При нынешней ситуации на рынке потребительских товаров и услуг наиболее приемлемым является развитие практики предоставления гражданам банками лишь тех кредитов, которые могут быть ими освоены своевременно и в полном объеме. Например, вкладчикам банка можно было бы предоставлять право на получение кредита на покрытие расходов, связанных с организацией лечения и отдыха, приобретением туристических путевок для поездки по стране или за рубеж.
В дальнейшем, по мере наращивания производства необходимых для граждан товаров народного потребления и услуг, улучшения их качества, обеспечения соответствующих материально-денежных пропорций в экономике страны, сферу кредитования потребительских нужд населения коммерческими банками можно было бы расширять.
Заключение
Основная суть решения экономического кризиса в России состоит в доступном кредитовании. Во-первых, государство должно снизить банковский процент по кредитам, ради чего можно пожертвовать независимостью коммерческих банков и централизованно установить, при этом изменив законодательную базу, пределы процентов по кредитам. На мой взгляд, такой процент должен колебаться в пределах 5% - 9%, это наиболее приемлемая цифра для предприятий. Во-вторых, кредиты должны быть целевыми, т.е. выделяться строго на определенные цели, и выдаваться на более длительные сроки, как минимум на 5 лет. В-третьих, в первую очередь должны кредитоваться те отрасли и направления промышленности страны, импорт по которым превышает 50%, так как такой высокий уровень импорта говорит о вымирании данной отрасли.
Сокращение выпуска продукции на внутреннем рынке и заполнение освободившихся ниш импортом составляет потенциальную угрозу национальной безопасности России. Для этих предприятий процентная ставка должна быть еще снижена. Это позволит быстро развивать промышленность, привлечь в бюджет дополнительные средства с помощью налогов, и обеспечит рабочие места в стране, т.е. сократит безработицу, а одновременно с этим и частично сократит инфляцию.
У российского рынка потребительского кредитования две проблемы - реальная ставка по кредиту, скрывающаяся за дополнительными комиссиями, и доля просроченных кредитов.
Однако при ближайшем рассмотрении можно заметить, что высокие ставки не так уж и обременительны, а доля просрочки пока не доросла даже до 0,5% от активов банков. Так что, по мнению российских банкиров, до серьезных проблем рынку потребительского кредитования еще расти и расти.
В области государственного долга России основными задачами, направленными на поддержание стабильности рынка внешних и внутренних заимствований является: сохранение объемов и структуры государственного долга, позволяющих гарантированно выполнять обязательства по его погашению и обслуживанию, а также рефинансировать долг независимо от состояния федерального бюджета; осуществление государственных внутренних заимствований в объеме, позволяющем активно развивать рынок корпоративных и муниципальных заимствований, обеспечивающих финансирование инвестиций в отраслях и регионах; изменение структуры государственного долга Российской Федерации в части дальнейшего увеличения удельного веса внутреннего долга в структуре совокупного государственного долга.
Главными целями долговой политики Российской Федерации на ближайшее будущее должно быть решение следующих задач:
- улучшение качества долга за счет снижения стоимости его обслуживания, совершенствования структуры;
- обеспечение стабильного обслуживания как внешних, так и внутренних обязательств страны при любой кризисной ситуации;
- содействие достижению инвестиционного кредитного рейтинга и его дальнейшему повышению, что не только обеспечит удешевление новых заимствований для государства и частных структур, но и будет способствовать приливу новых прямых и портфельных инвестиций;
- гибкое реагирование на изменяющиеся условия внешнего и внутреннего финансовых рынков и использование наиболее благоприятных источников и форм заимствований;
- обеспечение надежного механизма перевода заемных средств в инвестиции, ставящего реальные заслоны на пути их нецелевого использования. Дополнительные заемные средства должны привлекаться только для финансирования и кредитования приоритетных проектов и программ при условии их эффективного использования;
- усиление привлекательности российских долговых бумаг для широкого круга инвесторов, предотвращение резких колебаний их цены на мировых финансовых рынках;
- прогнозирование и избежание рисков, связанных со структурой долга, лучшее использование валютного фактора в снижении долговых выплат;
- максимальное использование для обслуживания долга дебиторской задолженности иностранных государств России, то есть зарубежных финансовых активов, а также задолженности предприятий и регионов по гарантированным государством валютным кредитам;
- более тесная координация государственной политики и политики внешних заимствований корпоративных структур, чтобы избежать ненужной конкуренции на финансовых рынках и рисков, связанных с возможным невыполнением корпоративных долговых обязательств;
- создание комплексной системы управления государственным долгом с участием органов государственной власти, которая позволит адекватно формулировать и реализовывать национальные интересы в этой сфере;
- совершенствование учета и мониторинга государственного долга, внедрения прогрессивных технологий по управлению долгом, позволяющих контролировать состояние долговой нагрузки экономики и отслеживать ход выполнения государственных обязательств в режиме реального времени.
