- повысить уровень защищенности юридических и физических лиц от фактического вредоносного действия различных групп рисков;

- решить первоочередные задачи в области развития страхования в РФ и укрепления системы государственного страхового надзора за деятельностью субъектов страхового рынка;

привлечь в российскую экономику значительные средства для осуществления инвестиций, в том числе и от иностранных инвесторов;

создать эффективную систему страхового законодательства, обеспечивающую регулирование страховых отношений по защите имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов - юридических лиц и государства, а также соблюдение прав и гарантий имущественной безопасности отдельной личности и субъектов сферы предпринимательства.

Дальнейшее совершенствование и развитие механизмов страхования, надзора и контроля за страховой деятельность страховых организаций, функционирования страхового рынка в целом, а также их правового регулирования будет определяться разрабатываемой в настоящее время под руководством Минфина РФ Стратегией развития страхования в России на 2008-2010 гг.

Заключение

Необходимость страхования в современных условиях социальной и деловой активности не вызывает никаких сомнений, поскольку является наиболее удобным и гибким инструментом для быстрого возмещения ущерба и потерь, возникающих в различных сферах жизнедеятельности.

В первой главе выпускной квалификационной работы были рассмотрены основные понятия страхования, отличие реальных страховых отношений от сходных с ними и классификация страхования. Так страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Сторонами страхования выступают страховщик (страховая организация) и страхователь (выгодоприобретатель).

В настоящее время ГК РФ выделяет две отрасли страхования: к имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (благами); личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными и материальными ценностями и уровнем жизни этих лиц.

Во второй главе была дана характеристика договора страхования, а также права и обязанности сторон договора при имущественном и личном страховании.

Обязательства по страхованию возникают в результате заключения договора страхования, который:

персонифицирует страховые отношения, их субъектов (страхователя, страховщика, застрахованного лица, выгодоприобретателя);

обеспечивает включение каждого из страхователей данного вида (подвида) страхования в реализацию способа участия в солидарном возмещении ущерба (вреда) от страховых случаев при рисковых видах страхования и способа распределения общего дохода от инвестирования страховых резервов при накопительно-сберегательных видах страхования до фактического наступления страхового случая путем специального научно обоснованного метода установления страховых тарифов (на их основе и страховых премий), формирования и использования страховых фондов (страховых резервов);

определяет конкретные объемы обязательств сторон договора страхования в связи с защитой имущественных интересов на случай наступления страховых событий и их последствий;

устанавливает иные условия договора страхования, направленные на исполнение его сторонами своих обязательств.

Новеллой является установленное п. 2 ст. 957 ГК РФ правило о действии так называемого страхового покрытия, которое происходит в случае принятия страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем необязательно после вступления договора страхования в силу.

Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых (денежно-кредитных) услуг.

В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий (страховых взносов), а страхователь обязан уплачивать страховые премии (страховые взносы) и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

Страховое законодательство регулирует не только установление страховых правоотношений при заключении договора страхования, но и вопросы их реализации в процессе действия (исполнения) договоров имущественного страхования. Регулируются, в частности:

условия вступления договора страхования в силу;

права, обязанности и ответственность сторон после заключения и вступления договора страхования в силу в связи с:

а) обнаружившимися заведомо ложными сведениями об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возмещения убытков от него, которые были сообщены страхователем страховщику при заключении договора страхования;

б) завышением страховой суммы против страховой стоимости, в том числе явившимся следствием обмана страхователем страховщика (ст. 951 ГК РФ);

в) неуведомлением страхователем (выгодоприобретателем) страховщика при значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования, в период действия договора, которые существенно влияют на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ);

последствия для страхователя (выгодоприобретателя) неуплаты очередного страхового взноса, неуведомления страховщика в срок и способом, предусмотренными в договоре страхования, о наступлении страхового случая, а также умышленного непринятия разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер по уменьшению убытков от страхового случая;

условия замены застрахованного лица, выгодоприобретателя в процессе действия договора страхования;

основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения;

переход к страховщику права страхователя на требование возмещения вреда к виновному лицу в пределах произведенной страховой выплаты (суброгация)

исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием;

другие права, обязанности и ответственность сторон договора страхования.

