* создание современной информационной банковской структуры;
*прием, передача данных по каналам связи с использованием аппаратных и программных средств криптозащиты (электронная подпись), способов шифрования данных, сертифицированных упол-номоченным органом, надежная многоуровневая зашита данных от несанкционированного доступа, использования, искажения и фаль-сификации на этапах обработки и хранения:
* контроль достоверности данных на всех этапах.
В настоящее время могут быть использованы две модели создания клиринговых учреждений. Согласно первой клиринг производится с предварительным депонированием средств на счетах участников в клиринговом учреждении. По второй -- клиринг осуществляется без депонирования средств на счетах участников клиринга. Одной из основных задач функционирования межбанковской клиринговой системы начнется ликвидация дебетового сальдо, т.е. проведение окончательного расчета по результатам клиринга. Здесь возможны три варианта.
I. В клиринговой палате (центре) соучредители создают резерв-ный фонд, который используется для погашения дебетового сальдо, если кто-либо из участников не в состоянии его оплатить. Резервный фонд хранится на корреспондентском счете клирингового центра в местном учреждении Центрального банка РФ. На этот же счет пере-числяются деньги от банков-дебиторов. При таком варианте возмож-но открытие участниками в клиринговом центре собственных субкор-счетов, т.е. клиринг будет производиться путем перечисления реаль-ных денег по этим счетам. В данном случае от банков требуется иммобилизация денег в клиринговый центр.
2. Клиринговый центр предъявляет для оплаты дебетовое сальдо по результатам зачета к корсчету участника в соответствующем учреждении Центрального банка РФ. Оплата производится независимо от наличия денег на счете банка-участника, поэтому может образова-ться дебетовое сальдо, что по существу будет означать выдачу участ-нику зачета краткосрочного кредита, предоставленного для заверше-ния расчетов. При этом варианте возможны также соглашения между коммерческим банком -- кредитором клиринга и учреждением Цент-рального банка РФ о предоставлении специальной краткосрочной ссуды для погашения долга в пользу клирингового центра.
3. Если после осуществления зачета кредитовых и дебетовых запи-сей по лицевому счету кто-либо из участников будет не в состоянии урегулировать свое дебетовое сальдо, производится пересчет много-сторонних позиций, восстанавливающих платежи или обязательства. После пересчета сальдо каждый участник должен заплатить большую сумму или может получить меньшую сумму. Даже у тех участников клиринга, которые не вели расчетов с неплательщиком, могут увели-читься потребности в ликвидности. Это произойдет в том случае, если участники, с которыми они вели расчеты, испытывают недостаток ликвидности из-за задержки погашения дебетового сальдо другими участниками. При этом варианте неплатежеспособность одного уча-стника клиринга распределяется между всеми другими.
Второй вариант представляет собой чистый классический кли-ринг. Он наиболее простой и отвечает интересам всех участников клиринга и самого органа, осуществляющего зачетные операции. Кроме того, благодаря современным каналам передачи информации наряду с местным клирингом может быть проведен как региональ-ный, так и межрегиональный клиринг. Технология проведения кли-ринга по второму варианту предполагает определенную последовате-льность проведения операций. Прежде всего, каждому участнику от-крывается лицевой счет (транзитный счет-позиция), на котором записи носят только счетный характер. Они проводятся на основе до-кументов, поступающих в порядке переводов через компьютерную систему, для чего формируется система электронной идентификации владельца этого счета. Одновременно клиринговое учреждение (центр) открывает корреспондентский счет в территориальном уч-реждении Центрального банка РФ, а его учредители вносят на этот счет причитающиеся согласно уставу деньги. В первой половине опе-рационного дня клиринговый центр по каналам электронной связи получает платежные поручения (чеки), сумму которых ЭВМ заносит в дебет лицевого счета плательщика и кредит счета получателя денег. Во второй половине дня ЭВМ определяет сумму дебетового (кредито-вого) сальдо по лицевому счету каждого участника. В конце дня кли-ринговое учреждение заменяет сальдовую ведомость по результатам клиринга и передает ее учреждению Центрального банка РФ, кото-рый списывает дебетовое сальдо со счета банка-участника, зачисляя его сумму на корреспондентский счет клирингового учреждения. С этого счета деньги перечисляются на корреспондентские счета бан-ков-участников, у которых сформировался положительный результат зачета (кредитовое сальдо). На основе выписки из своего корреспон-дентского счета клиринговый центр отражает результаты зачета по лицевым счетам участников. Формирование клиринга с предварите-льным депонированием средств на корсчетах в клиринговом центре содержит ряд спорных положений, которые заключаются в следую-щем:
1. Клиринговое учреждение формируется как банк с выполнением одноименных функций обычного коммерческого банка, который со-средоточивает у себя депозитные счета банков-участников. Это требу-ет постоянной иммобилизации средств на счетах;
2. К зачету принимаются денежные требования участника, если на депозитном счете контрагента есть достаточно средств для выполне-ния соответствующего обязательства, что исключает возможность по-явления краткосрочного дебетового сальдо. Данное положение сво-дит на нет достоинство клиринговых расчетов и заменяет их платежа-ми с использованием реальных денег.
Главное назначение любого многостороннего, в том числе и бан-ковского, клиринга заключается в том, что только дебетовое сальдо, выявленное на лицевом счете по зачету, должно с определенной пе-риодичностью погашаться реальными деньгами, которые передаются в распоряжение клирингового учреждения, и использоваться им для оплаты кредитового сальдо, образовавшегося у других участников клиринга.
