VII. Автомобильное страхование.

В автомобильном страховании выделяются две важнейшие отрасли: страхование автотранспорта каско и страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. В странах с развитой культурой страхования в дополнение к этим двум видам предлагается ещё и автотранспортное страхование от несчастных случаев, что завершает формирование комплексной страховой защиты владельцев автомобилей.

Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобильных и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт всевозможных моделей, а также тракторы. Многие отечественные страховые компании наряду с автотранспортными страхуют также средства водного транспорта: моторные лодки, катера, яхты, катамараны и т.д.

При страховании на условиях каско объектом страхования является транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть расширена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например, телеаппаратуру, противоугонное устройство, сигнализацию и т.д.

Отечественные страховые компании обычно предлагают страхование каско и дополнительного оборудования в пакете со страхованием багажа, находящегося в транспортном средстве и прицепе (кроме антиквариата, драг. камней, документов, ценных бумаг и т.д.), а также жизни и здоровья водителя и пассажиров.

Страхование автотранспортных средств - это добровольный вид страхования

При страховании автотранспортных средств различают два варианта страхового покрытия: полное и частичное каско. Частичное качко включает риски повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате различных происшествий (ДТП, взрыва, пожара, провала под лёд, стихийного бедствия и т.п.)

Полное каско-страхование включает все опасности, относящиеся к частичному каско, и угон.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Практически во всём мире все убытки, понесённые вследствие ДТП и др. случаев, покрываются за счёт страхования ответственности владельцев автотранспорта. В РФ страхование автогражданской ответственности осуществляется на основании Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года.5 Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года

К основным принципам обязательного страхования автогражданской ответственности относятся:

· гарантии возмещения вреда;

· всеобщность и обязательность страхования;

· недопустимость использования транспортных средств при незастрахованной автогражданской ответственности их владельцев;

· экономическая заинтересованность в повышении безопасности дорожного движения.

На основании этого закона страхование автогражданской ответственности является обязательным видом страхования для всех владельцев транспортных средств.

2.4 Страхование ответственности

Страхование ответственности - сравнительно молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идёт вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательства возместить ущерб, причинённый страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль имеет большое значение, как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесённый ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. С другой стороны, страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанёсшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение от страховой компании.

Под ответственностью как под объектом страхования понимается обязательство возмещения ущерба, причинённого одним лицом другому лицу. По своей сути, ответственность содержит обязательство перед каким-либо лицом. Это обязательство возникает только при наличии определённых действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Страхование ответственности имеет существенные отличия от других отраслей страхования. Например, в имущественном страховании страхуется заранее определённая вещь или права собственности на установленную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не определённые имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определённых событий, связанных с жизнью и трудоспособностью, и завершается выплатой страхователю или выгодоприобретателю определённой страховой суммы. В страховании ответственности величина ущерба, который может быть причинён страхователем третьим лицам, является величиной неопределённой, и обязанности страховщика состоят в возмещении этого ущерба в пределах установленного лимита. Поэтому в отличие от личного страхования, которое является страхованием суммы, страхование ответственности принадлежит к отраслям страхования ущерба.15 Фёдорова Т.А. Страхование. - Санкт-Петербург. - 2005, с.540

Страхование ответственности преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Риск гражданской ответственности для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензий под угрозой может оказаться всё благосостояние данного физического лица, а не одна конкретная его вещь. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против возрастания пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

Для образного представления взаимоотношений между страховщиком, страхователем и потерпевшим, можно отобразить следующую схему:

(рис.4. Взаимоотношения между страховщиком, страхователем и пострадавшим)

Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счёт. Но при этом в договоре страхования может быть предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.

В соответствии с ГК РФ страхование ответственности относится к имущественному страхованию; в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в Условиях лицензирования страховой деятельности оно выделено в самостоятельную отрасль. В Условиях лицензирования страховой деятельности, утверждённых приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года, определены следующие подотрасли страхования ответственности:

· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

· страхование гражданской ответственности перевозчика;

· страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

· страхование профессиональной ответственности;

· страхование ответственности за неисполнение обязательств;

· страхование иных видов гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности в большинстве своём является добровольным. Обязательными видами страхования гражданской ответственности являются лишь некоторые (страхование профессиональной ответственности оценщиков, таможенных брокеров, нотариусов, аудиторов, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, эксплуатирующих объекты атомной энергии и др.)1 Гражданский Кодекс Российской Федерации от 21.10.1994

1) Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни представляет собой один из наиболее развитых и востребованных видов страхования в странах с развитой рыночной экономикой. Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни обычно охватывается несколькими полисами. Законы страны определяют, какие виды страхования ответственности являются обязательными, а какие - добровольными, но, как правило, в таком пакете предлагаются следующие полисы:

· страхование ответственности главы семьи;

· страхование ответственности владельца животных;

· страхование ответственности домовладельцев;

· страхование ответственности за загрязнение вод;

· страхование ответственности заказчика при постройке;

· страхование ответственности владельцев судов;

· страхование гражданской ответственности охотников

2) Страхование ответственности предприятия. Этот вид широко распространён во всех развитых странах. По этому полису страхуются риски предприятия со всеми его правовыми отношениями и деятельностью. Для данного вида страхования не существует каких-то стандартных тарифов, пригодных для всех предприятий, так как производственные риски являются абсолютно различными для разных объектов. По этому полису обычно страхуется очень широкий перечень рисков. Но их общая сущность в том, в страховое покрытие входит ответственность за ущерб лицам и вещам, который возник при производстве продукта или выполнении каких-либо других работ или прочей деятельности.

3) Страхование предприятий - источников повышенной опасности. К категории опасных производственных объектов относятся объекты, на которых:

· получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (горючие, воспламеняющиеся, взрывчатые, токсичные и т.д.);

· используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;

· используются стационарно установленные грузоподъёмные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулёры;

· получаются расплавы чёрных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

· ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

И введено обязательное страхование риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта как условие получения и действия лицензии.

4) Страхование профессиональной ответственности. Это достаточно молодой вид страхования, но он уже прочно вошёл в жизнь в ряде зарубежных стран. Страхованию принадлежит гражданская ответственность, связанная с профессиональной деятельностью лиц, работающих индивидуально, которая не может быть застрахована в рамках ответственности предприятия (индивидуально практикующиеся врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы и т.д.).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10