Эти решения являются обоснованными не только по линии улучшения рынка внешнего и внутреннего государственного долга, но и по линии улучшения социально-экономического состояния страны и ее граждан. Как было сказано выше, снижение внешних государственных заимствований за счет увеличения внутренних, позволяет избежать перекладывания долгов нынешних поколений на плечи будущих. Также данная политика способствует укреплению национальной валюты и снижению экономической зависимости государства от ситуации на иностранных финансовых рынках.
Глоссарий
№
Понятие
Определение
1.
Аваль
Поручительство по векселю, в силу которого лицо (авалист), совершившее его, принимает ответственность за выполнение обязательств каким-либо из обязанных по векселю лиц -- акцептантом, векселедателем, индоссантом.
2.
Акцепт
Принятие плательщиком обязательства уплатить по переводному векселю при наступлении срока.
3.
Бланковая надпись
Подпись индоссанта на оборотной стороне векселя, без указания приобретателя векселя.
4.
Вексель
Ценная бумага, удостоверяющая ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока определенную сумму владельцу векселя (векселедержателю).
5.
Индоссамент
Передаточная надпись, совершаемая на оборотной стороне векселя.
6.
Индоссант
Лицо, совершающее индоссамент, то есть лицо, делающее на обороте векселя передаточную надпись.
7.
Индоссат
Векселедержатель, приобретающий вексель по надписи.
8.
Индоссация
Передача векселя.
9.
Переводной вексель (тратта)
Приказ векселедателя (трассанта) плательщику (трассату) уплатить через установленный срок или по требованию определенную денежную сумму третьему лицу (ремитенту) либо тому, кого оно укажет.
10.
Простой вексель (соло)
Это безусловное обязательство векселедателя уплатить через установленный срок или по требованию определенную сумму денег кредитору либо тому, кого он укажет.
11.
Ремитент
Первоприобретатель переводного векселя.
12.
Ссуда банковская
Денежные средства банка, предоставленные в кредит с уплатой процента. Различают кратко-, средне- и долгосрочные банковские ссуды, а также по видам: платежные, учет векселей, под товарные документы и ценные бумаги, для инвестиций и т.д.
13.
Трассант
Векселедатель переводного векселя. Отвечает за акцепт и платеж по векселю.
14.
Трассат
Плательщик по переводному векселю. Трассат становится ответственным лицом только после акцепта векселя, в силу которого он принимает на себя ответственность.
15.
Тратта
Переводной вексель по отношению к трассату.
Список использованных источников
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в РСФР» от 03.02.1996 № 17-ФЗ (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.).
2. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.
3. Федеральный закон от 24.12.2002 № 179-ФЗ «О внесении в некоторые акты законодательства РФ изменений и дополнений, направленных на развитие системы ипотечного жилищного кредитования (заимствования)».
4. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями от 10.01.2003).
5. Гражданский кодекс РФ, часть I, (принят Государственной Думой 22.12.1995, г. Москва).
6. Инструкция ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности банков» от
01.10.1997.
7. Инструкция ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на
возможные потери по ссудам» от 30.06.1997 № 62-а.
8. Письмо ЦБ РФ от 29.05.2003 № 05-13-5/1941 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств».
9. Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 № 54-П.
10. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. - М., 2000.
11. Бабичев М.Ю., Бурова М.Е., Крючкова И.П., Суровцева В.И., Трохов М.Е., Чекмарева Е.Н. Банковское дело: Справочное пособие, - М.: Экономика, 1994.
12. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело, - М.: Финансы и статистика, 2003.
13. Боровская М.А. Банковские услуги предприятиям: Учебное пособие, - Таганрог: Издательство ТРТУ, 1999.
14. Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. Белоглазовой Г.Н., - М.: Юрайт-Издат, 2007.
15. Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андрисова Л.Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит, - М.: ЮНИТИ, 1997.
16. Куликов А.А., Голосов В.В. Кредиты. Инвестиции. - М.: ЮНИТИ, 2006.
17. Лаврушина О.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2000.
18. Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие, - Таганрог: Издательство ТРТУ, 2003.
19. Михайлов Д.М. Мировой финансовый рынок: тенденции развития и инструменты, - М., 2000.
20. Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношений: Учебник / под ред. В.В. Круглова, - М., 1998.
21. Тавасиев А.М. Банковское дело. Технологии и управление, - М.: ЮНИТИ, 2001.
22. Ямпольский М.М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики. / Деньги и кредит. - 1997, - № 7.
23. Справочно-правовая система «Гарант».
24. www.bibliotekar.ru
25. www.bo.bdc.ru Информационный портал «Банковское обозрение».
26. www.creditorus.ru
27. www.finance-analysis.ru.
28. www.finansi-credit.ru
29. www.minfin.ru
30. www.rating.rbc.ru
31. www.ru.wikipedia.org
32. www.univelive.ru «Банковское дело».
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7
