Помимо двухуровневой структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС) США. Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают «на свой страх и риск».

Таким образом, на основании вышесказанного можно сделать следующие выводы:

1. Банковская система - это внутренне организованная, взаимосвязанная общими целями и задачами совокупность банков конкретного государства.

2. Существуют различные подходы к классификации банковских систем различных государств.

3. Особенности функционирования различных банковских систем зависят от экономических и юридических факторов.

1.2 Главные составляющие банковской системы

Система в целом представляет собой совокупность структурных элементов в их взаимосвязи. Поэтому определение банковской системы необходимо предварить выявлением ее структуры.

В ст. 136 Конституции Республики Беларусь сказано, что банковская система нашего государства состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков, Статья 5 Банковского кодекса добавляет, что эта система Республики Беларусь является двухуровневой.

Такая структура принята в подавляющем большинстве стран. Одноуровневая банковская система возможна, как правило, в двух случаях. Прежде всего, она функционирует на ранних этапах развития банковского права, когда в государстве еще нет центрального банка. Соответственно банки могут осуществлять любые принятые операции вплоть до эмиссии собственных денег [10, с.55].

Особое ответвление в эволюции центральных банков возникло в связи с функционированием данных институтов в странах с жестко централизованной нерыночной экономикой и, прежде всего, в СССР. В Советском Союзе центральный банк, по сути, представлял собой всю банковскую систему государства. Эта одноуровневая система прекратила свое существование в связи с распадом СССР, когда на базе республиканских контор Госбанка было создано 15 центральных банков независимых республик. Впоследствии новые государства отказались от одноуровневой банковской системы. Например, Банковская система Российской Федерации в настоящее время включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (ч. 1 ст. 2 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности»).

В Беларуси законодатель более узко подошел к определению второго звена. Согласно ст. 5 БК к нему относятся лишь банки. В настоящее время у нас функционирует 27 банков (Приложение № 2).

На то, что в Беларуси существует именно банковская система, а не совокупность банков, указывают:

1) характер отношений между двумя уровнями системы. Национальный банк осуществляет банковское регулирование, направленное на поддержание банковской системы в оптимальном состоянии [10, с.59].

По общему правилу, закрепленному в ст. 49 БК, Национальный банк и иные банки не отвечают по обязательствам друг друга. Исключение составляют, во-первых, случаи, когда они сами принимают на себя такие обязательства. Во-вторых, исключения из общего правила могут быть предусмотрены в актах большей силы, нежели БК. Так, согласно ил. 1.1 и 1.2 Декрета Президента Республики Беларусь от 20 апреля 1998 г. № 4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь» государство гарантирует полную сохранность средств физических лиц в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в банках, уполномоченных обслуживать государственные программы (Сберегательный банк «Беларусбанк», Белагроггромбанк, Белпромстройбанк, Белорусский банк развития и реконструкции «Белинвест-банк», Белвнешэкономбанк, Приорбанк), и возврат этих средств с учетом начисленных по ним процентов в валюте счета или вклада (депозита) по первому требованию вкладчиков. Безусловное выполнение обязательств по возврату обеспечивает Национальный банк;

2) характер отношений между банками второго уровня (банки равноправны);

3) тесная взаимосвязь элементов банковской системы между собой. Одним из проявлений этого является знаменитый «эффект домино». Так, начало первого международного банковского кризиса было положено закрытием германского банка Bankhaus Herschtatt (1974), второго -прекращением итальянского Banco Ambrisiano (1982), третий (1991) и четвертый (1995) кризисы были связаны с закрытием английских The Bank of Credit and Commerce International (Банк международного кредита и торговли) и Barings Bank соответственно;

4) наличие у каждого элемента банковской системы определенной независимости от принуждения извне [10, с.60].

