Например, в правила страхования от несчастных случаев Ингосстраха включены как нестраховые случаи повреждение здоровья, болезнь, утрата трудоспособности и смерть застрахованного, если они наступили в результате:
нарушения застрахованным лицом правил техники безопасности;
алкогольного, наркотического или токсического опьянения застрахованного лица;
совершения застрахованным лицом противоправного действия, находящегося в прямой причинной связи с причиненным вредом его жизни или здоровью;
самоубийства (покушения на самоубийство) застрахованного лица, за исключением тех случаев, когда застрахованный доведен до та кого состояния третьими лицами, что должно быть подтверждено вступившим в силу приговором суда;
передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление транспортным средством",
участия застрахованного лица в спортивных соревнованиях.
В ст. 10 Закона РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» также предусматриваются нестраховые случаи, при которых страховщик не выплачивает страховое обеспечение (страховую сумму). В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы (страхового обеспечения) по обязательному страхованию в соответствии с этим Законом, если гибель, инвалидность, тяжелое или легкое ранение (травма, контузия) находятся в причинной связи:
с совершенным застрахованным лицом деянием, признанным в установленном судом порядке общественно опасным;
с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением;
с умышленным причинением застрахованным лицом вреда своему здоровью или самоубийством застрахованного лица, кроме случая смерти в результате самоубийства застрахованного к моменту, когда срок военной службы составлял не менее двух лет.
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданский кодекс РФ содержат правовые нормы, регулирующие выплату страхового обеспечения При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или застрахованного лица - выплачивается страховое возмещение (компенсация) вреда (в том числе в размере страховой суммы). (страховой суммы) только в общем, концептуальном плане.
В частности, в ч. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» записано: «При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода».
По данной норме страховая выплата может производиться страхователю или застрахованному лицу (выгодоприобретателю). Но, как предписывается и следует из содержания правовых норм ч. 2 ст. 934 и п. 1 ч. 2 ст. 942 ГК РФ, страхователь вправе получать страховую выплату, так как в договоре личного страхования он назван одновременно и застрахованным лицом.
Если выгодоприобретатель в договоре личного страхования не назван по письменному согласию застрахованного лица, то в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются его наследники (абз. 1 ч. 2 ст. 934). При этом страховая выплата по личному страхованию, причитающаяся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя (застрахованного лица), в состав наследственного имущества не включается.
Нормой ч. 1 ст. 934 ГК РФ предусматривается обязанность страховщика при страховых случаях выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму). В действительности страховыми организациями выплачивается страховое обеспечение в размере страховой суммы не по всем видам личного страхования и не по каждому страховому случаю. В соответствии с правилами (договорами) страхования личности страховые выплаты в размере страховой суммы производятся страховщиком при наступлении страховых случаев по таким, например, видам страхования:
страхование жизни на случай дожития до окончания срока действия договора страхования или наступления в жизни застрахованного лица определенного договором события, например вступления в брак при «свадебном страховании детей» и т.п.;
страхование на случай смерти застрахованного лица (в том числе от несчастного случая);
- страхование дополнительных негосударственных пенсий, ренты. Если, например, застрахованное на случай дожития до окончания
срока действия договора лицо не доживет до этого момента, то выгодоприобретателю (или наследникам при отсутствии выгодоприобретателя) выплачивается так называемая выкупная сумма Выкупная сумма представляет собой уплаченные страховые взносы (премию) с долей до-ходов от инвестирования страховых резервов за вычетом расходов страховщика на стра-хование, если договором (правилами) страхования не предусмотрено иное по выплате доли инвестиционных доходов., поскольку это страхование относится к накопительно-сберегательным видам страхования.
По договору страхования на случай смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю в случае гибели (смерти) застрахованного в период действия страхования вследствие событий, оговоренных в договоре (правилах) страхования. Если случай смерти с застрахованным лицом в период действия договора страхования не произойдет, то это лицо никакой страховой выплаты по данному рисковому виду личного страхования не получит. Однако если договором (правилами) добровольного страхования или законом по обязательному страхованию предусматривается действие страхования в течение определенного периода после окончания договора, то страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю до истечения этого периода в случае смерти застрахованного лица, обусловленной последствиями страхового события, произошедшего во время действия договора страхования.
