Обобщенный анализ изложенных мнений и суждений о правовом положении страхователя с учетом положений ст. 5 Закона о страховом деле позволяет выделить следующие основные признаки, характеризующие правовое положение страхователя:

- наличие статуса юридического лица или дееспособного физического лица;

- непосредственное участие в договоре страхования, в том числе в силу закона;

- заинтересованность в заключении договора страхования в качестве непосредственного страхового интерессента, либо в пользу другого - третьего лица, имеющего в соответствии со ст. 930 ГК РФ страховой интерес, в том числе в пользу застрахованного лица;

- обладание в полной мере всеми правами и обязанностями по договору страхования, за исключением права на получение страхового возмещения, в тех случаях, когда договор заключен в пользу третьего лица.

Совокупность изложенных признаков позволяет дать следующее определение страхователя.

Страхователь - лицо, заключающее договор страхования в свою пользу или в пользу другого лица на добровольной основе либо в силу закона.

На наш взгляд, в законодательном определении правового положения страхователя нет необходимости выделять юридический статус лица, заключающего договор страхования, т.е. указывать на то, что страхователем может быть юридическое или дееспособное физическое лицо. Дело в том, что договор страхования является обычной гражданско-правовой сделкой, которая по общим правилам (ст. 153 ГК РФ) заключается действиями граждан и юридических лиц. Граждане могут приобретать гражданские права и обязанности, т.е. заключать гражданско-правовые сделки только по правилам ст. 21 ГК РФ, которая определяет, что гражданская дееспособность наступает по достижении 18летнего возраста. Это общее правило о дееспособности физических лиц за исключениями, предусмотренными гл. 3 ГК РФ. Поэтому нет необходимости в дублировании общих положений гражданского законодательства о правосубъектности физических лиц, позволяющих им заключать договоры страхования.

По большому счету речь здесь идет о законодательной технике, которую необходимо использовать с учетом общих норм гражданского законодательства для простоты и лаконичности изложения содержания закона и упрощения восприятия правовых норм. В принципе, аналогичная ситуация существует и с правовым положением юридического лица, так как правоспособность последнего возникает с момента его создания в соответствии с общими нормами гражданского законодательства.

Вопрос обязательного наличия или отсутствия у страхователя страхового интереса заключается в том, что согласно ст. 930 и 934 ГК РФ, договор страхования может быть заключен в пользу третьих лиц - выгодоприобретателя и застрахованного лица, т.е. лиц, которые не являются участниками (сторонами) договора страхования. Другими словами, лицо, заключающее договор страхования, именуемое страхователем, вправе заключить договор страхования не в своем страховом интересе, а интересе других лиц. Поскольку страховой интерессент в процессе реализации договора страхования получает определенную материальную выгоду - страховое возмещение, то можно утверждать, что пользу по таким договорам страхования получают третьи лица, а не страхователь.

Именно поэтому проще всего при определении правового положения страхователя указать его право на заключение договоров страхования в пользу определенных лиц, названных в договоре, без обозначения страхового интерессента, в том числе интереса непосредственно страхователя. В противном случае законодательная регламентация об обязательном наличии страхового интереса у страхователя приведет к ограничению гражданских прав лиц, желающих заключить договоры страхования в пользу третьих лиц, что допускается ст. 430 ГК РФ. А формулировка "в пользу определенных лиц" позволит в полной мере реализовать право страхователя на заключение договоров страхования как в свою пользу, так и пользу третьих лиц, которые будут определены в момент заключения договора страхования.

Следует отметить, что одним из существенных признаков, характеризующих правовое положение страхователя в договоре страхования, является совокупность прав и обязанностей данного участника договора, которыми наделил его законодатель. Особого внимания здесь заслуживают положения ст. 939 ГК РФ о перераспределении обязанностей по исполнению условий договора страхования между страхователем и третьими лицами. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Положение данной нормы закона является наглядным свидетельством того, что договор страхования может быть заключен в пользу третьих лиц. При этом законодатель не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по договору страхования, которые возлагаются в целом на кредитора, если иное не предусмотрено договором страхования. Обязанности по исполнению условий договора страхования со стороны кредитора, независимо о того, в чью пользу он заключен, могут быть перераспределены между лицами, которые заинтересованы в реализации данного договора (между страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом), причем в любом объеме этих обязанностей. Поэтому нет острой необходимости на законодательном уровне дополнять статус страхователя обязательным признаком уплаты страховой премии.

Выгодоприобретатель достаточно часто является участником договора страхования.

Предпосылками к появлению в договорах страхования фигуры выгодоприобретателя послужили обстоятельства, которые связаны, с одной стороны, с желанием неограниченного числа лиц расширить страховую защиту по субъектному составу (субъективный фактор), и с другой - с наличием определенной правовой базы, предоставляющей возможность для вовлечения в страхование всех желающих и заинтересованных лиц (объективный фактор).