В третьей главе рассмотрены основные направления совершенствования страхования в России. В процессе работы не раз упоминаются некоторые противоречия и пробелы в понимании основных понятий страхования. Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 "Страхование" ГК РФ. Однако данная глава практически не содержит в себе правовых норм, посвященных ответственности страховщика, механизмов гарантии прав страхователя при нарушении договорного обязательства.

Структурирование данной главы Кодекса также далеко от идеала. В отличие от других договорных институтов, предусматривающих деление на виды, подвиды договоров (купля-продажа, аренда, рента, подряд и др.) и имеющих общую и особенную части договорного института, содержащих положения об особенностях ответственности сторон, ГК РФ не содержит в себе даже общего определения договора страхования. В главе 48 ГК РФ содержатся лишь самостоятельные определения отдельных видов договора страхования: договора имущественного страхования и договора личного страхования.

Одной из важнейших проблем создания полномасштабного страхового рынка в России является формирование современной законодательной, правовой базы применительно к западноевропейским и американским стандартам, обеспечивающей сбалансированное удовлетворение интересов страхователей и страховщиков в проведении страховых операций. Весьма актуальной проблемой является привлечение коммерческих страховых компаний к страхованию государственной, муниципальной и казенной собственности.

Существующее законодательство фактически идет вопреки интересам государства, трудовых коллективов, всех граждан, препятствуя развитию потребности предприятий в страховых услугах, не позволяя им относить на издержки производства платежи по добровольному страхованию своего имущества, гражданской ответственности, риска предпринимательской деятельности и т.п. То есть, заявляя о приоритетах экономического развития, государство ограничивает одновременно те возможности, которые предоставляет развивающейся экономике страховой бизнес, принимающий на себя риск, связанный с внедрением в жизнь новых производств и технологий.

Основными направлениями по совершенствованию регулирования страховых отношений можно выделить следующие:

разработка, совершенствование и развитие страхового законодательства;

осуществление государственного страхового надзора за страховой деятельностью страховых организаций на территории РФ;

организационно-правовое регулирование либерализации, развития страхового рынка, его инфраструктуры и процессов интеграции в международную систему страхования;

осуществление обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества установленных соответствующими законами категорий госслужащих;

бюджетное финансирование приоритетных направлений развития системы страхования, выделении целевых субсидий на осуществление страховых платежей, государственных гарантий определенным категориям страхователей (хозяйствующим субъектам).

Список использованных источников

Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс РФ (часть первая). Закон РФ от 30.11.94 г. № 51-ФЗ, в ред. от 08.07.99 г., от 03.06.06 г. // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301 и 3302.

2. Гражданский кодекс РФ (часть вторая). Закон РФ от 26.01.96 г. № 14-ФЗ, в ред. от 17.12.99 г., от 02.02.06 г. // М.: ИНФРА-М, 1996.

3. Воздушный кодекс РФ (ст. 131-135) от 19.03.97 г. № 60-ФЗ, в ред. от 02.11.04 г. и от 21.03.05 г. // СЗ РФ. 1997. № 12. Ст. 1383.

4. Кодекс торгового мореплавания РФ от 30.04.99 г. № 81-ФЗ, в ред. от 02.11.04 г. и от 20.12.05 г. // РГ. 1999.1-5 мая.

5. Кодекс РФ «Об административных правонарушениях» от 30.12.01 г. № 195-ФЗ, в ред. от 30.12.04 г. и от 03.07.06 г.

6. Таможенный кодекс РФ от 28.05.03. № 61-ФЗ, в ред. от 11.11.04 г. и от 18.02.06 г.

7. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.92 г. № 4015-1, в ред. от 31.12.97 г. № 157-ФЗ, от 20.11.99 г. № 204-ФЗ, от 10.12.03 г. № 172 ФЗ и от 07.03.05 г. № 12-ФЗ // ВСНД и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56; РГ. 1998.4 янв.; 1999. 23 нояб.; 2003.17 дек.; 2005. 7 марта.

8. Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.02 г. № 40-ФЗ, в ред. от 21.07.05 г. // РГ. 2002. 7 мая.

9. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» (в части добровольного страхования) от 28.06.91 г. № 1499-1; в ред. от 02.04.93 г. и от 23.12.03 г. // ВСНД и ВС РФ. 1991. № 21. Ст. 920; 1993. № 17. Ст. 602.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15