По договору страхования ренты, пенсии страховая сумма устанавливается для выплаты застрахованному лицу в согласованные сторонами договора сроки и с определенной периодичностью. Обязательным условием начала выплаты ренты, пенсии является уплата страховой премии (единовременно или в рассрочку) в установленные договором страхования сроки. Для начала выплаты дополнительной негосударственной пенсии вторым условием является достижение застрахованным лицом пенсионного возраста, установленного государством. Хотя страховые организации вправе устанавливать начало выплат пенсий застрахованным лицам и при иных их возрастах.
В случае смерти страхователя в период уплаты страховых взносов застрахованному лицу, не являющемуся страхователем, в соответствии с правилами (договором) страхования выплачивается выкупная сумма (некоторыми страховщиками - с установлением минимального срока действия договора для учета в этой сумме доли инвестиционного дохода). Если страхователь умрет в «выжидательный период», когда страховая премия полностью уплачена уже до начала этого периода, застрахованное лицо, дожив до момента начала выплаты ренты или пенсии, будет получать ее в течение периода, установленного договором страхованиям, в том числе пожизненно.
Если застрахованное лицо не дожило до начала выплаты ренты, пенсии, то его выгодоприобретатель получит выкупную сумму. В случае, когда застрахованное лицо дожило до момента начала выплаты ренты, пенсии, но умерло (погибло), не получив ни одной пенсии, ренты, выгодоприобретатель получит в соответствии с правилами страхования установленное для такого случая количество пенсий, рентных выплат. При получении застрахованным лицом лишь нескольких пенсий, рентных выплат и его гибели (смерти) выгодоприобретатель получит разницу между установленным правилами страхования количеством пенсий, рентных выплат и полученным их числом самим застрахованным.
При добровольном страховании от несчастных случаев, когда страховыми случаями являются временная утрата трудоспособности или наступление инвалидности застрахованного лица, по каждому страховому случаю в течение срока действия договора страхования страховщик выплачивает страховое обеспечение в размере, определяемом правилами (договором) страхования, и в пределах страховой суммы.
Страховая сумма может устанавливаться страховыми организациями отдельно на случай временной утраты трудоспособности, на случай наступления инвалидности и смерти от несчастного случая, а также одна общая страховая сумма на все три страховых случая и по договору в целом.
Рассмотренные правила регулирования имущественного и личного страхования, определяемые Гражданским кодексом РФ (гл. 48), применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК РФ).
Во второй главе были рассмотрена характеристика договора страхования по которому одна сторона - страхователь обязывается к уплате страхового взноса, а другая сторона - страховщик (организация, созданная специально для страховых операций) принимает на себя ответственность за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни страхователя или другого заинтересованного лица (выговоренного лица) от наступления предусмотренного в договоре события. Также были рассмотрены права и обязанности сторон по договору страхования (имущественного и личного) до наступления страхового случая и при наступлении страхового случая.
Страховое законодательство регулирует не только установление страховых правоотношений при заключении договора страхования, но и вопросы их реализации в процессе действия (исполнения) договоров имущественного страхования. Регулируются, в частности:
условия вступления договора страхования в силу (ст. 957 ГК РФ);
права, обязанности и ответственность сторон после заключения и вступления договора страхования в силу в связи с:
а) обнаружившимися заведомо ложными сведениями об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возмещения убытков от него, которые были сообщены страхователем страховщику при заключении договора страхования (ч. 3 ст. 944, ст. 948 ГК РФ);
б) завышением страховой суммы против страховой стоимости, в том числе явившимся следствием обмана страхователем страховщика (ст. 951 ГК РФ);
в) неуведомлением страхователем (выгодоприобретателем) страховщика при значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования, в период действия договора, которые существенно влияют на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ);
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15