У этой системы есть ряд преимуществ. Прежде всего, она значи-тельно упрощает процесс расчетов. Кроме того, центральный банк может способствовать снижению риска для клиринговой палаты, обеспечив достаточные остатки на счетах участников, положение ко-торых является нестабильным, или участников, деятельность которых находится на уровне риска. Причем в большинстве стран коммерче-ским банкам разрешено использовать клиринговые счета в централь-ном банке для выполнения резервных требований.
Второй вариант окончательного расчета по счетам основывается на методе авансирования. Клиринговая палата создается в форме ак-ционерного общества банками данного региона и действует как спе-циальный клиринговый банк. Банки -- участники системы взаимоза-чета открывают в клиринговой палате корреспондентские счета, на которые переводят часть своих средств, образующих первоначальный капитал клиринговой палаты. В свою очередь, клиринговая палата от-крывает свой корреспондентский счет в центральном банке.
Организация подобных систем помимо их прямого назначения способствует существенному прогрессу в развитии всего банковского дела. Осуществляется стандартизация первичной банковской доку-ментации, улучшается веление учетно-операционной работы, а для центральных банков, помимо этого, обеспечивается косвенный конт-роль за состоянием ликвидности обслуживаемых клиринговыми сис-темами коммерческих банков. Клиринговый режим предусматривает возможность образования на корсчете дебетового сальдо вследствие автоматизма производства операций, поэтому возрастают требования к управлению рисками в таких системах.
Клиринг предполагает полную компьютеризацию всей банковской инфраструктуры, что позволяет производить расчеты практиче-ски мгновенно. Таким образом, он должен включать электронно-те-лекоммуникационные системы: клиент -- банк, банк -- филиал, банк -- клиринговый центр. Сеть клиринговых учреждений, осна-щенных современными программно-техническими средствами и сис-темами передачи данных, функционирующих на единой норматив-но-правовой базе, образует клиринговую систему. Развертывание банковских корреспондентских связей, изучение зарубежного опыта межбанковских расчетов, подавляющую часть которых (до 80%) в раз-витых странах составляет клиринг, позволили приступить в России с конца 1992 г. к созданию соответствующих технологий и програм-мных продуктов, к организации клиринга через крупнейшие коммер-ческие банки, клиринговые центры (КЦ) локального характера.
Высокий уровень рисков обусловил лицензирование частной кли-ринговой деятельности со стороны ЦБ РФ. В феврале 1993 г. департа-ментом информатизации ЦБ РФ были утверждены Временное поло-жение о клиринговом учреждении и Временное положение о порядке выдачи лицензии клиринговым учреждениям. С их утверждением российские клиринговые центры получили официальное право на су-ществование.
Впоследствии нормативная база клиринга была расширена. Кли-ринговому центру необходимо получить две лицензии: на совершение банковских (в том числе клиринговых) операций, поддерживающих выполнение клиринга, и техническую лицензию, подтверждающую готовность КЦ к включению расчетов в систему электронных расче-тов. Клиентами клирингового учреждения могут быть его учредители, а также другие коммерческие банки и иные кредитные учреждения.
Первым клиринговым учреждением в России стала Центральная расчетная палата (ЦРП). В начале 1993 г. ряд кредитных учреждений получил техническую лицензию ЦБ РФ на клиринговую деятель-ность, что дало им право проводить электронные платежи. 19 нояб-ря 1993 г. четыре организации: Межбанковский финансовый дом (МФД). Московский клиринговый центр (МКЦ),Банковские инфор-мационные технологии (БИТ, г. Тула) и Финансовая группа Урала (ФГУ, г. Челябинск) получили первые банковские лицензии на право открытия и ведения счетов, проведения межбанковских расчетов и клиринговых операций, В середине 90-х годов насчитывалось 10 кли-ринговых центров.
В России приняты две базовые модели клиринга. По первой моде-ли клиринг производится без предварительного депонирования средств на счетах участников расчетов в клиринговом учреждении (ЦРП, БИТ, ФГУ). Рассмотренные выше клиринговые учреждения развиваются от валовой системы осуществления платежей между бан-ками к собственно клирингу. Дальнейшее совершенствование состо-ит в создании на базе каждого такого КЦ так называемого «банка бан-ков». Последний, как свидетельствует мировая практика, является исторически более высокой ступенью развития по сравнению с кли-ринговыми палатами, поскольку представляет собой высокотехноло-гичную и гибкую банковскую структуру, которой другие банки пере-дают некоторые платежные полномочия. Совмещая в своей операци-онной среде тесно связанные между собой информационный, дилинговый и расчетный (клиринговый) сегменты, она освобождает банки от больших финансовых затрат на разработку некоторых но-вейших банковских технологий, доступ к которым происходит через «банк банков».
Такая специализация и экономное расходование ресурсов выгод-ны всем. Черты «банка банков» ярко проявляются уже сейчас в дея-тельности Центральной расчетной палаты, Межбанковского финан-сового дома.
Учитывая сложность, масштабность (территорию страны пересекают 11 часовых поясов) и капиталоемкость этой работы, ведущая роль в совершенствовании платежной системы России отводится Банку России. Результаты проводимых Банком России экспериментов по-казали необходимость создания в рамках электронной системы меж-банковских расчетов (ЭЛСИМЕР) двух систем:
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
