Кроме юридических лиц - работодателей гражданская ответственность может быть возложена и на родителей за действия несовершеннолетних детей (ст. 1073 ГК РФ), на собственников или иных законных владельцев за вред, причиненный в результате эксплуатации источников повышенной опасности (ст. 1079 ГК РФ), и т.д. Поэтому у названных лиц имеется заинтересованность в страховании своей гражданской ответственности за действия других лиц, на которых может быть возложена эта ответственность. Указанные другие лица в договорах страхования гражданской ответственности за причинение вреда именуются застрахованными лицами, не являясь при этом стороной в договоре страхования.
Следует отметить, что в договорах страхования гражданской ответственности у застрахованного лица, которое не является страхователем, также имеется определенный интерес в страховании. Данный интерес застрахованного лица можно назвать косвенным интересом, относительно основного страхового интереса лица, ответственного за причинение вреда. Косвенный интерес застрахованного лица не может составлять фундамент страховой конструкции.
Интерес застрахованного лица, не являющегося страхователем, заключается в том, чтобы избежать наступления опасного события - страхового случая, как неприятного явления в своей жизни. Но этот интерес никак не увязывается с отрицательными имущественными последствиями, которые могут возникнуть у страхователя - владельца источника повышенной опасности, застраховавшего ответственность застрахованного лица.
Кроме всего прочего, необходимо учитывать, что застрахованное лицо, не являющееся страхователем, вступает в сделку по страхованию исключительно по воле страхователя и в зависимости от его интереса. В тех случаях, когда у застрахованного лица имеется собственный интерес, например, как владельца источника повышенной опасности, не зависящий от интереса страхователя, он вправе занять в сделке более устойчивую позицию страхователя.
Следовательно, в договорах страхования ответственности за причинение вреда у страхователя и застрахованного лица существует различие в интересах - страхователь является прямым обладателем субъективного страхового интереса, который по конкретному договору страхования принадлежит только ему, а застрахованное лицо является обладателем косвенного интереса, так как при наступлении страхового события на него может быть возложено бремя по возмещению ущерба, но только в размере, превышающем страховую защиту, либо в порядке регресса.
По общему правилу, застрахованное лицо, не являющееся страхователем, в действующий договор страхования, с обозначенным в нем страховым интересом страхователя, вовлекает непосредственно страхователь за свой счет и без инициативы застрахованного лица. При этом страхователь не преследует цель передать свой страховой интерес застрахованному лицу, так как в договоре рассматриваемого вида застрахованное лицо не является выгодоприобретателем в силу того, что им является лицо, которому причиняется вред.
Для страхователя целью включения в рассматриваемый договор страхования застрахованного лица является обеспечение страховой защиты прежде всего своих имущественных интересов, связанных с увеличением риска наступления страхового случая, а не защиты интересов застрахованного лица. Тем более, что вступать в действующий договор страхования со своим интересом, при существующем в договоре страховом интересе страхователя, застрахованному лицу нецелесообразно, так как оно вправе заключить договор страхования в качестве страхователя.
Принимая во внимание изложенное, полагаем, что застрахованное лицо, назначенное страхователем в договорах рассматриваемого вида страхования, не всегда обладает страховым интересом.
При страховании гражданской ответственности за причинение вреда страхователям необходимо иметь в виду, что если вред причинен умышленными действиями застрахованных лиц или самого страхователя, страховщики вправе отказать в выплате страхового возмещения. Данное положение определено п. 1 ст. 963 ГК РФ. Причем это правило распространяется только при возмещении имущественного вреда и не охватывает возмещения вреда жизни и здоровью потерпевших, ибо положения п. 2 и 3 указанной нормы ГК РФ не освобождают страховщика от покрытия данных убытков, даже если они причинены умышленными действиями или грубой неосторожностью страхователя или застрахованных лиц.
Что касается наличия страхового интереса у застрахованного лица в договорах личного страхования, этот факт презюмируется законом, так как фигура застрахованного лица важна для страховых правоотношений, устанавливаемых в рамках личного страхования. И, как замечают В.С. Белых и И.В. Кривошеев, это подтверждается обязательностью получения предварительного согласия застрахованного лица на присутствие иного выгодоприобретателя или его замену в страховом правоотношении (п. 2 ст. 934 ГК РФ) *(167). Последнее свидетельствует, что существующее в зависимости от видов страхования различие в правовом положении застрахованного лица заключается еще и в том, что в личном страховании у застрахованного лица всегда присутствует страховой интерес, а в договорах страхования гражданской ответственности за причинение вреда страховой интерес у застрахованного лица присутствует только в тех случаях, когда данное лицо является одновременно страхователем.