В действующем российском законодательстве, в том числе отраслевом страховом законодательстве, правовому положению выгодоприобретателя уделено незначительное число норм. При этом следует заметить, что если в ранее действовавшей редакции п. 2 и 3 ст. 5 Закона о страховом деле предусматривались порядок и условия назначения выгодоприобретателя, то в действующей редакции Закона данные процедуры исключены. Тем не менее фигура выгодоприобретателя все же упоминается, но только лишь в одной норме - п. 5 ст. 10 Закона о страховом деле, которая регламентирует порядок отказа выгодоприобретателя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты.

Незначительное число норм, посвященных правовому режиму выгодоприобретателей, содержится и в ГК РФ, о них подробнее речь пойдет ниже. Однако и этих норм не вполне достаточно для того, чтобы в полном объеме реализовать институт выгодоприобретателя в страховых правоотношениях.

Тем не менее, следует отметить, что привлечение в договоры страхования выгодоприобретателя обусловлено волей страхователя, а в договорах личного страхования - волей застрахованного лица. Основанием для данного суждения могут послужить следующие обстоятельства.

Во-первых, в договорах страхования имущества и гражданской ответственности выгодоприобретатель не является непосредственным участником договора страхования или стороной в обязательстве, так как договор страхования заключается между страхователем и страховщиком, а не между выгодоприобретателем и страховщиком.

Во-вторых, выгодоприобретатель в большинстве договоров страхования появляется в договоре страхования как третье лицо, в пользу которого заключается договор страхования.

В-третьих, решение о том, в чью пользу заключать договор страхования, принимает страхователь, а в личном страховании это может делать и застрахованное лицо.

В-четвертых, выгодоприобретатель появляется в договоре страхования только при наличии определенных условий, о которых будет сказано ниже.

Правовым обоснованием для данных суждений являются положения ст. 430, 929, 930, 931, 944, 956 ГК РФ, а общей правовой предпосылкой для заключения договоров страхования в пользу выгодоприобретателей - положение ст. 430 ГК РФ, регламентирующее порядок заключения договора в пользу третьего лица.

Постольку в соответствии со ст. 927 ГК РФ существует два вида страхования - имущественное и личное, необходимо и целесообразно рассматривать правовое положение выгодоприобретателя применительно к обоим видам страхования.

Если для назначения выгодоприобретателя в договорах страхования имущества требуется обязательное наличие у последнего страхового интереса (ст. 930 ГК РФ), то в договорах личного страхования необходимо получение на это согласия застрахованного лица, в том числе страхователя, если он является одновременно и застрахованным лицом (ст. 934 и 955 ГК РФ). Именно это является наиболее существенным при определении правового режима выгодоприобретателей в страховых обязательствах, так как от наличия или отсутствия указанных обстоятельств зависит и правовая обоснованность назначения выгодоприобретателей. Тем не менее изложенные факты не получили должного правового регулирования, и потому всегда были предметом тщательного исследования среди специалистов страхового дела, получив тем самым некоторое доктринальное развитие. Следует заметить, что в страховой доктрине правовое положение выгодоприобретателя вызывает немало споров и дискуссий.

Поводом для дискуссии применительно к правовому положению выгодоприобретателя является следующий вопрос: должен ли выгодоприобретатель обладать страховым интересом? Если должен, то во всех случаях или применительно только к договорам имущественного страхования. Или напротив, выгодоприобретелем может быть любое лицо, независимо от наличия или отсутствия у него страхового интереса? Если точнее обозначить поставленные вопросы, правовое положение выгодоприобретателя можно определить одним из следующих вариантов:

- выгодоприобретатель во всех случаях, независимо от вида страхования, должен обладать страховым интересом;

- выгодоприобретатель обязательно должен обладать страховым интересом, но только в договорах имущественного страхования;

- выгодоприобретатель вовсе не должен обладать имущественным интересом, независимо от вида страхования.

Чтобы выработать определенную позицию по рассматриваемому вопросу целесообразно проанализировать имеющиеся в доктрине страхового дела взгляды на эту проблему.

Сторонниками первого варианта являются В.Р. Идельсон - яркий представитель классики страхового права начала XX в. и Т.С. Мартьянова, представляющая современную страховую правовую науку.

Принимая за основу один из главных постулатов страхования о том, что без интереса нет страхования, В.Р. Идельсон, будучи абсолютно убежденным в том, что в договорах имущественного страхования выгодоприобретатель должен обладать страховым интересом, утверждал также, что и в личном страховании выгодоприобретатель непременно должен обладать страховым интересом. Свои воззрения В.Р. Идельсон излагал, основываясь на аксиоме страхового права о том, что договор страхования не должен способствовать незаконному обогащению. Поэтому выгодоприобретателем, по мнению названного автора, может быть лишь то лицо, которое имеет интерес в сохранении жизни или трудоспособности застрахованного *(135).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86, 87, 88, 89, 90, 91, 92