2) зарплатные проекты;

3) эквайринг.

Банки выпускают и обслуживают корпоративные банковские карты двух основных международных платежных систем - Visa International, MasterCard International , но также распространяют и другие корпоративные карты (например, платежной системы American Express).

Основные удобства и преимущества для клиентов по корпоративным картам: карта - удобное и безопасное платежное средство для оплаты представительских, хозяйственных и командировочных расходов; возможность производить расчеты в любой стране мира; отсутствие необходимости получения аванса на командировочные расходы; начисление процентов на остаток денежных средств по счету клиента; предоставление выписки по счету и/или по карте по требованию клиента; возможность установления на корпоративные карты индивидуального лимита расходования средств и/или лимита получения наличных денежных средств, что позволяет клиенту контролировать расходы своих сотрудников; возможность получения наличных или срочной выдачи карты в случае утраты карты за рубежом; услуга SMS-информирования; услуга срочного выпуска карты; предоставление страховых полисов для карт международных систем Visa и MasterCard (для карт категорий Gold и Platinum), Diners Club и American Express.

Для предприятий торговли и сферы услуг банки проводят расчеты по операциям с банковскими картами различных международных платежных систем (эквайринг). К основным преимуществам заключения договора эквайринга относятся: расширение клиентской базы за счет держателей платежных карт и вследствие этого увеличение торгового оборота; удобство в обслуживании клиентов; улучшение имиджа предприятия и выход на мировой уровень обслуживания; снижение затрат, связанных с инкассацией, пересчетом и хранением наличных денежных средств.

При заключении договора банк: обеспечивает предприятия торговли/сферы услуг оборудованием, программным обеспечением, а также расходными материалами, необходимыми для совершения операций оплаты товаров или услуг; обучает персонал предприятия по всем вопросам, связанным с приемом банковских карт к оплате; по факту обучения персоналу выдаются соответствующие сертификаты; осуществляет расчеты для торгово-сервисных предприятий в соответствии с условиями договоров - зачисление средств, поступающих от эмитента по операциям с картой, списание и возврат средств эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуги, списание комиссии за обслуживание и т.п.; круглосуточно информирует клиентов с помощью телефонных сервисных служб.

В настоящее время предприятиям торговли/сферы услуг предлагается широкий спектр услуг, оказываемых банками в зависимости от рода деятельности [44, с.17]:

- стандартная оплата по картам - применяется в случае приобретения клиентом товара/услуги и ее немедленной оплаты. Основные потребители данной услуги - супермаркеты, рестораны, аптеки, салоны красоты и т.д.;

- бронирование номеров в гостинице и оплата проживания - применяется в случае бронирования гостиниц клиентами по телефону или факсу, оплаты проживания по факту выезда клиента из гостиницы. Также может применяться в отсутствие клиента, если клиент выехал из гостиницы, не оплатив ее услуги в полном объеме. Основные потребители данной услуги - гостиничные комплексы, дома отдыха, туристические фирмы (при бронировании);

- бронирование автотранспорта и оплата за услуги аренды транспорта - применяется в случае бронирования автотранспорта клиентами по телефону или факсу, оплаты аренды автотранспорта, ремонта автотранспорта в случае его повреждения во время аренды, оплаты штрафов и т.д. Списание средств с карты может осуществляться в отсутствие клиента в соответствии с заключенным договором аренды (например, информация о штрафе, наложенном на водителя транспортного средства, может быть получена через несколько месяцев с даты возврата автомобиля). Основные потребители - фирмы по прокату автотранспорта, а также гостиницы, предоставляющие данные услуги;

- оплата товаров и услуг, заказанных по почте или факсу (разовые платежи) - применяется торгово-сервисными предприятиями, осуществляющими предоставление товаров и/или услуг, заказанных по почте или факсу. В отдельных случаях получение товаров клиентами также осуществляется по почте. Основные потребители - фирмы, осуществляющие рассылку товаров почтой, цветочные салоны и т.д.;

- оплата товаров и услуг на постоянной основе (рекурентные платежи) - применяется торгово-сервисными предприятиями, осуществляющими предоставление товаров/услуг на постоянной основе, как правило, за определенный период. Основные потребители - сотовые операторы, предприятия, предоставляющие услуги на трансляцию кабельного телевидения, Интернет-провайдеры и т.д.

В рамках зарплатных проектов банки заключает договора с организациями на перечисление заработной платы сотрудников на счета банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International в рублях, долларах США или евро. Схема взаимоотношений банка и корпоративного клиента по организации деятельности в рамках зарплатного проекта представлена в Приложении 9.