Статус страховых агентов в условиях современного страхования приобретает все большее значение. Это вполне обоснованно, так как страховые агенты являются источниками обеспечения реализации страховых услуг в обществе. Страховой агент - это, по большому счету, продавец страховых услуг. Однако рассматривать страхового агента в современных условиях страхования только в качестве продавца страховых услуг не совсем корректно, так как его роль гораздо значительнее.
Конечно, страховой агент - это прежде всего страховой представитель страховщика, но помимо этого он выполняет функции маркетолога страховых услуг. В необходимых случаях агент может выступить в качестве страхового эксперта, принять участие в разработке новых страховых продуктов и т.д. Основное функциональное назначение страхового агента - прежде всего продажа страхового продукта.
Правовое положение страховых агентов определено в ст. 8 Закона о страховом деле, которая устанавливает, что страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
В качестве страховых агентов могут выступать как физические лица, так и юридические. Назовем особенности правового положения страхового агента - физического лица.
Во-первых, физическое лицо (гражданин), являющееся страховым агентом, должно постоянно проживать на территории Российской Федерации. Постоянное проживание на территории РФ в соответствии со ст. 13 Федерального закона от 31 мая 2002 г. N 62-ФЗ "О гражданстве Российской Федерации" *(168) предполагает проживание на территории Российской Федерации со дня получения вида на жительство и до дня обращения с заявлением о приеме в гражданство Российской Федерации в течение пяти лет непрерывно. "Срок проживания на территории Российской Федерации считается непрерывным, если лицо выезжало за пределы Российской Федерации не более чем на три месяца в течение одного года. Срок проживания на территории Российской Федерации для лиц, прибывших в Российскую Федерацию до 1 июля 2002 года и не имеющих вида на жительство, исчисляется со дня регистрации по месту жительства.
Во-вторых, законодатель определил, что свою деятельность страховой агент должен осуществлять на основании гражданско-правового договора со страховой организацией, чьим представителем является страховой агент.
По правилам ст. 423 ГК РФ договоры могут быть возмездными и безвозмездными. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Соответственно, все остальные договоры гражданско-правового характера являются возмездными. Услуга, оказываемая страховым агентом страховщику, является возмездной, так как агент за нее получает комиссионное вознаграждение.
В-третьих, вид гражданско-правового договора, на основании которого страховые агенты выстраивают свои взаимоотношения со страховыми организациями, законодатель определяет в основном как договор поручения, устанавливающий, что страховой агент действует по поручению страховщика.
Договор поручения является одной из наиболее распространенных юридических конструкций исполнения поручений. Наряду с договором поручения, взаимоотношения агента и страховой компании могут выстраиваться еще и на основании договора агентирования, который является одной из разновидностей коммерческого представительства.
В-четвертых, деятельность страхового агента должна быть строго ограничена определенными полномочиями, которыми его наделяет страховая организация. Полномочия страхового агента должны оговариваться в доверенности, выдаваемой ему страховой организацией, что прямо определено ст. 975 ГК РФ, устанавливающей, что доверитель обязан выдать поверенному доверенность на совершение юридических действий, предусмотренных договором поручения. Таким образом, для выполнения поручения страховой организации по представлению ее интересов перед страхователями и другими участниками страховой сделки страховая организация помимо заключения гражданско-правового договора с агентом должна в обязательном порядке выдать ему доверенность.
По большому счету, совокупность указанных признаков, определяющих правовое положение страхового агента, характеризует его как профессионального участника страховых отношений, что, собственно, прямо определено в ст. 4.1. Закона о страховом деле, так как, осуществляя свою деятельность в статусе представителя страховщика, страховой агент становится его составной и функциональной частью, основной задачей которой является продажа страховых услуг. Причем услуга, оказываемая агентом страховщику, носит не разовый, а регулярный, постоянный характер. Продажа страховых услуг является основным родом деятельности страхового агента, т.е. его профессиональным занятием.
В-пятых, род занятий страхового агента по продаже страховых услуг законодатель определяет как деятельность по представительству страховщика. Употребляя в данном случае термин "деятельность" применительно к правовому положению страхового агента, законодатель фактически легализовал давно сложившиеся на возмездной основе отношения страхового агента и страховщика, в результате которых страховой агент извлекает из своей деятельности доходы. Такая деятельность в соответствии со ст. 50 ГК РФ признается коммерческой. Если этой деятельностью занимается физическое лицо - гражданин, такая деятельность рассматривается как предпринимательская деятельность, регулируемая по правилам ст. 23 ГК РФ, требующим от гражданина государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86, 87, 88, 89, 90, 91, 92
