Права, предоставленные законодателем страховщику, небезосновательны, о чем свидетельствуют следующие предпосылки.
Вводя в страховые правоотношения институт суброгации, законодатель обусловливает реализацию данного института волеизъявлением страхователя (выгодоприобретателя), предоставляя ему диспозитивное право по уступке страховщику своих требований к виновному за ущерб лицу. Если по условиям договора страхования страхователь уступает свое право требования на возмещение вреда страховщику, то тем самым страхователь возлагает на себя бремя, т.е. обязательство, по обеспечению всех необходимых мер и процедур по передаче этих прав. При этом, учитывая, что институт суброгации, а также порядок реализации прав по суброгации предусмотрены законодателем, последствия несоблюдения данных правил также определены законом. Данный механизм можно рассматривать как предусмотренную законодателем меру обеспечения исполнения страхователем (выгодоприобретателем) законных прав страховщика по возмещению ущерба в порядке суброгации.
Освобождение законодателем страховщика от выплаты страхового возмещения по причине необеспечения страхователем (выгодоприобретателем) своими виновными действиями права требования к лицу, ответственному за убытки, является вполне обоснованной мерой воздействия на страхователя (выгодоприобретателя). Причем данная мера воздействия обеспечивается не только освобождением страховщика от выплаты страхового возмещения, но и правом на истребование у страхователя (выгодоприобретателя) ранее выплаченной суммы возмещения как полностью, так и в части. В процессуальном праве аналогичное юридическое действие именуется поворотом исполнения.
Усиливая, таким образом, позицию страховщика в процессе реализации им права требования по суброгации, законодатель тем самым вносит определенный паритет во взаимоотношения страховщика и страхователя.
Следует также отметить, что уступка страхователем (выгодоприобретателем) страховщику права требования по суброгации происходит в момент подписания договора страхования, когда страхователь (выгодоприобретатель) предусматривает в договоре страхования переход к страховщику права на возмещение вреда. Данной договоренностью страхователь (выгодоприобретатель) возлагает на страховщика в некотором роде функции своего контрагента - должника, связанные с исполнением последним обязательств по договору с первым в виде страховой выплаты. Договариваясь со страховщиком о получении исполнения вместо своего контрагента при наступлении страхового случая, страхователь (выгодоприобретатель) в безусловном порядке и в полной мере обязан обеспечить страховщику возможность получения им возмещения ущерба от лица, его причинившего. Именно с этой целью законодатель предусмотрел в п. 4 ст. 965 ГК РФ перечень последствий неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) своих обязанностей по обеспечению страховщику возможности по реализации прав по суброгации.
Выше были раскрыты особенности перехода к страховщику прав страхователя (выгодоприобретателя) на возмещение ущерба, возникающего из договора между страхователем (выгодоприобретателем) и его контрагентом. Далее следует раскрыть особенности перехода прав по суброгации к лицу, ответственному за причинение вреда, возникающих из внедоговорных (деликтных) обязательств.
Первой особенностью данного перехода прав к лицу, ответственному за причинение страхователю (выгодоприобретателю) ущерба, является основание возникновения у лица обязательства перед страхователем (выгодоприобретателем). Таковым основанием является внедоговорное деликтное обязательство, которое регулируется правилами, предусмотренными гл. 59 ГК РФ, а ответственным перед страхователем (выгодоприобретателем) за причинение вреда, является не контрагент страхователя (выгодоприобретателя), а лицо, которое заранее, в момент заключения договора страхования, неизвестно сторонам.
Другой особенностью перехода прав по деликтным обязательствам является то, что у страхователя (выгодоприобретателя) право требования к лицу, ответственному за причинение ущерба (вреда), возникает только с момента наступления страхового случая, в то время как право требования, возникающее из договора к контрагенту страхователя, имеется до наступления страхового случая. Это обстоятельство влияет на процедуру передачи страхователем (выгодоприобретателем) страховщику документов, доказательств и сведений, необходимых последнему для реализации перешедшего к нему права требования.
В тех случаях, когда право требования возникает из договорных обязательств, у страхователя (выгодоприобретателя) и у страховщика имеется возможность заранее определить и предусмотреть перечень мероприятий, которые необходимо провести для реализации последним прав по суброгации. При деликтных обязательствах такой возможности у участников договора страхования нет.
В момент наступления страхового случая, если ущерб страхователю причиняется виновными действиями заранее неизвестного лица, страхователь (выгодоприобретатель) обязан приложить максимальные усилия и предпринять меры для оказания страховщику содействия в сборе всех необходимых документов и прочих доказательств для предъявления лицу, причинившему вред, требования о возмещении ущерба. В перечень указанных документов и сведений должны входить прежде всего доказательства, подтверждающие виновность лица, причинившего страхователю ущерб. Это могут быть решения судебных органов, постановления административных органов и другие документы.
