У лизингополучателя субъективный страховой интерес несколько отличается от интереса обычного арендатора. Отличие здесь, собственно, заключается в особенности правового режима владения чужим имуществом. А именно, если у обычного арендатора интерес в сохранении чужого имущества носит временный характер, т.е. имеется только в период срока аренды, и обусловлен расходами по возмещению вреда собственнику имущества, а также неполученным доходом, то у лизингополучателя несколько иные мотивы заинтересованности в чужом имуществе.
В частности, различие интересов здесь заключается в том, что лизингополучатель принимает у лизингодателя имущество с правом дальнейшего обращения этого имущества в свою собственность, при условии оплаты полной его стоимости. В этой связи условия лизинга, как правило, предусматривают рассрочку выкупа имущества у собственника. То есть в период действия договора лизинга, оплачивая регулярные лизинговые платежи, лизингополучатель тем самым обращает оплаченную часть имущества в свою собственность.
Следовательно, у лизингополучателя в выкупленной части стоимости имущества имеется прямая и непосредственная заинтересованность в сохранении этого имущества для себя от рисков утраты или повреждения. В данном случае возникает заинтересованность в сохранении не чужого имущества, как у арендатора, а своего, ибо наступление указанных рисков автоматически повлечет за собой возникновение убытков у лизингополучателя в оплаченной части имущества. Обозначенный интерес лизингополучателя обусловлен соответствующим договором лизинга, а не законом, так как право собственности в полном объеме на лизинговое имущество переходит к лизингополучателю только после полной оплаты этого имущества. Во всем остальном страховой интерес лизингополучателя практически совпадает с интересом арендатора. Здесь имеется в виду заинтересованность в сохранении имущества на случай возмещения собственнику ущерба при утрате или повреждении имущества в период пользования им, так как в соответствии со ст. 669 ГК РФ риск случайной гибели имущества переходит к лизингополучателю, если иное не предусмотрено договором лизинга (аренды). Кроме того, у лизингополучателя имеется интерес и на случай неполучения ожидаемого дохода от эксплуатации лизингового имущества. Указанные интересы лизингополучателя в сохранении лизингового имущества также основаны на договоре.
Немало вопросов в страховой практике возникает по поводу субъективного страхового интереса ссудополучателя - лица, получающего чужое имущество во временное безвозмездное пользование с обязательством возврата этого имущества собственнику. Причем право передачи вещи в ссуду принадлежит только собственнику (п. 1 ст. 690 ГК РФ). Следует отметить также, что ссудополучатель несет риск случайной гибели и повреждения вещи, полученной в ссуду. Это обстоятельство возлагает на ссудополучателя повышенную ответственность за принятую во временное пользование вещь и, соответственно, вызывает у него интерес в сохранении полученной вещи. Тем не менее, учитывая абсолютное право собственника на передаваемую ссудополучателю вещь, в страховой практике возник спор о наличии или отсутствии интереса в сохранении данного имущества у ссудополучателя, на случай его утраты или повреждения.
Рассматривая данный вопрос, ВАС РФ в Информационном письме от 28 ноября 2003 г. N 75 (п. 4) указал, что интерес ссудополучателя состоит в выгоде, получаемой ссудополучателем от предотвращения убытков, которые он понесет в случае невозможности использовать застрахованное имущество. Этот интерес ссудополучателя позволяет допустить возможность страхования им имущества в свою пользу. Здесь можно отметить еще и то, что интерес ссудополучателя в сохранении имущества по указанным признакам основан на договоре ссуды, также как интересы арендодателя и лизингополучателя.
Следует остановиться еще на одном участнике страховых отношений, чей статус в договоре страхования имущества вызывает немало вопросов. Речь идет о правовом положении хранителя по договору хранения и его страховом интересе. Дело в том, что хранитель, принимая на хранение вещи или имущество, отвечает за сохранность этого имущества по правилам ст. 900 ГК РФ и несет ответственность за утрату, недостачу или повреждение принятых на хранение вещей на основании ст. 901 ГК РФ.
Обозначенное правовое положение хранителя побуждает его к принятию необходимых экономических мер с целью обеспечения себя на случай гражданско-правовой ответственности перед лицом, которое передает вещь на хранение. Для этого хранитель вполне может прибегнуть к механизму страхования. Но прежде чем вступить в страховое правоотношение, хранителю необходимо определиться со страховым интересом, т.е. своим отношением к имуществу, принятому на хранение. Критерием данного отношения может быть цель, определяющая заинтересованность хранителя в сохранении чужого имущества. Но, как того требует закон, у хранителя только одна цель, которая заключается в отклонении от себя будущих расходов, связанных с возмещением вреда лицу, передавшему на хранение имущество, и только. Другой цели, связанной с сохранением имущества для личного потребления, т.е. для себя, у хранителя нет. Обоснованием изложенных суждений являются следующие доводы.
