3
Федеральное агентство по образованию
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«Ярославский государственный технический университет»
Кафедра экономики и управления
Пояснительная записка к выпускной квалификационной работе
Анализ рынка ипотечного кредитования в условиях финансового кризиса
Работу выполнила
студентка группы ДВТЭ-67в
Шабашова А.В.
2010
Реферат
ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ, ЗАЛОГ НЕДВИЖИМОСТИ, ГОСУДАРСТВЕННАЯ РЕГИСМТРАЦИЯ, РЫНОК ЖИЛЬЯ, ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС, ЗЕМЕЛЬНЫЙ КОДЕКС, ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ, ЗАЛОГОДАТЕЛЬ, МИРОВОЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КРИЗИС, ПРОГРАММЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ.
Объектом исследования является рынок ипотечного кредитования.
Цель работы - проанализировать российский рынок ипотечного кредитования в условиях финансового кризиса.
В процессе работы проводилось рассмотрение процесса развития ипотеки, выявление проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования.
В результате исследования был проведен анализ ипотеки как формы залога с точки зрения действующего российского законодательства, сравнение современные ипотечных программ ведущих банков России.
Содержание
Введение
1. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования
1.1 Понятие ипотеки в Российском дореволюционном праве. История ипотечного кредитования в России
1.2 Происхождение и развитие института ипотеки
1.2.1 Особенности ипотечного кредитования
1.2.2 Государственная регистрация
1.3 Современная сущность ипотечного кредитования
1.3.1 Развитие законодательства об ипотеке и ипотечном кредитовании
1.3.2 Ипотека как форма залога в современной России
2. Ипотечное кредитование в условиях современной России
2.1. Мировой опыт ипотечного кредитования
2.2 Динамика развития ипотечного кредитования в России
2.3 Государственные программы ипотечного кредитования
2.3.1 Нацпроект «Доступное жилье»
2.3.2 Ипотечный кредит и материнский капитал
2.3.3 Жилищные сертификаты
3. Анализ программ ипотечного кредитования ведущих российских банков
3.1 Сберегательный Банк российской Федерации
3.2 Газпромбанк
3.3. Внешторгбанк
3.4 Банк Москвы
3.5 Россельхозбанк
3.6 Расчет ипотечного кредита по программам банков
Заключение
Список используемой литературы
Приложения
Развитие рыночных отношений в России в последние годы привело к обращению к тем правовым институтам, которые способны обеспечить их эффективное функционирование. Одним из таких институтов является ипотека.
Интерес к этой проблеме обусловлен как относительной новизной института ипотеки для правоотношений, возникающих в России в сфере предпринимательства, так и многочисленными, но пока еще не разрешенными вопросами теоретического и практического порядка, которые возникают при реализации прав, вытекающих из залога.
Институт ипотеки - неотъемлемая составная часть любой развитой системы частного права. Особенно возрастает роль ипотеки тогда, когда состояние экономики является неудовлетворительным. В этом случае продуманная и эффективная ипотечная система может помочь стабилизировать положение. Ипотека, с одной стороны, способствует снижению инфляции, временно оттягивая на себя свободные денежные средства граждан и предприятий, с другой стороны, помогает решать социальные и экономические проблемы.
Мировая практика свидетельствует о том, что даже в самых развитых странах государство имеет возможность обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан только в объеме 15-20% от общей потребности населения в жилье. Это объясняет, почему попытки советского государства обеспечить бесплатным жильем все население страны оказались совершенно несостоятельными и, в конечном счете, потерпели крах.
Активное использование ипотеки в России обещает большое количество преимуществ, способных улучшить состояние отечественной экономики, обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан.
Развитие института ипотеки имеет принципиальное значение и для банковской системы. Вложения в недвижимость, под гарантии государства, особенно во время нестабильности на фондовом рынке, представляют интерес даже при невысокой доходности.
Важнейшей предпосылкой развития и применения ипотеки является нормативное регулирование залоговых правоотношений.
Безусловно, принятие Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ явилось важным этапом в формировании законодательства об ипотеке. Поскольку Федеральный Закон «О залоге», в части регулирования ипотеки, безнадежно устарел, а большинство норм Гражданского кодекса, содержащихся в статьях о залоге, не рассчитано на применение к тем отношениям, предметом которых является недвижимое имущество, в том числе земля и земельные участки, появление закона было вызвано насущной необходимостью.
Ипотека выступает не только как отдельное правоотношение гражданского законодательства, но и сложное правовое явление. Помимо договора об ипотеке в ипотечных отношениях фигурируют закладная и приложения к ней, последующая ипотека (перезалог), второй, третий перезалог. Столь многочисленные варианты ипотеки требуют дополнительного правового регулирования всех ситуаций, которые могут возникнуть в процессе правоприменения.
