялась в морском, воздушном и космическом страховании, а также при страховании атомных рисков и рисков заг-рязнения окружающей среды. Австралийское законодатель-ство позволило преобразовать такой пул в Объединение по экономическим интересам Австралии (ОЭИА), но принцип остался прежним: каждый страховщик или перестраховщик на рынке передает в общий фонд часть средств, опре-деленную им самим, но так, чтобы оконча-тельная сумма принятых обязательств, со-ставляющая многие миллионы долларов, могла гарантировать компенсацию возмож-ного ущерба от реализации того или иного риска, который компетентный член прави-тельства и его рабочая группа будут в состо-янии квалифицированно проанализировать и провести его тарификацию. Такая финансо-вая позиция облегчит признание пула на мировом рынке и приведет к тому, что он займет лидирующую позицию, чего не мог бы сделать каждый отдельно взятый страхов-щик.

Перестрахование в Австралии быстро стало другим распространенным способом, позволяющим сформировать более крупные и мобильные ресурсы для гарантии покрытия возможного ущерба в результате реализации крупных рисков. Поскольку речь идет о единичных рисках, предполагающих покрытие настоль-ко крупных сумм, что они не могут быть включены в облигатерный договор, не нарушив его равновесия, для решения этой про-блемы часто используется факультативное перестрахование. Страховщик заключает единичные договоры страхования, переда-вая каждый из них индивидуально в пере-страхование на факультативной основе. Оценивая отдельные индивидуализирован-ные риски, первый перестраховщик, кото-рый возьмет на себя, вероятно, больший объем обязательств по сравнению со стра-ховщиком, предлагающим страховое покры-тие, имеет в распоряжении группу специали-стов для оценки этих рисков и участия в разработке базовых тарифов.

Затратив гораздо больше других времени и человеческих ресурсов, перестраховщик, первым приступивший к оценке и тарифика-ции риска, сможет, в свою очередь, органи-зовать некое подобие пула, объединяющего вокруг него остальных перестраховщиков, которые ему будут полностью доверять и ограничатся при этом долей собственного участия в подписанной лидером цессии.

Каждый крупный риск вызывает возникновение структур, иногда не-известных застрахованному и более гибких, чем ОЭИА, а также более эффективных с точки зрения максимального использования воз-можностей всех рынков. Страхование грузов и ответственности перевозчика. Гурков И. 1999 г..,С.73.

И если важность перестрахования подчер-кивается с такой настойчивостью, то это лишь потому, что в конечном счете при использовании различных механизмов пе-рестрахования от 70 до 90% всего объема возможного ущерба от реализации крупных рисков приходится на перестраховщиков.

Это краткое исследование категории круп-ных рисков на австралийском континенте привело к рассмотрению только ситуации с нанесением экстремального ущер-ба. Достаточно напомнить, что такое поло-жение является достаточно редким, но стра-ховые случаи с нанесением меньшего ущер-ба могут быть более многочисленными. На французском рынке в 1998 г. было зарегистрировано 170 промышленных ава-рий на сумму, превосходящую 5 млн. доларов., общий объем страховых выплат составил 4,5 млрд. долларов. Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999..,С.154.

Тенденция последних лет подтверждает, однако, увеличение в Австралии числа страховых случаев с неизбежным и крупным ущербом; будет ли это следствием роста числа застрахованных рисков и, более того, следствием удорожа-ния самого страхуемого оборудования и материальных благ. Очевидным подтверж-дением этого является авиационная, морс-кая и космическая практика. Но нужно также принимать в расчет значительные усилия по предотвращению подобных ситуаций со сто-роны предприятий и государства с целью сокращения как вероятности, так и размера ущерба в результате наступления страховых случаев.

Приведенные ниже примеры являются лишь частью длинного списка аварий, зарегистри-рованных за последние 15 лет. Они служат иллюстрацией различных категорий упомя-нутых рисков.

Риски, связанные с промышленными комплексами 03.12.1984-- BOPHAL (Inde)

Рекорд тяжести последствий страхового случая из-за утечки токсичных газов на заво-де по производству пестицидов. 2.300 погибших, 20.000 раненых. Величина выплат -- 470 млн. долл.

23.10.1989-- PASADENA Avastralion Petroleum. Взрыв облака газа, ре-кордная величина возмещения убытков. 24 без вести пропавших, 125 раненых. Величина выплат -- 1,3 млрд. долл.

Морские и оффшорные риски 06.07.1988 -- PIPER ALPHA

Взрыв и разрушение платформы для буре-ния скважин на шельфе Австралийского залива. 167 погибших. Платформа была застрахована на сумму 800 млн. долл. Размер ущерба -- 1,2 млрд. долл.

03.12.1990-- MONARCH OF THE SEA Уничтожена огнем часть строящегося суд-на. Размер ущерба -- 640 млн. дол.

Авиационные и космические риски

11.07.1991 -- NIGERIAN AIRWAYS Взрыв DC8 при попытке приземления в Джедде (Саудовская Аравия). 263 погибших.

Величина выплат (включая страхование граж-данской ответственности) -- 115 млн. долл.

Риски гражданской ответственности

24.03.1989 -- EXXON VALLDEZ

У берегов Австралии сел на мель танкер, что вызвало самое крупное на сегодняшний день возмещение убытков. Застрахованные убытки -- 350 млн. долл. Величина выплат-- 1,3 млн. долл.

В Австралии существуют различные критерии для опре-деления стихийного бедствия: они могут ва-рьироваться в зависимости от страны или страховщика, которые, к примеру, покроют убытки от бури только в том случае, если скорость ветра превысила 100 км/ч и разру-шения произошли на территории более 5 км. Таким образом, могут существовать различ-ные определения.

Для перестраховщика, каким бы ни было принятое определение, эти стихийные бед-ствия являются основанием для его участия, если они повлекут за собой множественные случаи нанесения ущерба за очень короткий промежуток времени, на определенной гео-графической территории, обычно неболь-шой по охвату.

Основной характеристикой этих событий является значительная кумуляция случаев на-несения ущерба, большого для одних, но очень часто среднего и даже малого ущерба для других, которые связаны происхождени-ем от одной природной катастрофы. Именно неизбежным проявлением этого кумулятив-ного эффекта риски стихийных бедствий от-личаются от крупных рисков, которые ква-лифицируются как единичные, независимые друг от друга, рассеянные в пространстве и времени. Организация страхового дела. Уч. пос. Крутик А. Бизнес-пресса. 1999 г..,С.310.

Это различие является основным для стра-ховщика и перестраховщика. Из-за суще-ствования такого кумулятивного эффекта они не могут быть уверены в том, что объем убытков от стихийного бедствия не превзой-дет их финансовые возможности. По этой причине риски стихийных бедствий счита-лись в течение некоторого времени нестрахуемыми. Такая ситуация до сих пор сохраня-ется для некоторых из них или в некоторых странах.

Страницы: 1, 2, 3, 4