Одной из необходимых процедур в данном мероприятии является вызов лица, причинившего ущерб, на освидетельствование и осмотр поврежденного имущества страхователя (выгодоприобретателя) для установления причин возникновения ущерба и определения его размера. Непроведение указанной процедуры может повлечь за собой в будущем возражения со стороны лица, которому вменяется ответственность, в части размера причиненного ущерба и причин его возникновения.
Следует также отметить, что с 1 июля 2003 г. в Российской Федерации действует Закон об ОСАГО, согласно которому владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, установленных данным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных п. 3 и 4 ст. 4 названного закона. Кроме того, согласно ст. 11 Закона об ОСАГО, потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая, после чего страховщик обязан возместить причиненный потерпевшему ущерб.
Если в результате дорожно-транспортного происшествия лицу причиняется ущерб в виде повреждения его транспортного средства, застрахованного по договору добровольного страхования имущества, данное лицо становится потерпевшим, у которого появляется возможность возместить свой ущерб двумя способами. В первом случае указанное лицо вправе получить страховое возмещение в качестве потерпевшего в соответствии с Законом об ОСАГО, обратившись в страховую компанию, в которой застрахована гражданская ответственность лица, причинившего ущерб. Во втором случае указанное лицо вправе получить страховое возмещение по договору добровольного страхования транспортного средства.
В случае реализации потерпевшим второго способа возмещения ущерба у страховой компании, выплатившей страховое возмещение, возникнет право на предъявление требования о возмещении ущерба в порядке суброгации лицу, причинившему ущерб. Данное право страховая компания может реализовать, обратившись за выплатой в другую страховую компанию, застраховавшую гражданскую ответственность лица, причинившего ущерб, в соответствии с Законом об ОСАГО. Для реализации указанной процедуры страхователь (выгодоприобретатель) после наступления страхового случая и получения страхового возмещения обязан совершить следующие действия.
Во-первых, он должен передать страховщику все документы по факту совершившегося дорожно-транспортного происшествия, в результате которого страхователю (выгодоприобретателю) был причинен ущерб. В основном это документы по делу об административном правонарушении, в том числе те, которые перечислены в п. 44 Правил ОСАГО, - справка о дорожно-транспортном происшествии, выданная органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копия протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копия постановления по делу об административном правонарушении, а также извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).
Во-вторых, страхователь (выгодоприобретатель) обязан до получения страхового возмещения представить свое поврежденное транспортное средство для осмотра, на который приглашают представителя страховой компании, застраховавшей гражданскую ответственность лица, причинившего ущерб, т.е. страховщика по ОСАГО, для проведения экспертизы.
Аналогичным образом осуществляется взаимодействие страхователя (выгодоприобретателя) со страховой организацией, с которой заключен договор страхования другого вида имущества или договор страхования предпринимательского риска, для реализации последним своих законных прав по суброгации.
Кроме суброгации в законодательстве имеется еще одна правовая конструкция, согласно которой страховая организация приобретает право требования к лицу, ответственному за причинение ущерба. Речь идет о праве регрессного требования страховщика, предусмотренном ст. 14 Закона об ОСАГО.
По своей правовой природе право регрессного требования схоже с правом на суброгацию. Такое сходство проявляется в следующих признаках. Прежде всего, это предпосылка возникновения права обратного требования, которой является причинение вреда. Регресс и суброгация выполняют воспитательную функцию, возлагая на виновное лицо, причинившее имущественный ущерб, гражданскую ответственность. Кроме того, как в регрессе, так и в суброгации всегда участвуют лица - причинитель вреда, потерпевший и лицо, возместившее вред.
Отличие суброгации от регресса заключается лишь в том, что при регрессном требовании возникает новое обязательство, а при суброгации нового обязательства нет, так как происходит замена кредиторов в существующем обязательстве.
Особенностью регрессных требований, возникающих на основании ст. 14 Закона об ОСАГО, является то, что в отличие от суброгации страховщик по ОСАГО имеет право предъявить регрессное требование не только к третьим лицам - причинителям вреда, но и к страхователю по договору страхования, т.е. своему контрагенту по сделке. На наш взгляд, это обусловлено тем, что одним из основных принципов Закона об ОСАГО является гарантия возмещения вреда потерпевшим, даже если вред причинен умышленными действиями страхователя или иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования. С этой целью законодатель фактически обязал страховщиков выплачивать страховое возмещение, предоставив им взамен право обратного требования к страхователям и иным лицам, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86, 87, 88, 89, 90, 91, 92