Страхование чужого имущества, которое принадлежит на праве собственности другому лицу, в свою пользу противоречит здравому смыслу и правовой логике. Дело в том, что если произойдет гибель или повреждение имущества, которое находилось на хранении, только собственник, а не хранитель утратит это имущество. Соответственно, прямой и непосредственный убыток в застрахованном имуществе в момент наступления страхового случая возникнет у собственника. И до тех пор, пока хранитель, если по его вине имущество утрачено, не возместит собственнику ущерб, убыток будет на собственнике. Хранитель в данном случае несет только риск ответственности перед поклажедателем - собственником имущества за возмещение вреда последнему. Именно этим обосновывается заинтересованность хранителя в сохранении чужого имущества. Однако страховать подобную ответственность в качестве объекта страхования можно только в случаях, предусмотренных законом. В настоящее время законодательство РФ не предусматривает страхование гражданской ответственности по договорам хранения.
Тем не менее у Федерального арбитражного суда Московского округа иная точка зрения, которая сводится к тому, что если страховщик по договору страхования знал в момент заключения договора страхования на основании представленных страхователем - хранителем документов, что имущество не принадлежит последнему, то считается, что у хранителя имеется страховой интерес *(256). Не вдаваясь в подробности рассматриваемого спора о страховом интересе хранителя, ФАС Московского округа, очевидно, последовал указаниям ВАС РФ, изложенным в п. 2 Информационного письма от 28 ноября 2003 г. N 75: если при заключении договора страхования имущества страховщик не воспользовался своим правом произвести оценку страхового риска и определить наличие у страхователя страхового интереса, считается, что у страхователя имеется страховой интерес, если страховщик не докажет обратное.
С подобной точкой зрения судебных органов согласиться сложно по причинам, изложенным выше. Если страховщик, по не зависящим от него причинам, будет лишен возможности предоставить документальные доказательства отсутствия у страхователя (выгодоприобретателя) страхового интереса, это может повлечь за собой необоснованные (компромиссные) страховые выплаты по согласованности между страховщиками и страхователем при явном отсутствии у последнего страхового интереса. Снимая со страхователей (выгодоприобретателей) бремя по доказыванию наличия у них страхового интереса, если в этом есть необходимость, судебные инстанции тем самым умаляют значение категории интереса в страховании, предоставляя возможность заключать договоры страхования без страхового интереса. В этой ситуации страхование может превратиться в игру, пари или спор на предмет наличия страхового интереса (например, если страхователь проигрывает, то страховщик в выигрыше в пределах размера страховой премии, и наоборот).
До опубликования ВАС РФ указанного обзора окружные суды, в том числе ФАС Московского округа, занимали, на наш взгляд, правильную позицию, когда бремя доказывания наличия страхового интереса возлагалось на страхователя (выгодоприобретателя) *(257). Но, к сожалению, судебная практика пошла по пути, противоречащему ст. 930 ГК РФ, которая предполагает установление наличия страхового интереса в момент заключения договора страхования на основании закона, иного правового акта или договора, а не после наступления страхового случая, тем более по воле страховщика. Если страховщик не проявит подобную волю, это может повлечь за собой, о чем было отмечено выше, компромиссные страховые выплаты (без наличия у лица страхового интереса в сохранении застрахованного имущества, т.е. кому угодно).
Особое положение среди страховых интерессентов занимают грузоотправители, перевозчики, экспедиторы и грузополучатели, так как имущество (товар), которое является предметом отгрузки и дальнейшей перевозки, переходит вместе с риском случайной гибели от одного лица к другому. Статьей 490 ГК РФ определено, что по договору купли-продажи может быть предусмотрена обязанность продавца или покупателя страховать товар.
В рассматриваемом случае страхование товара должно быть осуществлено в пользу лица, являющегося собственником товара, или в пользу лица, на которое по договору купли-продажи, договору перевозки или экспедиции перенесен риск случайной гибели (ст. 211 ГК РФ). В частности, если товар подлежит перевозке, то в соответствии со ст. 796 ГК РФ ответственность за утрату, недостачу и повреждение (порчу) груза или багажа во время перевозки несет перевозчик.
Соответственно, при страховании имущества (груза), которое подлежит передаче перевозчиком или экспедитором покупателю - грузополучателю, главным вопросом является установление лица, у которого имеется интерес в сохранении перевозимого груза, основанный на законе, ином правовом акте или договоре.
Так как в перевозках участвуют четыре лица - грузоотправитель, грузополучатель, перевозчик и экспедитор, соответственно, возникает вопрос об установлении наличия страхового интереса у каждого из указанных лиц. Причем данный интерес должен быть субъективным, основанным на правовой связи лица с товаром (грузом), т.е. интересом лица, которое понесет ущерб в случае утраты или повреждения груза. Законодатель, в принципе, обозначил данное лицо, о чем говорилось выше, - это лицо, на которое возложен риск случайной гибели груза.
Тем не менее в страховой практике зачастую возникают вопросы и споры о том, может ли быть страховым интерессентом перевозчик или экспедитор, грузоотправитель или грузополучатель. На этот вопрос можно ответить, что это зависит от вида страхуемого интереса, т.е. объекта страхования, и от правового основания данного интереса.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86, 87, 88, 89, 90, 91, 92
