Обзор различных рисков стихийных бед-ствий поможет проиллюстрировать это по-ложение.

Природные события могут относиться к двум категориям явлений, идентифицируе-мых на сегодняшний день в мире: к геологи-ческим явлениям (землетрясения, вулкани-ческие извержения, цунами, оползни) и к климатическим или атмосферным явлениям (наводнения, лавины, бури и циклоны, оседа-ния почвы, градобитие, заморозки, разруше-ния под тяжестью снега). Начинают изучать также и явления глобального масштаба: по-вышение температуры недр Земли, парнико-вый эффект, кислотные дожди и т.д. Они не являются или еще пока не являются рисками для страховщика. Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. Юлдашев Р.Т. АНКИЛ. 1999 г..,С.48.

Данное перечисление позволяет констати-ровать тот факт, что некоторые из этих рис-ков полностью покрываются страхованием: например, градобитие, заморозки, бури, раз-рушения под тяжестью снега. Другие покры-ваются лишь в некоторых странах, полностью или с ограничениями и исключениями; это случаи землетрясений или наводнений. И, наконец, остальные риски, которые не подле-жат страхованию: природные риски, угрожа-ющие некоторым развивающимся странам, или риски, касающиеся урожая на корню; при этом единственным и общепринятым исклю-чением является страхование от градобития посевов некоторых видов сельскохозяйствен-ных культур.

Пример австралийского рынка заслуживает особого внимания: все риски стихийных бед-ствий покрываются полностью или только с помощью традиционных механизмов страхо-вания (бури, градобитие, заморозки, разру-шения под тяжестью снега), либо, с 1982 г., в дополнение к этим методам возможно ис-пользование гарантии государства через спе-цифический вид перестрахования, предос-тавляемого Центральной кассой перестрахо-вания.

Таким образом, видно, что нами рассмат-ривается постоянно эволюционирующая сфе-ра деятельности, стремящаяся к расшире-нию возможностей страхования подобных рисков; но при этом никто не может утверж-дать, что в экстремальной ситуации объеди-ненных усилий емкостей рынков страхования и перестрахования, направленных на покры-тие этих рисков, может быть достаточно. Значит, возможно допустить, что в данных условиях государственные органы не смогут оставаться равнодушными к судьбе своих граждан.

Реализация рисков стихийных бедствий приобретает большее значение для страхов-щиков, чем для перестраховщиков. Вслед-ствие неизбежного кумулятивного эффекта страховщик может покрыть только незначи-тельную часть этих рисков; поэтому он обра-щается к перестраховщику, который в ре-зультате сосредоточивает у себя наиболь-шую часть обязательств по этому виду рисков на мировом рынке. В свою очередь, пере-страховщик обычно не может обеспечить выполнение этих обязательств в полном объе-ме. Поэтому он должен рассчитывать на воз-можности дальнейшего размещения (ретро-цессии), которые в экстремальных случаях бессильны предоставить нужную финансо-вую поддержку; в рамках ретроцессии уста-навливаются лимиты возмещения, чтобы быть в состоянии, к примеру, восстановить ис-пользованные резервы после возмещения убытков по одному или двум стихийным бед-ствиям, которые в конце концов могут оста-вить перестраховщика один на один с его финансовыми трудностями. В целом опла-ченная перестраховщиками часть составляет от 50 до 70% общей суммы убытков по всем страховым случаям.

Бури, последовавшие одна за другой в начале 1994 г., являются иллюстрацией ката-строфической ситуации, в том числе для перестраховщиков. Четыре бури вызвали раз-рушения в северной части Австралии на общую сумму в 30 млрд.долл., намного превосходя-щую полученные страховые взносы на соот-ветствующих рынках, заставив, таким обра-зом, черпать средства из резервов, так как доля перестраховщиков превосходила долю страховщиков. Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш. 1998..,С.277.

Понятно, что, как правило, в случае неожи-данного стихийного бедствия первым прини-мает меры перестраховщик и что поэтому он стремится как можно более четко представ-лять долю своего участия и осуществлять за ней контроль. Он будет также стараться огра-ничить свои обязательства и получить соот-ветствующие страховые премии. Страхование грузов и ответственности перевозчика. Гурков И. 1999 г..,С.235.

Такая настойчивость в определении лимитов страхования рисков стихийных бедствий при-водит к вопросу о потенциальных возможнос-тях и доле участия государства. На него возла-гается определенная обязанность помощи всем гражданам страны. Государство действительно осуществляет такого рода деятельность в некоторых странах, либо дополняя страховые возможности рынков, либо, в случае разруши-тельных катастроф, беря на себя часть расхо-дов, превышающих финансовые возможности всех участников рынка в целом.