В 2003 году количество ипотечных займов в России значительно увеличилось. Однако высокая динамика ипотеки относительна: кредиты использовались всего в 0,5 % случаев от общего числа сделок с недвижимостью. Анализу деятельности участников ипотечной системы и определению дальнейших путей развития жилищного кредитования была посвящена, в частности, Вторая Всероссийская конференция по ипотеке, организованная информационным агентством «АК&М».
В первом полугодии 2009 года количество банков, осуществляющих ипотечное жилищное кредитование сократилось по сравнению с началом года на 5,5 процента - до 568, из них только 279 кредитных организаций предоставляли ипотечные жилищные кредиты, остальная часть осуществляла обслуживание ранее выданных кредитов. Регулярно выдавали ИЖК в рублях около 100 кредитных организаций, в иностранной валюте - 11 кредитных организаций, подсчитал ЦБ.
Объемы кредитования продолжали падать. За первое полугодие банками было предоставлено 44.045 ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 55,4 миллиарда рублей. Средний размер кредитов составил 1,3 миллиона рублей. По сравнению с соответствующим периодом 2008 года объем предоставленных кредитов сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006 года.
В выданных ипотечных кредитах преобладали рублевые - 43.339 кредита на общую сумму 51,9 миллиарда рублей по сравнению с 706 кредитами в иностранной валюте на 3,6 миллиарда рублей.
Средневзвешенная процентная ставка по ипотеке в рублях повысилась за полугодие на 1,7 процентного пункта, в иностранной валюте - на 2,7 процентного пункта и составила за первое полугодие 14,6 и 13,5 процента соответственно.
Основной причиной уменьшения объемов ипотечного жилищного кредитования является удорожание кредитных ресурсов, возрастающие риски вложений в долгосрочные активы при снижении возможности рефинансирования кредитными организациями ранее выданных кредитов.
О значимости развития института ипотеки говорит и тот факт, что этому вопросу в последние годы серьезное влияние уделяет государство.
К особенностям реализации ипотечных программ относится то, что она является составной частью комплексного подхода к формированию рынка доступного жилья. Выше обозначенная проблематика обусловила цель данной дипломной работы - изучить рынок ипотечного кредитования в России до и после финансового кризиса.
В задачи работы входит:
1. Показать этапы развития рынка ипотечного кредитования.
2. Рассмотреть ипотеку как форму залога с точки зрения действующего российского законодательства, дать характеристику ипотеки и ипотечного кредитовани.
3. Рассмотреть ипотечные программы, которые представлены в современное время ведущими банками России.
4.Выявить проблемы и определить перспективы развития института ипотеки.
Теоретической базой выполнения данной дипломной работы послужили материалы периодической печати, данные государственной статистики, данные кредитных учреждений Российской Федерации, нормативно-правовые акты, регулирующие вопросы ипотечного кредитования в России.
Залоговое право является одним из старейших гражданско-правовых институтов. Вступая в сделки, заключая договоры, люди издревле стремились обеспечить их исполнение. Возникновение залога связано с развитием гражданского оборота и необходимостью обеспечить надлежащее исполнение обязательства, взятого на себя одной из сторон в договоре, а также создать более доверительные отношения между сторонами. Как известно, договор основывается на свободной воле каждой из договаривающихся сторон, но одного доверия часто недостаточно, как часто недостаточно и ответственности, которая хороша для платёжеспособного должника, а поэтому важно стимулировать и усилить готовность должника к совершению действия, а, кроме того, дать уверенность кредитору, что даже в том случае, если должник не исполнит взятое на себя обязательство, он сможет получить удовлетворение за счёт предмета залога.
Ипотека является одним из подвидов залога без передачи заложенного имущества залогодержателю.
Ипотека (от греч. hypotheka - залог, заклад) -- представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю).
Имущество, на которое установлена ипотека, остается во владении и пользовании залогодателя, т.е. должника.
Залоговая сделка была известна и в Московском государстве еще до ХVШ века. Уже в ХV веке можно встретить обозначение залога как «ввода» вещи в свой долг.[1]
В Московском государстве того периода залог рассматривался как сделка, в силу которой вещь, служащая обеспечением, переходит непременно в реки кредитора. В правовых документах, в частности, упоминается о пользовании, предвидится конечный пункт данного правоотношения, а именно: пропущение должником установленного срока для уплаты долга. С просрочкой было связано окончательное укрепление участка за кредитором; впредь должник уже не допускался к внесению занятой суммы и лишался заложенного им объекта. Таким образом, закладная превращалась в купчую.
Г.Ф. Шершеневич полагал, что в Московском государстве существовало право собственности на землю. Объект такого права назывался «вотчина». Анализируя Уложение царя Алексея Михайловича, пришел к выводу, что залог мог возникнуть не только в обеспечение денежного долга, происходящего из займа, а также в обеспечение всяких иных договорных отношений.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17