Основные выгоды и преимущества зарплатных проектов:

- для организации: сокращение временных затрат на выдачу заработной платы; снижение расходов на получение, доставку и хранение наличных денежных средств; отсутствие проблем, связанных с соблюдением ограничений на лимит кассы; отсутствие необходимости депонирования денежных средств; удобная процедура оформления карт (возможен выезд сотрудников банка в организацию); участие организации в выдаче заработной платы сводится к перечислению в банк суммы единым платежом и предоставлению необходимого списка на зачисление средств на счета сотрудников;

- для сотрудников организации: оплата товаров и услуг по всему миру; услуга SMS-информирования; получение наличных денежных средств без взимания вознаграждения в банкоматах и кассах банка; получение наличных денежных средств в банкоматах и кассах сторонних банков в России и за рубежом; получение дохода в виде начисленных процентов по счетам банковских карт; возможность получения дополнительных карт к счету для своих доверенных лиц и установление по ним расходных лимитов.

Ряд коммерческих банков для корпоративных клиентов выпускают Таможенную карту, которая является инструментом доступа к счету юридического лица - плательщика таможенных платежей и средством для составления расчетных документов, подлежащих оплате за счет плательщика. Клиенту может быть также предложена Акцизная таможенная карта, которая дополнительно позволит осуществлять оплату акцизных таможенных платежей. Карточный счет ведется в рублях РФ и проведение операций с использованием таможенных карт возможно только в валюте карточного счета.

Держатели таможенных карт могут осуществлять с их использованием:

- безналичные операции в терминалах таможен, принимающих в качестве оплаты таможенных пошлин и других таможенных платежей документы, составленные с использованием таможенных карт;

- безналичные операции в терминалах уполномоченного таможенного органа, принимающего в качестве оплаты акцизных таможенных платежей документы, составленные с использованием таможенных карт.

Потребности корпоративных клиентов в расчетном обслуживании, обусловленные их экономическим развитием, провоцируют банки на создание нового вида банковского сервиса. Об одной из таких новинок - организации расчетно-информационного обслуживания клиентов банка, выходящего за рамки привычного расчетно-кассового обслуживания, и пойдет речь.

Развитие торговых сетей - увеличение магазинов и рост региональных филиалов - обусловливает повышенный спрос на банковские продукты, которые обеспечивают корпорациям автоматический контроль над финансовыми процессами без привлечения человеческого фактора. Одним из таких перспективных инструментов является cash management - эффективное управление оборотным капиталом на уровне корпорации [40].

Cash management - достаточно сложный банковский инструмент как с организационной, так и с технической точки зрения. Поскольку расчетные счета компаний, входящих в холдинг, должны будут находиться в одном банке, последний должен обладать обширной сетью филиалов в России. Cash management - продукт с длительным циклом развития и большим сроком продаж. Данная услуга заимствована нашими ведущими банками из международного опыта банковского обслуживания, который будет рассмотрен ниже. Таким образом, развитием cash management занимаются в России ведущие коммерческие банки, а также дочерние структуры зарубежных банков.

Так, например, Альфа-Банк первым из российских банков начал предоставление корпоративным клиентам услуг, позволяющих оптимизировать использование оборотных активов. Такая оптимизация возможна за счет: организации более эффективного оборота денежных средств группы; консолидации средств группы; формирования низкозатратных источников обеспечения платежеспособности группы (в том числе самофинансирование).

Для каждой группы задач Альфа-Банк предлагает современные высокотехнологичные решения, во многом уникальные для российского рынка банковских услуг [31, с.22]:

1) Повышение эффективности оборота денежных средств:

- проведение операций в режиме on-line;

- контроль расходных операций филиалов, предприятий холдинга: получение информации о ликвидной позиции всей группы; централизованное осуществление авторизации платежей; проведение платежей с любого счета группы;

- идентификация входящих платежей: распознавание дебиторов и назначения платежей в автоматическом режиме; ускорение оборачиваемости дебиторской задолженности; ускорение оборачиваемости складских запасов.

2) Оптимизация общего остатка денежных средств группы и снижение затрат на обеспечение платежеспособности группы:

- «овердрафт с компенсацией процентных расходов» - минимизация процентных расходов при использование заемных средств;

- «овердрафт с общим лимитом»- экономия средств по уплате комиссии за неиспользованный лимит овердрафта компаниями группы; использование средств овердрафта в рамках единого лимита компаниям группы; улучшение структуры заемных средств за счет полного и эффективного использования лимита;

- «единый остаток» - возможность концентрации всех денежных средств группы на одном банковском счете; финансирование компании за счет собственных средств; снижение потребности в заемных средствах.

Для всех перечисленных инструментов характерны единообразие (единые ставки, подходы к предоставлению услуги, решения для разных регионов и т.п.), высокая степень автоматизации процессов, унификация форматов документации, использование единых каналов передачи информации, а также специальных технических решений для обмена информацией между банком и корпоративными системами.

Одной из наиболее динамично развивающихся сфер деятельности банков является депозитарное обслуживание. Приоритетными задачами депозитария при работе с клиентами являются: обеспечение высокого уровня безопасности при хранении ценных бумаг; предоставление максимально возможного спектра услуг; высокий профессионализм; гибкая тарифная политика; индивидуальный подход к клиентам.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19