Австралийский закон от 03.08. 1986 г. наде-лил государство возможностями наиболее гибкого и приспособленного к конкретным обстоятельствам вмешательства. Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш. 1998..,С.279. Рынок стра-хования сохранил за собой сферу рисков стихийных бедствий, возможность страхова-ния которых была доказана выше; взамен государство получило право покрывать риски, страхование которых было неполным и обре-ченным на последовательные неудачи, в част-ности, в случае рисков наводнений. Деятель-ность государства выразилась в принятии 4 стратегических решений: обобщение гаран-тийных обязательств при страховании сти-хийных бедствий, введение единой для всех договоров ставки дополнительной страховой премии, обозначение событий, рассматрива-емых как стихийные бедствия, и гарантии в случае недостаточности финансовых ресур-сов со стороны основного перестраховщика-- Центральной кассы перестрахования.

Но, как бы там ни было и какой бы ни была оказанная государством поддержка, пере-страховщики опасаются более всего именно стихийных бедствий, поскольку они отдают себе отчет в том, с какими проблемами им придется столкнуться в случае наиболее раз-рушительных катастроф: сильное землетря-сение на западном побережье Австралия или силь-ная буря над городом Виктория. Четыре недавних при-мера дают представление о размере выплат:

-- сентябрь 1994 г. -- ураган Гилбертс над островами Австралии Стоимость -- 190 млн. долл.

-- сентябрь 1995 года -- ураган Дюго над Большими островами и юго-востоком Австралии. Стоимость -- 0,3 млрд. долл.

-- январь-февраль 1997 года -- бури над Северной Австралией Стоимость -- 0,28 млрд. долл.

-- декабрь 1998 года -- разрушения под давлением града в Сиднее. Стоимость -- 70-80 млн. долл. Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш. 1998..,С.287.

Риски землетрясения в Австралии являются объектом наиболее полного контроля. В особенности это касается горных частей страны, которые с 1979 г. ввели в действие хорошо отлаженный механизм кон-троля в отношении Австралии, разделен-ной на 5 зон. С 1977 г. группа по научным исследованиям в составе страховщиков и перестраховщиков, получившая название Catestrophe Risk Evaluating and Standartizing Target Accumulations, стремится внедрить в практику средства контроля обязательств при чрезвычайных происшествиях. Наконец, на-чиная с 80-х гг. австралийский рынок был органи-зован таким образом, чтобы определить обя-зательства по каждой из 5 зон, на которые поделена страна. Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш. 1998..,С.289.

Что касается других видов рисков, имею-щих характер катастроф, то успехи в совер-шенствовании исследований эффекта накоп-ления рисков являются гораздо более скром-ными.

Наиболее опасным является кумулятивный эффект событий катастрофического характера, который вызывает возмещение убытков по нескольким видам страхования, а значит, и по различным договорам перестрахования: бурям, наводнениям, автомобильным и мор-ским рискам. Очевидно, что сумма подобно-го ущерба не может быть установлена изна-чально.

В результате выполненного курсового исследования мы можем сделать следующие выводы и заключение.

Австралийский опыт решения проблем риска под-тверждает, что наиболее приемлемым мето-дом возмещения рассмотренных в курсовой работе убытков является страхование.

Между тем в современных условиях одним из слабых мест страхового рынка Австралии является невысокое развитие стра-хования промышленных предприятий. Причи-ной этого служит ряд факторов объективного и субъективного порядка.

Отсутствие своевременного обеспечения возмещения возникающих убытков приводит в ряде случаев к резкому спаду производства, поскольку практически ни одно предприятие не может самостоятельно обеспечить себя необходимыми средствами на случай крупных убытков.

Поэтому важно принять необходимые меры для решения с помощью страхования про-блем, возникающих у промышленных пред-приятий в связи с наступлением отрицатель-ных последствий, вызванных объективными неблагоприятными факторами. Добиться этого можно путем формирования страхового фон-да, предусмотренного на эти цели, через си-стему специализированных страховых орга-низаций.

В заключении приведем последний пример - страхование австралийских компаний , специализирующихся на поставке кофе.

Табл.1. Страхование промышленных рисков австралийских компаний-поставщиков кофе. Организация страхового дела. Уч. пос. Крутик А. Бизнес-пресса. 1999 г..,С.418.

Распространение страхования промыш-ленных рисков в Австралии и разработка различных вариантов его проведения рож-дают естественный интерес к изучению прак-тики промышленно развитых стран, нако-пивших в этой области достаточный опыт. Безусловно, знакомство с зарубежной прак-тикой может принести определенную пользу

для развития подобного страхования и в Рос-сии.

Информационный бюллетень Бизнес-книга № 75, 2000 г.

Аудиторская деятельность в страховании. Уч. пособ. Дубровина Т. 1997.

Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. Юлдашев Р.Т. АНКИЛ. 1999 г.

Внимание! Страховое мошенничество. Митрохин В.К. Люкс-арт. 1995 г.

Деловая практика страхового агента и брокера. Ефимов С. 1996.

Коммерческое страхование. Справочник. Александрова Т. 1996.

Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999.

Страхование: принципы и практика. Дэвид Бланд. ФиС. 1998.

Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш. 1998.

Страницы: 1, 2, 3, 4