Существует мнение, что в банковскую систему кроме банков входят также небанковские кредитно-финансовые организации [17, с.35]. Эта точка зрения обоснована, если учесть, общность деятельности и значительную схожесть правового статуса банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Выше уже отмечалось, что Российская Федерация восприняла данный подход. Согласно ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в банковскую систему входят не только банки, но и небанковские кредитно-финансовые организации. Очевидно, что в данном случае речь идет не о банковской системе, а о системе кредитных организаций. Однако российский законодатель считает данные понятия синонимами.

Кроме того, в банковскую систему иногда включают -- создаваемые при высших органах государственной власти комитеты, советы, комиссии, создаваемые центральным банком советы, группы экспертов [15, с.29].

В соответствии с п. 24 Устава Национального банка в целях совершенствования денежно-кредитной политики и банковской системы Республики Беларусь при Национальном банке создан Консультативный совет. В его функции входит оказание Национальному банку экспертных, информационных и консультативных услуг. Председателем Консультативного совета является Председатель Правления Национального банка. Совет состоит из представителей: Президента Республики Беларусь, Палаты представителей Национального собрания Республики Беларусь, Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка, банков и экспертов. Консультативный совет действует в соответствии с Положением.

Следует назвать и такие производные банковские образования, как союзы и ассоциации, (ст. 21 БК). Чаще, всего их относят к структурам, близким к банковской системе. В Беларуси функционирует Ассоциация белорусских банков, созданная в 1990 г. В настоящее время она объединяет 18 республиканских банков, 1 представительство иностранного банка и несколько организаций, деятельность которых связана с функционированием банковской системы. Основными целями Ассоциации в соответствии с ее Уставом являются:

- представление и защити прав и законных интересов своих членов;

- координация деятельности банков и повышение эффективности их работы;

- содействие выработке и осуществлению денежно-кредитной политики и развитию банковского дела в республике.

Кроме того, банки могут создавать на договорной основе определенные объединения (временные или постоянные) для участия в кредитовании крупных проектов. Вопрос об отнесении: таких образований к банковской системе является спорным. Также невыясненной остается проблема положения финансово-промышленных и иных хозяйственных групп с участием банков и небанковских кредитно-финансовых организаций групп [10, с.62].

Следует еще раз подчеркнуть, что БК в качестве элементов банковской системы называет только банки. Хотя, учитывая, что белорусское банковское право является достаточно молодым и динамично развивающимся, не исключено, что законодатель со временем пересмотрит свою позицию.

Банковская система Республики Беларусь представляет собой внутренне организованную совокупность взаимосвязанных между собой банков.

Принципы деятельности банковской системы закреплены в ст. 13 БК. К ним относятся:

1. обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности;

2. независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

3. разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;

4. обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;

5. обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

6. обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;

7. обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков [29, с.1].

2. Характеристика банковской системы Республики Беларусь

2.1 История развития банковской системы Республики Беларусь

Банки - это огромное достижение цивилизации. Они представляют собой экономические органы, предназначенные для обслуживания всех рыночных отношений. Банки следует рассматривать как важную составную часть бизнеса, делового мира. Они аккумулируют денежные средства, предоставляют кредиты, проводят денежные расчеты, эмитируют в обращение денежные знаки, обслуживают рынки ценных бумаг, оказывают многообразные экономические услуги.

В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие функции банков. В исторической литературе есть указания на то, что аналоги банков функционировали в Вавилоне, древнейшей Греции, Египте, Риме [11, с.44]. Они выполняли разнообразные операции - от комиссионных операций по покупке, продаже и платежей за счет клиентов до выдачи кредитов и выступления в качестве поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. Например, в VIII в. до нашей эры Вавилоне банк принимал денежные вклады, предоставлял кредиты и даже выпускал банковские билеты «гуду». В Вавилоне развивались ростовщичество и меняльное дело. Государство пыталось уже тогда юридически регулировать личные кредитные отношения и защищать интересы ростовщиков. В Греции банкирские операции первоначально осуществлялись жрецами.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11